百余年前，洋人帶著洋槍洋炮殺了進來，大清國的好漢們即使被殺的丟盔棄甲，很多人仍堅定的認為刀槍劍戟才是王道，玩兒槍不講究。面對新的時代，很多好漢的選擇是每天多扎一個時辰馬步多打一套拳，直到在突然飛來的子彈面前轟然倒下。然而，以好漢們多年習武的底子，只要接受了槍炮，或許可以在新的時代下繼續(xù)做好漢。

2015年底，央行針對玩兒刀的銀行與玩兒槍的支付機構(gòu)，相繼推出了新的管理辦法。此舉一方面給在互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場被殺懵的銀行發(fā)了持槍證，一方面限制了支付機構(gòu)的火力。

簡言之，是為互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場，制訂了些許規(guī)則。

1.背景

2015年年底，央行針對銀行與支付機構(gòu)（支付寶、財付通等），相繼推出了新的管理文件，分別為《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》與《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。相繼推出可能并不是巧合，兩份文件的核心均指向了賬戶，更直白一點，是明確指向了互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶。

賬戶的背后是用戶，用戶是互聯(lián)網(wǎng)的生產(chǎn)力，于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，賬戶就是資金，是核心。

當前背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付公司不斷往金融領(lǐng)域擴張，而銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也不斷的邁向互聯(lián)網(wǎng)化。兩類主體于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場的交鋒已越來越多，而用戶則是交鋒過程中需要搶奪的核心資源。

在之前的幾年中，銀行與支付機構(gòu)的對立姿態(tài)尚不明晰，二者之間更多的是依存關(guān)系。一方面，支付機構(gòu)的用戶資金全部來自于銀行卡，在最極端的情況下，如果銀行切斷了與支付機構(gòu)之間的通路，支付機構(gòu)就徹底失去了存在的價值，另一方面，為了促進資金流通、獲取用戶，銀行亦希望用戶使用支付寶、微信支付等支付產(chǎn)品時，多使用自己的銀行卡作為資金出口。

支付機構(gòu)迅速發(fā)展了很多年后，銀行逐漸感受到了越來越重的危機。余額寶興起的那一年，銀行開始失去資金；支付寶、微信在線上線下的迅速擴張，越來越少的用戶使用銀行卡進行支付，銀行開始失去場景；隨阿里、騰訊相繼拿到銀行牌照，相繼推出花唄、微粒貸等產(chǎn)品，銀行開始失去用戶（2015年雙十一，大規(guī)模的用戶拋棄了銀行卡，而使用花唄作為支付方式）。

這些年，雖然銀行逐步被管道化，資金逐步減少，但始終掌握著用戶，而如今，支付機構(gòu)開始與銀行直接搶奪用戶，雙方的競爭態(tài)勢才逐漸明晰。

近兩年，以零售業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行率先在互聯(lián)網(wǎng)端發(fā)力，各種直銷銀行、理財平臺相繼推出。其中大部分產(chǎn)品限于本行持卡人使用，少部分產(chǎn)品面向開放用戶使用（即非本行持卡人可在互聯(lián)網(wǎng)端開立賬戶），但此類產(chǎn)品中，銀行大多沿用舊有的開戶思路，開戶流程較為繁瑣，且對賬戶的功能限制較為嚴格。

反觀互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的產(chǎn)品，開戶簡易，賬戶功能全面，甚至沒有實名的情況下即具備支付等功能（如微信錢包），流程不規(guī)范，且存在各類風險問題。

簡言之，在基本的獲取用戶的過程中，銀行端的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品由于沒有明確規(guī)范而畏手畏腳，而支付機構(gòu)端的產(chǎn)品則由于沒有明確規(guī)范而野蠻擴張。

此次，央行分別推出對銀行與支付機構(gòu)的明確的賬戶管理辦法，從某種角度上，可以認為是為銀行與支付機構(gòu)在爭奪互聯(lián)網(wǎng)用戶的戰(zhàn)斗中，制定了些許規(guī)則。

2.賬戶規(guī)則

2.1 銀行賬戶

在《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》中，對于下發(fā)該通知的目的描述如下：“為改進個人人民幣銀行結(jié)算賬戶服務(wù)，便利存款人開立和使用個人銀行賬戶，加強銀行內(nèi)部管理，切實落實銀行賬戶實名制”。而實現(xiàn)該目的的方式為：“在現(xiàn)有個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類。銀行可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自主機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶”。

在本規(guī)定中，銀行增加賬戶種類后，賬戶體系如下表所示。

在上表三類賬戶中，I類賬戶為銀行傳統(tǒng)賬戶，功能全面，但開戶流程要求嚴格，必須經(jīng)銀行工作人員面核。此份通知中，最大的亮點為II類賬戶，該賬戶可以認為是為直銷銀行量身打造，在電子渠道上，只需綁定一張I類賬戶即可開戶，而且II類賬戶功能完全可以滿足用戶于互聯(lián)網(wǎng)渠道的使用（理財、消費），而且限額方面也未對支付金額較大的理財類業(yè)務(wù)進行限制。III類賬戶雖然開戶簡單，但只有消費和繳費功能，且卡片余額不能超過1000元，能夠滿足的應用場景較少。

此外，《通知》還明確規(guī)定：“對于已在本銀行開戶的存款人再次提出開立同一種類銀行賬戶申請的，銀行在有效核驗存款人身份信息的前提下，可自主確定簡易開戶流程?！?/p>

從新增為互聯(lián)網(wǎng)渠道量身打造的II類賬戶，及明確說明可簡易開戶流程的條款，可以合理推斷央行此舉是在含蓄的鼓勵商業(yè)銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與突破，而不是在零售業(yè)務(wù)上坐等被管道化。

2.2 支付機構(gòu)賬戶

在《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，對于出臺該辦法的原則的描述為“支付機構(gòu)應當遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)”，落實該原則的手段為“支付機構(gòu)應對個人支付賬戶進行分類管理?！?/p>

在本辦法的規(guī)定中，支付機構(gòu)的賬戶體系如下表所示。

如上表中所示，支付機構(gòu)的I類賬戶開戶簡單，但功能最弱，整個賬戶的生命周期中，支付金額不得超過1000元，該類賬戶應該只能滿足類似于微信紅包之類的需求；對于功能較為豐富的II類賬戶，驗證方法嚴格，但無理財功能；III類賬戶功能最強（可以做理財交易），但驗證方法最為嚴格。

此外，《辦法》明確規(guī)定，通過商業(yè)銀行驗證個人客戶基本身份信息的，應為I類銀行賬戶或信用卡。

央行針對支付機構(gòu)此舉的目的較為明晰，即支付機構(gòu)為用戶提供金融服務(wù)時，應采用金融機構(gòu)應有的嚴格標準，而不能野蠻生長。

2.3 銀行與支付機構(gòu)的賬戶關(guān)系

目前，支付機構(gòu)的巨頭阿里與騰訊，均拿到了銀行牌照（浙江網(wǎng)商銀行與微眾銀行）。網(wǎng)商銀行與微眾銀行作為純網(wǎng)絡(luò)銀行，只能開立銀行的II類和III類賬戶。在辦法出臺初期盛傳的“刷臉開戶”。在現(xiàn)階段并無實現(xiàn)可能?！锻ㄖ分幸衙鞔_規(guī)定：“提供個人銀行賬戶開立服務(wù)時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)收單作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段”。規(guī)定中，需要注意的首先是“有條件的銀行”，其次生物特征識別技術(shù)也只能作為驗證身份信息的“輔助手段”。對于沒有實體網(wǎng)店的網(wǎng)商銀行等，在無法完全通過生物特征識別技術(shù)開戶的前提下，則只能通過用戶綁定I類賬戶或I類賬戶轉(zhuǎn)賬，在互聯(lián)網(wǎng)端為用戶開立II類或III類賬戶。而由于沒有自身的I類賬戶，則在為用戶開立II、III類賬戶的過程中，必須依賴其他商業(yè)銀行的I類賬戶為用戶開戶，即網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶必須依賴于其他商業(yè)銀行賬戶。不難看出，在新規(guī)之下，支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的依賴性增強。

3.交易規(guī)則

交易是資金基于賬戶的流動動作，央行的兩份文件對銀行及支付機構(gòu)的賬戶體系進行了明晰規(guī)定，那么在賬戶明晰之后，交易該如何進行？

在《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，對支付機構(gòu)支付賬戶的交易進行了嚴格規(guī)定。規(guī)定如下：

• “支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自助約定?！?/li>
• “支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）?！?/li>
• “支付機構(gòu)采用不足兩類有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），且支付機構(gòu)應當承若無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任?！?/li>

上述限額均為支付機構(gòu)支付賬戶余額支付的限額，用戶在支付產(chǎn)品上使用銀行快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付不在限制之內(nèi)。

新規(guī)實施后，央行將對支付機構(gòu)進行評級分類，其中評級良好的支付機構(gòu)可將上述限額進行一定提升（2倍和1.5倍）。

不難看出，央行對支付機構(gòu)賬戶的支付功能進行了較為苛刻的限制，之后用戶若需進行大金額支付，則只能使用銀行的快捷支付或網(wǎng)關(guān)支付。而銀行對于快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付的限額具有自主權(quán)。可見，新規(guī)之下，不僅在賬戶端，在支付端支付機構(gòu)對銀行的依賴亦大幅增強。

4.我的思考

顯而易見，央行新規(guī)對于銀行的互聯(lián)網(wǎng)化是利好，之后銀行在直銷銀行、手機銀行均可方便為用戶開戶。央行此舉對于銀行在互聯(lián)網(wǎng)端獲客提供了政策保障。

但是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，獲客從來都不是最難的事，真正的挑戰(zhàn)在于留住用戶、在于保持用戶的活躍度。按照目前的形勢，即使用戶選擇在銀行開戶，但依舊會選擇支付寶等產(chǎn)品進行支付、理財，銀行依舊難逃被管道化的結(jié)局。

互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)場上，用戶之爭只是表象，其背后真正的較量是場景之爭、產(chǎn)品之爭，誰可以為用戶提供更多的應用場景，誰的產(chǎn)品可以切實便利的解決用戶的需求，誰才可以真正的獲得用戶。

這幾年，支付寶在銀行身上幾進幾出留下數(shù)道傷疤，就像當年蒙古輕騎兵殺入歐洲一樣，幾無敗績。除了互聯(lián)網(wǎng)公司本身戰(zhàn)斗力強的屬性之外，不斷嘗試新產(chǎn)品、不斷滿足用戶金融應用場景是其發(fā)展壯大的重要原因。而銀行作為天然的金融機構(gòu)，這些年卻始終沒有明顯進步。

在接下來的戰(zhàn)爭中，銀行真正的挑戰(zhàn)是如何將原有線下的產(chǎn)品遷移到線上，以在互聯(lián)網(wǎng)端滿足用戶的金融應用場景。就金融服務(wù)能力而言，銀行比支付機構(gòu)牛逼的多，如何在新的時代中轉(zhuǎn)化這種能力，才是重中之重。

百余年前，洋人帶著洋槍洋炮殺了進來，大清國的好漢們即使被殺的丟盔棄甲，很多人仍堅定的認為刀槍劍戟才是王道，玩兒槍不講究。面對新的時代，很多好漢的選擇是每天多扎一個時辰馬步多打一套拳，直到在突然飛來的子彈面前轟然倒下。然而，以好漢們多年習武的底子，只要接受了槍炮，或許就可以在新時代下繼續(xù)做好漢了。

開放獲客只是第一步，真正的比賽才剛剛開始，希望銀行能夠投入到戰(zhàn)斗中。央行發(fā)了持槍證，接下來該做的，是學會玩兒槍。

本文由招商銀行信用卡產(chǎn)品經(jīng)理 @李維丹（公眾號：sihuseng） 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理?，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。