普惠金融上升到國(guó)家戰(zhàn)略,創(chuàng)業(yè)者與農(nóng)民的福音?
日前,國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)。《規(guī)劃》提出,到2020年,建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系,特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù),這是國(guó)家首次將普惠金融上升到了國(guó)家戰(zhàn)略,足見(jiàn)國(guó)家對(duì)于普惠金融的重視。
傳統(tǒng)銀行并非不想普惠金融
一直以來(lái),國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)銀行都比較偏向服務(wù)于大企業(yè)、大客戶,對(duì)于多數(shù)的中小企業(yè)、個(gè)人等服務(wù)卻一直存在不足。之所以傳統(tǒng)銀行不愿意服務(wù)于這些小微企業(yè)以及廣大的貧困用戶,其中最主要的原因就是來(lái)自于以下三方面:
1、給小企業(yè)以及個(gè)人放貸往往需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去銀行不愿意為貧困個(gè)人、農(nóng)村用戶、小微企業(yè)等提供金融服務(wù),其中最主要的原因就是擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高,最后錢放出去了收不回來(lái),無(wú)形之中也就會(huì)提升銀行的壞賬率。
2、相比大企業(yè)客戶而言,小微企業(yè)以及個(gè)人的利潤(rùn)要小得多。傳統(tǒng)銀行們習(xí)慣了巨額的利潤(rùn),如今讓他們費(fèi)力并不怎么討好地去為小企業(yè)提供服務(wù),自然也就沒(méi)有一家銀行愿意這么去做。
3、傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本、交易成本也相對(duì)比較高,為了保證一定的利潤(rùn)率,他們不得不選擇與大企業(yè)客戶合作。傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),需要更多的線下門店成本,需要更多的人力成本。
由此我們可以看出,傳統(tǒng)銀行們內(nèi)心并非不想普惠金融,并非不想為更多的用戶服務(wù),而恰恰是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行需要面對(duì)更高的成本與風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致他們?cè)谄栈萁鹑谥畷r(shí)顯得束手束腳。
互聯(lián)網(wǎng)金融成推動(dòng)普惠金融發(fā)展的火車頭
但是互聯(lián)網(wǎng)金融就不一樣了,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從某種程度上來(lái)說(shuō)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正在滲透到生活當(dāng)中的方方面面,通過(guò)平臺(tái)將社會(huì)的閑散資金輸送給有需求的個(gè)人以及小微企業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為整個(gè)金融市場(chǎng)都帶來(lái)了新的活力。也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的火車頭。
于是一類以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始?xì)⑾蚱栈萁鹑?,螞蟻金服、深圳前海微眾銀行等未來(lái)主要面臨的對(duì)象都將是中小企業(yè)。這些巨頭都擁有雄厚的資金實(shí)力。
一類是以陸金所、人人貸等為代表的純線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),他們同樣通過(guò)幫助平臺(tái)來(lái)對(duì)接有財(cái)富管理需求的個(gè)人和有資金需求的小微企業(yè),幫助小微企業(yè)度過(guò)資金難關(guān)。相比銀行而言,他們的借款門檻低、放款速度快、融資成本也低。
還有一類則是以91金融、恒昌公司等為代表的線上線下一體綜合金融平臺(tái),他們要通過(guò)借助線下的門店為小微企業(yè)打造更好的服務(wù)體驗(yàn)。尤其是恒昌公司,自打成立以來(lái)就一直專注幫助小微企業(yè)主、普通工薪階層和經(jīng)濟(jì)上活躍的農(nóng)戶做信用建設(shè)、資金籌措方面的工作,已經(jīng)為很多小微企業(yè)尤其是廣大的農(nóng)民朋友解決了融資難的問(wèn)題。
互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn),極大地增加了金融服務(wù)的覆蓋面。過(guò)去傳統(tǒng)銀行對(duì)于很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的百姓都無(wú)法實(shí)現(xiàn)覆蓋,如今互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后,只要這些用戶有手機(jī)就可以輕松獲得金融服務(wù)。
此外,相比傳統(tǒng)銀行以及金融機(jī)構(gòu)而言,互聯(lián)網(wǎng)金融也節(jié)省了更多的線下網(wǎng)點(diǎn)成本和人力成本,降低了金融服務(wù)的交易成本和時(shí)間成本。正是因?yàn)槌杀镜拇蠓陆?,普惠金融的低利?rùn)才讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了生存下去的可能。
不僅如此,在提升金融服務(wù)效率上面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更高效。有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題同時(shí),降低了客戶獲取金融服務(wù)的門檻,也提高了金融服務(wù)質(zhì)量和滿意度。
普惠金融將成為兩大社會(huì)群體的福音
由此可見(jiàn),正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融快速穩(wěn)定的發(fā)展推動(dòng)了普惠金融的向前邁進(jìn)?!兑?guī)劃》對(duì)于所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō),都是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。與此同時(shí),《規(guī)劃》明確了小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和大學(xué)生為主體的對(duì)象,指出對(duì)于上述群體中的初始創(chuàng)業(yè)者,應(yīng)該給予金融支持,并重點(diǎn)針對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶。也就是說(shuō),普惠金融將會(huì)成為低收入人群創(chuàng)業(yè)者以及農(nóng)民朋友的福音。
一、普惠金融正成為全民創(chuàng)業(yè)的催化劑
從2015年開(kāi)始,國(guó)家就開(kāi)始鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、全民創(chuàng)新,據(jù)全國(guó)工商總局公布的2015年第三季度全國(guó)市場(chǎng)主體發(fā)展情況顯示,2015年前9個(gè)月,全國(guó)小微企業(yè)達(dá)305.18萬(wàn)戶,占新登記企業(yè)總數(shù)的96.62%,足見(jiàn)小微企業(yè)的數(shù)量正在呈現(xiàn)倍數(shù)增長(zhǎng)。但是對(duì)于草根一族們來(lái)說(shuō),在創(chuàng)業(yè)初期他們所需要的資金從何而來(lái)?小微企業(yè)在融資路上,正在面臨著各種各樣的難題。
其一,目前國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的融資渠道非常有限,基本上主要來(lái)源于三個(gè)方面,一個(gè)是銀行貸款,手續(xù)復(fù)雜繁瑣、周期較長(zhǎng);另一個(gè)則是來(lái)自于親朋好友之間的借款,但是親朋好友的資金貢獻(xiàn)能力畢竟有限,況且錢也并不是那么好借的;還有一個(gè)方面則是來(lái)自民間的信貸機(jī)構(gòu),從這些機(jī)構(gòu)貸款也并非那么輕松。
其二,小微企業(yè)的融資成本也過(guò)高。小微企業(yè)貸款往往需要提供有效的抵押物,以及各種貸款費(fèi)用,所需要付出的借款利息也非常之高,尤其是民間借貸機(jī)構(gòu),基本上平均借貸利率達(dá)到了20%左右,很多初創(chuàng)并未實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)基本上很難承受如此高的利率。
其三,小微企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。正是這種信息不對(duì)稱,造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不夠了解,也就不愿意把錢借給小微企業(yè)。而小微企業(yè)本身也不愿意講自身的財(cái)務(wù)信息對(duì)外公開(kāi),這無(wú)形之中就阻礙了小微企業(yè)的融資。
此番國(guó)家加快推動(dòng)普惠金融的進(jìn)程,對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的福音,它能有效為小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題,從而推動(dòng)整個(gè)大眾創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。今天不論是對(duì)于螞蟻金服、陸金所這種純線上平臺(tái)來(lái)說(shuō),還是對(duì)于恒昌公司這類線上線下一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)來(lái)講,都是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì),這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也正在通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新與模式創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)普惠金融向創(chuàng)業(yè)者邁進(jìn)。
拿恒昌公司舉例來(lái)說(shuō),模式創(chuàng)新上,他們通過(guò)信用審核評(píng)分、客戶模型分析建立等方面,依托多年來(lái)累計(jì)的數(shù)百萬(wàn)客戶數(shù)據(jù),進(jìn)行精細(xì)化分析,得出了一套行之有效的風(fēng)控模式,比如,針對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)缺少銀行流水,信用記錄的情況,采用信審前置的方式,有信貸員去到該創(chuàng)業(yè)企業(yè)中,通過(guò)他們的現(xiàn)金流、負(fù)債等,形成一套獨(dú)特的評(píng)分機(jī)制,幫助他們建立信用檔案,獲得資金支持等;技術(shù)創(chuàng)新上,通過(guò)推出恒易融、助農(nóng)幫等落地的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用,讓以往通過(guò)傳統(tǒng)金融無(wú)法獲得服務(wù)的人,能夠隨時(shí)隨地、高效便捷的獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。
二、普惠金融推動(dòng)農(nóng)民發(fā)家致富
三農(nóng)問(wèn)題一直都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中一個(gè)非常大的難題,尤其是在農(nóng)村信貸問(wèn)題上,信貸難一直都是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、阻礙農(nóng)民發(fā)家致富的一大制約因素。農(nóng)民融資困難主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
首先,幾乎國(guó)內(nèi)大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都非常少,更不要提一些貧困的農(nóng)村地區(qū)了。而在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),基本上只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等3家金融機(jī)構(gòu),而每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員還非常少,在加上很多農(nóng)村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)又比較遠(yuǎn),交通不方便,無(wú)形之中就為農(nóng)民的貸款造了一座隔墻。
其次,大多數(shù)農(nóng)民的信用觀念都比較傳統(tǒng),他們不愿意去銀行或者貸款機(jī)構(gòu)貸款,一方面是擔(dān)心貸款了還不上,另一方面從內(nèi)心深處來(lái)講也是不愿意付出如此高的借款利息,本來(lái)農(nóng)民朋友覺(jué)得錢就來(lái)之不易。
最后還有一個(gè)更為重要的原因,那就是農(nóng)民朋友融資的門檻也相對(duì)較高。城市居民貸款可以用房產(chǎn)作為抵押,但是農(nóng)民卻不能用耕地和宅基地作為抵押,也就是說(shuō)農(nóng)民基本上不能采取抵押貸款的方式,而只能通過(guò)擔(dān)保貸款的途徑。但是擔(dān)保需要擔(dān)保人,同時(shí)擔(dān)保手續(xù)也比較復(fù)雜,農(nóng)民貸款難度就更大了。
而普惠金融一旦在農(nóng)村地區(qū)順利進(jìn)行,必然將大大降低農(nóng)民的貸款成本和難度。事實(shí)上,今天已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正在開(kāi)始不斷滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū),普惠金融必然將推動(dòng)很多沒(méi)錢的農(nóng)民快速走上發(fā)家致富的道路。
普惠金融取經(jīng)之路還需經(jīng)歷九九八十一難
誠(chéng)然,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地推動(dòng)了普惠金融的進(jìn)程,而普惠金融也能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行以及金融機(jī)構(gòu)在很多方面的不足,極大地幫助小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民解決貸款難的問(wèn)題。但是普惠金融也不可能一路暢通,它在前進(jìn)的道路上還面臨著諸多挑戰(zhàn)。
普惠金融面臨的第一挑戰(zhàn)就是資金風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,之所以傳統(tǒng)銀行一直沒(méi)有走向廣大的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群市場(chǎng),其中最根本的原因就是不愿意承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。但是普惠金融面臨的主要用戶群體就是這些低收入人群,一旦小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)失敗,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的出借人就將會(huì)面臨資金短期難以收回的困局,最后導(dǎo)致平臺(tái)壞賬率提升。
第二個(gè)挑戰(zhàn)則是貧困低收入人群的消費(fèi)貸款市場(chǎng)如何激活的問(wèn)題,不論是城市當(dāng)中的低收入人群還是廣大的農(nóng)民朋友,他們當(dāng)中的多數(shù)人都沒(méi)有貸款的習(xí)慣,也擔(dān)心貸款之后會(huì)還不上。那么如何增加農(nóng)民以及低收入人群在無(wú)錢之時(shí)的消費(fèi)貸款意識(shí)時(shí)就變得非常重要。
第三個(gè)挑戰(zhàn)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前在整個(gè)金融服務(wù)體系的比例仍然非常小,如何擴(kuò)大與加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力與水平,這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)既是一個(gè)機(jī)會(huì),也是一個(gè)挑戰(zhàn),需要所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共同為之努力。
第四個(gè)挑戰(zhàn)則是目前整個(gè)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還非常落后,農(nóng)民貸款的金融產(chǎn)品不足,服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也非常少,與之相對(duì)接的金融服務(wù)人員也相對(duì)較少。普惠金融要走進(jìn)農(nóng)村深入農(nóng)民,是無(wú)法離開(kāi)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員的。以恒昌公司為例,其普惠金融的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)深入到了縣域級(jí)行政單位,打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。
總體看來(lái),普惠金融對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用,尤其是對(duì)于小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民朋友來(lái)說(shuō)是一個(gè)福音,它必然將會(huì)幫助這些低收入人群快速脫貧,實(shí)現(xiàn)致富之路。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō),他們也迎來(lái)了一個(gè)大好的發(fā)展機(jī)會(huì),他們能夠利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空白,迅速占領(lǐng)更廣大的金融服務(wù)市場(chǎng)。與此同時(shí),普惠金融也并非一帆風(fēng)順,在前進(jìn)的道路上還將會(huì)面臨著諸多挑戰(zhàn)。
#專欄作家#
劉曠,微信公眾號(hào):liukuang110,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家,海南三車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)、購(gòu)團(tuán)邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國(guó)內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學(xué)相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng),把中國(guó)傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,以此形成真正具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。
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只有我一個(gè)看成惠普金融嗎。。。