隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助的模式已經(jīng)進(jìn)入起步狀態(tài)，未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)前景一片大好。

在距今2000余年前的古羅馬時(shí)期，由于連年征戰(zhàn)，士兵們大量死傷導(dǎo)致家中妻女無(wú)人依靠。

于是，這些爭(zhēng)戰(zhàn)沙場(chǎng)的士兵們聯(lián)合成立所謂的“喪葬互助會(huì)”，參加者按規(guī)定分?jǐn)偪铐?xiàng)，用以支付士兵陣亡后的焚尸費(fèi)用和家屬的救濟(jì)金。

通過(guò)抱團(tuán)互助以取得一種對(duì)未來(lái)不確定性的保障。這一形式，在年歲里沿革，互助的概念也漸漸從自發(fā)的狀態(tài)走向一種“商業(yè)”的自覺(jué)。

相互保險(xiǎn)便是其中一種。

隨著啟蒙運(yùn)動(dòng)和大航海時(shí)代的到來(lái)，西方商業(yè)文明快速發(fā)展，相互保險(xiǎn)作為合作制企業(yè)成為西方保險(xiǎn)業(yè)的重要門類，目前歐美及日本位居前列的保險(xiǎn)公司均為相互保險(xiǎn)企業(yè)，包括美國(guó)利寶、日本生命和法國(guó)VYV。

國(guó)外相互保險(xiǎn)形勢(shì)大好，但國(guó)內(nèi)仍處在起步狀態(tài)。

“所有的顛覆都是一種回歸”，現(xiàn)壁虎互助創(chuàng)始人李海博曾表示，他認(rèn)為相互保險(xiǎn)正是回歸本質(zhì)，維持了互幫互助的基本形態(tài)。

與此同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)的金融改革到來(lái)，加之移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助的形態(tài)浮出水面。

一、萌芽破土

在中國(guó)，互助的萌芽始于清末。它最早的雛形就是“火險(xiǎn)會(huì)”。1909年，由于中國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)遠(yuǎn)不及西方，當(dāng)時(shí)街商鋪抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。為應(yīng)對(duì)此現(xiàn)狀，北京各家典當(dāng)鋪組織成立“火險(xiǎn)會(huì)”，入會(huì)會(huì)員繳納少許費(fèi)用，當(dāng)火災(zāi)或意外發(fā)生，則由各典當(dāng)行進(jìn)行分擔(dān)補(bǔ)償。但是，由于組織內(nèi)缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，各會(huì)員分?jǐn)傎M(fèi)用未經(jīng)精密核算，導(dǎo)致補(bǔ)償費(fèi)用與日俱增，各典當(dāng)行負(fù)擔(dān)沉重，“火險(xiǎn)會(huì)”最終不了了之。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入在80年代改革之前，一直處于停滯期。改革之后出現(xiàn)了復(fù)蘇，中國(guó)相互保險(xiǎn)作為重要險(xiǎn)種位于商業(yè)保險(xiǎn)之列。

1984年的船東互保協(xié)會(huì)、1993年的職工保險(xiǎn)互助會(huì)，這些都被視為新中國(guó)在相互保險(xiǎn)上的創(chuàng)新，而國(guó)內(nèi)真正的“相互保險(xiǎn)公司”出現(xiàn)在2004年的東北。

2004年11月，黑龍江農(nóng)墾局試水相互保險(xiǎn)，組建陽(yáng)光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中種植業(yè)險(xiǎn)依照“獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、獨(dú)立補(bǔ)貼、獨(dú)立政策優(yōu)惠”的原則，以互助模式運(yùn)作。這也被視為中國(guó)最早的相互保險(xiǎn)公司。

根據(jù)西方對(duì)相互保險(xiǎn)制的定義，公司不設(shè)外部股東，權(quán)益由投保人共有，即股東與客戶“合二為一”的集體制經(jīng)營(yíng)方式，但據(jù)《公司法》規(guī)定，國(guó)內(nèi)僅認(rèn)可“有限責(zé)任公司”和“股份有限公司”兩種商業(yè)組織形式，其“相互保險(xiǎn)公司”的組織經(jīng)營(yíng)方式儼然逾越了法律邊界。

因此，在法律監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)不善等多重問(wèn)題下，陽(yáng)光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司最終未能成為相互保險(xiǎn)的創(chuàng)新標(biāo)桿，其意義更多體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)層面。

此時(shí)有外界人士發(fā)出聲音：相互保險(xiǎn)的創(chuàng)新必須實(shí)行嗎？在壁虎互助創(chuàng)始人李海博看來(lái)，答案是肯定的。

在李海博所撰《相互保險(xiǎn)十論》一文中，他表示，保險(xiǎn)公司股東的投資初衷是借由其拓展融資渠道，而非推出適應(yīng)需求的保障型產(chǎn)品，因此客戶需求難以滿足，保險(xiǎn)產(chǎn)品“不好賣”，這也就催生了大量保險(xiǎn)銷售渠道和各類銷售話術(shù)，在一定程度上破壞了保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)形象。

因此，他認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的矛盾是股東追求和客戶需求的錯(cuò)位，若想解決這一問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)回歸客戶本位，從消費(fèi)者需求出發(fā)推行業(yè)務(wù)，而倡導(dǎo)“公司權(quán)益客戶共有”的相互保險(xiǎn)制正是破局之道。

自2005年起，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始著手相互保險(xiǎn)的立法建設(shè)，啟動(dòng)《保險(xiǎn)法》修訂項(xiàng)目，引入“相互保險(xiǎn)組織”一節(jié)作為其法律基礎(chǔ)。而為避免與現(xiàn)行《公司法》沖突，相互保險(xiǎn)組織將以“XX社”或“XX協(xié)會(huì)”代之，但由于2007年后金融宏觀形勢(shì)的變化，這一項(xiàng)目被暫時(shí)擱置。

與此同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正改變著人們的生活方式。

IDC數(shù)據(jù)顯示，2013年國(guó)內(nèi)智能手機(jī)銷量占手機(jī)總銷量的85%，小米的紅米、華為的榮耀，各家廠商的高性價(jià)比手機(jī)瞄準(zhǔn)三四線城市人群，在渠道下沉的帶動(dòng)下進(jìn)一步提高智能手機(jī)的普及率。

此外，國(guó)家的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)普及率也在逐步提升。

據(jù)TrustData數(shù)據(jù)顯示，2015年國(guó)內(nèi)WiFi接入比達(dá)68.1%。4G網(wǎng)絡(luò)占比15%，超越2G、3G成為排名第二的移動(dòng)上網(wǎng)方式。同時(shí)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及下，各類超級(jí)APP不斷涌現(xiàn)。

滴滴合并快的成網(wǎng)約車第一，美團(tuán)合并大眾點(diǎn)評(píng)成O2O第一，今日頭條帶來(lái)的算法分發(fā)技術(shù)引領(lǐng)了新聞閱讀方式的變革。同時(shí)，截止2015Q1，微信MAU達(dá)5.49億，各品牌微信公眾號(hào)總數(shù)超800萬(wàn)，微信支付用戶達(dá)4億左右。微信正逐漸成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第一入口。

可見(jiàn)，在智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)施以及移動(dòng)APP等軟件創(chuàng)新的雙重驅(qū)使下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)了新的時(shí)代變革，相互保險(xiǎn)也得以延伸新方向。

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下，用戶間的溝通更為便捷，信息傳播效率和透明度大幅提升，而在第三方支付應(yīng)用成為潮流后，資金劃撥變得更為高效。這都為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新提供了優(yōu)勢(shì)支撐，同時(shí)也使“網(wǎng)絡(luò)互助”逐漸萌發(fā)。

2011年成立的康愛(ài)公社于2014年開(kāi)始團(tuán)隊(duì)化運(yùn)營(yíng)，泛華保險(xiǎn)集團(tuán)孵化的e互助也于當(dāng)年上線，具備網(wǎng)絡(luò)互助雛形的平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)。

同時(shí)，監(jiān)管層的動(dòng)作也使保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。被擱置近7年的《保險(xiǎn)法》修訂計(jì)劃于2014年重新上馬，此次的計(jì)劃重點(diǎn)則聚焦相互保險(xiǎn)創(chuàng)新。

2015年2月，經(jīng)多次修訂和公開(kāi)征求意見(jiàn)后，《相互保險(xiǎn)組織管理實(shí)行辦法》正式出臺(tái)，規(guī)定相互保險(xiǎn)組織名稱中必須有“相互”或“互助”字樣，其初始會(huì)員不得少于1000人。

2015年10月，國(guó)務(wù)院下發(fā)新《保險(xiǎn)法》修改后的征求意見(jiàn)稿，第一次提出“相互保險(xiǎn)公司”的概念，與《公司法》下兩種公司形式并肩而立，同時(shí)將各類相互保險(xiǎn)組織統(tǒng)一納入保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

而巧合的是，壁虎互助創(chuàng)始人李海博在2015年10月接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)首提“網(wǎng)絡(luò)互助”概念，隨后被監(jiān)管和資本市場(chǎng)沿用，成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的命名人。

可見(jiàn)：在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新形勢(shì)、行業(yè)需求錯(cuò)位以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展等多重背景影響之下，再加之監(jiān)管層對(duì)相互保險(xiǎn)創(chuàng)新釋放的積極信號(hào)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來(lái)首輪發(fā)展期，資本故事在此行業(yè)輪番上演，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。

二、行業(yè)浮沉

進(jìn)入2016年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來(lái)爆發(fā)期，各類平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，規(guī)模體量不斷擴(kuò)張。2016年5月，原美團(tuán)外賣全國(guó)負(fù)責(zé)人沈鵬離職后創(chuàng)辦水滴互助，借助其多年的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，水滴互助上線三個(gè)月，用戶突破100萬(wàn)，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)會(huì)員量突破百萬(wàn)的獨(dú)立互助保障平臺(tái)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者、保險(xiǎn)從業(yè)者和傳統(tǒng)保險(xiǎn)集團(tuán)爭(zhēng)相進(jìn)入這一市場(chǎng)，而以青草互助、斑馬社為代表的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，紛紛切入校園、2B業(yè)務(wù)等細(xì)分領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)呈現(xiàn)一片升騰之勢(shì)。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2016年11月，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)數(shù)已超過(guò)120家。

此外，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便捷性之下，用戶省去了為購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品而耗費(fèi)的時(shí)間成本。

而以“互助”為核心模式的產(chǎn)品發(fā)揚(yáng)了用戶的利他精神，使用戶產(chǎn)生向外界分享的內(nèi)驅(qū)力，對(duì)外傳播更加便捷，這些優(yōu)勢(shì)使得網(wǎng)絡(luò)互助模式受到資本青睞，市場(chǎng)熱錢持續(xù)增多。

資本的進(jìn)入一方面為各平臺(tái)提供強(qiáng)有力的支撐并提高了行業(yè)的整體關(guān)注度；另一方面，熱錢的膨脹也催生出諸多行業(yè)問(wèn)題。

資本對(duì)于平臺(tái)的訴求在于快速實(shí)現(xiàn)物質(zhì)回報(bào)，而對(duì)于依托互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，用戶規(guī)模的大小會(huì)決定未來(lái)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)狀況。因此，其成立之初的關(guān)鍵在于拉新用戶。

以水滴互助為例，其通過(guò)免費(fèi)補(bǔ)貼的形式激勵(lì)用戶加入，同時(shí)借助線下地鐵站和線上各類APP的廣告展示位，大舉推廣自家產(chǎn)品。

各類推廣宣傳和補(bǔ)貼活動(dòng)也讓平臺(tái)成為“燒錢機(jī)器”，在水滴互助上線的前兩個(gè)月內(nèi)，其便獲得兩輪近4800萬(wàn)的融資。

“前期燒錢拓展規(guī)模，后期深耕平臺(tái)運(yùn)營(yíng)”，這套邏輯在眾多互聯(lián)網(wǎng)公司上得以應(yīng)驗(yàn)，而在前期的“規(guī)模爭(zhēng)奪戰(zhàn)”中，借助補(bǔ)貼、推廣拉新用戶、爭(zhēng)搶份額成為“慣用伎倆”，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助這門“慢生意”來(lái)講，瘋狂掠奪市場(chǎng)份額和用戶資源的戰(zhàn)術(shù)貌似并不適用。

壁虎互助創(chuàng)始人李海博曾在定位自家平臺(tái)時(shí)講到“我們只經(jīng)營(yíng)一種產(chǎn)品，那就是信任”。

在他看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)需建立與客戶的長(zhǎng)期信任關(guān)系，營(yíng)造社區(qū)氛圍，在不斷提升與用戶的關(guān)聯(lián)度之后，平臺(tái)便可延伸業(yè)務(wù)模式，推出創(chuàng)新產(chǎn)品以逐漸實(shí)現(xiàn)盈利。

可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在前期便應(yīng)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)作，提高用戶粘性，扎實(shí)戰(zhàn)略步伐，但這恰恰與資本所倡導(dǎo)的“快節(jié)奏”戰(zhàn)略相悖，因而導(dǎo)致部分平臺(tái)的戰(zhàn)略行為觸碰到監(jiān)管紅線。

為吸引用戶，部分平臺(tái)提出“1000萬(wàn)賠付保證金”的口號(hào)，向用戶承諾可實(shí)現(xiàn)剛性給付，這一做法使網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)業(yè)的邊界逐漸模糊。

同時(shí)，由于用戶繳納費(fèi)用可沉淀資金池，而部分平臺(tái)對(duì)該筆資金缺乏專項(xiàng)監(jiān)管，這也會(huì)誘發(fā)管理者“卷款跑路”的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的資金池風(fēng)險(xiǎn)，以及與保險(xiǎn)業(yè)的邊界問(wèn)題，監(jiān)管層也持續(xù)關(guān)注該行業(yè)的發(fā)展動(dòng)向。

自2015年末開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)多次下發(fā)文件，明確“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)行業(yè)”，不得承諾剛性給付，不得非法沉淀資金池。

同時(shí)，其點(diǎn)名批評(píng)夸克聯(lián)盟和水滴互助兩家平臺(tái)，重申網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)存在差異。

在監(jiān)管不斷收緊之下，各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也開(kāi)始自我整改，試圖與“保險(xiǎn)”劃清界限。

例如：17互助重點(diǎn)提示網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)；比鄰互助由預(yù)付費(fèi)改為后付費(fèi)；好車主互助更名好車主科技，放棄車主相互保險(xiǎn)模式。

但在監(jiān)管層屢次“告誡”之下，行業(yè)內(nèi)部問(wèn)題仍未肅清，觸碰監(jiān)管紅線的行為時(shí)有發(fā)生，這也使得保監(jiān)會(huì)采取了重拳出擊的措施。

2016年12月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，決定開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作，對(duì)各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行排查分類，A類為合規(guī)操作，B類為需要整改，C類為整治清理。

在此次監(jiān)管的重拳打擊之下，各類假借保險(xiǎn)名義和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行夸大宣傳、資金池監(jiān)管存在風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)開(kāi)始“露出馬腳”，大量網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停服務(wù)，行業(yè)迎來(lái)洗牌期。

其中，比鄰互助、同心互助均因會(huì)員增長(zhǎng)停滯而終止運(yùn)營(yíng)，螢火蟲互助則因微信支付等技術(shù)問(wèn)題宣布停運(yùn)?？梢?jiàn)，在這一波關(guān)停潮中，因快速提升用戶體量卻難以維持用戶關(guān)系的平臺(tái)最先被清理出行業(yè)，而其余因經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或技術(shù)存在問(wèn)題的企業(yè)也逐一退出市場(chǎng)。

關(guān)停潮的出現(xiàn)充分印證了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是“慢生意”，借資本之勢(shì)拉新用戶、搶奪市場(chǎng)份額的招數(shù)并不適用，靜心經(jīng)營(yíng)用戶關(guān)系、保持客戶間長(zhǎng)期信任才是最優(yōu)解。

同時(shí)，針對(duì)熱錢涌入行業(yè)的現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)在此前特別提示“平臺(tái)非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投資人承擔(dān)連帶責(zé)任”，這使得各家資方開(kāi)始保持謹(jǐn)慎投資狀態(tài)，而在看清網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)回報(bào)周期長(zhǎng)，用戶積累慢的內(nèi)核后，VC們紛紛退場(chǎng)，資本寒冬隨之來(lái)臨。

數(shù)據(jù)顯示，在2017年這一年中，約有近50家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停，占行業(yè)總數(shù)的1/3。

在監(jiān)管之下，眾多不合規(guī)平臺(tái)被清理出局，而資本熱潮的褪去也讓行業(yè)整體趨于冷靜，賽道中的剩余玩家也需重新思考網(wǎng)絡(luò)互助在模式、產(chǎn)品和盈利上的創(chuàng)新，迎接未來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

三、行業(yè)新機(jī)會(huì)

進(jìn)入2018年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的資本熱度持續(xù)下降，各家平臺(tái)的融資能力遭遇瓶頸。

截止今年9月，僅有壁虎互助一家平臺(tái)在6月完成由玖州建圓、玖創(chuàng)資本、唯獵資本及翠微科創(chuàng)領(lǐng)投的近億元B輪融資。

同時(shí)，在重拳整治網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)后，相互保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管口徑也逐漸收緊。

2017年4月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)持牌的相互保險(xiǎn)公司實(shí)施更嚴(yán)格的信息披露要求，這意味著正規(guī)相互保險(xiǎn)公司所面臨的監(jiān)管力量也在持續(xù)增加。

可見(jiàn)，在洗牌期過(guò)后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍面臨資本和監(jiān)管的外部壓力。同時(shí)，各平臺(tái)內(nèi)部也存在盈利和獲客兩方面問(wèn)題。

關(guān)于平臺(tái)獲客，水滴互助CEO沈鵬曾在一次采訪中表示，目前行業(yè)的獲客成本被抬得太高，但用戶對(duì)品牌的認(rèn)知度仍相對(duì)較低，“如果團(tuán)隊(duì)不擅長(zhǎng)做品牌和用戶運(yùn)營(yíng)，會(huì)死的很慘。”這也凸顯出獲客對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的重要性。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)雖加入門檻低，但在用戶增長(zhǎng)和平臺(tái)求助案例增多后，扣費(fèi)頻率的增加會(huì)使用戶逐步退出平臺(tái)。因此，行業(yè)目前尚處于“教育用戶”的階段。

同時(shí)，大病、意外等特殊情況對(duì)用戶來(lái)說(shuō)仍屬隱形需求，而在缺乏高性價(jià)比流量入口的情況下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)很難得到用戶青睞，獲客仍是一大難題。

與此同時(shí)，各家平臺(tái)也在嘗試新的獲客方式，例如眾托幫、夸克聯(lián)盟等均推出了“邀請(qǐng)有獎(jiǎng)”活動(dòng)，試圖借社交裂變吸引新用戶加入，但由于“大病互助”仍屬隱性需求，生搬硬套社交獲客的模式尚難見(jiàn)效。

因此，更多平臺(tái)推出了獲客“大殺器”——個(gè)人大病籌款。

從網(wǎng)絡(luò)互助的產(chǎn)品線可以看出，其重點(diǎn)保障個(gè)人生命健康問(wèn)題，大病互助、抗癌互助均遵循這一邏輯。

而針對(duì)個(gè)人大病的籌款工具與上述邏輯更為契合。同時(shí)，個(gè)人大病籌款的模式簡(jiǎn)單，平臺(tái)向用戶提供籌款工具，用戶患病后無(wú)需等待即可發(fā)起籌款，借微信等社交工具籌集善款，資金直接流向用戶，不經(jīng)過(guò)平臺(tái)。

在這一套簡(jiǎn)單高效且契合“互幫互助”本質(zhì)的模式下，個(gè)人大病籌款工具的獲客能力極為可觀，據(jù)壁虎互助創(chuàng)始人李海博透露，求助者轉(zhuǎn)化為互助會(huì)員的比例約為8%，在如今線上流量稀缺的情況下，這一用戶轉(zhuǎn)化率顯得彌足珍貴。

同時(shí)，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也針對(duì)個(gè)人大病籌款工具進(jìn)行了一定創(chuàng)新，例如壁虎互助推出的諾言籌，倡導(dǎo)“有尊嚴(yán)的大病籌款”，在用戶獲助后可通過(guò)還款等善行來(lái)回饋社會(huì)，一來(lái)給予了籌款用戶應(yīng)有的尊嚴(yán)，二來(lái)也可推動(dòng)社會(huì)向善發(fā)展，這也使諾言籌獲得了多方認(rèn)可，并有望在今年年底完成單月籌款1億元的目標(biāo)。

可見(jiàn)，針對(duì)獲客問(wèn)題，各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都在創(chuàng)新各類產(chǎn)品加以應(yīng)對(duì)，在短期內(nèi)這一問(wèn)題也有望得以緩解，而各家平臺(tái)如今面臨的盈利問(wèn)題則需通過(guò)長(zhǎng)期規(guī)劃來(lái)解決。

由于網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，各家平臺(tái)的互助產(chǎn)品并未基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，無(wú)法保證預(yù)期回報(bào)，更不會(huì)向用戶出具詳盡的約束條款，這使得網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)無(wú)法獲得預(yù)期收益并存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不得非法建立資金池，其沉淀下的資金均由第三方監(jiān)管，主要去向銀行、基金會(huì)等機(jī)構(gòu)組織，這意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)收取保費(fèi)，沉淀資金池以獲取資金時(shí)間價(jià)值的盈利手段在互助平臺(tái)上并不適用。

由此可見(jiàn)，互助平臺(tái)無(wú)法實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)收模式，盈利更無(wú)從談起。對(duì)此，各家互助平臺(tái)便紛紛開(kāi)始探索可行的盈利方向。

同大病籌款工具的邏輯相同，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)想實(shí)現(xiàn)盈利仍需圍繞用戶的健康保障需求，借此進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。因而，輕松互助推出了提供醫(yī)療保健品和醫(yī)療器械銷售的健康商城，眾托幫則推出了針對(duì)在線收費(fèi)健康咨詢的醫(yī)囑FM。

但對(duì)于以大病保障為核心出發(fā)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)戶互助平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在面臨監(jiān)管壓力和獲客難題的背景下談及盈利還為時(shí)尚早，而在網(wǎng)絡(luò)互助的新一輪發(fā)展機(jī)遇之下，回歸客戶本位、構(gòu)建信任社區(qū)或許是比實(shí)現(xiàn)盈利更為關(guān)鍵的問(wèn)題。

2017年12月，壁虎互助創(chuàng)始人李海博在參加聯(lián)合國(guó)成員組織SSE International Forum在日內(nèi)瓦舉辦的Mont-Blanc峰會(huì)時(shí)表示，互助行業(yè)應(yīng)讓更多救助者愿意參與和信任,讓更多的求助者得到幫助,借此改善現(xiàn)如今大病籌款行業(yè)的低迷局勢(shì)。

從字里行間中也可看出，李海博篤信網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)最終應(yīng)回歸客戶，圍繞客戶需求提供救助等各類服務(wù)。

在產(chǎn)品維度上，壁虎互助在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)大病互助外的新產(chǎn)品-家財(cái)互助計(jì)劃，對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全加以助力。同時(shí)，在社群運(yùn)營(yíng)維度上，壁虎互助推出會(huì)員成長(zhǎng)體系，通過(guò)完成各類任務(wù)，用戶可獲得不同的會(huì)員等級(jí)，換取平臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)，建立與用戶間的相互聯(lián)系。

此外，地歌網(wǎng)還發(fā)現(xiàn)互助在為用戶提供健康互助之外，還嘗試從日常生活角度為用戶提供更多服務(wù)。

例如，壁虎互助的“甄品商城”。

從0到1，從萌芽到爆發(fā)，互助行業(yè)真正綻放的時(shí)間不過(guò)四年有余，且目前仍面臨資本、監(jiān)管、拉新等問(wèn)題，其模式的推廣還處于教育市場(chǎng)的階段。

道長(zhǎng)且艱，在這個(gè)垂直市場(chǎng)的賽道上，正如“網(wǎng)絡(luò)互助”概念的提出者李海博所言，回歸本質(zhì)才能更久遠(yuǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助路在腳下，夢(mèng)在遠(yuǎn)方。

本文由 @IT三少 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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