編輯導(dǎo)語：在上篇文章中作者介紹了企業(yè)支付中的B2B和B2C支付，消費(fèi)者在進(jìn)行個(gè)人購物時(shí)，大多用的是微信或者支付寶；在對(duì)于企業(yè)方面，仍然是銀行或支付機(jī)構(gòu)的方式；本文作者分享了關(guān)于B2B的交易場景，我們一起來看一下。

前期，我們已經(jīng)提到企業(yè)支付包含B2B和B2C支付，那么我們從B2B開始著手學(xué)習(xí)。

我國電商行業(yè)發(fā)展日趨成熟，無論是面向普通消費(fèi)者的自營類電商（如京東自營）和撮合類電商（如咸魚和淘寶），還是面向于企業(yè)間交易的自營類電商（如找鋼網(wǎng)自營店），撮合類電商（如找鋼網(wǎng)的鋼廠和下游經(jīng)銷商的交易），或是細(xì)分綜合類B2B電商（如阿里巴巴等）和垂直類B2B電商（如服飾的搜款網(wǎng)等），各個(gè)領(lǐng)域和細(xì)分市場的玩家眾多。

對(duì)于日常消費(fèi)者所接觸的B2C電商或是小額采購的B2B電商，均已經(jīng)被支付寶，微信和銀聯(lián)支付覆蓋；而對(duì)于B2B電商領(lǐng)域，B2B平臺(tái)的支付和清算方案仍是銀行和支付機(jī)構(gòu)想吃下的香餑餑。

至于原因以及解決方案，本文是圍繞這個(gè)問題展開的。

本文目錄：

• B2B平臺(tái)的交易支付需求；
• 銀行解決方案；
• 支付機(jī)構(gòu)解決方案。

一、B2B平臺(tái)的需求

B2B平臺(tái)的參與者可以分為三方：平臺(tái)、賣家、買家（此三者均為企業(yè)）。

結(jié)合B2B平臺(tái)對(duì)企業(yè)需求的洞察，平臺(tái)需求主要如下：

• 注冊(cè)方便：一般B2B平臺(tái)會(huì)允許賣家注冊(cè)復(fù)雜些，買家注冊(cè)盡量方便，希望能做到免原件，線上化，小額打款認(rèn)證和快審核，這樣降低買賣雙方的注冊(cè)門檻。
• T+0充值提現(xiàn)：該需求是面向于買家，B2B平臺(tái)一般有設(shè)計(jì)余額這個(gè)功能，也就相當(dāng)于企業(yè)可以先預(yù)充值1000萬，然后用于這個(gè)月在平臺(tái)購買東西；為了使用方便，平臺(tái)希望這個(gè)1000萬，企業(yè)打款了之后馬上充值成功，需要提現(xiàn)回來的時(shí)候是馬上回籠到買家企業(yè)的賬戶。
• 支持任一銀行：顯而易見，平臺(tái)希望買家可以使用任一銀行卡支付，賣家可以使用任一銀行卡收款，支持的銀行越多越好，即使是很小的地方性城商行。
• 大額支付：支付寶微信對(duì)個(gè)人支付賬戶有年累計(jì)支付限額，平臺(tái)希望在B2B場景里面，買賣雙方可以進(jìn)行大額支付，秒級(jí)交易，無需等待，這邊支付那邊就到賬。
• 電子回單：電子回單是銀行的交易憑證，為了票款一致，平臺(tái)希望電子回單是跟訂單流，資金流一致的，就是買家A打款至賣家B，相當(dāng)于提供給買家的信息流憑證。
• 擔(dān)保交易：買賣雙方都很在乎資金安全，希望平臺(tái)提供擔(dān)保交易，買家付款，賣家發(fā)貨，確認(rèn)收貨之后錢才到賣家手里，或是原路退回貨款。
• 自動(dòng)分賬：比如平臺(tái)對(duì)交易收取1%傭金，希望支付機(jī)構(gòu)或者銀行提供的清算系統(tǒng)能自動(dòng)分出這些傭金和費(fèi)用，留存至平臺(tái)自有賬戶。
• 7*24小時(shí)交易：顯而易見，平臺(tái)希望隨時(shí)可以支付和交易。

二、銀行解決方案：銀行監(jiān)管戶+虛擬賬戶

以找鋼網(wǎng)為例，用戶點(diǎn)進(jìn)商家主頁時(shí)最常見的就是企業(yè)網(wǎng)銀支付這種支付方式，實(shí)際是銀行為找鋼網(wǎng)提供的清算方案，具體方案如下：

如果希望詳細(xì)了解，需要熟讀上方圖片作為系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖，銀行一般稱之為“母實(shí)子虛”賬戶體系。

以下來解決一下疑惑：

1. 主賬戶：目前銀行有使用內(nèi)部戶，監(jiān)管戶，專戶等形式來開立，均會(huì)限制資金的出入路徑，多數(shù)只能通過系統(tǒng)來出入金。不允許使用平臺(tái)賬戶，至于原因，可搜索央行217號(hào)文即可了解。
2. 虛擬賬戶：平臺(tái)可以根據(jù)自身平臺(tái)情況，把參與到交易鏈條的所有參與方納入虛擬賬戶體系，因而有了物流商和加工商等。
3. 綁定的對(duì)公賬戶：一般要求對(duì)公賬戶與營業(yè)執(zhí)照同名，才允許綁定，同時(shí)針對(duì)一些必須要用到不同名的賬戶，或者企業(yè)異常的場景，一般會(huì)引導(dǎo)柜面處理。

好的，目前大家都開戶了，在虛擬賬戶體系了，可以開始進(jìn)行交易了。

這里會(huì)以買家的角色重點(diǎn)展開，請(qǐng)代入買家角色。

1. 買家類型

1）啥信息都沒有的買家：有些B2B平臺(tái)也允許個(gè)人交易，或者無需復(fù)雜的注冊(cè)即可交易，可能只是一個(gè)微信注冊(cè)或者手機(jī)號(hào)注冊(cè)，此時(shí)這個(gè)買家對(duì)于銀行來說，啥信息都沒有，也不實(shí)名【此時(shí)有些銀行也還是會(huì)以某個(gè)唯一標(biāo)識(shí)（如微信id，手機(jī)號(hào)）開通虛戶】。

2）只有工商信息的買家：有些B2B平臺(tái)引導(dǎo)買家需要上傳營業(yè)執(zhí)照，但不強(qiáng)制必須綁卡，此時(shí)銀行系統(tǒng)也可以為這種買家開通虛戶，只是賬戶為空，需要時(shí)再綁卡。

3）齊全信息的買家：既有對(duì)公賬戶也有工商信息，完整在銀行系統(tǒng)也生成完整的虛擬賬戶。

2. 賣家類型

一般B2B平臺(tái)都會(huì)要求賣家是齊全注冊(cè)，此時(shí)銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)賣家的虛擬賬戶token化出一個(gè)可以正常出入金的賬號(hào)，戶名仍是該賣家公司。

現(xiàn)在交易開始了：

你在找鋼網(wǎng)上找好了一個(gè)商品，點(diǎn)擊支付，此時(shí)平臺(tái)提示你需要往賬戶12345XXX匯款（該賬戶就是平臺(tái)給賣家的擔(dān)保賬戶），實(shí)際資金是從買家的賬戶流入平臺(tái)監(jiān)管戶，此時(shí)銀行系統(tǒng)可以根據(jù)來款賬戶識(shí)別到交易對(duì)手雙方，當(dāng)你確認(rèn)收貨了，錢才從平臺(tái)監(jiān)管戶流轉(zhuǎn)至賣家實(shí)際的對(duì)公賬戶。

因而形成的電子回單：信息流：買家（虛戶）→賣家（虛戶）：電子回單形成一致性流向，戶名為對(duì)應(yīng)公司名。

資金流：買家賬戶→平臺(tái)監(jiān)管戶，平臺(tái)監(jiān)管戶→賣家賬戶：買家賬戶→賣家賬戶，轉(zhuǎn)賬顯示為對(duì)應(yīng)公司名。（資金還是不能直接從買家到賣家，有些解決方案也會(huì)基于單個(gè)對(duì)公戶凍結(jié)資金或者單獨(dú)設(shè)立一對(duì)一虛戶的方式實(shí)現(xiàn)資金點(diǎn)對(duì)點(diǎn)到賬）

總結(jié)：

• 銀行有資金沉淀的優(yōu)勢(shì)，可以直接以監(jiān)管戶沉淀資金的停留計(jì)算收益并分潤給平臺(tái)方，這個(gè)點(diǎn)是支付機(jī)構(gòu)做B2B的致命劣勢(shì)。
• 其次是企業(yè)網(wǎng)銀是企業(yè)財(cái)務(wù)最常用的系統(tǒng)，他們熟悉并信任網(wǎng)銀支付的方式，基于網(wǎng)銀支付的B2B支付符合企業(yè)端的訴求。
• 最后，銀行做B2B支付，盡可能少地在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的同時(shí)減少資金流轉(zhuǎn)的鏈路和提供有效的支付憑證用于報(bào)稅，這都是銀行目前在B端支付的優(yōu)勢(shì)。

三、支付機(jī)構(gòu)解決方案：余額支付+銀行方案（以商企付為例）

我們依然是以找鋼網(wǎng)為例，會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)付通的“商企付”產(chǎn)品也在為找鋼網(wǎng)提供支付工具。

個(gè)人總結(jié)：商企付是為買家實(shí)現(xiàn)余額支付的系統(tǒng)（類似于我們微信里面的余額），買家充值之后余額相應(yīng)增加，充值方式是買家對(duì)公戶打款至備付金賬戶；然后當(dāng)買家需要交易支付的時(shí)候，可以直接使用余額支付（目前是200萬/天限額，實(shí)際上銀保監(jiān)會(huì)沒有對(duì)企業(yè)支付賬戶有要求和說明），支付時(shí)資金則由備付金賬戶轉(zhuǎn)出至賣家的擔(dān)保賬戶或者商企付賬戶；在收款端上，商企付是結(jié)合渤海銀行為企業(yè)做了一套類似于銀行方案的收款清算體系。

關(guān)于該系統(tǒng)的功能內(nèi)容，我也作了思考，供各位參考：

1）買賣方都不開通商企付：此情況就不關(guān)商企付的事情了，就是走銀行方案了。

2）買方開通了余額支付，賣家不開通商企付：此情況下買方應(yīng)仍能支付，賣家的擔(dān)保交易收款仍是找鋼網(wǎng)提供的擔(dān)保交易銀行賬戶，實(shí)際上就是收款方還是銀行方案。

3）買家不開通商企付，賣家開通了商企付收款：商企付結(jié)合渤海銀行為收款方搭建了擔(dān)保清算體系，因而按道理說賣家也可以使用渤海銀行虛擬帳簿進(jìn)行網(wǎng)銀收款，實(shí)際上就是銀行方案（但不確定該形式是否有實(shí)現(xiàn)，實(shí)際是需要渤海銀行跟找鋼網(wǎng)有銀行方案的對(duì)接。）

4）買賣家均開通了商企付：此處雙方是在財(cái)付通和渤海銀行的體系中進(jìn)行交易，流程如下。

目前我根據(jù)商企付的公開資料梳理流程如上，但我有幾點(diǎn)疑惑也弄不明白，可討論解答。

• 從流程上看，財(cái)付通這套流程非常復(fù)雜，要依賴銀行進(jìn)行交易，其中是否與實(shí)際有所偏差？
• 這套B2B體系中，騰訊的收益在哪里？擴(kuò)大備付金資金池？
• 收款方為何需要基于渤海銀行賬戶體系進(jìn)行搭建？
• 渤海銀行是否可能只提供虛擬帳簿，但不提供實(shí)體賬戶（亦即收款方資金實(shí)際仍在備付金賬戶，當(dāng)提現(xiàn)時(shí)再直接提現(xiàn)至對(duì)公卡）
• 實(shí)際上銀行也可以提供余額支付功能，為何還需要騰訊參與？

另外，財(cái)付通做該業(yè)務(wù)也有一定的優(yōu)勢(shì)：

• 商家后臺(tái)對(duì)賬體驗(yàn)：財(cái)付通對(duì)用戶的洞察比銀行好，產(chǎn)品使用體驗(yàn)更佳。
• 技術(shù)對(duì)接能力：騰訊系統(tǒng)的系統(tǒng)對(duì)接能力和速度，必然要比銀行更好些。
• 余額支付線上化：采用余額支付，無需企業(yè)再次跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀操作，便捷性提高，企業(yè)也可以在商企付后臺(tái)設(shè)置審批鏈，隨之而來的是，企業(yè)這筆貨幣支出怎么報(bào)賬呢？雖然不用跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀但是不也跳轉(zhuǎn)了商企付后臺(tái)么？

以上為我個(gè)人對(duì)B2B行業(yè)清算產(chǎn)品的見解，均為原創(chuàng)，因而必定有疏漏或與實(shí)際不符的地方，還煩請(qǐng)指出，共同學(xué)習(xí)。

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