借貸類APP的功能設(shè)計及實現(xiàn)
現(xiàn)金借貸目前的火熱程度有目共睹,人們的消費水平越來越高,偶爾遇到入不敷出的情況也是屢見不鮮了。這些APP對于急用錢、手頭緊的用戶相對來說較實用,還款周期也比較短,適合工資到賬就立馬能還上款的工薪族。那么借貸類APP到底涉及到了哪些功能點和流程呢?我們來一探究竟~
一、借貸類APP的功能模塊設(shè)計
結(jié)合借貸類的業(yè)務(wù)以及APP的功能模塊劃分,整理思維導(dǎo)圖,可分為四個tab頁面,首頁展示宣傳內(nèi)容及借貸基本信息,申請開戶之后走征信驗證流程,征信通過,則顯示可貸款的額度和可選擇的還款期限,用戶便可申請借貸,走線上審批件流程。還款頁展示還款的方式及還款狀態(tài),消息分為三個通道:系統(tǒng)消息、借貸消息、運營消息,個人中心。
二、征信的重要環(huán)節(jié)
一般情況下,征信驗證的環(huán)節(jié)是借貸類APP非常重要的環(huán)節(jié),較為完善的功能可劃分為三部分:基礎(chǔ)認證、高級認證、加分認證,公司可根據(jù)目前的業(yè)務(wù)規(guī)劃、資金狀況、人員安排和研發(fā)耗時等來計劃V1.0版本是否需要做到完善,一般情況下,最初的版本只需要四要素即可。
(1)基礎(chǔ)認證:四要素
- 作用:是判斷用戶能夠貸款最基本的信息認證
- 內(nèi)容:姓名、銀行卡、身份證、運營商認證。
(2)高級認證:選填
- 作用:提升額度
- 內(nèi)容:芝麻信用、工資卡認證、社保認證、公積金認證、房產(chǎn)認證、車輛認證、綁定企業(yè)郵箱等
(3)加分認證:選填
- 作用:縮短通過時間及提額時間
- 內(nèi)容:支付寶認證、京東認證、淘寶認證、QQ賬號、微信賬號等
征信的認證一般會外包給第三方公司,每個通道每一個項目的驗證費用不同,根據(jù)驗證的難度和技術(shù)先進程度從2-20塊不等。因此為了控制成本,要考慮到一些用戶不通過時反復(fù)去申請的情況,需要設(shè)置一個認證提交的上限,三次較為合適。若三次都未通過,那么就可以直接顯示一個友好的提示頁面,不再短期內(nèi)開放給該用戶實驗的機會。另外還需要設(shè)置一個黑名單系統(tǒng),有風控在校驗時,若發(fā)現(xiàn)較為異常的情況,需要直接顯示”您的信用等級未達到標準”等提示。
三、人工干預(yù)
人工干預(yù)主要是針對一些特殊情況,需要特殊處理時可以給予一些空間和處理余地,另外需要靈活配置的地方也需要預(yù)留可操作空間,以免發(fā)生緊急情況無法控制和及時終止。如下圖:
1. 征信的驗證
征信的校驗個數(shù)和條目順序需要支持可配置,在前期V1.0版本可以配置為最簡單的項目,后期可根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展進行擴展。
2. 風控環(huán)節(jié)
除普通的接入外部風控系統(tǒng)外,內(nèi)部需要有黑白名單,方便處理極端及特殊情況,禁止放貸或快速放貸。
3. 資金池
財務(wù)資金池的資金在前期業(yè)務(wù)剛跑通時,可以進行控制,固定前幾日資金的流出上限,在前端界面用戶當日貸款完畢后,若無預(yù)算則顯示,“今日額度已滿,明日早來申請哦!”防止資金出現(xiàn)重大問題,方便跑業(yè)務(wù)流程時磨合幾日。
4. 創(chuàng)建訂單
創(chuàng)建訂單時,為爭取處理速度和處理效率,通過的時間可配置,訂單有擠壓時,看是卡在哪個環(huán)節(jié),是否可以縮短時間或?qū)徍擞欣щy,需要放長時間。
5. 預(yù)算
預(yù)算可配置,與資金池中資金可配是一致的,具體到各個理財產(chǎn)品上,預(yù)算是可分別配置的,每個業(yè)務(wù)可單獨設(shè)置預(yù)算的上限。
6. 審核流程均靈活
審核流程涉及的代付和付款流程,需要支持時間和環(huán)節(jié)可配置,從代付開始至付款結(jié)束最長時間,
可配,也可作為等待預(yù)算最長時間;一般情況下,自動模式下,貸款可秒放。
7. 催收
逾期需要催收時,催收的自動催收規(guī)則可配,可以在即將到期的前3日、2日、1日、當日分別自動催收直至委外,委外規(guī)則同樣需要支持可配置。
四、社交分享
在一款A(yù)PP剛剛面向市場時,需要做前期的市場推廣,推廣渠道可分為:線上及線下兩部分,線上的各大應(yīng)用市場、H5推廣頁面附下載鏈接、話題營銷、視頻貼片廣告、SEM等都可以選擇,線下的墻體廣告、平面廣告、車載廣告等,除市場推廣之外,產(chǎn)品自身的分享社交機制也有很大的幫助,常見的方式有以下幾種:
1. 炫耀額度
初期的借貸類APP若放貸的額度較大,可以增加一個炫耀額度的H5分享頁面,用戶在征信驗證環(huán)節(jié)結(jié)束之后,要進行借貸時看到自己的額度可以進行分享,當然從分享動機角度來說,若用戶額度較大可能會有炫耀的心理,但是從大部分情況來看,借貸這類事情,人們還是不太愿意讓過多的親朋好友知曉,可適當?shù)脑黾庸膭钫?,比如分享可獲得更快的放款、有機會拿到免息券等來引導(dǎo)用戶主動分享。
2. 拉新免息/拿優(yōu)惠券/現(xiàn)金獎勵
拉新,需要顧及兩端的感受,邀請人和被邀請人,已注冊用戶邀請一個新注冊用戶,則邀請人可獲得N天(天數(shù)可調(diào)節(jié))的免息券,被邀請人注冊成功后也可以獲得N天的免息券,設(shè)立【立即邀請】入口,方便用戶進行分享。也可以領(lǐng)取優(yōu)惠券,更直接的是進行現(xiàn)金獎勵,滿足一定金額可進行提現(xiàn)。
3. 分期商城
分期商城中可以有大量的奢侈品存在,若有用戶購買可直借貸分期償還,另外還可設(shè)置積分,積分可抵現(xiàn)金,積分最主要的作用是保證用戶的留存率和日活,那么在此基礎(chǔ)上,可鼓勵用戶分享拿積分,增強用戶的分享動機。
五、結(jié)語
目前借貸類APP兩級分化嚴重,受眾面較為廣泛的有螞蟻、京東、宜信等寡頭,存在較高的行業(yè)壁壘。其他類APP均看中其他公司不太敢做的下層客群,同時訓練模型。目前在國內(nèi)基本沒有機構(gòu)對人群進行界定,專門制定金融產(chǎn)品(如線上申請、自動審批、放貸為主的高頻現(xiàn)金貸)。
這類業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)消費金融的專家模型經(jīng)驗都并不完全適用。有幾款借貸類軟件功能及用戶體驗設(shè)計還是比較優(yōu)秀的,例如現(xiàn)金白卡、現(xiàn)金巴士、來分期、2345貸款王等,無論是做什么樣的借貸業(yè)務(wù),除了賺錢以外,一定要從用戶需求出發(fā),幫助用戶解決問題,而不是為了勒索和綁架用戶,在展示給用戶綜合服務(wù)費用和利息產(chǎn)生的費用時需要清晰明了,逾期的費用計算也需要表格展示完全。用戶和平臺中間建立良好的信任關(guān)系,用戶也要誠實守信,才能保障業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的安全可靠,最后,借貸市場目前還沒有形成較為規(guī)范的行業(yè)秩序,最近政府監(jiān)管部門也發(fā)出了整頓要求,重點就是超高的利率,暴力催收和風控環(huán)節(jié)薄弱這三個要點。仍有較大的發(fā)展和想象空間,期望企業(yè)在做此類業(yè)務(wù)時能夠盡快完成自糾,快速更新,利率慢慢降低,為用戶提供更多的便利和可靠產(chǎn)品。
作者:明洋,產(chǎn)品一枚,關(guān)注電商、社交、泛娛樂及O2O領(lǐng)域
本文由 @明洋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載。
最近在學習,想請教下現(xiàn)金貸這塊產(chǎn)品需求主要來自哪幾個方面呢?
求教:為什么芝麻信用驗證是來提升額度的,支付寶是用來縮短通過時間的呢?感覺芝麻信用和支付寶都可以同時用來提升額度和縮短通過時間吧
我加你微信了 通過好嗎 感覺你做產(chǎn)品的范圍很廣啊 交流下
互金小額信貸產(chǎn)品,信審?fù)ㄟ^后直接打款到賬與通過后用戶自己提現(xiàn)那種方式好?
通過開戶審核,和借款申請的審核后還是直接放款比較好。
直接放款比較好,真正放款前用戶已經(jīng)經(jīng)歷了開戶審核和放款審核,2個審核都是需要一段時間的。所以基于平臺來說,已經(jīng)無需另外的限制用戶的動作;而基于時間和操作上的用戶體驗來說,直接放款可以省去提現(xiàn)的多操作步驟。
是的 從用戶體驗來說確實好,但是我做了一段時間的電話信審,用戶資料也好,都快信審結(jié)束了或者已經(jīng)結(jié)束了,用戶又來了一句不要了,從公司的的角度看,讓用戶再提現(xiàn)到用行卡是不是 更安全 和穩(wěn)一點;我感覺提現(xiàn)對于公司“安全一點”但是這個安全我又不知道怎么去描述。 ?
支付寶認證、京東認證、淘寶認證這些現(xiàn)在公司開放接口了嗎? 如果對接了我們能獲得什么信息?
芝麻信用應(yīng)該可以接入,有些借貸產(chǎn)品已經(jīng)有了,當然具體能拿到什么信息要具體來操作。
最近在做同類產(chǎn)品,有個技術(shù)點想請教下,第三方征信的認證這一塊是結(jié)果是同步還是異步處理呢?同步的話用戶等待時間會比較長,異步的話結(jié)果通知也是個問題,流失率也會比較高。
一般都是同步,只有運營商認證需要2-3分鐘時間,做好頁面提示即可 ??
打錯了,是異步。不過時間一般都不會太久
嗯,謝謝解答,那應(yīng)該是同步才對呀,用戶前端loading等待爬取數(shù)據(jù)返回結(jié)果是否成功。可能是我說的同步異步的概念與您理解不一致 ??
需要異步處理的,可以讓用戶在操作上繼續(xù)操作,后臺異步處理,在最后提交訂單時統(tǒng)一反饋審核結(jié)果。
互金小額信貸產(chǎn)品,信審?fù)ㄟ^后直接打款到賬與通過后用戶自己提現(xiàn)那種方式好?
在哪個環(huán)節(jié)征收借款用戶手續(xù)費呢
最后核心還是風控,就如很多淘品牌開始有先發(fā)優(yōu)勢,但后面沒解決好供應(yīng)鏈問題,就搞不過傳統(tǒng)企業(yè)。
這類真的。。。人工干預(yù)很重要
寫得很詳細
有公司可以代查人行征信?
有需求就有服務(wù)
我知道助貸公司有些借道銀行查征信和放款,有其他公司也會這么做嗎?
小公司風控很簡單,沒有所謂的模型概念,所以在信息獲取那塊是重點,40要素都是有可能。之所以現(xiàn)金貸利息高,原因是每個步驟都需要成本。為了獲取更多用戶信息,需要成本,為了風控,需要成本,放款,需要成本,代扣需要成本,所以成了惡性循環(huán)。
所以現(xiàn)金貸的利率為什么這么高,是有原因的,審核成本包括還賬率,都是要算進去的
終于有明白人
互金小額信貸產(chǎn)品,信審?fù)ㄟ^后直接打款到賬與通過后用戶自己提現(xiàn)那種方式好?
這里是綁卡前置與后置的問題,綁卡前置,審核通過直接打款可以減少提現(xiàn)那個環(huán)節(jié)用戶的流失率。