淺議P2P平臺內(nèi)部用戶間債權轉(zhuǎn)讓功能設計
文章對P2P平臺內(nèi)部用戶間債權轉(zhuǎn)讓功能設計進行了簡單的分析,希望通過本文你能夠有所收獲。
一、債權轉(zhuǎn)讓釋義
“債權轉(zhuǎn)讓”在P2P行業(yè)中有幾層解讀:
1.債權轉(zhuǎn)讓是一種資產(chǎn)端業(yè)務。
原債權人與債務人簽訂商品或服務交易合同,債務人有應付賬款,原債權人獲得債權(該債權一般通過線下或其他平臺形成,與網(wǎng)貸平臺無關)。然后原債權人有資金需求,將債權通過網(wǎng)貸平臺全部或部分轉(zhuǎn)讓給其他投資者。
例:消費者在分期樂平臺分期購買了一臺電腦,簽訂分期付款合同,消費者對商家有應付賬款,商家對消費者就擁有債權。后來商家有資金需求,又將債權在網(wǎng)貸平臺:桔子理財 發(fā)布,轉(zhuǎn)讓給其他投資者。
還有[保理業(yè)務]、[超級債權人]等債權轉(zhuǎn)讓模式,這些都是一種資產(chǎn)端業(yè)務或商業(yè)模式,與產(chǎn)品經(jīng)理的工作沒有太大關系。
2.債權轉(zhuǎn)讓時一種產(chǎn)品功能。
是指原債權人因個人原因急需資金,將在網(wǎng)貸平臺出借的未到期項目轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺其他用戶的行為。債權轉(zhuǎn)讓能提高出借人資金的流動性,當用戶需要流動資金時,可以通過出售你名下?lián)碛械姆舷鄳獥l件的債權給其他投資人,從而完成債權轉(zhuǎn)讓,獲得流動資金。該功能已經(jīng)是網(wǎng)貸平臺的標配。
本文討論的是第二種,即產(chǎn)品經(jīng)理應該如何設計債權轉(zhuǎn)讓功能。
二、如何設計債權轉(zhuǎn)讓功能
(一)債權轉(zhuǎn)讓模型
(二)需求分析
分析影響出讓人和受讓人債權轉(zhuǎn)讓體驗的關鍵因素:
出讓人:
受讓人:
根據(jù)用戶的需求,以及平臺自身情況制定債權轉(zhuǎn)讓規(guī)則。
(三)債權轉(zhuǎn)讓流程
下面簡單梳理一下,債權轉(zhuǎn)讓操作主干流程。每一個核心流程節(jié)點對應一個產(chǎn)品界面。每個產(chǎn)品界面展示這一步操作需要的信息了。
轉(zhuǎn)出流程:
認購流程:
(四)關鍵要素分析
債權價格
1.1?債權轉(zhuǎn)讓價格調(diào)整的基準
債權轉(zhuǎn)讓價格調(diào)整的基準,是圍繞轉(zhuǎn)讓金額調(diào)整,還是圍繞債權價值(轉(zhuǎn)讓金額+轉(zhuǎn)讓金額部分的應付未付利息)調(diào)整。這個基準決定了出讓人未收利息(上一個付息日到轉(zhuǎn)讓日之間的利息)的支付方式、認購人的實際支付金額、認購人的付息記錄。下面分別討論一下:
- 轉(zhuǎn)讓金額:若按照轉(zhuǎn)讓金額為基準。原債權人的未收利息,在下一個付息日支付,債權人雖然轉(zhuǎn)出了本金,但是并沒有完全退出;認購人的利息自認購日開始計算。
- 債權價值:若按債權價值為基準。原債權人的未付利息由認購人進行提前支付;認購人的利息從上一個付息日開始計算,認購人得到的是完整付息周期的利息。就相當于認購人先替借款人把原債權人的未付利息支付了,下一個付息日時,借款人又還給認購人。但是認購人墊付的這筆錢是沒有利息的。
第二種方案會導致認購人的年化收益降低,但是在做類活期類的產(chǎn)品必須采取第二種方案。
1.2 債權轉(zhuǎn)讓價格調(diào)整的范圍
債權轉(zhuǎn)讓價格由原債權人設置,但是要給一個設置范圍。并且設定一個轉(zhuǎn)讓價格后實時顯示轉(zhuǎn)讓后出讓人的年化利率及認購人的年化利率。目的是保證債轉(zhuǎn)交易雙方的利益,防止出讓人誤操作導致本金大額虧損等。
債權轉(zhuǎn)出手續(xù)費
債權出讓人要為提前結(jié)束投資行為承擔成本,支付交易手續(xù)費。在設置交易手續(xù)費的時候需要考慮:
- 使債權轉(zhuǎn)讓功能真正為急需資金贖回的用戶服務
- 減少投機性的債轉(zhuǎn)行為
- 防止大規(guī)模的債轉(zhuǎn)擠兌現(xiàn)象
后面我會寫一篇文章介紹我在設置債轉(zhuǎn)交易手續(xù)費時的思考過程。
其他要素考慮
- 用戶投資后多久可以開始轉(zhuǎn)讓?
- 付息日是否允許轉(zhuǎn)讓?
- 轉(zhuǎn)讓交易的有效期是多長?
- 轉(zhuǎn)讓金額的設置規(guī)則?認購金額的設置規(guī)則?
- 轉(zhuǎn)讓人回款記錄、認購人付息記錄等
- 各字段的計算方法……
作者:歪理哥,個人公眾號:威理(ID:weili201608),互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品經(jīng)理一枚,先后負責了公司第三方支付資金存管系統(tǒng)對接和銀行資金存管系統(tǒng)的對接。接下來我將更新【金融支付】系列文章,分享自己的項目經(jīng)歷,希望能給大家?guī)韮r值。
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建議作者看看國家各項監(jiān)管制度,優(yōu)化一下本文。
目前P2P平臺上的債權類的理財產(chǎn)品基本上全是固定收益類產(chǎn)品,如果是浮動收益型或者是凈值型的產(chǎn)品,這種設計方案是不適用的。全國第一家理財轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)就出自我手。
是的,本方案只限于固定收益類產(chǎn)品,浮動收益型或者是凈值型的產(chǎn)品不在本文的討論范圍。
不懂互金,但現(xiàn)在很少平臺做債權轉(zhuǎn)讓了吧?比如愛錢進~~~~
那都是基于“債權轉(zhuǎn)讓”的基礎上做的,愛錢進的“零存寶”和“整存寶”的退出機制都是債權轉(zhuǎn)讓。
奧,這么回事啊
這不僅僅是一種退出機制,主要還有釋放流動性激活流量,以及金融杠桿的過程。
全國第一家理財轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)就出自我手????
一看這個設計就是不懂金融的人互金公司的人寫的。缺少很多細節(jié)上的問題處理。
這個方案只是一個設計思路,不是需求文檔好嗎?
不好意思,不管設計思路還是需求文檔,從面上看的時候沒什么問題,但是在實際的操作過程中還有很多場景欠考慮。
火樹大牛是不是也分享下關于p2p.