有幸認識了“貸小秘”的產(chǎn)品負責人，聊了聊互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的一些事，下面把獲取到的知識整理一下。

一.?市場
據(jù)了解，全國一年的貸款總額大概10萬億人民幣，其中，銀行占據(jù)10%-20%的份額，其余份額則被小貸企業(yè)吞掉。需要注意的是，這10萬億指的是交易成功的數(shù)額，還有很多交易未成功的貸款行為，整體上看大概三七開。（銀行為了規(guī)避風險，一般只做50萬以上的大單。根據(jù)長尾理論，小單所占據(jù)的市場份額往往會更大。）

二.?模式
目前的主流互聯(lián)網(wǎng)貸款模式有兩種：
a) P2P
Peer to Peer 即個人對個人
這種模式是將資金需求方和資金供給方對接起來，收取交易手續(xù)費。
b)?信息平臺
這種模式本質(zhì)上是解決信息不對稱。
用戶填寫貸款需求，之后系統(tǒng)在后臺自動匹配最合適的貸款產(chǎn)品，幫用戶和信貸經(jīng)理建立聯(lián)系，之后向信貸經(jīng)理按人頭收取費用。

三.?市場現(xiàn)狀
a) P2P模式
拍拍貸：純線上模式，2007年6月成立
人人貸：線上人人+線下友信，2010年5月成立，2013年底拿到1.3億美元A輪融資
b)?信息平臺模式
融360：貸款推薦搜索引擎，2011年10月組建，2013年6月完成B輪3000萬美元融資
貸小秘：跟融360類似，只是更追求后臺的模型匹配精準算法，2013年11月組建，即將完成A輪融資

四.?市場窗口
阿里金融是最有可能占據(jù)整個貸款市場大部分市場份額而成為巨頭的公司。但因為它嚴重威脅到銀行以及小貸公司的商業(yè)收益，因此這兩端目前正處于博弈階段，這個時間窗口大概有2-4年。其他互聯(lián)網(wǎng)貸款公司要在這窗口期內(nèi)盡量地搶占市場。

五.?“貸小秘”的商業(yè)模式
貸小秘通過原始數(shù)據(jù)積累，在后臺制作精準匹配模型，形成貸款推薦搜索引擎。當用戶提交貸款需求后，將通過后臺算法自動將該用戶轉(zhuǎn)交到最合適的信貸經(jīng)理，之后信貸經(jīng)理電話和用戶直接溝通。用戶的導流主要通過百度搜索結(jié)果推廣以及和搜房網(wǎng)，安居客等和購車購房相關的網(wǎng)站合作，在購買流程插入廣告。而信貸經(jīng)理則通過前期免費后期分成的方式吸引。
總結(jié)下來，目前“貸小秘”的商業(yè)模式?=?購買用戶流量?+?后臺算法推薦?+?信貸經(jīng)理分發(fā)。

六.?北京市場
北京目前信貸經(jīng)理的量級是萬人以上。跟融360合作的信貸經(jīng)理大概是千人左右，而貸小秘則搶到100-200人。

來稿：鄭曉馳

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