理財(cái)產(chǎn)品/計(jì)劃利率趨同，投資模式也在監(jiān)管下逐漸相近，P2P平臺還可以創(chuàng)造哪些新的支付場景，吸引用戶的投資呢？本文將以各種競品為例，分析P2P平臺多種吸引用戶投資的支付新場景。

一、投資理財(cái)計(jì)劃獲得商品

場景說明：消費(fèi)+理財(cái)?shù)母拍?，更像是分期商品的升級版，用戶只需投資一份定額的計(jì)劃，就可以免費(fèi)得到對應(yīng)的商品。同時購買的理財(cái)計(jì)劃到期之后可獲得理財(cái)計(jì)劃的收益與當(dāng)初投資的本金。一般來講，商品價格+收益＜正常投資相同期限計(jì)劃的收益，但是由于噱頭在于可以提前獲得想要的商品，仍然可以作為吸引用戶投資的方式。

競品舉例：

優(yōu)點(diǎn)：

1. 通過商品消費(fèi)變相促進(jìn)用戶投資計(jì)劃，由于選擇的投資期限越長所需存入的金額越低，拉動長期標(biāo)的購買。
2. 商品成本+收益＜正常投資計(jì)劃的收益，降低平臺成本。
3. 此類消費(fèi)場景可以更好地與運(yùn)營活動配合。

缺點(diǎn)：

1. 商品挑選、供貨商合作、開辟相應(yīng)的售貨服務(wù)甚至物流跟蹤，該支付場景更靠近電商服務(wù)，搭建起來需要一定成本。
2. 看似簡單的消費(fèi)場景，用戶想要獲得商品就必須投資比商品更多的資金，僅針對于資金充足又有商品需求的用戶（因此實(shí)際需求量并不會很高，除非同時投資計(jì)劃的利率較高）。

二、工薪理財(cái)

場景說明：該投資場景針對有固定收入的工薪階層，每月在固定的時間劃扣固定的金額至理財(cái)平臺，在存下了一筆錢的同時實(shí)質(zhì)上是用這筆錢購買了理財(cái)計(jì)劃（一般是活期的，因?yàn)楦鱾€平臺設(shè)定的規(guī)則大多是可隨時取出），每月存的越多或堅(jiān)持的越久，則能獲得越多的收益。

工薪理財(cái)?shù)囊话悴襟E：設(shè)定轉(zhuǎn)入的時間與轉(zhuǎn)入的金額→在每月的轉(zhuǎn)入時間自動劃扣相應(yīng)金額→劃扣成功購買理財(cái)產(chǎn)品

競品舉例：

以上兩種產(chǎn)品，在到了設(shè)置的轉(zhuǎn)入日當(dāng)日都是自動從綁定的銀行卡直接劃扣至理財(cái)產(chǎn)品。但并非所有平臺都能做到這一點(diǎn)（從綁定的銀行卡直接劃扣至平臺），要依據(jù)接入的存管銀行的功能而定，有些存管銀行明確要求劃扣金額時需要用戶輸入交易密碼或授權(quán)，因此我們可以看見有些平臺要求用戶設(shè)置了工資理財(cái)后在設(shè)置的日期在平臺充值相應(yīng)金額，平臺直接從用戶的賬戶余額扣款，但是這樣一來功能效果要差很多。

優(yōu)點(diǎn)：

1. 自動扣款，可隨時申請轉(zhuǎn)出，靈活性強(qiáng)，用戶操作快捷。
2. 可支持利息復(fù)投，容易吸引用戶。
3. 該功能可增加用戶粘性，容易沉淀穩(wěn)定用戶并養(yǎng)成用戶習(xí)慣。

缺點(diǎn)：

1. 該功能的設(shè)計(jì)需要考慮到銀行是否支持自動劃扣。
2. 活期產(chǎn)品目前有合規(guī)風(fēng)險，如果要像舉例的兩個競品一樣投資基金，則需要一定資質(zhì)。
3. 由于投資的是活期產(chǎn)品，收益平庸，用戶更傾向于利率較高的定期標(biāo)。

三、夢想計(jì)劃

場景說明：說完工薪理財(cái)，再來提一下與之相似的夢想計(jì)劃。夢想計(jì)劃，實(shí)際上就是開啟一個夢想，同時設(shè)定夢想完成的期限與達(dá)成夢想所需的金額。用戶需要每月在平臺存入一定的金額（或者平臺直接從銀行劃扣）來達(dá)成夢想，存入夢想計(jì)劃的金額會立即轉(zhuǎn)入平臺的理財(cái)產(chǎn)品開始計(jì)息。

競品舉例：

夢想計(jì)劃與工薪計(jì)劃的設(shè)計(jì)套路基本一致，只是換了一種噱頭，在計(jì)劃界面出現(xiàn)鼓勵溫暖人心的圖片或語句（來幫助用戶達(dá)成夢想），而設(shè)置的機(jī)制沒有太大差別。與之類似的，還有天弘基金的孝基金，也是類似的規(guī)則，有興趣可以探索一下。

這類支付場景的缺點(diǎn)在于，由于太靈活，用戶可能不能堅(jiān)持使用該功能全靠自控力，如果想要吸引用戶持續(xù)的投資，仍然是誘人的高利率與強(qiáng)大的安全背書。

四、信用卡還款

場景說明：用戶需先在平臺綁定信用卡，然后設(shè)置還款金額與信用卡還款日期，在還款日期當(dāng)日平臺將幫用戶進(jìn)行信用卡還款，還款金額從用戶的平臺賬戶余額扣除。

用戶最多可提前一個月設(shè)置下個月的信用卡還款金額（設(shè)置成功的前提是賬戶余額有相應(yīng)的資金），設(shè)置成功后這部分錢會轉(zhuǎn)入平臺的活期產(chǎn)品并開始計(jì)息，到信用卡還款期時這部分錢自動還款，用戶還可拿到期間的收益。

競品舉例：

優(yōu)點(diǎn)：

1. 增加用戶的粘性，提高平臺活躍度（因?yàn)槊總€月都要設(shè)置一次）。
2. 荷包用本身較高的活期利率（最高有9.88%）吸引用戶將資金安置在平臺進(jìn)行預(yù)約還款
3. 相比工資理財(cái)/夢想計(jì)劃等，信用卡還款是大多用戶的剛性需求，能實(shí)現(xiàn)較高的使用率。

缺點(diǎn)：

1. 信用卡的還款金額不固定，用戶每月都要重新手動設(shè)置，難以形成用戶習(xí)慣。
2. 如果出現(xiàn)還款失敗或逾期還款的情況，會對用戶的信用記錄造成一定影響。

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