文章對P2P平臺內(nèi)部用戶間債權轉(zhuǎn)讓功能設計進行了簡單的分析，希望通過本文你能夠有所收獲。

一、債權轉(zhuǎn)讓釋義

“債權轉(zhuǎn)讓”在P2P行業(yè)中有幾層解讀：

1.債權轉(zhuǎn)讓是一種資產(chǎn)端業(yè)務。

原債權人與債務人簽訂商品或服務交易合同，債務人有應付賬款，原債權人獲得債權（該債權一般通過線下或其他平臺形成，與網(wǎng)貸平臺無關）。然后原債權人有資金需求，將債權通過網(wǎng)貸平臺全部或部分轉(zhuǎn)讓給其他投資者。

例：消費者在分期樂平臺分期購買了一臺電腦，簽訂分期付款合同，消費者對商家有應付賬款，商家對消費者就擁有債權。后來商家有資金需求，又將債權在網(wǎng)貸平臺：桔子理財 發(fā)布，轉(zhuǎn)讓給其他投資者。

還有[保理業(yè)務]、[超級債權人]等債權轉(zhuǎn)讓模式，這些都是一種資產(chǎn)端業(yè)務或商業(yè)模式，與產(chǎn)品經(jīng)理的工作沒有太大關系。

2.債權轉(zhuǎn)讓時一種產(chǎn)品功能。

是指原債權人因個人原因急需資金，將在網(wǎng)貸平臺出借的未到期項目轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺其他用戶的行為。債權轉(zhuǎn)讓能提高出借人資金的流動性，當用戶需要流動資金時，可以通過出售你名下?lián)碛械姆舷鄳獥l件的債權給其他投資人，從而完成債權轉(zhuǎn)讓，獲得流動資金。該功能已經(jīng)是網(wǎng)貸平臺的標配。

本文討論的是第二種，即產(chǎn)品經(jīng)理應該如何設計債權轉(zhuǎn)讓功能。

二、如何設計債權轉(zhuǎn)讓功能

（一）債權轉(zhuǎn)讓模型

（二）需求分析

分析影響出讓人和受讓人債權轉(zhuǎn)讓體驗的關鍵因素：

出讓人：

受讓人：

根據(jù)用戶的需求，以及平臺自身情況制定債權轉(zhuǎn)讓規(guī)則。

（三）債權轉(zhuǎn)讓流程

下面簡單梳理一下，債權轉(zhuǎn)讓操作主干流程。每一個核心流程節(jié)點對應一個產(chǎn)品界面。每個產(chǎn)品界面展示這一步操作需要的信息了。

轉(zhuǎn)出流程：

認購流程：

（四）關鍵要素分析

債權價格

1.1?債權轉(zhuǎn)讓價格調(diào)整的基準

債權轉(zhuǎn)讓價格調(diào)整的基準，是圍繞轉(zhuǎn)讓金額調(diào)整，還是圍繞債權價值（轉(zhuǎn)讓金額+轉(zhuǎn)讓金額部分的應付未付利息）調(diào)整。這個基準決定了出讓人未收利息（上一個付息日到轉(zhuǎn)讓日之間的利息）的支付方式、認購人的實際支付金額、認購人的付息記錄。下面分別討論一下：

• 轉(zhuǎn)讓金額：若按照轉(zhuǎn)讓金額為基準。原債權人的未收利息，在下一個付息日支付，債權人雖然轉(zhuǎn)出了本金，但是并沒有完全退出；認購人的利息自認購日開始計算。
• 債權價值：若按債權價值為基準。原債權人的未付利息由認購人進行提前支付；認購人的利息從上一個付息日開始計算，認購人得到的是完整付息周期的利息。就相當于認購人先替借款人把原債權人的未付利息支付了，下一個付息日時，借款人又還給認購人。但是認購人墊付的這筆錢是沒有利息的。

第二種方案會導致認購人的年化收益降低，但是在做類活期類的產(chǎn)品必須采取第二種方案。

1.2 債權轉(zhuǎn)讓價格調(diào)整的范圍

債權轉(zhuǎn)讓價格由原債權人設置，但是要給一個設置范圍。并且設定一個轉(zhuǎn)讓價格后實時顯示轉(zhuǎn)讓后出讓人的年化利率及認購人的年化利率。目的是保證債轉(zhuǎn)交易雙方的利益，防止出讓人誤操作導致本金大額虧損等。

債權轉(zhuǎn)出手續(xù)費

債權出讓人要為提前結(jié)束投資行為承擔成本，支付交易手續(xù)費。在設置交易手續(xù)費的時候需要考慮：

• 使債權轉(zhuǎn)讓功能真正為急需資金贖回的用戶服務
• 減少投機性的債轉(zhuǎn)行為
• 防止大規(guī)模的債轉(zhuǎn)擠兌現(xiàn)象

后面我會寫一篇文章介紹我在設置債轉(zhuǎn)交易手續(xù)費時的思考過程。

其他要素考慮

• 用戶投資后多久可以開始轉(zhuǎn)讓？
• 付息日是否允許轉(zhuǎn)讓？
• 轉(zhuǎn)讓交易的有效期是多長？
• 轉(zhuǎn)讓金額的設置規(guī)則？認購金額的設置規(guī)則？
• 轉(zhuǎn)讓人回款記錄、認購人付息記錄等
• 各字段的計算方法……

作者：歪理哥，個人公眾號：威理（ID:weili201608），互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品經(jīng)理一枚，先后負責了公司第三方支付資金存管系統(tǒng)對接和銀行資金存管系統(tǒng)的對接。接下來我將更新【金融支付】系列文章，分享自己的項目經(jīng)歷,希望能給大家?guī)韮r值。

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