企業(yè)支付基礎(chǔ)(三)——B2B交易場景(以找鋼網(wǎng)、騰訊商企付為例)

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編輯導(dǎo)語:在上篇文章中作者介紹了企業(yè)支付中的B2B和B2C支付,消費(fèi)者在進(jìn)行個(gè)人購物時(shí),大多用的是微信或者支付寶;在對(duì)于企業(yè)方面,仍然是銀行或支付機(jī)構(gòu)的方式;本文作者分享了關(guān)于B2B的交易場景,我們一起來看一下。

前期,我們已經(jīng)提到企業(yè)支付包含B2B和B2C支付,那么我們從B2B開始著手學(xué)習(xí)。

我國電商行業(yè)發(fā)展日趨成熟,無論是面向普通消費(fèi)者的自營類電商(如京東自營)和撮合類電商(如咸魚和淘寶),還是面向于企業(yè)間交易的自營類電商(如找鋼網(wǎng)自營店),撮合類電商(如找鋼網(wǎng)的鋼廠和下游經(jīng)銷商的交易),或是細(xì)分綜合類B2B電商(如阿里巴巴等)和垂直類B2B電商(如服飾的搜款網(wǎng)等),各個(gè)領(lǐng)域和細(xì)分市場的玩家眾多。

對(duì)于日常消費(fèi)者所接觸的B2C電商或是小額采購的B2B電商,均已經(jīng)被支付寶,微信和銀聯(lián)支付覆蓋;而對(duì)于B2B電商領(lǐng)域,B2B平臺(tái)的支付和清算方案仍是銀行和支付機(jī)構(gòu)想吃下的香餑餑。

至于原因以及解決方案,本文是圍繞這個(gè)問題展開的。

本文目錄:

  • B2B平臺(tái)的交易支付需求;
  • 銀行解決方案;
  • 支付機(jī)構(gòu)解決方案。

一、B2B平臺(tái)的需求

B2B平臺(tái)的參與者可以分為三方:平臺(tái)、賣家、買家(此三者均為企業(yè))。

結(jié)合B2B平臺(tái)對(duì)企業(yè)需求的洞察,平臺(tái)需求主要如下:

  • 注冊(cè)方便:一般B2B平臺(tái)會(huì)允許賣家注冊(cè)復(fù)雜些,買家注冊(cè)盡量方便,希望能做到免原件,線上化,小額打款認(rèn)證和快審核,這樣降低買賣雙方的注冊(cè)門檻。
  • T+0充值提現(xiàn):該需求是面向于買家,B2B平臺(tái)一般有設(shè)計(jì)余額這個(gè)功能,也就相當(dāng)于企業(yè)可以先預(yù)充值1000萬,然后用于這個(gè)月在平臺(tái)購買東西;為了使用方便,平臺(tái)希望這個(gè)1000萬,企業(yè)打款了之后馬上充值成功,需要提現(xiàn)回來的時(shí)候是馬上回籠到買家企業(yè)的賬戶。
  • 支持任一銀行:顯而易見,平臺(tái)希望買家可以使用任一銀行卡支付,賣家可以使用任一銀行卡收款,支持的銀行越多越好,即使是很小的地方性城商行。
  • 大額支付:支付寶微信對(duì)個(gè)人支付賬戶有年累計(jì)支付限額,平臺(tái)希望在B2B場景里面,買賣雙方可以進(jìn)行大額支付,秒級(jí)交易,無需等待,這邊支付那邊就到賬。
  • 電子回單:電子回單是銀行的交易憑證,為了票款一致,平臺(tái)希望電子回單是跟訂單流,資金流一致的,就是買家A打款至賣家B,相當(dāng)于提供給買家的信息流憑證。
  • 擔(dān)保交易:買賣雙方都很在乎資金安全,希望平臺(tái)提供擔(dān)保交易,買家付款,賣家發(fā)貨,確認(rèn)收貨之后錢才到賣家手里,或是原路退回貨款。
  • 自動(dòng)分賬:比如平臺(tái)對(duì)交易收取1%傭金,希望支付機(jī)構(gòu)或者銀行提供的清算系統(tǒng)能自動(dòng)分出這些傭金和費(fèi)用,留存至平臺(tái)自有賬戶。
  • 7*24小時(shí)交易:顯而易見,平臺(tái)希望隨時(shí)可以支付和交易。

二、銀行解決方案:銀行監(jiān)管戶+虛擬賬戶

以找鋼網(wǎng)為例,用戶點(diǎn)進(jìn)商家主頁時(shí)最常見的就是企業(yè)網(wǎng)銀支付這種支付方式,實(shí)際是銀行為找鋼網(wǎng)提供的清算方案,具體方案如下:

如果希望詳細(xì)了解,需要熟讀上方圖片作為系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖,銀行一般稱之為“母實(shí)子虛”賬戶體系。

以下來解決一下疑惑:

  1. 主賬戶:目前銀行有使用內(nèi)部戶,監(jiān)管戶,專戶等形式來開立,均會(huì)限制資金的出入路徑,多數(shù)只能通過系統(tǒng)來出入金。不允許使用平臺(tái)賬戶,至于原因,可搜索央行217號(hào)文即可了解。
  2. 虛擬賬戶:平臺(tái)可以根據(jù)自身平臺(tái)情況,把參與到交易鏈條的所有參與方納入虛擬賬戶體系,因而有了物流商和加工商等。
  3. 綁定的對(duì)公賬戶:一般要求對(duì)公賬戶與營業(yè)執(zhí)照同名,才允許綁定,同時(shí)針對(duì)一些必須要用到不同名的賬戶,或者企業(yè)異常的場景,一般會(huì)引導(dǎo)柜面處理。

好的,目前大家都開戶了,在虛擬賬戶體系了,可以開始進(jìn)行交易了。

這里會(huì)以買家的角色重點(diǎn)展開,請(qǐng)代入買家角色。

1. 買家類型

1)啥信息都沒有的買家:有些B2B平臺(tái)也允許個(gè)人交易,或者無需復(fù)雜的注冊(cè)即可交易,可能只是一個(gè)微信注冊(cè)或者手機(jī)號(hào)注冊(cè),此時(shí)這個(gè)買家對(duì)于銀行來說,啥信息都沒有,也不實(shí)名【此時(shí)有些銀行也還是會(huì)以某個(gè)唯一標(biāo)識(shí)(如微信id,手機(jī)號(hào))開通虛戶】。

2)只有工商信息的買家:有些B2B平臺(tái)引導(dǎo)買家需要上傳營業(yè)執(zhí)照,但不強(qiáng)制必須綁卡,此時(shí)銀行系統(tǒng)也可以為這種買家開通虛戶,只是賬戶為空,需要時(shí)再綁卡。

3)齊全信息的買家:既有對(duì)公賬戶也有工商信息,完整在銀行系統(tǒng)也生成完整的虛擬賬戶。

2. 賣家類型

一般B2B平臺(tái)都會(huì)要求賣家是齊全注冊(cè),此時(shí)銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)賣家的虛擬賬戶token化出一個(gè)可以正常出入金的賬號(hào),戶名仍是該賣家公司。

現(xiàn)在交易開始了:

你在找鋼網(wǎng)上找好了一個(gè)商品,點(diǎn)擊支付,此時(shí)平臺(tái)提示你需要往賬戶12345XXX匯款(該賬戶就是平臺(tái)給賣家的擔(dān)保賬戶),實(shí)際資金是從買家的賬戶流入平臺(tái)監(jiān)管戶,此時(shí)銀行系統(tǒng)可以根據(jù)來款賬戶識(shí)別到交易對(duì)手雙方,當(dāng)你確認(rèn)收貨了,錢才從平臺(tái)監(jiān)管戶流轉(zhuǎn)至賣家實(shí)際的對(duì)公賬戶。

因而形成的電子回單:信息流:買家(虛戶)→賣家(虛戶):電子回單形成一致性流向,戶名為對(duì)應(yīng)公司名。

資金流:買家賬戶→平臺(tái)監(jiān)管戶,平臺(tái)監(jiān)管戶→賣家賬戶:買家賬戶→賣家賬戶,轉(zhuǎn)賬顯示為對(duì)應(yīng)公司名。(資金還是不能直接從買家到賣家,有些解決方案也會(huì)基于單個(gè)對(duì)公戶凍結(jié)資金或者單獨(dú)設(shè)立一對(duì)一虛戶的方式實(shí)現(xiàn)資金點(diǎn)對(duì)點(diǎn)到賬)

總結(jié):

  • 銀行有資金沉淀的優(yōu)勢(shì),可以直接以監(jiān)管戶沉淀資金的停留計(jì)算收益并分潤給平臺(tái)方,這個(gè)點(diǎn)是支付機(jī)構(gòu)做B2B的致命劣勢(shì)。
  • 其次是企業(yè)網(wǎng)銀是企業(yè)財(cái)務(wù)最常用的系統(tǒng),他們熟悉并信任網(wǎng)銀支付的方式,基于網(wǎng)銀支付的B2B支付符合企業(yè)端的訴求。
  • 最后,銀行做B2B支付,盡可能少地在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的同時(shí)減少資金流轉(zhuǎn)的鏈路和提供有效的支付憑證用于報(bào)稅,這都是銀行目前在B端支付的優(yōu)勢(shì)。

三、支付機(jī)構(gòu)解決方案:余額支付+銀行方案(以商企付為例)

我們依然是以找鋼網(wǎng)為例,會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)付通的“商企付”產(chǎn)品也在為找鋼網(wǎng)提供支付工具。

個(gè)人總結(jié):商企付是為買家實(shí)現(xiàn)余額支付的系統(tǒng)(類似于我們微信里面的余額),買家充值之后余額相應(yīng)增加,充值方式是買家對(duì)公戶打款至備付金賬戶;然后當(dāng)買家需要交易支付的時(shí)候,可以直接使用余額支付(目前是200萬/天限額,實(shí)際上銀保監(jiān)會(huì)沒有對(duì)企業(yè)支付賬戶有要求和說明),支付時(shí)資金則由備付金賬戶轉(zhuǎn)出至賣家的擔(dān)保賬戶或者商企付賬戶;在收款端上,商企付是結(jié)合渤海銀行為企業(yè)做了一套類似于銀行方案的收款清算體系。

關(guān)于該系統(tǒng)的功能內(nèi)容,我也作了思考,供各位參考:

1)買賣方都不開通商企付:此情況就不關(guān)商企付的事情了,就是走銀行方案了。

2)買方開通了余額支付,賣家不開通商企付:此情況下買方應(yīng)仍能支付,賣家的擔(dān)保交易收款仍是找鋼網(wǎng)提供的擔(dān)保交易銀行賬戶,實(shí)際上就是收款方還是銀行方案。

3)買家不開通商企付,賣家開通了商企付收款:商企付結(jié)合渤海銀行為收款方搭建了擔(dān)保清算體系,因而按道理說賣家也可以使用渤海銀行虛擬帳簿進(jìn)行網(wǎng)銀收款,實(shí)際上就是銀行方案(但不確定該形式是否有實(shí)現(xiàn),實(shí)際是需要渤海銀行跟找鋼網(wǎng)有銀行方案的對(duì)接。)

4)買賣家均開通了商企付:此處雙方是在財(cái)付通和渤海銀行的體系中進(jìn)行交易,流程如下。

目前我根據(jù)商企付的公開資料梳理流程如上,但我有幾點(diǎn)疑惑也弄不明白,可討論解答。

  • 從流程上看,財(cái)付通這套流程非常復(fù)雜,要依賴銀行進(jìn)行交易,其中是否與實(shí)際有所偏差?
  • 這套B2B體系中,騰訊的收益在哪里?擴(kuò)大備付金資金池?
  • 收款方為何需要基于渤海銀行賬戶體系進(jìn)行搭建?
  • 渤海銀行是否可能只提供虛擬帳簿,但不提供實(shí)體賬戶(亦即收款方資金實(shí)際仍在備付金賬戶,當(dāng)提現(xiàn)時(shí)再直接提現(xiàn)至對(duì)公卡)
  • 實(shí)際上銀行也可以提供余額支付功能,為何還需要騰訊參與?

另外,財(cái)付通做該業(yè)務(wù)也有一定的優(yōu)勢(shì):

  • 商家后臺(tái)對(duì)賬體驗(yàn):財(cái)付通對(duì)用戶的洞察比銀行好,產(chǎn)品使用體驗(yàn)更佳。
  • 技術(shù)對(duì)接能力:騰訊系統(tǒng)的系統(tǒng)對(duì)接能力和速度,必然要比銀行更好些。
  • 余額支付線上化:采用余額支付,無需企業(yè)再次跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀操作,便捷性提高,企業(yè)也可以在商企付后臺(tái)設(shè)置審批鏈,隨之而來的是,企業(yè)這筆貨幣支出怎么報(bào)賬呢?雖然不用跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀但是不也跳轉(zhuǎn)了商企付后臺(tái)么?

以上為我個(gè)人對(duì)B2B行業(yè)清算產(chǎn)品的見解,均為原創(chuàng),因而必定有疏漏或與實(shí)際不符的地方,還煩請(qǐng)指出,共同學(xué)習(xí)。

 

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題圖來自 Unsplash ,基于 CC0 協(xié)議

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  1. 剛開始學(xué)習(xí)了解b2b支付,說實(shí)話看得有點(diǎn)勉強(qiáng)(自己水平不行),不過文章已經(jīng)很詳實(shí)了。關(guān)于作者的疑問我這里看到一篇文章(可能是財(cái)付通的軟文)可以參考下https://www.sohu.com/a/444738843_120044626

    來自廣東 回復(fù)
  2. 收款方為何需要基于渤海銀行賬戶體系進(jìn)行搭建?
    個(gè)人理解,關(guān)鍵還是“電子回單”,一要體現(xiàn)買賣雙方,二要體現(xiàn)真實(shí)到賬,三要銀行戳章,綜上只有把收款賬戶定在銀行賬戶上才能滿足。

    來自廣東 回復(fù)
  3. “支持任一銀行:顯而易見,平臺(tái)希望買家可以使用任一銀行卡支付,賣家可以使用任一銀行卡收款,支持的銀行越多越好,即使是很小的地方性城商行?!倍糱2b了,還銀行卡付款收款、還任一銀行,這段好像不實(shí)際吧。

    來自廣東 回復(fù)
    1. b端很關(guān)注資金憑證問題

      回復(fù)
  4. 余額支付只是騰訊商企付的部分功能,還支持直接對(duì)接銀行支付。
    它的收益可能主要在于業(yè)務(wù)流與客戶數(shù)據(jù)沉淀,以便下一步的企業(yè)融資服務(wù)。
    基于渤海銀行應(yīng)該是不得已而為之,五大行開不了這種存管戶。
    平臺(tái)找騰訊是因?yàn)閷?duì)接便捷,服務(wù)更到位。

    來自北京 回復(fù)
  5. 文章寫內(nèi)容很難翔實(shí)
    不過有兩個(gè)小問題:1、對(duì)于電子回單這一塊可能有部分問題 不是所有的母實(shí)子虛的方案都是能夠直接體現(xiàn)買方和賣方的 這一塊要看具體的服務(wù)商了 ;2、對(duì)于買家的財(cái)務(wù)來說 這兩種類型的方式 都改變了他們的操作模式,第一種方式的虛擬賬戶其實(shí)和第二種方式的余額賬戶 是一樣的,而這部分都是需要在平臺(tái)中進(jìn)行操作的,而且這種虛擬賬戶 在財(cái)務(wù)的角度看是不便于管理了的

    來自廣東 回復(fù)
    1. b2b交易的清算需求本質(zhì)應(yīng)是降低資金參與方數(shù)量,風(fēng)險(xiǎn)也隨之下降,為什么騰訊需要曲線迂回呢?

      回復(fù)
    2. 因?yàn)閭涓督鸫婀?,資金在銀行賬戶體系里可以分潤

      來自湖南 回復(fù)
  6. 我們也在做B2B支付體系,有興趣可以加微信交流:hglium

    來自湖北 回復(fù)