跨境電商系統(tǒng):跨境支付介紹(1)

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目前跨境電商發(fā)展如火如荼,尤其是2016年以后市場(chǎng)逐漸走向開(kāi)放和規(guī)范,跨境電商已經(jīng)開(kāi)始反向驅(qū)動(dòng)中國(guó)國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈升級(jí)??缇畴娚坛蔀榱酥袊?guó)外貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎。對(duì)于電商系統(tǒng)來(lái)說(shuō),業(yè)務(wù)從國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)移到跨境,變化最大的可能就是支付流程,所以在此分幾章詳細(xì)介紹跨境支付的整體流程和設(shè)計(jì)。

一、跨境支付綜述

熟悉電子商務(wù)底層邏輯的同學(xué)都知道,電子商務(wù)的本質(zhì)就是對(duì)三流(信息流、資金流、物流)的管理。跨境電商和非跨境電商的區(qū)別就在于三流的不同。想詳細(xì)了解“三流”可以參考文章《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì):資金流、信息流、清算、結(jié)算》

國(guó)內(nèi)做電商,信息、資金、物流等要符合國(guó)內(nèi)的法律法規(guī),以及照顧消費(fèi)者和賣(mài)家的習(xí)慣。跨境電商也是如此,要符合境內(nèi)境外兩方的相關(guān)規(guī)定。信息流涉及客戶信息隱私需要遵循當(dāng)?shù)氐囊?guī)定,比如歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》,物流肯定涉及境內(nèi)外的海關(guān)系統(tǒng)。資金流就比較復(fù)雜,資金流的管理是跨境電商的核心功能之一。

1. 跨境支付分類

一個(gè)完整的支付流程應(yīng)該分為支付(買(mǎi)家)+結(jié)算(賣(mài)家)兩步。所以按照這個(gè)思路,根據(jù)地域(境內(nèi)、境外)和貨幣種類兩個(gè)維度把電商分為四類,看下圖:

根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方的所屬地和幣種,可以發(fā)現(xiàn)所謂跨境電商可以歸為兩類:賺外匯模式、買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式。

(Shopee、Lazada主要部分是外國(guó)電商模式,就是買(mǎi)賣(mài)雙方均是境外,跨境是其模式之一)

2. 跨境支付資金流對(duì)比

兩種跨境電商面對(duì)的消費(fèi)者不同,對(duì)資金處理的需求也不同,如下圖所示:

  • 賺外匯模式:產(chǎn)品人民幣計(jì)價(jià),人民幣結(jié)算,境外消費(fèi)者支付外幣。
  • 買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式:產(chǎn)品外幣計(jì)價(jià),外幣結(jié)算,境內(nèi)消費(fèi)者支付人民幣。

3. 買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式資金轉(zhuǎn)化實(shí)現(xiàn)

買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式就是我們常見(jiàn)的天貓國(guó)際、網(wǎng)易考拉(有些細(xì)微區(qū)別,有些貨物直接放在保稅區(qū)倉(cāng)庫(kù))。其中如果我們?nèi)ゾ惩饩€下消費(fèi),刷卡、刷微信、刷支付寶和此種方式類似,從消費(fèi)者側(cè)扣款均為本幣。

如下圖微信和支付寶在香港和日本的消費(fèi)流水信息:

那作為境內(nèi)買(mǎi)家支付后,怎么給商家結(jié)算外幣呢?這就需要收單機(jī)構(gòu)和賣(mài)家所在地的銀行合作。通過(guò)購(gòu)匯、付匯的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)本幣消費(fèi)、外幣結(jié)算。

如下圖微信支付為例:

二、買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式-以微信支付為例

在買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式下,目前微信支持9種外幣的結(jié)算(可以理解微信和九個(gè)境外的所屬銀行合作)。買(mǎi)家使用微信用人民幣支付,微信結(jié)算給境外商家外幣。

  • 亞洲【3】:HKD(港幣)、JPY(日元)、KRW(韓元)
  • 歐洲【2】:GBP(英鎊)、EUR(歐元)
  • 美洲【2】:USD(美元)、、CAD(加拿大元)
  • 大洋洲【2】:AUD(澳大利亞元)、NZD(新西蘭元)

商戶接入微信官方提供三種模式。直連模式、普通服務(wù)商、機(jī)構(gòu)服務(wù)商。三種模式和在國(guó)內(nèi)的三種接入模式非常類似,三種模式的核心區(qū)別就在于信息流和資金流的不同。在資金流的處理上收單機(jī)構(gòu)(微信)需要和境外銀行合作,有一步購(gòu)匯操作。購(gòu)匯本身也會(huì)涉及復(fù)雜的交易流程,本文不深入討論(后續(xù)專題介紹)。

微信在境外使用最多的場(chǎng)景其實(shí)是機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式,該模式和國(guó)內(nèi)的微信支付銀行服務(wù)商模式很類似。

資金流參考下圖:

一般電商系統(tǒng)都會(huì)涉及分賬需求,機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是可以現(xiàn)境外的分賬,這些機(jī)構(gòu)服務(wù)商一般都持有境外指定地區(qū)的支付牌照和資金分賬資質(zhì)。

一個(gè)完整的機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式業(yè)務(wù)流程參考下圖:

如上圖所示,1/2/3/4/5這前5步和境內(nèi)電商一模一樣,區(qū)別就在于支付成功后的結(jié)算6/7/8操作。

三、本節(jié)總結(jié)

  • 跨境電商可以分類兩大類:賺外匯模式、買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式。
  • 買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式需要收單機(jī)構(gòu)和境外銀行合作,境內(nèi)用戶消費(fèi)后,收單機(jī)構(gòu)購(gòu)匯后,用外幣給商戶結(jié)算。

本文分類的兩種跨境電商模式均為目前消費(fèi)者直接接觸比較多的場(chǎng)景(B2C、C2C),其實(shí)跨境交易最大的部分目前依然是B2B。但是2C模式目前發(fā)展非常迅猛,不僅國(guó)內(nèi)的人去境外消費(fèi)增長(zhǎng)很快,境內(nèi)賣(mài)家直接把商品賣(mài)到國(guó)外的增速也非常快。

下一篇文章將分享賺外匯模式交易和支付流程。

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  1. 后臺(tái)設(shè)計(jì)

    回復(fù)
  2. 您好,請(qǐng)教一下,機(jī)構(gòu)服務(wù)商完整流程那張圖里面,“確認(rèn)付款”是信息流是嗎,消費(fèi)者付錢(qián)之后,收到貨之前,錢(qián)在哪那里?在機(jī)構(gòu)服務(wù)商賬戶還是在微信那里?

    來(lái)自廣東 回復(fù)
    1. 微信

      來(lái)自廣東 回復(fù)
  3. 一直有個(gè)疑惑,保稅倉(cāng)模式也需要涉及到外幣結(jié)算嗎? ??

    來(lái)自浙江 回復(fù)
    1. 保稅倉(cāng)只是優(yōu)化了物流而已。 交易的資金流和信息流不受影響。

      來(lái)自廣東 回復(fù)
    2. 好的,謝謝解惑

      來(lái)自浙江 回復(fù)
  4. 真是太厲害啦!

    來(lái)自浙江 回復(fù)
  5. 點(diǎn)贊!原來(lái)微信是這樣做跨境支付的

    來(lái)自上海 回復(fù)
  6. 講的蠻清楚的,期待后續(xù)

    來(lái)自廣東 回復(fù)
    1. 來(lái)自廣東 回復(fù)
  7. 很需要的內(nèi)容,期待后續(xù)分享~

    來(lái)自浙江 回復(fù)
    1. 謝謝支持。

      來(lái)自廣東 回復(fù)