近日招商銀行聯(lián)合韓國第一大咖啡連鎖品牌—咖啡陪你Caffebene啟動創(chuàng)新合作，未來雙方將在國內(nèi)推出咖啡銀行。招行的咖啡銀行，再次探索了銀行業(yè)零售化經(jīng)營的可能性，并成為股份制銀行另一種形式上的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張。

從某種意義上說，咖啡銀行也是目前國內(nèi)大多數(shù)銀行正在嘗試的社區(qū)銀行的一種，只不過，和一般的基于社區(qū)的銀行不同，招商銀行這次把社區(qū)銀行開進(jìn)了咖啡店，把金融服務(wù)和具體的商業(yè)形態(tài)結(jié)合了起來。從銀行業(yè)發(fā)展的趨勢來看，未來銀行的“零售化經(jīng)營”將成為一種全新的嘗試。

何謂銀行的“零售化”經(jīng)營？

銀行業(yè)是國之重器，承擔(dān)了整個國民經(jīng)濟(jì)的資金融通和信貸投放，經(jīng)過1999~2000年不良資產(chǎn)剝離和重組，銀行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展的通道，目前已經(jīng)成為了金融資產(chǎn)最大的行業(yè)。按理來說，銀行業(yè)大佬是習(xí)慣了用批發(fā)思維來作具體業(yè)務(wù)，在面對長期供不應(yīng)求的信貸市場時，習(xí)慣于項目授信，批量授信，并用標(biāo)準(zhǔn)化的流程和手段來控制風(fēng)險。

這也造成了目前中國金融體系的一種現(xiàn)象：在利率的長期管制下，公司業(yè)務(wù)用項目信貸和貿(mào)易融資的方式，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)度，用類似B2B的業(yè)務(wù)對接實(shí)現(xiàn)了銀行信貸規(guī)模增長和資產(chǎn)的快速擴(kuò)大。此外，在金融市場業(yè)務(wù)上，還可以通過資金、票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行和其他金融業(yè)態(tài)的資金流動。這樣一拉，資金的主導(dǎo)權(quán)逐漸被強(qiáng)勢的企業(yè)和集團(tuán)所沉淀，而中小微企業(yè)和無信用記錄的個人則很難通過這種方式來獲得資金。

銀行的零售化經(jīng)營，就是打破這種單純依靠大宗方式來獲取利潤的渠道，把銀行的渠道和產(chǎn)品營銷分散到各個具體的消費(fèi)業(yè)態(tài)，也就是零售業(yè)態(tài)。零售化的特點(diǎn)就是銀行成為零售鏈條的一個環(huán)節(jié)，而不是超脫于某個行業(yè)的，簡單的資金供給者的角色。而最好的融入這種零售思路的做法，就是在實(shí)體上和某一種業(yè)態(tài)對接，直接把某個零售業(yè)態(tài)改造為銀行的零售業(yè)務(wù)，培育銀行的零售土壤。

和大額的項目業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)給予銀行的提升空間在于未來，也就是為以后銀行的轉(zhuǎn)型提供一個資源充足的客戶基礎(chǔ)。這和目前已經(jīng)開啟的利率市場化不無關(guān)系，銀行的存貸利差必然會在這一輪市場化中縮小，甚至直接威脅部分中小銀行的生存能力。而零售化經(jīng)營可以拓寬銀行的收入來源，延伸金融服務(wù)鏈條，把金融服務(wù)融入零售業(yè)態(tài)，通過銀行卡、小額信貸、理財產(chǎn)品、電子銀行以及附屬的支付、結(jié)算、營銷、整合等方面進(jìn)行全面的金融服務(wù)。

招行的咖啡銀行作何定位？

從招行網(wǎng)站的描述看，2014年，招商銀行不僅繼續(xù)與咖啡陪你保持結(jié)算、收單領(lǐng)域的合作，還將在咖啡銀行網(wǎng)點(diǎn)合作、特惠商戶、客戶優(yōu)惠活動、小微金融產(chǎn)品等方面做更深入的探索。其中，雙方首度發(fā)揮各自渠道優(yōu)勢，將銀行”搬進(jìn)”咖啡店，打造全新的咖啡銀行模式?？Х茹y行將一改銀行的傳統(tǒng)服務(wù)環(huán)境，將咖啡廳休閑、輕松的氛圍和咖啡文化帶入銀行網(wǎng)點(diǎn)，為客戶帶來不一樣的感知和體驗(yàn)。

對于咖啡陪你來說，銀行的金融服務(wù)等于是一種增值服務(wù)，特別是對于有高端理財和增值需求的商務(wù)人士，具有較大的吸引力；而對于銀行來說，融入具體的某個零售業(yè)態(tài)，可以直接發(fā)現(xiàn)零售業(yè)態(tài)的金融服務(wù)需求，并進(jìn)行細(xì)分行業(yè)的金融產(chǎn)品設(shè)計，成熟之后可以作為一種金融服務(wù)特色在該行業(yè)推廣。

銀行的金融服務(wù)并不需要全部覆蓋所有的業(yè)務(wù)類型，這也是目前中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的軟肋，不僅業(yè)務(wù)雷同，運(yùn)作模式也大同小異。如果招行能夠利用這次和咖啡陪你合作的機(jī)會，對整個銀行的服務(wù)定位來一次改變，在差異化的服務(wù)中做出特色，那么銀行的零售化特色將會更加明顯。

從目前商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展來看，銀行如何繞過電商、社交等大流量平臺獲取自己的客戶渠道成為短期內(nèi)的主要任務(wù)。由于銀行系電商、信用卡商城以及民生推出的直銷銀行概念，在用戶粘性和使用頻率上都無法和傳統(tǒng)的電商金融相比，銀行的線上服務(wù)更多的是后端的資金供給和客服，而在直接的c端并不具有核心競爭力。在支付寶錢包、微信支付等移動在線支付概念的沖擊下，銀行被互聯(lián)網(wǎng)渠道后臺化的危險越來越大，而銀行傳統(tǒng)的線下渠道是目前可以進(jìn)行渠道拓展的可行方式。

也正是因?yàn)槿绱?，前段時間各大行熱衷的社區(qū)銀行也是力圖延伸自己的前沿服務(wù)端口，接入生活、商務(wù)和便民環(huán)節(jié)，將銀行的金融服務(wù)送到直接的c端，希望通過這種方式建立自己的客戶關(guān)系管理渠道和營銷渠道，建立銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的直接通道。就目前線下金融服務(wù)還不完全飽和的現(xiàn)狀來說，建立快速便捷的社區(qū)金融服務(wù)、商圈金融服務(wù)具有一定的優(yōu)勢，也有力于改變銀行服務(wù)差、效率低的印象。

咖啡銀行的另類運(yùn)營？

咖啡銀行所承載的任務(wù)在于銀行服務(wù)的延伸和客戶入口的獲得，并在某種程度上可以進(jìn)行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的部分產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)。但在管理運(yùn)營上，這種特殊的銀行應(yīng)該借鑒零售業(yè)的思路，而不是用銀行的存貸款考核思路來進(jìn)行管理。在銀行的思路中，每一個支行網(wǎng)點(diǎn)都是獨(dú)立考核單位，一年要拉多少存款，貸款規(guī)模的質(zhì)量要在什么標(biāo)準(zhǔn)，要賣多少理財，開發(fā)多少個手機(jī)銀行等等，這種以完全的績效和利潤考核的方式并不適合社區(qū)銀行、咖啡銀行，至少在早期是不適合的。

為什么？零售業(yè)，包括線上線下的零售，在業(yè)務(wù)的發(fā)展邏輯上是完全不同于銀行的。銀行是一個運(yùn)營風(fēng)險的行業(yè)，在業(yè)務(wù)開展前就必須要衡量資金成本和可獲收益，并且通過內(nèi)部的FTP定價來進(jìn)行利潤考核，如果達(dá)不到要求，另可不做，以免造成不良資產(chǎn)背上包袱。

而對于零售業(yè)來說，客戶是最大的利益，為了客戶的穩(wěn)定和渠道的完整，即使是短期的貼錢也在所不惜，零售業(yè)的激烈競爭最后都將歸結(jié)到這么幾點(diǎn)：客戶、流量、增值服務(wù)。其業(yè)務(wù)流程是根據(jù)客戶的行為、消費(fèi)習(xí)慣而改變的，零售迎合的是消費(fèi)者，如果失去了這種能力，客戶的轉(zhuǎn)移將成為一種常態(tài)。如果咖啡銀行要走進(jìn)零售的商業(yè)圈，就必須要接受這種改變，作更多的下沉服務(wù)，迎合消費(fèi)者。

在業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)設(shè)置上，這種嫁接某種具體商業(yè)形態(tài)的銀行服務(wù)，應(yīng)該給予客戶更多的體驗(yàn)和選擇能力，銀行的前、中、后臺的順序應(yīng)該是前臺需求驅(qū)動，中后臺需求匹配，這將對銀行現(xiàn)有的運(yùn)營模式和能力提出較大的挑戰(zhàn)。零售業(yè)是一個服務(wù)繁瑣，產(chǎn)品復(fù)雜的行業(yè)，而銀行的產(chǎn)品基本上都是標(biāo)準(zhǔn)化的，銀行需要在后臺作更多系統(tǒng)的優(yōu)化組合，以滿足前端各種零售化金融的需求，做好標(biāo)準(zhǔn)化的同時做好個性化服務(wù)。

監(jiān)管是否有門檻？

從目前的表述看，咖啡銀行其實(shí)是社區(qū)銀行的一種，銀監(jiān)會之前已經(jīng)發(fā)文明確規(guī)范了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的規(guī)范，包括持牌經(jīng)營，有人和無人模式，以及遵循區(qū)域的資源匹配等，具體如下：

1、持牌運(yùn)營：277號文要求，各地銀監(jiān)局只負(fù)責(zé)對轄內(nèi)社區(qū)銀行申請的初審，初審后需報送銀監(jiān)會。社區(qū)支行、小微支行的設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營。

2、模式定位：社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。

3、區(qū)域限制：中小商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真調(diào)研，分析不同區(qū)域的金融需求，根據(jù)不同區(qū)域規(guī)模、有效客戶數(shù)及客戶消費(fèi)能力、消費(fèi)習(xí)慣等，因地制宜設(shè)立。

既然是可以歸納為社區(qū)銀行，就需要招商銀行獲得當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批文，以開設(shè)基于咖啡服務(wù)為載體的社區(qū)銀行服務(wù)。但從監(jiān)管的思路來看，由于前期叫停了民生銀行的社區(qū)銀行，銀監(jiān)會對社區(qū)銀行的監(jiān)管持穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎的態(tài)度。當(dāng)然，由于各地的監(jiān)管程度不一，社區(qū)銀行的口子沒有完全封閉，監(jiān)管層只是強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營，并不是說關(guān)閉。即便最終沒有拿到社區(qū)銀行的資質(zhì)，也可以轉(zhuǎn)為無人的自助銀行，以等待監(jiān)管政策的放松。

經(jīng)過了解，目前招行在咖啡陪你的店面正在建設(shè)咖啡銀行網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)區(qū)，也沒有配備銀行人員，目前雙方只是啟動合作，而未來審批通過后，咖啡+銀行的全新網(wǎng)點(diǎn)才將對外營業(yè)。這也符合前面的監(jiān)管分析，招行的思路應(yīng)該是邊建設(shè)，邊配備設(shè)備，同時向監(jiān)管申請報備，如通過則派駐銀行工作人員，這樣服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)涵可以更豐富；如通不過，則先設(shè)為自助銀行，依托自助設(shè)備開展服務(wù)。

當(dāng)然，有理由相信銀行的這種渠道變革最終會進(jìn)入監(jiān)管者的日常工作范圍，線下的社區(qū)銀行，各種類型的零售業(yè)態(tài)銀行，以及線上的直銷銀行，未來都將成為銀行的渠道延伸，而真正的銀行服務(wù)將成為系統(tǒng)后臺＋渠道延伸的模式，中臺的業(yè)務(wù)流程將被整合。

咖啡銀行，充滿了零售的味道，這種渠道變革的態(tài)度是值得肯定的。但是，這種味道能不能成為一種持久的回味，取決于銀行是否真正吸收零售業(yè)的做法，來進(jìn)行金融服務(wù)的流程再造。

來源：搜狐財經(jīng)