在日常交易過程中，我們常常會(huì)涉及到信息流和資金流的分析，分析資金流主要是為了了解不同貨幣流通的情況。本文將探討信息流和資金流的分析方法，一起來看看吧。

工作當(dāng)中包括日常交流經(jīng)常會(huì)涉及到信息流和資金流的分析，分析信息流主要是為了了解支付指令的傳輸途徑或者交易流程，而分析資金流主要是了解支付中涉及到的貨幣種類和資金在不同主體之間的流動(dòng)情況。

實(shí)際情況很多人并不能清晰的搞明白不同的支付活動(dòng)中的信息流和資金流是怎么樣的，或者根本上不知道如何去分析，接下來就聊一聊信息流和資金流的分析方法，掌握了分析方法，就可以輕松的分析清楚任何一種支付活動(dòng)。

一、什么是“流”

什么是信息流和資金流呢，就如一條小溪從高到低進(jìn)行流動(dòng)，所以“流”就是有規(guī)律的流動(dòng)。

信息流就是信息的流動(dòng)，這里的信息我們可以理解為支付指令所承載的信息，支付指令在不同支付參與者或者支付系統(tǒng)之間的傳遞的過程，例如你在京東用微信支付了100元，那么支付信息流就從京東傳遞到了微信。

如果你在微信支付時(shí)用了微信中的銀行卡快捷支付，那么中間又涉及到了跨銀行和微信支付之間的信息流動(dòng)，因?yàn)閿嗔酥甭?lián)所以清算機(jī)構(gòu)又參與了進(jìn)來，這時(shí)候支付信息就從京東到了微信，從微信到了網(wǎng)聯(lián)，從網(wǎng)聯(lián)到了銀行卡開戶行……所以，不同的支付場(chǎng)景、支付工具、支付類型都會(huì)形成不同的支付信息傳遞網(wǎng)絡(luò)，也就形成了不同的支付信息流。

資金流就是資金的流動(dòng)，我們知道支付的本質(zhì)是貨幣的轉(zhuǎn)移，無論是現(xiàn)金轉(zhuǎn)移還是不同的電子貨幣在不同賬戶之間的轉(zhuǎn)移，所以，資金流就是貨幣在支付活動(dòng)中不同參與者之間的流動(dòng)。

信息流和資金流不是孤立存在的，而是相互依存，資金的流動(dòng)依賴信息的流動(dòng)去推動(dòng)，以信息流為依據(jù)；同樣資金流動(dòng)也是信息流動(dòng)的必然結(jié)果，發(fā)生信息流動(dòng)的目的就是推動(dòng)資金的轉(zhuǎn)移以完成最終的支付。

二、需要分析的因素

在分析信息流和資金流之前，我們要先明白哪些因素會(huì)影響信息流和資金流的模型，在什么場(chǎng)景下支付、用什么工具支付都會(huì)產(chǎn)生不同的信息流和資金流，一般情況有以下這些因素需要考慮。

1. 支付場(chǎng)景

你要分析什么支付場(chǎng)景，是到線下超市買東西在pos機(jī)刷卡，是在電子商務(wù)平臺(tái)上購買商品進(jìn)行支付，是在支付應(yīng)用內(nèi)用銀行卡往錢包里充值，是在銀行柜臺(tái)存取現(xiàn)金，是在銀行APP上向另一張銀行卡轉(zhuǎn)賬……

搞明白了場(chǎng)景，才能搞明白這個(gè)場(chǎng)景里都會(huì)涉及哪些參與者，用到什么支付工具，發(fā)生什么樣的信息交互和資金結(jié)算行為，這些資金是通過誰以什么樣的清算模式進(jìn)行交付的。

2. 參與對(duì)象

你要分析的支付場(chǎng)景中都會(huì)有哪些參與對(duì)象，他們都是什么角色，都會(huì)有什么樣的行為和動(dòng)作——個(gè)人，企業(yè)，支付機(jī)構(gòu)，銀行，清算機(jī)構(gòu)，央行等。

例如我們?cè)诰〇|用微信支付進(jìn)行付款，購買了一本書，那么這個(gè)支付活動(dòng)中的參與者，或者這個(gè)支付場(chǎng)景下的參與者至少會(huì)涉及到：個(gè)人消費(fèi)者，管理個(gè)人消費(fèi)者貨幣以及商戶收款結(jié)算的微信支付，撮合交易的電商平臺(tái)京東，在平臺(tái)上售賣圖書的書店……更深一層又會(huì)涉及到進(jìn)行跨行支付清算的清算機(jī)構(gòu)以及人民銀行，以及銀行等。

分析清楚了參與對(duì)象，就明白了他們的角色是什么，個(gè)人用消費(fèi)支付的哪一方，也就是出錢的哪一方，商家是賣東西提供商品的哪一方，微信是提供支付服務(wù)以及管理各類賬戶的哪一方，京東是提供交易場(chǎng)所的哪一方，網(wǎng)聯(lián)是提供清算服務(wù)的哪一方，央行是提供最終機(jī)構(gòu)間清算的哪一方，所以，大家都各有角色。

而信息的流動(dòng)就是支付指令在這些參與者之間按照交易流程發(fā)生的傳遞流動(dòng)，從而讓各自都可以發(fā)揮自己的職能，交互交易信息、用戶信息、支付信息。

3. 參與對(duì)象的賬戶

既然要分析資金流，那么就應(yīng)該知道支付活動(dòng)中所涉及到的資金有哪些。

所謂資金無非就是現(xiàn)金、銀行存款、支付賬戶存款等貨幣形式的資產(chǎn)；而這些資產(chǎn)在電子支付場(chǎng)景下也就是以賬戶貨幣的形式存在；所以我們要分析清楚整個(gè)支付過程都會(huì)涉及到哪些種類的賬戶貨幣，以及這些貨幣在不同賬戶之間的賬務(wù)處理，也就是流動(dòng)。

還是以在京東購物去分析，這里會(huì)涉及到個(gè)人消費(fèi)者的銀行結(jié)算賬戶，京東在微信的商戶收款賬戶，商家的銀行結(jié)算賬戶，微信在人行的備付金賬戶等，不同參與對(duì)象的資產(chǎn)就存儲(chǔ)在這些不同的賬戶當(dāng)中。

當(dāng)發(fā)生支付信息流動(dòng)時(shí)，貨幣也會(huì)在這些賬戶之間發(fā)生流動(dòng)；這些賬戶之間存在關(guān)系。

4. 支付方式

支付當(dāng)然離不開支付方式，就算在同一個(gè)支付場(chǎng)景下也會(huì)存在不同的支付方式，即使參與對(duì)象不變，但也會(huì)因?yàn)橹Ц斗绞降牟煌a(chǎn)生不同的信息流和資金流。

例如我們?cè)诰〇|購物，可以用微信錢包支付、微信快捷支付、銀行卡支付等支付方式。

5. 支付類型

支付的信息流和資金流與支付類型也有關(guān)系，例如你的支付活動(dòng)是“網(wǎng)上消費(fèi)支付，轉(zhuǎn)賬，充值，提現(xiàn)，線下pos刷卡支付”等。

6. 清算模式

基于上述的一些影響因素，我們大致可以判斷出來當(dāng)前的支付活動(dòng)會(huì)以什么樣的清算模式完成最終的清算，這里我們分成“內(nèi)部清算”“跨機(jī)構(gòu)清算”兩類。

例如用微信零錢在線下飯館掃碼支付就是內(nèi)部清算，付款方的賬戶和收款方的賬戶都在微信內(nèi)部，資金就是在微信內(nèi)部不同對(duì)象之間的流動(dòng)，很簡(jiǎn)單。

如果是用微信銀行卡快捷支付，那么付款方的賬戶是銀行卡開戶銀行，收款方的賬戶是微信內(nèi)的商戶收款賬戶，商家結(jié)算提現(xiàn)又會(huì)到商家的銀行卡開戶行，這里涉及到的賬戶就會(huì)更多一些，資金流就會(huì)更長(zhǎng)。

二、分析方法

通過上面的因素分析我們發(fā)現(xiàn)，這里面涉及到了參與對(duì)象以及參與賬戶，所以我們?cè)诜治鲂畔⒘骱唾Y金流的時(shí)候就可以以對(duì)象為分析節(jié)點(diǎn)去分析，也可以以賬戶為分析節(jié)點(diǎn)去分析。

1. 按對(duì)象分析信息流

支付活動(dòng)中有很多的參與對(duì)象，例如去京東購物涉及到，消費(fèi)者，消費(fèi)者銀行卡開戶銀行，京東，京東商家，微信支付，網(wǎng)聯(lián)，央行等參與對(duì)象，那么分析信息流時(shí)就可以以這些對(duì)象為分析節(jié)點(diǎn)去分析，分析支付指令在他們之間的交互傳遞情況，從而就得到了我們要的支付信息流。

從圖中可以清晰地看出來，這里的信息是廣義的信息，消費(fèi)者的消費(fèi)意愿和行為也認(rèn)為是一種信息，上圖涉及到的主要的信息流對(duì)象就是消費(fèi)者、京東、微信支付。

一般情況下我們站在京東的角度分析到支付機(jī)構(gòu)層就夠了，往往不需要再往上去分析到人行備付金層的資金流動(dòng)，除非我們站在支付機(jī)構(gòu)的角度去分析，所以分析到什么層級(jí)，什么顆粒度還要看具體的分析目的是什么，從而把信息流和資金流按照目的分析清楚，而不是一概而論的全局分析。

2. 按賬戶分析資金流

在分析資金流時(shí)我們依然可以按照對(duì)象的視角去分析，例如上述案例的資金流就是從消費(fèi)者到微信，然后從微信到京東這樣流動(dòng)，這里并不去關(guān)注每個(gè)對(duì)象的的資金形式，當(dāng)然消費(fèi)者可以用消費(fèi)者開戶行替代，京東可以用京東結(jié)算賬戶開戶行替代。

詳細(xì)的去分析我們發(fā)現(xiàn)其中的資金存在形式是這樣的，消費(fèi)者的資金是“開戶行的銀行存款，也就是銀行個(gè)人結(jié)算賬戶”，微信支付這邊就是商戶的支付賬戶，以及京東的銀行企業(yè)結(jié)算賬戶，資金流就是在這些賬戶之間發(fā)生流動(dòng)。

如果再分析一層，就會(huì)到央行備付金賬戶，真正的資金流動(dòng)實(shí)際上是發(fā)生在央行的備付金賬戶之間，所以一次支付會(huì)涉及到多層機(jī)構(gòu)內(nèi)相關(guān)的賬戶之間的賬務(wù)處理。

3. 通用分析模型圖

通過上面的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)分析信息流和資金流的關(guān)鍵是支付的參與對(duì)象之間的支付指令傳遞，以及支付參與對(duì)象者的資金賬戶資金變化情況，所以我們可以將“參與對(duì)象”“資金賬戶”繪制到一張圖當(dāng)中，以此作為我們分析信息流和資金流的“模型圖”。

這張圖里包含了支付的“參與對(duì)象”，參與對(duì)象可能用到“資金賬戶種類”，以及可能的信息在不同對(duì)象之間的傳遞，以及資金流動(dòng)也就是要處理的賬戶有哪些。

當(dāng)我們要對(duì)一個(gè)支付場(chǎng)景或者支付活動(dòng)進(jìn)行分析時(shí)，我們可以進(jìn)行如下幾步。

第一步：分析出都有哪些參與對(duì)象，在圖中標(biāo)記出來，例如我們?cè)诰〇|用微信支付的銀行卡快捷支付購買商品涉及到了“消費(fèi)者”“京東”“京東商家”“微信支付”這幾個(gè)參與對(duì)象。

第二步：支付過程全程會(huì)涉及到哪些資金賬戶，這些資金賬戶都屬于誰，例如我們?cè)诰〇|用微信支付的快捷支付購買商品，涉及到了消費(fèi)者的開戶行結(jié)算賬戶，微信支付的商戶支付賬戶，商戶的開戶行結(jié)算賬戶。

第三步：分析支付活動(dòng)的交易流程是什么樣的，在這個(gè)流程里這些參與者之間是如何進(jìn)行信息交互的（支付指令傳輸），也就得到了我們要的信息流了。

第四步：將支付過程，結(jié)算過程中涉及到的賬戶標(biāo)記出來，看資金是從哪些賬戶流出，流入哪些賬戶的，就得到了我們的資金流了，也可以分析這些資金在賬戶歸屬對(duì)象之間如何流動(dòng)的，也可以得到我們的資金流。

所有支付都是用戶利用支付工具，通過信息化系統(tǒng)生成支付指令進(jìn)行傳遞，最終實(shí)現(xiàn)不同類型貨幣的轉(zhuǎn)移，這就形成了我們要的信息流和資金流。

其中支付工具就是銀行卡、支票、網(wǎng)銀支付等支付手段；信息化系統(tǒng)就是所謂的支付系統(tǒng)，而支付指令（紙質(zhì)支付指令、電子支付指令）是支付信息的載體，支付指令的傳遞方式（郵寄，接口，文件，磁介質(zhì)等）是信息流的形式。

所以，我們?cè)诜治鲂畔⒘骱唾Y金流時(shí)，先逐一地分析清楚，其中的——參與對(duì)象有哪些，使用的支付工具是什么，參與對(duì)象的賬戶種類有哪些，支付方式，支付類型，清算模式是什么，在那張圖中標(biāo)記出來就可以了。

三、分析示例

場(chǎng)景：你在線下攤位用微信零錢掃碼付了10元早餐錢

分析：其中的參與對(duì)象是：你，商家，微信支付，商家的銀行開戶行；支付方式是微信零錢支付；支付時(shí)的清算方式是“微信內(nèi)部清算”，資金流在微信內(nèi)部發(fā)生，如圖中的資金流1；商家提現(xiàn)的支付方式是“跨機(jī)構(gòu)清算”，資金流在微信和商家開戶銀行之間發(fā)生，如圖中的資金流2。

大家可以試著分析一下下方支付活動(dòng)的信息流和資金流是怎么樣的。

• 你用銀行卡往微信錢包里充值100元
• 你在京東用微信支付了100購買了一本書
• 你在線下攤位用微信掃碼付了10元早餐錢
• 你線下商店在pos上刷卡支付了30元的水果錢
• 你在銀行APP內(nèi)向一個(gè)朋友的銀行卡中轉(zhuǎn)賬了500