以風控面臨的這幾個挑戰(zhàn)為出發(fā)點，介紹了美團點評在業(yè)務風控系統(tǒng)構建中所取得的經(jīng)驗。

背景

美團最初以團購的形式出現(xiàn)，到現(xiàn)在有了很大的業(yè)務形態(tài)轉變。尤其是經(jīng)過與大眾點評的業(yè)務融合，從單一業(yè)務發(fā)展成了覆蓋到店餐飲、到店綜合、貓眼、外賣、酒店、旅游等多個垂直領域的綜合性電商，并且在各個領域都處于行業(yè)領先的地位。在這背后，美團點評不僅面臨激烈的行業(yè)競爭，還有黑色產(chǎn)業(yè)（以下簡稱“黑產(chǎn)”）帶來的各種風險，因為我們的業(yè)務有這樣一些特點：

• 品類多、覆蓋面廣：包括幾乎所有吃喝玩樂服務，其中不乏容易被銷贓的品類。
• 用戶多、商戶多：美團點評擁有6億以上用戶，400萬以上合作商家，覆蓋了很大部分國內(nèi)網(wǎng)民和商戶。
• 交易高頻：每日訂單峰值突破千萬。

美團點評對黑產(chǎn)有著巨大的吸引力，歸納起來在這些方面尤其突出：

• 用戶作弊：大家常說的“薅羊毛”，用戶為了騙取促銷優(yōu)惠的作弊行為。
• 商家刷單：常見的有刷排名、刷銷量、刷好評等違反商家平臺協(xié)議的行為。
• 賬戶和支付安全：公民信息盜用形勢已經(jīng)十分嚴峻，黑產(chǎn)從業(yè)者會在電商平臺上盜取用戶的余額，或使用他人支付信息來消費。

這些行為嚴重侵害平臺用戶和商戶的利益、擾亂正常交易秩序，處理結果的好壞將決定整個業(yè)務的成敗。所以，美團點評需要一套靈活高效的風險控制系統(tǒng)和工作機制來防控這些風險。

歸納一下，風控系統(tǒng)面臨的挑戰(zhàn)有：

• 業(yè)務多、風險點多：上面提到的風險涉及到各個業(yè)務的購買流程、用戶操作、商家操作等多個場景。
• 變化快：黑產(chǎn)的攻擊手段升級，自身業(yè)務在變化，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境也會不斷變化。
• 我在明、敵在暗：平臺在明處，但攻擊者是誰、會在什么時候出現(xiàn)、用什么方式進攻卻無法預知。

接下來就以風控面臨的這幾個挑戰(zhàn)為出發(fā)點，介紹我們在系統(tǒng)構建中所取得的經(jīng)驗。

系統(tǒng)構建經(jīng)驗

挑戰(zhàn)一：業(yè)務多，風險點多

回到風控工作的起點，在了解業(yè)務所面臨的風險類別后，首先要面對的問題就是：怎樣才能知道有風險，并且能夠控制風險？我們很容易想到，為了做到這些必須與業(yè)務系統(tǒng)對接，這部分系統(tǒng)我們稱之為“對接系統(tǒng)”，它的目標抽象來說就是：感知風險和控制風險。

“感知風險”是指要收集盡可能完整的數(shù)據(jù)。風控需要關注：誰、在什么時候、通過什么方式、對什么對象、做了什么？這句話抽象概括了要感知的內(nèi)容，絕大多數(shù)信息都可以套用到這句話。

第二個目標是“控制風險”。如果僅僅站在防守方的角度看，并不容易知道應該控制哪里；我們應該站在攻擊者的角度思考：攻擊者關注什么？答案是利益。以美團點評為例，可帶來的利益有：

• 促銷優(yōu)惠：相關的風險場景有下單、支付、購買、驗券等。
• 商家銷量和排名等：涉及購買、搜索、銷量展示等頁面。
• 用戶余額：即需要控制登錄、查看余額等動作。

以這樣的角度排查，就不容易漏掉風險點。排查清風險點后，實際對接工作也有很大挑戰(zhàn)：美團點評的細分業(yè)務有100多個，很多業(yè)務都有多種用戶終端（iPhone, Android，H5，PC等）、多個業(yè)務后臺（促銷工具，商家后臺等），需要對接的場景數(shù)量很多。所以感知風險、控制風險背后最大的挑戰(zhàn)是如何與業(yè)務方緊密配合順利對接。

在配合中，業(yè)務團隊常顧慮因風控需求拖慢業(yè)務開發(fā)速度，而風控也常感到業(yè)務團隊配合不足。在配合的問題上，應該先充分認識兩個團隊合作的目的，就好像生產(chǎn)汽車和生產(chǎn)安全氣囊，安全氣囊在大多數(shù)國家已經(jīng)是汽車生產(chǎn)銷售的必須要求；同理，在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)服務中，安全配備也已經(jīng)成為了用戶體驗、業(yè)務需求的一部分，一個忽略安全的產(chǎn)品，終究會被市場淘汰。另一方面對風控而言，業(yè)務發(fā)展是風控存在的前提，如果風控的安全需求影響到業(yè)務發(fā)展也是不合理的，因此風控要提高服務質(zhì)量，讓對接帶來的負擔降到最低——這就是對接系統(tǒng)設計的核心目標。

總結一下，風控工作經(jīng)驗一：安全是業(yè)務的必要屬性，沒有安全保障的產(chǎn)品，終究會被市場淘汰； 風險控制要服務于業(yè)務，減少業(yè)務對接負擔。具體而言，業(yè)務接入風控的成本主要有接入成本和運行成本兩方面。下面分別來看我們在風控系統(tǒng)構建中的做法。

1、接入成本

風控系統(tǒng)最早只是業(yè)務系統(tǒng)中的一個函數(shù)，逐步演化成了獨立的服務。而這個獨立服務與業(yè)務后臺的交互最初時也沿用了舊的思路，即業(yè)務后臺在關鍵動作前調(diào)用風控服務判斷“有沒有風險”。但這樣每次新增加一個業(yè)務或新出現(xiàn)一個風險場景時，風控和業(yè)務都要重新對接聯(lián)調(diào)。這樣頻繁地調(diào)整給上下游團隊都帶來了不小的負擔，在頻繁的更改中系統(tǒng)質(zhì)量也難以保證。

換個角度看，其實還有更好的交互方式：當風控要保證賬戶操作環(huán)節(jié)的安全，可以讓用戶中心直接與風控系統(tǒng)對接。即業(yè)務系統(tǒng)調(diào)用用戶中心，用戶中心再調(diào)用風控透傳風控所需參數(shù)，而風控的決策也通過用戶中心返回給業(yè)務后臺。這樣的好處是只需要用戶中心與風控對接一次，業(yè)務系統(tǒng)甚至不需要明顯感知到風控的存在。同樣的道理，與商戶中心、支付環(huán)節(jié)的交互也可以采取類似的設計方法。這樣的改造相當于把風險控制的“責任”從業(yè)務方移交給了中間件，即由中間件來保證提供安全的服務。這樣理順系統(tǒng)模塊間的關系，從而降低整體開發(fā)成本。

2、運行成本

業(yè)務接入風控系統(tǒng)后，尤其關心運行過程中的是否會有問題。風控系統(tǒng)要尤其關注以下這些方面：

（1）服務穩(wěn)定性

• 隔離部署：在對接的眾多后臺服務流程中，哪些是核心流程、哪些是非核心流程，需要隔離開防止相互影響。
• 依賴降級：風控策略需要實時依賴大量外部數(shù)據(jù)接口和存儲，依賴越多穩(wěn)定性問題發(fā)生的概率越大，相應的熔斷、降級機制不可缺少。
• 限流防刷：業(yè)務尤其是高風險業(yè)務隨時可能因爬蟲、惡意攻擊而造成流量突增。系統(tǒng)需要具備識別和拒絕這些惡意流量的能力，而不是放任其消耗業(yè)務后臺和風控系統(tǒng)的計算資源。為了做到這一點，風控系統(tǒng)不應僅位于業(yè)務系統(tǒng)的調(diào)用下游，而要在全局流量入口處插入反爬防刷模塊來實現(xiàn)整體控制。

（2）服務性能

1）風控與業(yè)務對接可以大致分為兩類：

1. 同步控制接口，返回風控決策并由上游實時處理。
2. 異步信息收集接口，主要目的是收集數(shù)據(jù)提供風控決策依據(jù)。異步接口可以顯著減少上游服務的阻塞時間。

2）最初風控策略硬編碼在代碼中，對運行過程的優(yōu)化也以人為調(diào)整代碼為主，但策略調(diào)整頻繁，運行優(yōu)化無法跟上策略調(diào)整，而且策略復雜度提高后，人為優(yōu)化代碼也不再現(xiàn)實，因此需要在運行時動態(tài)決定運行策略才能達到最好的優(yōu)化效果。這點通過規(guī)則平臺來完成，將在后文中“規(guī)則平臺”中介紹。

3）風控運營

風控策略不可能做到完全精確，為了降低業(yè)務損失很多情況下要以犧牲一部分用戶體驗為代價，因此完善的用戶運營保障不可或缺。這在后文的“運營系統(tǒng)”中會提到。

挑戰(zhàn)二：變化快

具備感知風險和控制風險的能力后，實現(xiàn)風控策略就是第二個關鍵問題。最初的策略可以很簡單，比如此時我們認定：“穿黑衣服的是壞人”。類似策略運行一段時間后會出現(xiàn)有意思的現(xiàn)象：“壞人會逐漸換上其他顏色衣服”。這也很好理解，攻擊者不會持續(xù)做無效的攻擊浪費資源，而是會轉向其他進攻手段。這樣舊策略反而只會影響到一部分正常用戶——觀察到的結果是策略準確率下降。這樣的情況無法避免，因為——風控工作經(jīng)驗二： 風控是一項長期的對抗性工作。

那么我們首先要加強策略健壯性。還用上面的例子，攻擊者很容易發(fā)現(xiàn)后臺針對黑衣人的策略。但如果策略復雜一些，識別“穿黑衣服而且戴黑帽子的人”有問題，那么策略被暴露的概率就低了很多。但這會影響策略的覆蓋面，所以需要更多的策略形成策略網(wǎng)共同作用。假設極端一點，把能想到的識別要素都用上，制定策略也就變成了模型訓練問題，通過機器學習來制定策略會有更好的健壯性。不過這只是理想情況，現(xiàn)實并沒有這么樂觀。風控所面對的真實場景中正樣本和負樣本數(shù)量差距懸殊，而且攻擊模式在持續(xù)變化，導致這并不是穩(wěn)定的算法問題。所以實際工作中人工介入制定專家規(guī)則并與算法策略結合使用是更有效的方法。

涉及到長期對抗的工作，效率高低將是對抗效果的決定性因素。風控需要多種角色配合，典型如：開發(fā)者建設系統(tǒng)、策略制定者制定規(guī)則策略、產(chǎn)品角色把策略應用到合適的場景。讓這些角色并行不悖就是工作的理想高效狀態(tài)?！耙?guī)則平臺”就是我們用來達到這一狀態(tài)的秘密武器。

1、規(guī)則平臺

為了解耦系統(tǒng)開發(fā)和策略開發(fā)，需要讓策略執(zhí)行過程標準化。我們把策略劃分成幾個層次：

• 場景：對應規(guī)則集合，一個場景包含若干條規(guī)則。
• 規(guī)則：是最小的決策單元，一個規(guī)則包含多個因子。
• 因子：因子是組成規(guī)則的最小邏輯單元。

上下兩層之間都是多對多的關系。這樣劃分后，所有策略都套用標準化的執(zhí)行過程，并能達到最大程度的配置復用。此外還有一個好處，就是將策略配置從代碼中抽離。舊的策略執(zhí)行過程是用硬編碼預先編寫好，對執(zhí)行過程代碼調(diào)優(yōu)十分復雜，即使調(diào)優(yōu)也只能針對特定的策略配置。如果策略改變了，原來的優(yōu)化可能就不再適用。通過配置執(zhí)行策略后，執(zhí)行過程也變成動態(tài)的。具體來說，運行時會根據(jù)請求來決定需要計算哪些場景、規(guī)則和因子，每個元素計算且僅計算一次，沒有相互依賴的部分放入多個線程并行處理。通過這樣的優(yōu)化，效率和性能得到大幅度提高。

再看策略開發(fā)和決策應用。最初實際工作中這兩者耦合在一起不加區(qū)分，即針對特定場景開發(fā)特定策略。逐漸暴露出一些問題，比如場景會變化、會新增，那原有的策略是否還適用？一個策略是否只能使用固定的決策動作？為了讓這兩部分工作并行，需要從設計定位上就把兩者區(qū)分開。即：

• 策略：是為了識別一些特定的問題，例如“是不是模擬器請求”，“該用戶是不是新客”。
• 決策：是針對場景的應用，如拒絕、驗證手機短信等。

規(guī)則平臺設計讓每個場景可以應用不同策略，命中策略后的決策也可以靈活定制，甚至可以配置多個決策，并設置不同優(yōu)先級。

2、驗證中心

上文中的“決策”代表系統(tǒng)是否信任該請求，風控背后的工作也圍繞這個“信任”而展開。拒絕不信任的，放行信任的。但還有不少情況是中間不足以確定的部分，常見的處理方法是需要讓用戶補充驗證信息來輔助判斷。最初實現(xiàn)的驗證流程是：風控服務識別風險后返回決策給業(yè)務系統(tǒng)，由業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)驗證的完整交互過程。這樣存在兩個問題：

• 首先業(yè)務方很多，不同的業(yè)務需要重復實現(xiàn)驗證流程，造成重復開發(fā)。
• 其次驗證種類有很多，從較弱可信度的短信驗證，到較高可信度的銀行卡驗證等——風控能返回什么樣的決策受限于特定場景業(yè)務方的實現(xiàn)了什么驗證支持。

這些問題對于業(yè)務和風控系統(tǒng)造成了不小麻煩。所以我們需要優(yōu)化這一過程，讓驗證過程由一個獨立的服務——驗證中心來完成。業(yè)務系統(tǒng)從風控服務獲得風險決策，再與驗證中心交互完成驗證。從風控的角度看，以前的處理方式稱作“只管殺，不管埋”，優(yōu)化后可以稱之為“殺埋一條龍服務”。

除了規(guī)則平臺、驗證中心，我們還抽象出了累計服務、處罰中心、算法平臺等服務來提升風控對抗效率。

挑戰(zhàn)三：我在明，敵在暗

風控與黑色產(chǎn)業(yè)的對抗有個天然的不利因素，就是風控團隊需要防御所有短板，而對手只需要找到薄弱的環(huán)節(jié)進攻。面對進攻，我們可以建立相對完善的實時策略體系和工具系統(tǒng)，但如果僅寄希望于實時策略解決所有問題也是不現(xiàn)實的。即使策略再優(yōu)，黑產(chǎn)、業(yè)務、環(huán)境都在變化，仍然可能留有漏洞，或者陷于疲于應付的境地。這樣的現(xiàn)實需要風控團隊視角更寬廣一些——風控工作經(jīng)驗三：要從事中防守擴展到立體事前、事中、事后防御。

在風險事前，要注意提升防御能力，減少防御短板：

• 風險教育：在快速發(fā)展的業(yè)務中，風險控制的核心在于人，要將風險意識和基本概念傳遞到業(yè)務的各個階段，明確告知風控可以提供的服務。
• 參與業(yè)務：參與到業(yè)務的產(chǎn)品流程中，了解高風險業(yè)務、活動的規(guī)則，預判風險并給予合適力度的干預。
• 數(shù)據(jù)準備：打通數(shù)據(jù)收集流程，制定預警規(guī)則、模型策略等。
• 主動防護：關注業(yè)界風險動態(tài)，發(fā)生行業(yè)安全事件后，或重大活動、產(chǎn)品改動上線前，制定有針對性的規(guī)則，甚至采取鎖定高危賬戶、發(fā)送預警消息等措施。

在風險事后，要快速響應，靈活管控。客戶投訴是風控了解策略效果的最重要指標之一。 針對風險場景，風控還要主動關注異常數(shù)據(jù)，實現(xiàn)“預警”監(jiān)控。這些反饋都會進入運營工作流做處理。 運營工作流中，盡管各風控產(chǎn)品具體流程不同，都可以劃分為初步受理、核查審理、案件處理三個步驟，對應著以下三個系統(tǒng)：

• 初步受理：主要用作初步篩選案件，決定是否需要進入下一步驟。其流程較為簡單，系統(tǒng)的設計目標是讓風控運營人員可以便捷的處理案件，因此處理效率是其中的重要衡量指標。
• 核查審理：用于詳細核查案件，通常有多步驟流程，不同角色以其專業(yè)視角做判斷。核查過程中需要大量數(shù)據(jù)支持和處理系統(tǒng)支持，因此有了運營支持系統(tǒng)。
• 案件處理：確認且涉及到資金損失的案件需要進入賠付流程。因為涉及到資金賠付，精確的權限管理是系統(tǒng)設計和實現(xiàn)時需要特別注意的問題。

運營平臺的意義不僅在于處理案件本身，更在于將處理結果反饋到線上系統(tǒng)中實現(xiàn)風控線上和線下的運行閉環(huán)。除了運營平臺，逆轉信息劣勢還要靠完善的數(shù)據(jù)體系的幫助。風險控制所使用的數(shù)據(jù)可以這樣分類：

• 事件快照：原始而完整的信息，用于生成聚合數(shù)據(jù)，也是支持運營查詢的主要數(shù)據(jù)源。
• 聚合事實：相比于原始的事件記錄，更多使用場景更關心聚合的結果，例如某用戶、某商家的歷史購買次數(shù)。經(jīng)過聚合整理后的數(shù)據(jù)，是進一步數(shù)據(jù)挖掘的基礎。
• 衍生信息：指基于事件快照和聚合事實衍生出的理解信息，例如用戶的作弊風險、設備的可信程度、黑白灰名單等。這些衍生信息可以適配到各個特定場景中使用。
• 基礎數(shù)據(jù)：除了直接傳遞到風控的數(shù)據(jù)外，風控處理過程少不了需要業(yè)務甚至是外部的輔助信息。例如，業(yè)務相關訂單和活動信息、公認的事實數(shù)據(jù)、外部輔助決策信息等。

小結

把上面三部分融合起來，可以看到風控系統(tǒng)的全景：

風控之道

從上文三條風控工作原則可以看到，風控系統(tǒng)構建過程各個階段的關注點從對接質(zhì)量，到平臺效率，再過渡到立體的閉環(huán)防御。但即使系統(tǒng)發(fā)展到了相對成熟的階段，與黑產(chǎn)的斗爭也遠沒有結束。為了更好的對抗，我們要從對手身上學習：

• 黑產(chǎn)鏈條經(jīng)過長時間的實戰(zhàn)優(yōu)化，分工極為細致。風控團隊也應該學習這樣的思路，將服務功能切分到細粒度以更好適應變化。
• 黑產(chǎn)對利益極為敏感，甚至很多時候比業(yè)務開發(fā)者還要了解業(yè)務。風控團隊只有比對手更了解“主場”——也就是自身業(yè)務，才有可能在對抗中取得主動。

如果把風險控制比喻成一場戰(zhàn)爭，還可以從軍事理論中得到借鑒?！秾O子兵法?謀攻篇》中的一段描述就十分貼切：

“知可以戰(zhàn)與不可以戰(zhàn)者勝，識眾寡之用者勝，上下同欲者勝，以虞待不虞者勝，將能而君不御者勝。此五者，知勝之道也?！?/p>

類比到風控工作中，風控團隊需要考量：

1. 控制風險是否現(xiàn)實
2. 團隊人才質(zhì)量和數(shù)量是否足夠
3. 團隊價值觀是否統(tǒng)一
4. 對風險是否足夠了解
5. 是否得到上層支持

這五點就是風控工作的取勝之道啊。

參考文獻

1. Samet O. Introduction to Online Payments Risk Management. O’Reilly. 2013.
2. 李俊奎. ArchSummit. 支付寶：敢付敢賠背后的互聯(lián)網(wǎng)實時風控技術. 2014.

本文根據(jù)“第八屆中國系統(tǒng)架構師大會”演講內(nèi)容整理而成。

作者：美團點評技術團隊

來源：https://zhuanlan.zhihu.com/p/24936694

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