手刷產(chǎn)品風(fēng)控體系的第一環(huán)——用戶認(rèn)證

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手刷是一款服務(wù)于商戶收款使用的產(chǎn)品,而如何保證手刷安全是一個(gè)非常值得我們重視的問題,文中講的用戶認(rèn)證就是實(shí)現(xiàn)手刷風(fēng)控的第一步。

一、什么是手刷

隨著社會(huì)的進(jìn)步以及超前消費(fèi)理念的滲透,信用卡刷卡消費(fèi)的用戶越來越多,其中包括真實(shí)的消費(fèi)用戶,也包括有短期資金需求套現(xiàn)的用戶,還有眾多薅信用卡優(yōu)惠活動(dòng)的羊毛黨,他們共同構(gòu)成了手刷產(chǎn)品的目標(biāo)用戶。

這幾年,尤其是在一些大城市中,你可能走在大街上都會(huì)看到有人推廣著他們家品牌的手刷,甚至都免費(fèi)贈(zèng)送。這款越來越走向大眾視野里的產(chǎn)品,你了解它是怎樣的存在嘛?

手刷也叫做手機(jī)刷卡器,它是一款外接讀卡器,主要是讀取磁條卡和芯片卡信息的工具。本身是沒有支付功能,要與有支付通道的APP結(jié)合使用,才能完成交易。

目前是有3種手刷工具:音頻刷卡器,藍(lán)牙刷卡器,藍(lán)牙鍵盤刷卡器(也叫做MPOS)。

眾所周知,刷卡本身是為了服務(wù)于商戶收款使用,那像這種幾乎都是套現(xiàn)使用的是如何操作的呢?

銀聯(lián)對(duì)這種手刷定義為個(gè)人支付終端,就是只能刷自己的卡,然后款打到支付公司的平臺(tái)賬戶上。

舉例說下,就像你在某平臺(tái)上注冊(cè)賬戶,要充值錢到該賬戶上。該平臺(tái)充值的話需要借助這種刷卡器,才能把你的錢轉(zhuǎn)到這個(gè)平臺(tái)的賬戶上。然后這個(gè)平臺(tái)通過包裝后錢再打到你的賬戶上。這樣把各個(gè)環(huán)節(jié)分開后,就不是真正意義上的刷卡消費(fèi)了。

體積只有傳統(tǒng)POS的1/4,很多廠家都是免費(fèi)贈(zèng)送終端

二、認(rèn)證

在進(jìn)行刷卡之前,一般的用戶需要進(jìn)行以下幾步操作完成認(rèn)證,包括:登錄注冊(cè)、商戶認(rèn)證、實(shí)名認(rèn)證,綁定終端。

1. 注冊(cè)/登錄

目前主流的手刷產(chǎn)品都是通過手機(jī)號(hào)+驗(yàn)證碼的方式進(jìn)行注冊(cè),最大程度地簡(jiǎn)化注冊(cè)流程,將用戶進(jìn)入的門檻降到最低。

注冊(cè)登錄后,可進(jìn)入APP進(jìn)行查看基本功能,一般都需要通過綁卡或?qū)嵜J(rèn)證之后才可以查看全部功能。對(duì)于手刷產(chǎn)品來說,注冊(cè)只是萬(wàn)里長(zhǎng)征的第一步,還需要完成實(shí)名認(rèn)證才能成為真正有價(jià)值的用戶。

2. 個(gè)人信息認(rèn)證

用戶需提供姓名、身份證號(hào)、身份證正反面信息、商戶信息、人臉認(rèn)證信息等,并上送至公安系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)證。

個(gè)人信息認(rèn)證是手刷產(chǎn)品風(fēng)控體系中最重要的一環(huán),因?yàn)樯婕暗劫Y金流動(dòng),同樣為了避免各種交易風(fēng)險(xiǎn),各家支付機(jī)構(gòu)會(huì)重點(diǎn)把控此環(huán)節(jié),一般通過OCR技術(shù)識(shí)別上傳的照片,并引入智能的動(dòng)作識(shí)別來保證個(gè)人信息的真實(shí)性。

一般同一個(gè)身份證最多支持認(rèn)證三個(gè)賬號(hào),大于三個(gè)賬戶則提示該用戶已認(rèn)證。同時(shí)對(duì)于認(rèn)證的用戶年齡也有限制,一般是在18-65周歲。

3. 商戶信息認(rèn)證

商戶信息需提供店鋪名稱,商戶類型,店鋪所在地址(一般根據(jù)GPS來直接定位,定位失敗則讓用戶手動(dòng)選擇),詳細(xì)地址。值得注意的是,此商戶信息的審核一般都是在支付機(jī)構(gòu)完成的,并不會(huì)將商戶信息上送至銀聯(lián),因此商戶信息的意義也就不是很大,更多的是為了應(yīng)付監(jiān)管的要求。

4. 銀行卡認(rèn)證

僅支持注冊(cè)人本人的銀行卡賬戶,銀行卡認(rèn)證各家產(chǎn)品不盡相同:有的是通過綁定結(jié)算賬戶完成認(rèn)證,有的則是通過綁定信用卡完成實(shí)名認(rèn)證。歸根結(jié)底,都需要提供銀行卡認(rèn)證的三要素:姓名,銀行卡號(hào),銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)。此類信息的校驗(yàn)一般需要調(diào)用第三方的接口完成,多數(shù)為銀行或銀聯(lián)的接口。因?yàn)槊總€(gè)接口的費(fèi)用和穩(wěn)定性因素,一般會(huì)對(duì)接三四個(gè)接口進(jìn)行校驗(yàn);當(dāng)一個(gè)通道擁堵時(shí),可以調(diào)用備用的認(rèn)證通道,保證客戶的使用體驗(yàn)。

5. 綁定終端

用戶在完成實(shí)名認(rèn)證后,想要進(jìn)行刷卡交易時(shí)還需要完成最后的綁定終端操作。

市場(chǎng)上主流的手刷APP,有兩種主要的刷卡器綁定方式:一是套在所有的功能最外面,一登錄APP就要求綁定,否則僅能看到APP有什么功能,看不到功能的詳情。二是在實(shí)名完成之后,用戶進(jìn)行充值交易,輸入完金額之后,要求用戶進(jìn)行刷卡器綁定,這種就是通過實(shí)名認(rèn)證來像一點(diǎn)那樣控制功能的詳情進(jìn)入。

目前市場(chǎng)主流是通過代理商來進(jìn)行刷卡器和手刷產(chǎn)品的推廣。刷卡器上一般都有的信息有:代理商信息、交易費(fèi)率信息,而這兩個(gè)信息與代理商的分潤(rùn)是息息相關(guān)的。刷卡器的綁定對(duì)于這些公司層面的運(yùn)營(yíng)是很重要的,一般情況下都不會(huì)允許用戶解綁已經(jīng)綁定的刷卡器的。否則的話,容易出現(xiàn)代理商之間互相挖用戶的情況,容易造成混亂;而且很多信息后臺(tái)都是通過代理商來區(qū)分和下發(fā)的。

所以你刷手刷的時(shí)候,后臺(tái)的商戶肯定會(huì)給你跳碼,不會(huì)固定在一家商戶上。另外支付公司為了自己手續(xù)費(fèi)的收益多數(shù)也會(huì)跳到優(yōu)惠類,甚至是公益類商戶,因?yàn)檫@2類的實(shí)際收取手續(xù)費(fèi)更低。而給他刷卡人的手續(xù)費(fèi)更高,中間就可以多賺到手續(xù)費(fèi)的差價(jià)了。

6. 安全性

而判斷這臺(tái)手刷是否安全,最主要還是看這個(gè)品牌的支付公司是否有全國(guó)性的銀行卡收單牌照為最佳。在我之前的文章有介紹到怎么查詢牌照,我這里再簡(jiǎn)單地說下,就是登入中國(guó)人民銀行官網(wǎng) – 公開目錄 – 行政審批公示 – 已獲許可機(jī)構(gòu) – 查詢即可。

當(dāng)一臺(tái)手刷到你手上的時(shí)候,一般都是流通了幾個(gè)環(huán)節(jié)了。支付公司 – 一級(jí)代理商 – 二級(jí)代理商/三級(jí)代理商 – 業(yè)務(wù)員 – 你。所以當(dāng)你判斷完安全性后,建議你找一家靠譜的代理商公司,這樣售后才有保障。雖然手刷問題很少,但是機(jī)器總有出問題的時(shí)候,而售后服務(wù)這塊基本都是代理商在負(fù)責(zé)。

三、結(jié)語(yǔ)

在這里我順便跟我的同行說幾句,手刷其實(shí)不存在所謂的追償。

如果某支付公司以此名義扣發(fā)你的分潤(rùn),那是在忽悠你,因?yàn)槟惆l(fā)展的都不是銀行卡收單特約商戶!而按照現(xiàn)在手刷的注冊(cè)流程可以得知,商戶的審核,資金的清算等核心業(yè)務(wù)都在支付公司那,故拒付的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該完全由支付公司來承擔(dān)!當(dāng)然支付公司也不傻,他跟你簽的合作協(xié)議中一般會(huì)有承擔(dān)盜刷等損失的責(zé)任的條款。那如果你簽了,自然很難告他了。

市面上手刷產(chǎn)品很多,安全的品牌也不少。手刷的好壞對(duì)比無非是手續(xù)費(fèi)、是否自選、后臺(tái)跳碼的商戶質(zhì)量,其他亂七八糟的功能用處就不大了(比如信用卡申請(qǐng),交話費(fèi)等等)。但是現(xiàn)在手刷產(chǎn)品的費(fèi)率和主要功能體驗(yàn)差別并不大,用戶的忠誠(chéng)度也比較低,手刷產(chǎn)品也開始從增值服務(wù)的角度考慮進(jìn)一步挖掘用戶價(jià)值,但是效果如何有待進(jìn)一步論證。

 

本文由 @飛行員 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash,基于CC0協(xié)議

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