現(xiàn)金貸產(chǎn)品的本質(zhì)是信用貸，其產(chǎn)品定位為小額、高息，面向低信用質(zhì)量的用戶群體。單客放款額度低，但是用戶申請(qǐng)門(mén)檻同樣降低；壞賬率高，但是提高年化總利息費(fèi)用。最終，放款總額仍得以保障，而使得利息收入覆蓋壞賬，實(shí)現(xiàn)總體盈利。

一、用戶操作

需要借款的用戶，通過(guò)賬戶注冊(cè)、選擇借款方案與提交個(gè)人數(shù)據(jù)，即可完成借款申請(qǐng)流程。在這一系列的流程步驟中，不同平臺(tái)基于各自不同的風(fēng)控體系，所需用戶提交的個(gè)人相關(guān)數(shù)據(jù)也略有差異。通?？杉?xì)分為如下信息內(nèi)容：

• 賬戶注冊(cè)：手機(jī)號(hào)短信驗(yàn)證。
• 借款方案：基于不同期限與金額的方案選擇。通常，借款期限越短，費(fèi)率越高。
• 實(shí)名認(rèn)證：基于真實(shí)姓名、身份證號(hào)的輸入驗(yàn)證。此外，也可補(bǔ)充要求上傳身份證或手持身份證照片。如果要求更嚴(yán)格一些，則可僅允許用戶實(shí)時(shí)拍攝的完成身份照片的獲取，以保證用戶身邊攜帶有身份證。
• 收款銀行信息：接收放款的用戶銀行賬號(hào)信息，最好進(jìn)行有效性驗(yàn)證，匹配用戶的姓名、手機(jī)號(hào)與銀行卡的真實(shí)一致性。
• 手機(jī)運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼校驗(yàn)：對(duì)用戶在用手機(jī)號(hào)的服務(wù)密碼驗(yàn)證，實(shí)質(zhì)為獲取用戶近期的有效通話記錄數(shù)據(jù)。通常，需要用戶進(jìn)行二次驗(yàn)證碼的確認(rèn)與輸入，部分僅需一次驗(yàn)證。
• 電商數(shù)據(jù)的獲取：需要用戶輸入個(gè)人的電商賬戶與密碼，實(shí)質(zhì)為獲取用戶近期的有效網(wǎng)購(gòu)記錄與收貨地址。目前，有對(duì)淘寶和京東的電商數(shù)據(jù)進(jìn)行爬取。
• 聯(lián)系人：提交1~3位聯(lián)系人，輸入其姓名與手機(jī)聯(lián)系方式。結(jié)合三方征信平臺(tái)，可辨識(shí)出提供的聯(lián)系方式是否為小號(hào)等。
• 社保與公積金記錄：通過(guò)用戶輸入社保與公積金賬戶與密碼的方式，爬取獲取用戶近期的有效繳費(fèi)記錄。
• 學(xué)籍信息：通過(guò)用戶在學(xué)信上的賬戶與密碼，爬取用戶的學(xué)籍信息，與用戶的身份信息進(jìn)行匹配。
• 職場(chǎng)社交數(shù)據(jù)：對(duì)脈脈與領(lǐng)英等職場(chǎng)社交平臺(tái)的賬戶與密碼驗(yàn)證，以獲取用戶已認(rèn)證的相關(guān)職場(chǎng)社交信息。
• 央行征信數(shù)據(jù)：大平臺(tái)擁有對(duì)接央行征信數(shù)據(jù)的能力，但其他平臺(tái)更多的是通過(guò)引導(dǎo)用戶獲取個(gè)人征信報(bào)告的方式，導(dǎo)入與解析用戶的征信數(shù)據(jù)。需要用戶注冊(cè)央行征信系統(tǒng)的賬戶，并申請(qǐng)校驗(yàn)碼。
• 本地通訊錄數(shù)據(jù)：獲取訪問(wèn)手機(jī)本地通訊錄的權(quán)限，獲取用戶手機(jī)聯(lián)系人與通話記錄的數(shù)據(jù)。
• 地理信息：當(dāng)前操作的GPS地理信息，需用戶允許產(chǎn)品進(jìn)行獲取。

上述內(nèi)容大致可分為三類(lèi)：

• 用戶現(xiàn)金貸賬號(hào)，注冊(cè)手機(jī)號(hào)與借款方案申請(qǐng)。
• 用戶信息輸入項(xiàng)，從用戶的實(shí)名信息、通訊信息、電商數(shù)據(jù)到征信數(shù)據(jù)等，需要用戶通過(guò)自有賬戶與密碼提供的方式獲得。而用戶輸入信息的多與少，與現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)用戶的放款金額和費(fèi)率的高與低，成正比。通常而言，由于現(xiàn)金貸單筆500元、1000元、2000元等常規(guī)小額放款金額，并不會(huì)讓用戶進(jìn)行大量的信息輸入。其中，必要輸入項(xiàng)僅為實(shí)名身份信息，其余均可為可選補(bǔ)充項(xiàng)。
• 系統(tǒng)自動(dòng)獲取信息，本地通訊錄與地理信息，僅需用戶在提示彈窗中同意授權(quán)，即可在后臺(tái)完成信息的收集。

二、流程階段

現(xiàn)金貸產(chǎn)品有效的產(chǎn)生業(yè)務(wù)的用戶，其用戶單次生命周期可分為：“借款申請(qǐng)”、“借款審核”與“放款還款”這3個(gè)主要的階段。

• 借款申請(qǐng)：對(duì)應(yīng)到本文第一部分的用戶信息提交內(nèi)容，而除了用戶前端的操作部分以外，根據(jù)用戶提交唯一識(shí)別性數(shù)據(jù)內(nèi)容，系統(tǒng)后臺(tái)可請(qǐng)求該用戶的三方征信數(shù)據(jù)。
• 借款審核：現(xiàn)金貸產(chǎn)品沒(méi)有絕對(duì)的裸放，“借款審核”便是運(yùn)行自有風(fēng)控體系的環(huán)節(jié)。有的平臺(tái)，采取系統(tǒng)實(shí)時(shí)自動(dòng)審核的方式進(jìn)行處理；也的則采取全人工的方式，此類(lèi)通常會(huì)結(jié)合客服的電話回訪或?qū)β?lián)系人的確認(rèn)環(huán)節(jié)一并完成；還有的，則可結(jié)合申請(qǐng)時(shí)間段進(jìn)行靈活設(shè)置，譬如白天系統(tǒng)自動(dòng)處理，晚上則轉(zhuǎn)入第二天的人工審核?？偠灾杩顚徍耸歉鶕?jù)自有一系列的規(guī)則運(yùn)算，得出該用戶的此筆借款申請(qǐng)是審核通過(guò)、審核拒絕，還是人工審核處理。
• 放款還款：通過(guò)審核的用戶借款申請(qǐng)將進(jìn)入放款環(huán)節(jié)，利用三方支付平臺(tái)的實(shí)時(shí)代扣借口即可實(shí)現(xiàn)，快則10分鐘內(nèi)用戶即可收到放款資金。而主動(dòng)還款則需要用戶重新登錄到產(chǎn)品之中，以支付方式完成還款。自動(dòng)還款功能則在用戶的配合設(shè)置下，可通過(guò)三方支付的代扣接口實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于這三個(gè)階段，產(chǎn)品的側(cè)重重點(diǎn)也各有不同?！敖杩钌暾?qǐng)”重點(diǎn)在前端體驗(yàn)，需要明確進(jìn)行步驟與步驟之間指引與交互，做好信息的提示與輸入?！敖杩顚徍恕焙诵脑谟诤笈_(tái)的系統(tǒng)處理，基于已獲取數(shù)據(jù)的解析，與自有的風(fēng)控規(guī)則進(jìn)行匹配判斷，后臺(tái)的借款記錄與風(fēng)控規(guī)則的觸發(fā)是工作重心。而“放款還款”的側(cè)重便是在資金通道上，做好與三方支付的對(duì)接，輔助做好短信信息內(nèi)容的推送等。

三、風(fēng)控

現(xiàn)金貸的風(fēng)控需要現(xiàn)金貸的產(chǎn)品特色與定位相匹配，即輕度風(fēng)控的策略?，F(xiàn)金貸的風(fēng)控核心在于判別用戶的還款意愿，而非用戶的還款能力。而防騙貸的專(zhuān)業(yè)集體行為則是風(fēng)控的重點(diǎn)目標(biāo)。

整個(gè)風(fēng)控體系通常由兩部分構(gòu)成，一個(gè)是對(duì)接三方征信數(shù)據(jù)的反饋結(jié)果，另一個(gè)則是自定義的一些風(fēng)控限制性條件。

三方征信作為外部源，需要現(xiàn)金貸平臺(tái)將其已驗(yàn)證的用戶個(gè)人信息內(nèi)容，如手機(jī)號(hào)與身份證號(hào)信息進(jìn)行傳輸。然后，三方征信利用自己的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將此用戶的全面信息進(jìn)行反饋，并給出評(píng)測(cè)分與建議結(jié)果（通過(guò)、拒絕或模糊）?；诜答伝貋?lái)的數(shù)據(jù)結(jié)果，現(xiàn)金貸自有的信息可進(jìn)行二次的風(fēng)控規(guī)則判斷，例如達(dá)到三方征信平臺(tái)評(píng)測(cè)分X以上的用戶，拒絕其借款申請(qǐng)；或者可更深入到子類(lèi)別的數(shù)據(jù)維度進(jìn)行判斷。

現(xiàn)金貸平臺(tái)的自有風(fēng)控體系，則重要基于防集中性與防欺詐性的考量。集中性，可對(duì)于申請(qǐng)IP、區(qū)域的申請(qǐng)金額上限、申請(qǐng)時(shí)間段、身份證號(hào)段進(jìn)行一系列的限制性控制。欺詐性，則是可利用重力儀、設(shè)備信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行判別，對(duì)用戶所提交的聯(lián)系人與通訊錄數(shù)據(jù)進(jìn)行黑名單匹配處理等。

在這一系列的規(guī)則校驗(yàn)過(guò)程中，區(qū)分出哪些是必要條件，哪些是輔助可選條件。先運(yùn)行現(xiàn)金貸產(chǎn)品的本地必要規(guī)則，將初步符合條件的記錄再進(jìn)行三方征信數(shù)據(jù)請(qǐng)求，以提高數(shù)據(jù)處理與征信成本的代價(jià)。

而風(fēng)控系統(tǒng)完善到后期，將單個(gè)借款訂單申請(qǐng)的審核上升到用戶的總授信額度之上，可以靈活地處理一些非必要數(shù)據(jù)缺失的其他可選替換校驗(yàn)方案，并能夠定義不同數(shù)據(jù)的有效時(shí)間性。

總體來(lái)看，現(xiàn)金貸產(chǎn)品并不建議在單個(gè)用戶身份投入太大的征信支出。現(xiàn)金貸小額分散的產(chǎn)品定位策略，便是其最大的風(fēng)控措施。

四、運(yùn)營(yíng)推廣

現(xiàn)金貸產(chǎn)品通常一上線，什么推廣都沒(méi)做，當(dāng)天就很有可能直接流入數(shù)千的新增用戶。每個(gè)行業(yè)的背后都有產(chǎn)業(yè)鏈條，新上線的現(xiàn)金貸便是一個(gè)新開(kāi)的“口子”。不少微信群、QQ群、貼吧、論壇，其主題便是各類(lèi)借貸攻略、下款測(cè)評(píng)，不少群主和淘寶賣(mài)家便是其中組織者，他們以信息服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，有的甚至專(zhuān)業(yè)組織集團(tuán)擼款。只要在這個(gè)圈子里，有人親測(cè)下款成功，新上線的現(xiàn)金貸產(chǎn)品也會(huì)立即被推廣到各群組之中。

對(duì)于這部分用戶群體是否為現(xiàn)金貸的主要目標(biāo)用戶群體的問(wèn)題，從業(yè)務(wù)邏輯上來(lái)看，如此高額的利息承擔(dān)，注定了是信用質(zhì)量最底層的一批用戶群體，優(yōu)質(zhì)必然優(yōu)先選擇利息成本較低的借貸品種。在這些用戶之中，多頭循環(huán)借貸的比重可能占了絕大部分。而風(fēng)控要過(guò)濾的是職業(yè)騙貸的行為，即虛擬的集中借款申請(qǐng)，如果是真實(shí)有效的用戶借款申請(qǐng)，其又不在黑名單之中，無(wú)不良逾期記錄（還款意愿），其借貸行為非不可控（借貸次數(shù)），則原則上是可以通過(guò)借款審核的。

所以，現(xiàn)金貸的用戶群體是一批特殊的、部分被組織的用戶。早期的運(yùn)營(yíng)策略，以最低的代價(jià)讓這個(gè)圈子內(nèi)的人知曉有此產(chǎn)品上線即可，方式可以只要是論壇中一兩篇軟文、群中的發(fā)聲提示，就能激起這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的傳播鏈條……

后續(xù)，產(chǎn)品功能方面配合運(yùn)營(yíng)推廣可以推出“邀請(qǐng)好友”的功能模塊，但其核心在于邀請(qǐng)的激勵(lì)機(jī)制，真實(shí)普通借款用戶的激勵(lì)點(diǎn)在于“提額”與“免息”獎(jiǎng)勵(lì)，而“群主”等意見(jiàn)領(lǐng)袖的激勵(lì)點(diǎn)則是“現(xiàn)金”。此外，常規(guī)的運(yùn)營(yíng)推廣是渠道合作，通常以CPS方式進(jìn)行，具體的代價(jià)成本與渠道的質(zhì)量和現(xiàn)金貸的借款申請(qǐng)通過(guò)率相關(guān)。

五、催收

現(xiàn)金貸給出的單一時(shí)間段的用戶可借款金額并不高。所以，其逾期通常便是一兩千金額的逾期。由于金額較低，即便發(fā)生了壞賬，催收方式仍將停留在電話層面的催收，基本不可能采取實(shí)地催收，甚至是法院起訴的方式。

基于此催收特點(diǎn)，在用戶借款申請(qǐng)過(guò)程中，收集的用戶通話記錄與通訊錄聯(lián)系方式等，便是未來(lái)進(jìn)行電話催收的措施保障。

對(duì)于用戶個(gè)人，在還款到期日前及當(dāng)日，現(xiàn)金貸平臺(tái)可進(jìn)行還款提示短信的推送；而在逾期發(fā)生之后，可在固定的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行催收短信的推送。此外，則是人工客服對(duì)該用戶的電話催收。如果這些并無(wú)作用，則系統(tǒng)將利用用戶所提供數(shù)據(jù)進(jìn)行催收，對(duì)其常用聯(lián)系人、單位聯(lián)系方式進(jìn)行人工或系統(tǒng)的短信與電話催收。到了這一階段，便是借助系統(tǒng)的批量式信息轟炸。

對(duì)于產(chǎn)生的壞賬數(shù)據(jù)與用戶黑名單，從各家現(xiàn)金貸平臺(tái)的利益驅(qū)動(dòng)性來(lái)看，其并無(wú)動(dòng)力將其數(shù)據(jù)上傳與共享到外部平臺(tái)，除非是基于黑名單數(shù)據(jù)交換的考慮。因?yàn)樵谝患移脚_(tái)中的借款金額，可以用另一家平臺(tái)的放款金額進(jìn)行填充，不分享逾期記錄也是為用戶未來(lái)可以拆借填坑留下余地。

#專(zhuān)欄作家#

朱宇迪，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。魔都某公司產(chǎn)品總監(jiān)，在金融系統(tǒng)搭建、金融社交平臺(tái)及理財(cái)投資產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域均有豐富的積累，完整的前后端實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)與全局視野，并對(duì)產(chǎn)品規(guī)劃與落地執(zhí)行有著獨(dú)特的見(jiàn)解。

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