5G時代來臨之下，保險伴隨著需求與痛點有望成為風口。5G給保險業(yè)注入創(chuàng)新活力和服務價值，在各場景及理賠、防災防損等環(huán)節(jié)都帶來巨大的的應用空間。

從6月6日工信部發(fā)布5G商用牌照開始，到7月26日華為宣布旗下第一款5G手機——Mate 20 X (5G)版上市，這是5G手機商用化試驗的一小步。當5G逐步在智能手機上完成迭代，就有可能迅速在智能穿戴、智能家居、智慧出行、智慧城市以及智慧醫(yī)療等領域規(guī)?；耙浦病薄?/p>

如果說1G、2G、3G、4G時代逐漸完成了對人類、信息、娛樂和社交的組網(wǎng)，完成了信息傳播和內容分享的通道建設。那么更快、更強勢、更低功耗低時延的5G，就有可能聯(lián)結萬物從個人、家庭、城市乃至于國度和地球進一步把數(shù)字生活“嵌入”人類衣食住行的方方面面。

其智能感知和控制功能可以改變保險風險管理的思維方式，給保險業(yè)注入創(chuàng)新活力和服務價值，在各場景及理賠、防災防損等環(huán)節(jié)都帶來巨大的的應用空間。

一、什么是5G?

5G之前還有4G、3G、2G、1G，每一次技術革對于生活都有顯著的影響。

1G時代只能打電話；2G時代網(wǎng)速雖然緩慢，但卻衍生出了打電話之外的功能，這一步是從0到1的變革；3G時代文字圖片傳輸均不在話下；4G時代除了文字和圖片之外還可以直接觀看視頻，值得一提的是4G時代的網(wǎng)速已經(jīng)可以和不少地區(qū)的有線網(wǎng)相媲美。5G是一個端到端的生態(tài)系統(tǒng)，它將打造一個全移動和全連接的社會。

二、5G的技術特點及行業(yè)應用？

5G的到來帶來了一些新變化：速度更快（可以傳輸更多數(shù)據(jù)）、延遲更低（響應速度更快）、一次可以連接更多設備（比如連接更多傳感器、智能設備）。

5G最鮮明的三個特點是超高速率、超大連接、超高可靠，超低時延。

1. 超高速率：峰值速率提升10倍以上，將滿足用戶在偏遠地區(qū)、高速移動等惡劣環(huán)境下仍可高速上網(wǎng)的需求

5G時代到來后，一塊屏幕是電腦還是手機僅僅取決于用戶所購買的服務以及所連接的外設，薄如紙張的電腦以及手機將成為可能。

除此之外，5G網(wǎng)絡下移動設備4K甚至8K視頻的播放也成為了可能，更短視頻緩沖時間，應用下載速度更快、網(wǎng)頁瀏覽體驗更流暢，這些都會惠及所有5G用戶。

2. 超大連接：接入量可達每平方公里100萬個獨立設備，是萬物互聯(lián)的基礎

主要面向智慧城市、環(huán)境監(jiān)測、智能農業(yè)、森林防火等以傳感和數(shù)據(jù)采集為目標的應用場景，具有小數(shù)據(jù)包、低功耗、低成本、海量連接等特點。

在物流運輸中，物聯(lián)網(wǎng)可以隨時提供給用戶快遞位置、儲存溫度等信息，為管理人員提供便利；

在智能城市建設中，物聯(lián)網(wǎng)可以讓城市的每一寸土地，每一個井蓋都智能起來，讓井蓋匯報地下水水位，讓每一條路匯報人流量以方便城市管理人員的統(tǒng)籌協(xié)作；

在智能家居方面，即使身在單位也可以控制家中的每一個用電器，可以提前燒熱水、開門或者開空調；

在畜牧業(yè)方面，可以做到對每一頭家畜實時監(jiān)控，一旦有異常立即進行處理以避免造成更大的損失。在不久的將來，萬物互聯(lián)的作用將會極大的提升社會生產力。

3. 超高可靠、超低時延：不到4G網(wǎng)絡十分之一的延遲

主要面向車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛、工業(yè)控制等垂直行業(yè)的特殊應用需求，這類應用對時延和可靠性具有極高的要求，需要為用戶提供毫秒級的端到端時延和接近100%的業(yè)務可靠性保證。

5G的低延遲可以讓以下應用場景成為可能：首先是遠程操作，尤其是非常精確的遠程操作，如醫(yī)療手術、遠程駕駛等；其次是無人駕駛，成熟的無人駕駛技術普及后，路上的大多數(shù)車輛將是無人駕駛車輛。如果車輛之間可以以近乎為0的延遲進行交流，那么事故發(fā)生率將會極大降低。

三、5G在保險行業(yè)的應用拓展

《5G時代十大應用場景白皮書》指出，5G直主要應用場景有:云VR/AR、無線家庭娛樂、車聯(lián)網(wǎng)、聯(lián)網(wǎng)無人機、遠程醫(yī)療、智慧能源、社交網(wǎng)絡、智能制造、個人AI輔助以及智慧城市等。

5G的到來使萬物互聯(lián)觸手可及，汽車成為智能駕駛汽車，家庭財產成為智能家居，企業(yè)財產成為智能工廠，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)成為智慧農業(yè)……而服務他們的保險行業(yè)，變革也勢在必行。

1. 智能穿戴領域

密歇根大學(University of Michigan)教授SangHyun Lee的研究顯示，可穿戴傳感器不僅可以提高工人在風險作業(yè)(如建筑)中的安全性，還可以通過提供工人健康數(shù)據(jù)來降低成本。

Dacadoo總裁兼首席執(zhí)行官彼得.奧內姆斯表示，隨著5G技術開始進入能夠記錄各種健康數(shù)據(jù)的可穿戴設備，網(wǎng)絡速度的提高使得數(shù)據(jù)可以更快速地被上傳和分析，使得保險公司可以更精準地掌握消費者的動態(tài)。

可穿戴設備的場景應用可覆蓋到各類人群和各類場景：女性塑身美體、老人看護、幼兒看護、女性呵護、健康、商務、運動等場景；

以老人看護為例，智能可穿戴設備可以通過對心電、血壓、體溫監(jiān)測，實時了解老人健康狀況，并推送給家人知悉，異常報警、定位防丟，保證老人的人身安全。

有數(shù)據(jù)顯示，老人看護類的整體市場規(guī)模高達5萬億，類似的，借助可穿戴設備的溫度檢測、哭鬧提醒等開發(fā)嬰幼兒監(jiān)護的場景，市場規(guī)模高達2萬億，女性塑身美體類市場規(guī)模甚至高達12-15萬億。

2. 智能家居領域

離一個人最近的除了智能穿戴，就只有智能家居了。它可以無縫嵌入智能穿戴，并為個人打造一個基于現(xiàn)實甚至存在于網(wǎng)絡中的“私人空間”。

基于家庭里的應用場景，智能廚房、自動開窗簾、空調、可以提前半個小時打開的燈、看書時可以自動關閉的窗簾、自動設置音樂、自動測血壓、自動測身高等等。

通過現(xiàn)場總線把家庭生活中使用的通信設備、家居設備、家庭安全防范設備連接成一個完整的、能夠實現(xiàn)自動控制的一個控制系統(tǒng)。

將數(shù)據(jù)傳感器平臺，智能電池、智能漏水檢測器和冷凍探測器整合到一起，對接保險公司大數(shù)據(jù)平臺，這樣可以公司可以為用戶提供智能家居監(jiān)控和緊急援助服務，通知用戶及時進行安全升級或更替實時信息將上傳至保險公司的信息平臺，提供個性化服務方案。

智能家居設備作為其產品的一部分，為保單公司提供更廣泛的保險覆蓋范圍和創(chuàng)新靈感。

3. 智能醫(yī)療領域

移動醫(yī)療設備的數(shù)據(jù)互聯(lián)能支持實時傳輸大量人體健康數(shù)據(jù)，協(xié)助醫(yī)療機構對非住院穿戴者實現(xiàn)不間斷身體監(jiān)測。同時，也可通過醫(yī)療平臺，對醫(yī)院所有設備，如醫(yī)療監(jiān)護儀，便攜式監(jiān)護儀等進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一傳輸。

1. 醫(yī)療保健——醫(yī)療保健提供商可以將這些數(shù)據(jù)與環(huán)境數(shù)據(jù)(例如空氣質量)相結合，通過圍繞患者所在地的5G物聯(lián)網(wǎng)傳感器收集，創(chuàng)建更全面和適應性的護理方法；
2. 遠程手術示教——通過對手術畫面和醫(yī)療畫面等進行遠程直播，結合AR，幫助基層醫(yī)生實現(xiàn)手術環(huán)節(jié)的異地實習；
3. 超級救護車——對超高清視頻和智能醫(yī)療設備數(shù)據(jù)的傳輸，協(xié)助在院醫(yī)生提前掌握車上病人的病情；
4. 高階遠程會診——5G還可以使遠程監(jiān)控設備在將患者健康數(shù)據(jù)實時發(fā)送給醫(yī)生的同時，擁有更長的電池壽命。遠程會診、遠程診療成為現(xiàn)實，或將催生新的保險需求；
5. 遠程遙控手術——醫(yī)生通過5G網(wǎng)絡傳輸?shù)膶崟r信息，結合VR和觸覺感知系統(tǒng)，遠程操作機器人，實現(xiàn)遠程手術。

5G網(wǎng)絡下，診斷和治療將突破地域的限制，健康管理和初步診斷將居家化，醫(yī)生與患者實現(xiàn)更高效的分配和對接，傳統(tǒng)醫(yī)院向健康管理中心轉型。

另外，中高端健康險可以為被保人提供更貼合客戶實際需求的醫(yī)療健康類增值服務，傳統(tǒng)的如綠色通道、體檢服務、異地就醫(yī)、海外醫(yī)療、在線問診等。

未來，依托于5G網(wǎng)絡的普及，更多個性化、定制化的增值服務將走進人們的視野。

4. 無人駕駛領域

車聯(lián)網(wǎng)的應用和普及將直接給車險行業(yè)帶來了變革和機遇。從保險產品的變革上看，5G促進無人駕駛等新型駕駛模式的產生和普及，自動駕駛將引領保險產品的創(chuàng)新，推動原有的車險產品向無人駕駛汽車的產品責任險轉變。

大部分安全責任從司機身上轉移到汽車生產廠商以及軟件商，保險公司需要為責任轉移過程中出現(xiàn)的新風險提供保險服務。

未來的道路模式會向“汽車即服務轉變，沒有司機的網(wǎng)約車會是常態(tài)。未來的車險是根據(jù)車輛使用頻率定價的，保險公司和汽車生產商的合作關系將逐漸成為車險行業(yè)最重要的合作關系。

在發(fā)生車禍的情況下，保單持有人將損壞情況拍成流媒體視頻，損失情況將轉化為損失狀況描述和估計金額。經(jīng)受輕微損壞的自動駕駛車輛會自動駛去維修車間進行維修。

自動客戶服務應用通過網(wǎng)絡語音和文本與大多數(shù)保單持有人進行互動處理，直接遵循與索賠、欺詐、醫(yī)療服務、保單和維修系統(tǒng)相關的自學腳本。

在車險查勘定損方面，配備5G高清圖像傳輸及視覺智能分析功能的設備可以極大提升效率。

以視頻定損為例，目前行業(yè)內大企業(yè)已有布局：

• 人保通過深耕定損硬件，研發(fā)和采購了多種事故車檢測工具，想要免拆檢就搞清楚車輛損失情況，重理賠質量;
• 太保的“太暢通” 小程序中有一鍵視頻功能，直連公司后臺核損人員，在指引下可輕松完成查勘定損工作;
• 平安的“智能保險云”包括“智能認證”(實人、實證、保單三合一的“實人認證”)與“AI智能閃賠”;
• 眾安保險近期推出的“馬上賠” 配合以AI智慧車險，為車主提供全流程在線智能理賠服務。在實現(xiàn)“上傳車損圖，后臺即時定損，車主賠款即刻到賬”的圖片定損的基礎上，眾安致力于為用戶提供更優(yōu)質的視頻理賠體驗，包括出險現(xiàn)場直播、接通視頻即可遠程查勘定損、最終獲得理賠的全流程。

四、結語

2018年，被普遍認為是人工智能元年；2019年是5G商用元年。5G將使得物聯(lián)網(wǎng)更加泛化——

• 在汽車領域，物聯(lián)網(wǎng)與汽車網(wǎng)絡相結合，形成解放人類雙手的自動化駕駛；
• 在醫(yī)療領域，我國醫(yī)療健康產業(yè)將從純粹解決問題的醫(yī)療服務升級為健康服務；
• 在家居領域，物聯(lián)網(wǎng)使各類家居智能化，為人們生活提供便利；
• 在工業(yè)領域，物聯(lián)網(wǎng)廣泛應用于工業(yè)控制系統(tǒng)中，為生產流程提高效率。

除此之外，5G還可以有效助力保險公司擴大其增值服務，能夠提升客戶滿意度、增強與客戶的互動，輔助其降低安全隱患，為保險公司承擔高額賠償費用進行前期預防工作。

未來5G會幫助保險公司機構網(wǎng)點更加智慧化，保險公司可以通過引入人臉識別、遠程面簽、遠程VR技術、自動化技術等，實現(xiàn)智慧的風險識別、智慧的交易，保險機構網(wǎng)點將更加智慧化。

1G就是模擬的電話，2G時代中大家可以發(fā)短信、進行數(shù)字通信，3G帶來了互聯(lián)網(wǎng)的變革，4G是移動互聯(lián)網(wǎng)的變革。

那么，5G會帶來什么？5G時代的保險將如何變革和創(chuàng)新？是我們不斷探索的方向。

本文由 @跳出樹洞 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉載。

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