現(xiàn)金借貸目前的火熱程度有目共睹，人們的消費水平越來越高，偶爾遇到入不敷出的情況也是屢見不鮮了。這些APP對于急用錢、手頭緊的用戶相對來說較實用，還款周期也比較短，適合工資到賬就立馬能還上款的工薪族。那么借貸類APP到底涉及到了哪些功能點和流程呢？我們來一探究竟～

一、借貸類APP的功能模塊設(shè)計

結(jié)合借貸類的業(yè)務(wù)以及APP的功能模塊劃分，整理思維導(dǎo)圖，可分為四個tab頁面，首頁展示宣傳內(nèi)容及借貸基本信息，申請開戶之后走征信驗證流程，征信通過，則顯示可貸款的額度和可選擇的還款期限，用戶便可申請借貸，走線上審批件流程。還款頁展示還款的方式及還款狀態(tài)，消息分為三個通道：系統(tǒng)消息、借貸消息、運營消息，個人中心。

二、征信的重要環(huán)節(jié)

一般情況下，征信驗證的環(huán)節(jié)是借貸類APP非常重要的環(huán)節(jié)，較為完善的功能可劃分為三部分：基礎(chǔ)認證、高級認證、加分認證，公司可根據(jù)目前的業(yè)務(wù)規(guī)劃、資金狀況、人員安排和研發(fā)耗時等來計劃V1.0版本是否需要做到完善，一般情況下，最初的版本只需要四要素即可。

（1）基礎(chǔ)認證：四要素

• 作用：是判斷用戶能夠貸款最基本的信息認證
• 內(nèi)容：姓名、銀行卡、身份證、運營商認證。

（2）高級認證：選填

• 作用：提升額度
• 內(nèi)容：芝麻信用、工資卡認證、社保認證、公積金認證、房產(chǎn)認證、車輛認證、綁定企業(yè)郵箱等

（3）加分認證：選填

• 作用：縮短通過時間及提額時間
• 內(nèi)容：支付寶認證、京東認證、淘寶認證、QQ賬號、微信賬號等

征信的認證一般會外包給第三方公司，每個通道每一個項目的驗證費用不同，根據(jù)驗證的難度和技術(shù)先進程度從2-20塊不等。因此為了控制成本，要考慮到一些用戶不通過時反復(fù)去申請的情況，需要設(shè)置一個認證提交的上限，三次較為合適。若三次都未通過，那么就可以直接顯示一個友好的提示頁面，不再短期內(nèi)開放給該用戶實驗的機會。另外還需要設(shè)置一個黑名單系統(tǒng)，有風控在校驗時，若發(fā)現(xiàn)較為異常的情況，需要直接顯示”您的信用等級未達到標準”等提示。

三、人工干預(yù)

人工干預(yù)主要是針對一些特殊情況，需要特殊處理時可以給予一些空間和處理余地，另外需要靈活配置的地方也需要預(yù)留可操作空間，以免發(fā)生緊急情況無法控制和及時終止。如下圖：

1. 征信的驗證

征信的校驗個數(shù)和條目順序需要支持可配置，在前期V1.0版本可以配置為最簡單的項目，后期可根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展進行擴展。

2. 風控環(huán)節(jié)

除普通的接入外部風控系統(tǒng)外，內(nèi)部需要有黑白名單，方便處理極端及特殊情況，禁止放貸或快速放貸。

3. 資金池

財務(wù)資金池的資金在前期業(yè)務(wù)剛跑通時，可以進行控制，固定前幾日資金的流出上限，在前端界面用戶當日貸款完畢后，若無預(yù)算則顯示，“今日額度已滿，明日早來申請哦！”防止資金出現(xiàn)重大問題，方便跑業(yè)務(wù)流程時磨合幾日。

4. 創(chuàng)建訂單

創(chuàng)建訂單時，為爭取處理速度和處理效率，通過的時間可配置，訂單有擠壓時，看是卡在哪個環(huán)節(jié)，是否可以縮短時間或?qū)徍擞欣щy，需要放長時間。

5. 預(yù)算

預(yù)算可配置，與資金池中資金可配是一致的，具體到各個理財產(chǎn)品上，預(yù)算是可分別配置的，每個業(yè)務(wù)可單獨設(shè)置預(yù)算的上限。

6. 審核流程均靈活

審核流程涉及的代付和付款流程，需要支持時間和環(huán)節(jié)可配置，從代付開始至付款結(jié)束最長時間，
可配，也可作為等待預(yù)算最長時間；一般情況下，自動模式下，貸款可秒放。

7. 催收

逾期需要催收時，催收的自動催收規(guī)則可配，可以在即將到期的前3日、2日、1日、當日分別自動催收直至委外，委外規(guī)則同樣需要支持可配置。

四、社交分享

在一款A(yù)PP剛剛面向市場時，需要做前期的市場推廣，推廣渠道可分為：線上及線下兩部分，線上的各大應(yīng)用市場、H5推廣頁面附下載鏈接、話題營銷、視頻貼片廣告、SEM等都可以選擇，線下的墻體廣告、平面廣告、車載廣告等，除市場推廣之外，產(chǎn)品自身的分享社交機制也有很大的幫助，常見的方式有以下幾種：

1. 炫耀額度

初期的借貸類APP若放貸的額度較大，可以增加一個炫耀額度的H5分享頁面，用戶在征信驗證環(huán)節(jié)結(jié)束之后，要進行借貸時看到自己的額度可以進行分享，當然從分享動機角度來說，若用戶額度較大可能會有炫耀的心理，但是從大部分情況來看，借貸這類事情，人們還是不太愿意讓過多的親朋好友知曉，可適當?shù)脑黾庸膭钫?，比如分享可獲得更快的放款、有機會拿到免息券等來引導(dǎo)用戶主動分享。

2. 拉新免息/拿優(yōu)惠券/現(xiàn)金獎勵

拉新，需要顧及兩端的感受，邀請人和被邀請人，已注冊用戶邀請一個新注冊用戶，則邀請人可獲得N天（天數(shù)可調(diào)節(jié)）的免息券，被邀請人注冊成功后也可以獲得N天的免息券，設(shè)立【立即邀請】入口，方便用戶進行分享。也可以領(lǐng)取優(yōu)惠券，更直接的是進行現(xiàn)金獎勵，滿足一定金額可進行提現(xiàn)。

3. 分期商城

分期商城中可以有大量的奢侈品存在，若有用戶購買可直借貸分期償還，另外還可設(shè)置積分，積分可抵現(xiàn)金，積分最主要的作用是保證用戶的留存率和日活，那么在此基礎(chǔ)上，可鼓勵用戶分享拿積分，增強用戶的分享動機。

五、結(jié)語

目前借貸類APP兩級分化嚴重，受眾面較為廣泛的有螞蟻、京東、宜信等寡頭，存在較高的行業(yè)壁壘。其他類APP均看中其他公司不太敢做的下層客群，同時訓練模型。目前在國內(nèi)基本沒有機構(gòu)對人群進行界定，專門制定金融產(chǎn)品（如線上申請、自動審批、放貸為主的高頻現(xiàn)金貸）。

這類業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)消費金融的專家模型經(jīng)驗都并不完全適用。有幾款借貸類軟件功能及用戶體驗設(shè)計還是比較優(yōu)秀的，例如現(xiàn)金白卡、現(xiàn)金巴士、來分期、2345貸款王等，無論是做什么樣的借貸業(yè)務(wù)，除了賺錢以外，一定要從用戶需求出發(fā)，幫助用戶解決問題，而不是為了勒索和綁架用戶，在展示給用戶綜合服務(wù)費用和利息產(chǎn)生的費用時需要清晰明了，逾期的費用計算也需要表格展示完全。用戶和平臺中間建立良好的信任關(guān)系，用戶也要誠實守信，才能保障業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的安全可靠，最后，借貸市場目前還沒有形成較為規(guī)范的行業(yè)秩序，最近政府監(jiān)管部門也發(fā)出了整頓要求，重點就是超高的利率，暴力催收和風控環(huán)節(jié)薄弱這三個要點。仍有較大的發(fā)展和想象空間，期望企業(yè)在做此類業(yè)務(wù)時能夠盡快完成自糾，快速更新，利率慢慢降低，為用戶提供更多的便利和可靠產(chǎn)品。

作者：明洋，產(chǎn)品一枚，關(guān)注電商、社交、泛娛樂及O2O領(lǐng)域

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