現(xiàn)階段全資產(chǎn)記賬需求的群體不多，增長(zhǎng)緩慢，形不成大家搶奪的風(fēng)口，但是該領(lǐng)域產(chǎn)生上百萬(wàn)用戶的產(chǎn)品，盈利模式能走通，被資本青睞以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展等因素，使得全資產(chǎn)記賬有發(fā)展的市場(chǎng)潛力。

繼2016年低，網(wǎng)易有錢產(chǎn)品總監(jiān)對(duì)外表示該產(chǎn)品是整個(gè)網(wǎng)易集團(tuán)在金融領(lǐng)域的C端“拳頭產(chǎn)品”后，最近又做了大幅度的產(chǎn)品定位調(diào)整，明確提出打造“全資產(chǎn)記賬軟件”。該概念并非網(wǎng)易有錢首次提出，在這之前一家做個(gè)人記賬應(yīng)用的貝多多科技公司，對(duì)外宣傳公司旗下產(chǎn)品貝多多為全資產(chǎn)記賬軟件，由于是創(chuàng)業(yè)公司品牌宣傳力度不夠，而不被多數(shù)人所知。此次網(wǎng)易有錢的提出，引發(fā)業(yè)內(nèi)人以及相關(guān)領(lǐng)域許多人的高度關(guān)注。

什么是全資產(chǎn)記賬軟件

全資產(chǎn)記賬在各公司的具體闡述中有些不同，但是大體上一致，就是把正負(fù)資產(chǎn)通過(guò)記賬的方式在一個(gè)APP里進(jìn)行統(tǒng)一管理。對(duì)于大多數(shù)個(gè)人來(lái)說(shuō)，記賬就是記錄日常生活消費(fèi)開支，而全資產(chǎn)記賬具體說(shuō)是用戶可以用一個(gè)工具管理所有資產(chǎn)及負(fù)債，包括但是不限于網(wǎng)貸、股票、基金、保險(xiǎn)、國(guó)債等金融資產(chǎn)，以及信用卡、花唄、白條、房貸、車貸等多種負(fù)債賬單，可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品收益查詢、報(bào)表分析、賬單還款提醒等功能，避免理財(cái)資金站崗、還款逾期等問(wèn)題。

隨著余額寶、支付寶等金融工具的誕生，以及消費(fèi)的多樣化，為網(wǎng)民提供了快捷的支付方式，激發(fā)其理財(cái)、消費(fèi)行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融近年的告訴發(fā)展，使得投資理財(cái)、金融生活的渠道，方式多樣化、碎片化、豐富化，同時(shí)，分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)，合理配置等意識(shí)的增強(qiáng)，使得這種現(xiàn)象越來(lái)越普遍。人們需要一個(gè)工具管理在各平臺(tái)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品以及其他資產(chǎn)與負(fù)債。比如近年發(fā)展比較火熱的P2P網(wǎng)貸，由于風(fēng)險(xiǎn)比較高，多數(shù)投資者會(huì)通過(guò)分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)，把錢投到幾個(gè)甚至幾十個(gè)平臺(tái)上，需要一個(gè)記賬軟件，把在各平臺(tái)所投的標(biāo)的記錄下來(lái)，統(tǒng)一管理，查看收益，避免資金站崗。

生活消費(fèi)記賬崛起，全資產(chǎn)記賬剛起步

根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國(guó)記帳理財(cái)APP移動(dòng)市場(chǎng)季度檢測(cè)報(bào)告2016年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，在入選的10家記賬理財(cái)APP中， 隨手記以1130.49 萬(wàn)的活躍用戶量位居榜首，51信用卡管家、挖財(cái)記賬理財(cái)、卡牛信用卡管家分別以 689.06 萬(wàn)、548.22 萬(wàn)、540.00 萬(wàn)列舉行業(yè)第二到第四位。已經(jīng)發(fā)展近7年的隨手記用戶量近2億，2017年初表示全面盈利；挖財(cái)記賬理財(cái)近期對(duì)外宣布挖財(cái)獲得4200萬(wàn)美元戰(zhàn)略融資。從這些可以看出生活消費(fèi)記賬軟件在用戶、盈利模式、資本市場(chǎng)等都受到關(guān)注與認(rèn)可。

現(xiàn)在階段全資產(chǎn)記賬與生活消費(fèi)記賬相比，稍微顯得弱一些。目前用戶量上百萬(wàn)的全資產(chǎn)記賬軟件只用兩家公司，獲得融資額度最高的只用2000千萬(wàn)。造成這種差距主要有兩方面的原因，一方面是由于全資產(chǎn)記賬發(fā)展時(shí)間短，才兩三年，而用戶在移動(dòng)APP上進(jìn)行生活消費(fèi)記賬已經(jīng)近十年，如果加上我們PC端以及紙質(zhì)記賬那就更久；另一方面是有全資產(chǎn)記賬需求的用戶增長(zhǎng)緩慢，互聯(lián)網(wǎng)金融最近幾年才開始發(fā)展，根據(jù)社科院聯(lián)合騰訊發(fā)布《國(guó)人工資報(bào)告》顯示，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜酥挥?1.5%，有投資理財(cái)計(jì)劃的只有53.83%，這其中能進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置的投資理財(cái)者應(yīng)該更少。如果資產(chǎn)配置單一、集中，就不存在多處、多種資產(chǎn)，統(tǒng)一管理的需求，從而就不需要全資產(chǎn)記賬工具。盡管如此，全資產(chǎn)記賬還是被如網(wǎng)易、同花順、平安等上市公司看好，投入大量資源開發(fā)推廣產(chǎn)品。那么其產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值何在？

全資產(chǎn)記賬軟件特性

產(chǎn)品粘性高，用戶金融屬性強(qiáng)

單純的互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺(tái)用戶粘性低，利息降低離去的可能性極高，為此有平臺(tái)就開始開發(fā)記賬軟件，通過(guò)工具提高用戶粘性。由于全資產(chǎn)記賬用戶隨著記錄賬目越多，數(shù)據(jù)沉淀就越多，轉(zhuǎn)移成本增高，粘性也就提高了。

互金平臺(tái)看好全資產(chǎn)記賬的另一原因是使用該產(chǎn)品的用戶金融屬性強(qiáng)。使用生活消費(fèi)記賬軟件用戶，有記賬的習(xí)慣，并不一定有理財(cái)?shù)男袨?，但是使用全資產(chǎn)記賬的用戶基本都是理財(cái)用戶。隨著新開發(fā)理財(cái)用戶的成本增高，通過(guò)工具獲取已經(jīng)進(jìn)入理財(cái)?shù)挠脩?，?duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。目前排名靠前的網(wǎng)貸平臺(tái)都在自己開發(fā)或入股收購(gòu)全資產(chǎn)記賬軟件。

做好產(chǎn)品有一定難度，能形成壁壘

我跟多個(gè)記賬軟件產(chǎn)品經(jīng)理溝通，都表示做好全資產(chǎn)記賬產(chǎn)品不容易。一是每一類資產(chǎn)的收益計(jì)算方式，期限，報(bào)表分析等方面都有所不同，這意味每一類的記賬模板都不同，需要按需求設(shè)計(jì)；二是如果產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)自動(dòng)記賬，需要跟第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，數(shù)據(jù)獲取方式、準(zhǔn)確性、兼容性等都有一些難度；三是用戶體驗(yàn)，用戶的使用習(xí)慣、方式，這些沒(méi)有前者之鑒，都需要自己摸索。以上是諸多問(wèn)題中的一部分，有些問(wèn)題雖然同行有解決方案，但是由于商業(yè)利益也不會(huì)對(duì)外公開，這對(duì)于新來(lái)者會(huì)形成短暫壁壘。

全方位個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)智能投顧的基礎(chǔ)

人工智能即將來(lái)臨，該技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用備受關(guān)注，智能投顧就是其中一方面，實(shí)現(xiàn)這些的基礎(chǔ)是擁有數(shù)據(jù)。全資產(chǎn)記賬不僅對(duì)個(gè)人的擁有的正資產(chǎn)進(jìn)行管理，還有信用卡、花唄等負(fù)債，可進(jìn)一步了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人全方位的個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集，再加上市場(chǎng)上金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)，通過(guò)人工智能的技術(shù)手段，完全可以加速智能投顧的實(shí)現(xiàn)。這是在這個(gè)數(shù)據(jù)就是資本的時(shí)代，全資產(chǎn)記賬被眾多大小公司看好的重要原因之一。

全資產(chǎn)記賬未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

市場(chǎng)將增速提升，速度不如其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品

雖然現(xiàn)階段有全資產(chǎn)記賬需求的人不多，增長(zhǎng)緩慢，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的完善、落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)減小，相應(yīng)公司會(huì)加大宣傳，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)、金融生活將被更多人接受；金融市場(chǎng)化加速，以及根據(jù)貝恩公司與招商銀行發(fā)布的《2015中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示國(guó)人個(gè)人可投資的資產(chǎn)逐年在增長(zhǎng)。這些都可以促使這個(gè)群體擴(kuò)大，增速提升。當(dāng)然，這種增長(zhǎng)趨勢(shì)無(wú)法與其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品用戶相比，比如使用共享汽車、單車的用戶，因?yàn)槿Y產(chǎn)記賬用戶，是基于投資理財(cái)行為，其風(fēng)險(xiǎn)比其他行業(yè)要高，發(fā)展速度制約因素較多。

深化盈利模式，打造金融閉環(huán)

目前多數(shù)全資產(chǎn)記賬軟件公司靠為互金平臺(tái)導(dǎo)流而變現(xiàn)，由于用戶金融屬性比較強(qiáng)，能給平臺(tái)方帶去較好的效果，公司能維持開支平衡。產(chǎn)品的盈利模式可以進(jìn)一步深化，用戶需要用工具管理信用卡、白條等賬單，說(shuō)明其有借款需求，那公司就可以開發(fā)貸款產(chǎn)品，同時(shí)，把債權(quán)設(shè)計(jì)為理財(cái)產(chǎn)品出售給記錄投資理財(cái)?shù)挠脩?，在自有平臺(tái)上形成資產(chǎn)端開發(fā)，理財(cái)產(chǎn)品銷售的閉環(huán)。這就從一個(gè)為用戶提高基礎(chǔ)記賬服務(wù)工具，變?yōu)橐粋€(gè)提供交易、資產(chǎn)管理的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

既有獨(dú)角獸，也有個(gè)性化產(chǎn)品

全資產(chǎn)記賬格局與生活消費(fèi)記賬一樣。在生活消費(fèi)記賬領(lǐng)域既有用戶量上千萬(wàn)，面向大眾的隨手記、挖財(cái)?shù)却蠊?，也有例如口袋記賬等針對(duì)女性產(chǎn)品的存在。全資產(chǎn)記賬也應(yīng)如此。隨著人們消費(fèi)水平的提高，個(gè)性化消費(fèi)成為趨勢(shì)，這種現(xiàn)象的不僅在吃穿行住中體現(xiàn)，工具的使用也是如此，這就給記賬產(chǎn)品個(gè)性化，垂直化提供機(jī)會(huì)。

現(xiàn)階段全資產(chǎn)記賬需求的群體不多，增長(zhǎng)緩慢，形不成大家搶奪的風(fēng)口，但是該領(lǐng)域產(chǎn)生上百萬(wàn)用戶的產(chǎn)品，盈利模式能走通，被資本青睞以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展等因素，使得全資產(chǎn)記賬有發(fā)展的市場(chǎng)潛力。

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