此文對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理和運(yùn)營同學(xué)都有一定的價(jià)值。希望對(duì)大家有所啟發(fā)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和相關(guān)APP多入牛毛。我們今天想談?wù)劸C合性的金融平臺(tái)類產(chǎn)品如何權(quán)衡聚合產(chǎn)生互相正向激勵(lì)和幫襯作用，形成良性的發(fā)展模式。

所謂移動(dòng)金融的平臺(tái)型產(chǎn)品，是指囊括了移動(dòng)支付，多消費(fèi)場(chǎng)景，理財(cái)產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品，綜合資產(chǎn)管理，智能化投顧等多金融產(chǎn)品形態(tài)的聚合龐大體。我們也稱為金融產(chǎn)品和服務(wù)的泛生態(tài)容器。
市面上，類似產(chǎn)品有支付寶，微信支付，京東金融，百度錢包，壹錢包等。

首先我們從產(chǎn)品層面開始和大家聊起。

一、互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融平臺(tái)的產(chǎn)品模塊和多層級(jí)架構(gòu)

綜合看，每一個(gè)金融公司都有完整的產(chǎn)品分層框架和底層基礎(chǔ)架構(gòu)。每一個(gè)模塊都有完整的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行支撐，不同的模塊對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理的要求也差別很大。大概歸納為如上圖示。

二、不同類型用戶的定義屬性和運(yùn)營達(dá)成模型

產(chǎn)品的好壞最終還是會(huì)反應(yīng)在用戶數(shù)據(jù)身上，所以了解不同階段給不同用戶帶來的價(jià)值和訴求點(diǎn)，針對(duì)性的提供合適的服務(wù)和產(chǎn)品是一種完整的閉環(huán)思考模式。我們從這個(gè)角度和大家聊下用戶的分類和對(duì)應(yīng)不同消費(fèi)及金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特性和運(yùn)營策略。

用戶分類

用戶分為4類：基用戶、支付消費(fèi)用戶、理財(cái)用戶和信貸用戶。每類用戶都多多少少有些重疊的行為。互相轉(zhuǎn)換共享流量，引導(dǎo)用戶習(xí)慣和產(chǎn)生黏性交叉是每個(gè)平臺(tái)都在積極思考的問題。

1. 基用戶

我們也稱為全新帳戶，指沒有綁定銀行卡的用戶。對(duì)于此類用戶的轉(zhuǎn)化是最難的第一步。

2. 支付消費(fèi)用戶

對(duì)于綁過卡的用戶，在平臺(tái)完成一筆支付或消費(fèi)后，即成為新到老的轉(zhuǎn)化。此步在行業(yè)內(nèi)稱為綁卡量，對(duì)外宣稱的用戶數(shù)也多以此數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。類似用戶在銀行的開卡量，每個(gè)銀行都有對(duì)應(yīng)的完成指標(biāo)。公司對(duì)此用戶的營銷投入也比較看重。市面上看到的支付平臺(tái)的返利較大金額的營銷活動(dòng)也多為提升綁卡量而設(shè)計(jì)。業(yè)內(nèi)稱為拉新。

3. 理財(cái)用戶

用戶對(duì)于理財(cái)?shù)男枨蠛推脚_(tái)的選擇十分慎重，此人可能是忠實(shí)的支付或者消費(fèi)用戶，但是就是沒有買過理財(cái)。如何產(chǎn)生信任并產(chǎn)生第一次的愉快順暢的收益提現(xiàn)的快感很關(guān)鍵。

4. 信貸用戶

此用戶群目前更為獨(dú)立，基本獲客渠道來自線上和線下。線上類似產(chǎn)品有白條，借唄，花唄以及花漾卡等，線上審批線上使用，多依賴平臺(tái)的自有場(chǎng)景進(jìn)行資金消耗服務(wù)，如淘寶，京東商城等消費(fèi)渠道。線下產(chǎn)品多集中在行業(yè)垂類貸款，如教育分期貸款，裝修貸款等。屬于專項(xiàng)信貸品質(zhì)，依賴機(jī)構(gòu)合作和機(jī)構(gòu)線下推薦，使用和申請(qǐng)也集中在線下完成，線上APP只做為入口承載授信和還款的服務(wù)流程。這類用戶很低頻，每月只有一次還款行為。挖掘信貸行為外的消費(fèi)和延展需求是留住促活的根本點(diǎn)。

對(duì)不同用戶的目標(biāo)和達(dá)成手段

1. 新用戶

基礎(chǔ)目標(biāo)：綁卡

深化目標(biāo)：綁定多卡，綁定信用卡

產(chǎn)品支撐和運(yùn)營手段：簡(jiǎn)化流程，通道權(quán)益，首單立減，權(quán)益補(bǔ)貼前置

2. 支付消費(fèi)用戶

基礎(chǔ)目標(biāo)：產(chǎn)生消費(fèi)，并重復(fù)購買

深化目標(biāo)：購買理財(cái)，信貸產(chǎn)品

產(chǎn)品支撐和運(yùn)營手段：消費(fèi)用戶是核心群體，消費(fèi)頻度和活躍度決定不同的策略，可發(fā)放定向權(quán)益嘗鮮券，免息券，場(chǎng)景交叉推薦。擴(kuò)充可用場(chǎng)景，電商化。消費(fèi)+信貸。逐步向理財(cái)遷移，向信貸遷移。

3、理財(cái)用戶

基礎(chǔ)目標(biāo)：產(chǎn)生第一筆信任，資金反復(fù)沉淀投資

深化目標(biāo)：純理財(cái)用戶向消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)換，形成資產(chǎn)的固定消耗、投資和沉淀場(chǎng)所

產(chǎn)品支撐：

1. 理財(cái)產(chǎn)品的要素：安全性，收益性，流動(dòng)性，時(shí)間性
2. 理財(cái)產(chǎn)品的品類：流量品類-活期；流水品類-定期；毛利品類-轉(zhuǎn)讓；新興品類-保險(xiǎn)、眾籌

運(yùn)營手段：資產(chǎn)供給驅(qū)動(dòng)，收益率是根本； 游戲化：積分，疊加附加權(quán)益，用戶等級(jí)差異；收益感凸顯，投顧。

4、信貸用戶

基礎(chǔ)目標(biāo)：產(chǎn)生貸款行為，并按時(shí)還款

深化目標(biāo)：培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，形成日常生活的多場(chǎng)景啟動(dòng)使用的歸屬感

產(chǎn)品支撐和運(yùn)營手段：個(gè)性化首頁穩(wěn)住基礎(chǔ)需求；消費(fèi)場(chǎng)景支持信貸支付；思考時(shí)間周期和用戶資金分配情況的關(guān)系，還款周期前后提供消費(fèi)場(chǎng)景的定向優(yōu)惠推送；信貸催收及消費(fèi)行為多利用PUSH通知，提升push開關(guān)打開率。

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作者：降峰，目前任職百度錢包高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)百度錢包相關(guān)移動(dòng)端產(chǎn)品及底層模塊搭建設(shè)計(jì)工作。

本文由 @降峰 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。