本文試圖從約標(biāo)功能的使用場(chǎng)景出發(fā)，進(jìn)行典型方案拆解、業(yè)務(wù)邏輯分析，探討約標(biāo)功能在功能和策略方面的迭代優(yōu)化。

一、什么是預(yù)約投標(biāo)

P2P平臺(tái)的約標(biāo)功能設(shè)計(jì)主要依據(jù)兩類(lèi)需求，一是由于平臺(tái)人氣比較旺，尤其是春節(jié)后的1、2個(gè)月，市場(chǎng)嚴(yán)重缺乏資產(chǎn)，平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)一標(biāo)難求的情況。為了解決投資人資金站崗，提高資金利用率，引導(dǎo)有序投資，緩解用戶無(wú)標(biāo)可投的焦慮情緒，平臺(tái)會(huì)向投資人提供預(yù)約未開(kāi)放的資產(chǎn)投資的服務(wù)。另一類(lèi)需求是投資人為了獲取更大的收益或投資便捷性，主動(dòng)和平臺(tái)聯(lián)系，快捷投資大額資金。

從平臺(tái)方來(lái)說(shuō)約標(biāo)功能可以有效緩解資產(chǎn)供應(yīng)不平衡的狀況，實(shí)現(xiàn)交易額的穩(wěn)定增長(zhǎng)，同時(shí)平臺(tái)通過(guò)接受用戶投資預(yù)約，掌握用戶的投資傾向，從而不斷優(yōu)化迭代提供更符合用戶預(yù)期的理財(cái)產(chǎn)品。

預(yù)約投標(biāo)可分為自動(dòng)投標(biāo)和手動(dòng)投標(biāo)兩種類(lèi)型，這兩種產(chǎn)品方案的應(yīng)用受不同用戶訴求、使用場(chǎng)景、業(yè)務(wù)規(guī)模、支付通道限制等因素影響。

二、理財(cái)平臺(tái)典型約標(biāo)方案

宜貸網(wǎng)—預(yù)約投標(biāo)

投資人根據(jù)自己的投資偏好以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，自行選擇預(yù)約投標(biāo)條件，并授權(quán)宜貸網(wǎng)在投資人設(shè) ? ? ? 置的出借條件滿足時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行出借操作，出借資金可正常轉(zhuǎn)讓?zhuān)怀鼋栀Y產(chǎn)包括房產(chǎn)抵押、汽 ? ? ? 車(chē)抵押。

• 可預(yù)約標(biāo)的期限：1-24個(gè)月
• 可預(yù)約金額：100元~50000元/筆
• 限制條件：同時(shí)可預(yù)約3筆，預(yù)約標(biāo)的未投出之前，可隨時(shí)取消，單日限取消3次，預(yù)約取消后，退出預(yù)約隊(duì)列，資金解除凍結(jié)。

廣信貸—定向標(biāo)

定向標(biāo)是投資人通過(guò)“在線申請(qǐng)”的方式提交約標(biāo)申請(qǐng)，根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)的定時(shí)、定向、定額投資項(xiàng)目，一人一標(biāo)，專(zhuān)屬定制?？深A(yù)約投資產(chǎn)包括人人+、車(chē)+、信用+，預(yù)約投標(biāo)也可獲得相應(yīng)的投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)。

• 可預(yù)約標(biāo)的期限：3月、4月、5月
• 可預(yù)約金額：大于等于10萬(wàn)/次
• 限制條件：約標(biāo)2次不兌現(xiàn)者，限制約標(biāo)資格。

微貸網(wǎng)—預(yù)約自動(dòng)投資

自動(dòng)預(yù)約標(biāo)比普通標(biāo)利率高，需要排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)，不定時(shí)發(fā)放，沒(méi)有預(yù)約資產(chǎn)限制，投資人開(kāi)啟后自動(dòng)進(jìn)入預(yù)約隊(duì)列中排隊(duì)等待，功能有特色一點(diǎn)是，投標(biāo)完成后（除部分中標(biāo)），會(huì)重新排隊(duì)投標(biāo)，如此循環(huán)往復(fù)，會(huì)將帳戶內(nèi)的錢(qián)投完。

• 可預(yù)約標(biāo)的期限：1-19個(gè)月不限
• 可預(yù)約金額：500元-50萬(wàn)元
• 限制條件：只能設(shè)置1種約標(biāo)方案，修改設(shè)置后需要重新排隊(duì)預(yù)約。帳戶余額不足時(shí)，無(wú)法投標(biāo)， ? ? ? ?重新排隊(duì)。

三、業(yè)務(wù)邏輯

自動(dòng)預(yù)約、自動(dòng)投標(biāo)模式

（1）預(yù)約投標(biāo)

選擇平臺(tái)設(shè)置的約標(biāo)方案，填寫(xiě)約標(biāo)金額后提交預(yù)約，無(wú)需審核自動(dòng)進(jìn)入預(yù)約隊(duì)列排隊(duì)等待。投資人設(shè)置的條件滿足時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行投標(biāo)操作，無(wú)法一次投完預(yù)約金額，未投資金額會(huì)持續(xù)匹配，直至預(yù)約金額投資完為止。

（2）取消預(yù)約

預(yù)約金額未投出之前，可隨時(shí)取消，預(yù)約取消后，退出預(yù)約隊(duì)列，再次開(kāi)啟需重新排隊(duì)。

資金流：受限于支付通道，會(huì)有兩種資金流轉(zhuǎn)方式。第一種是預(yù)約投標(biāo)時(shí)，直接凍結(jié)投資人資金帳戶預(yù)約金額，直至投標(biāo)完成放款時(shí)，解凍預(yù)約金額，將資金直接劃撥至借款人資金帳戶，期間也會(huì)產(chǎn)生預(yù)約資金部分解凍的情況。隨著對(duì)銀行存管帳戶和資金交易監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，最新的銀行資金存管業(yè)務(wù)是不可以隨意凍結(jié)投資人資金的，資金交易只能在限定的交易類(lèi)目，所以日后P2P平臺(tái)預(yù)約投標(biāo)功能的資金流轉(zhuǎn)也會(huì)更多的轉(zhuǎn)變?yōu)榈诙N方式，預(yù)約時(shí)不凍結(jié)投資人帳戶資金，在排隊(duì)成功投標(biāo)時(shí)凍結(jié)投資帳戶資金，放款時(shí)，將資金直接劃撥至借款人帳戶。

在線人工預(yù)約、手動(dòng)投標(biāo)模式

（1）預(yù)約標(biāo)的

投資人依據(jù)自身投標(biāo)需求在線申請(qǐng)預(yù)約投標(biāo)，申請(qǐng)后，客服會(huì)在約定工作日聯(lián)系投資人，溝通投標(biāo)金額、期限及時(shí)間等，并為約標(biāo)投資人提供投標(biāo)密碼，投資人通過(guò)密碼投加密標(biāo)，投資金額為約標(biāo)額度。

（2）取消預(yù)約

人工約標(biāo)后，取消投資，后續(xù)約標(biāo)會(huì)受到違約限制。

（3）資金流

手動(dòng)投標(biāo)模式資金使用靈活，約標(biāo)時(shí)不要求帳戶資金額度，預(yù)約成功后任意時(shí)間存入資金即可，但需保持發(fā)標(biāo)前賬戶可用余額不低于約標(biāo)額度，投標(biāo)后資金流轉(zhuǎn)是直接凍結(jié)投資人帳戶資金，放款時(shí)，將資金劃撥至借款人帳戶。

四、功能迭代

資金流方面，隨著對(duì)支付通道（銀行存管）的監(jiān)管和整改，需要梳理銀行存管功能接口及業(yè)務(wù)邏輯，凍結(jié)、解凍等資金操作的合規(guī)性需要進(jìn)一步研究確認(rèn)，并在后續(xù)功能上進(jìn)行優(yōu)化。

功能設(shè)計(jì)過(guò)程中，從供給-需求，從過(guò)程-結(jié)果，盡可能拆解最小元素，代入產(chǎn)品使用場(chǎng)景，在每一個(gè)用戶觸及的點(diǎn)上影響用戶，預(yù)約時(shí)顯示預(yù)期等待時(shí)間；預(yù)約期限衡量平臺(tái)訴求，設(shè)置為區(qū)間預(yù)約；允許像投資正常標(biāo)的一樣使用優(yōu)惠券；等待匹配時(shí)給予及時(shí)反饋；取消約標(biāo)時(shí)給予警示等。同時(shí)規(guī)則也會(huì)受運(yùn)營(yíng)策略的影響，如補(bǔ)貼規(guī)則更傾向于保障平臺(tái)利益，通過(guò)調(diào)研用戶可接受資金站崗天數(shù)，設(shè)置超過(guò)該天數(shù)即進(jìn)行補(bǔ)貼，尋找用戶與補(bǔ)貼之間的平衡點(diǎn)。

匹配策略優(yōu)化，除了進(jìn)行用戶-場(chǎng)景-需求的分析之外，也要關(guān)注業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式，討論如何讓更多的用戶使用約標(biāo)功能之前，需要確認(rèn)約標(biāo)功能的基本原理。P2P產(chǎn)品核心的業(yè)務(wù)是完成投資方與借款方的撮合服務(wù)，從中收取服務(wù)費(fèi)。P2P平臺(tái)的基本收入公式，總收入=總交易額*服務(wù)費(fèi)率，其中服務(wù)費(fèi)率受市場(chǎng)影響更強(qiáng)，在此不做產(chǎn)品考慮因素，其中總交易額的關(guān)鍵影響因素就是匹配效率，無(wú)論是資金站崗還是資產(chǎn)閑置是匹配效率低下的現(xiàn)象，所以約標(biāo)功能的匹配策略很重要。

當(dāng)前的匹配策略都說(shuō)簡(jiǎn)單策略，預(yù)約投標(biāo)是以投標(biāo)隊(duì)列的形式，先抓取符合當(dāng)前投資條件的用戶，然后按照排名先后進(jìn)行投標(biāo)。進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)有匹配策略進(jìn)行優(yōu)化，需要考慮更多影響因素，除了排隊(duì)順序、約標(biāo)設(shè)置以為，還要考慮投資金額、往期投資偏好（投資期限、資產(chǎn)類(lèi)型）因素，優(yōu)化匹配策略的算法，從而更快匹配用戶想投標(biāo)的。

此外，還可以結(jié)合積分和會(huì)員功能，比如會(huì)員加速資產(chǎn)匹配，消耗積分加速資產(chǎn)匹配。

五、總結(jié)

通過(guò)研究網(wǎng)貸平臺(tái)約標(biāo)功能，會(huì)發(fā)覺(jué)競(jìng)品的規(guī)則有很大不同，功能名稱(chēng)、表現(xiàn)形式也有很大不同，要透過(guò)表象，看到本質(zhì)上是否面對(duì)同樣的用戶-需求-場(chǎng)景。

文章闡述個(gè)人見(jiàn)解，歡迎交流。

本文由 @夏薇 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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