目前跨境電商發(fā)展如火如荼，尤其是2016年以后市場(chǎng)逐漸走向開(kāi)放和規(guī)范，跨境電商已經(jīng)開(kāi)始反向驅(qū)動(dòng)中國(guó)國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈升級(jí)?？缇畴娚坛蔀榱酥袊?guó)外貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎。對(duì)于電商系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)從國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)移到跨境，變化最大的可能就是支付流程，所以在此分幾章詳細(xì)介紹跨境支付的整體流程和設(shè)計(jì)。

一、跨境支付綜述

熟悉電子商務(wù)底層邏輯的同學(xué)都知道，電子商務(wù)的本質(zhì)就是對(duì)三流（信息流、資金流、物流）的管理。跨境電商和非跨境電商的區(qū)別就在于三流的不同。想詳細(xì)了解“三流”可以參考文章《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：資金流、信息流、清算、結(jié)算》。

國(guó)內(nèi)做電商，信息、資金、物流等要符合國(guó)內(nèi)的法律法規(guī)，以及照顧消費(fèi)者和賣(mài)家的習(xí)慣。跨境電商也是如此，要符合境內(nèi)境外兩方的相關(guān)規(guī)定。信息流涉及客戶信息隱私需要遵循當(dāng)?shù)氐囊?guī)定，比如歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，物流肯定涉及境內(nèi)外的海關(guān)系統(tǒng)。資金流就比較復(fù)雜，資金流的管理是跨境電商的核心功能之一。

1. 跨境支付分類

一個(gè)完整的支付流程應(yīng)該分為支付（買(mǎi)家）+結(jié)算（賣(mài)家）兩步。所以按照這個(gè)思路，根據(jù)地域（境內(nèi)、境外）和貨幣種類兩個(gè)維度把電商分為四類，看下圖：

根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方的所屬地和幣種，可以發(fā)現(xiàn)所謂跨境電商可以歸為兩類：賺外匯模式、買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式。

（Shopee、Lazada主要部分是外國(guó)電商模式，就是買(mǎi)賣(mài)雙方均是境外，跨境是其模式之一）

2. 跨境支付資金流對(duì)比

兩種跨境電商面對(duì)的消費(fèi)者不同，對(duì)資金處理的需求也不同，如下圖所示：

• 賺外匯模式：產(chǎn)品人民幣計(jì)價(jià)，人民幣結(jié)算，境外消費(fèi)者支付外幣。
• 買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式：產(chǎn)品外幣計(jì)價(jià)，外幣結(jié)算，境內(nèi)消費(fèi)者支付人民幣。

3. 買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式資金轉(zhuǎn)化實(shí)現(xiàn)

買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式就是我們常見(jiàn)的天貓國(guó)際、網(wǎng)易考拉（有些細(xì)微區(qū)別，有些貨物直接放在保稅區(qū)倉(cāng)庫(kù)）。其中如果我們?nèi)ゾ惩饩€下消費(fèi)，刷卡、刷微信、刷支付寶和此種方式類似，從消費(fèi)者側(cè)扣款均為本幣。

如下圖微信和支付寶在香港和日本的消費(fèi)流水信息：

那作為境內(nèi)買(mǎi)家支付后，怎么給商家結(jié)算外幣呢？這就需要收單機(jī)構(gòu)和賣(mài)家所在地的銀行合作。通過(guò)購(gòu)匯、付匯的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)本幣消費(fèi)、外幣結(jié)算。

如下圖微信支付為例：

二、買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式-以微信支付為例

在買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式下，目前微信支持9種外幣的結(jié)算（可以理解微信和九個(gè)境外的所屬銀行合作）。買(mǎi)家使用微信用人民幣支付，微信結(jié)算給境外商家外幣。

• 亞洲【3】：HKD（港幣）、JPY（日元）、KRW（韓元）
• 歐洲【2】：GBP（英鎊）、EUR（歐元）
• 美洲【2】：USD（美元）、、CAD（加拿大元）
• 大洋洲【2】：AUD（澳大利亞元）、NZD（新西蘭元）

商戶接入微信官方提供三種模式。直連模式、普通服務(wù)商、機(jī)構(gòu)服務(wù)商。三種模式和在國(guó)內(nèi)的三種接入模式非常類似，三種模式的核心區(qū)別就在于信息流和資金流的不同。在資金流的處理上收單機(jī)構(gòu)（微信）需要和境外銀行合作，有一步購(gòu)匯操作。購(gòu)匯本身也會(huì)涉及復(fù)雜的交易流程，本文不深入討論（后續(xù)專題介紹）。

微信在境外使用最多的場(chǎng)景其實(shí)是機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式，該模式和國(guó)內(nèi)的微信支付銀行服務(wù)商模式很類似。

資金流參考下圖：

一般電商系統(tǒng)都會(huì)涉及分賬需求，機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是可以現(xiàn)境外的分賬，這些機(jī)構(gòu)服務(wù)商一般都持有境外指定地區(qū)的支付牌照和資金分賬資質(zhì)。

一個(gè)完整的機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式業(yè)務(wù)流程參考下圖：

如上圖所示，1/2/3/4/5這前5步和境內(nèi)電商一模一樣，區(qū)別就在于支付成功后的結(jié)算6/7/8操作。

三、本節(jié)總結(jié)

• 跨境電商可以分類兩大類：賺外匯模式、買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式。
• 買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)模式需要收單機(jī)構(gòu)和境外銀行合作，境內(nèi)用戶消費(fèi)后，收單機(jī)構(gòu)購(gòu)匯后，用外幣給商戶結(jié)算。

本文分類的兩種跨境電商模式均為目前消費(fèi)者直接接觸比較多的場(chǎng)景（B2C、C2C），其實(shí)跨境交易最大的部分目前依然是B2B。但是2C模式目前發(fā)展非常迅猛，不僅國(guó)內(nèi)的人去境外消費(fèi)增長(zhǎng)很快，境內(nèi)賣(mài)家直接把商品賣(mài)到國(guó)外的增速也非常快。

下一篇文章將分享賺外匯模式交易和支付流程。

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