金融風(fēng)控:貸前盡職調(diào)查之實(shí)踐篇

2 評論 7049 瀏覽 20 收藏 7 分鐘

客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確的信貸調(diào)查可以從源頭上控制逾期的風(fēng)險(xiǎn),也就是貸前風(fēng)控的質(zhì)量,對貸款機(jī)構(gòu)來說具有重要的意義。

凡事預(yù)則立,不預(yù)則廢。上篇文章已經(jīng)對貸前風(fēng)控的操作步驟與內(nèi)容作了概要性的介紹,那落地時(shí),需要做哪些工作呢?

本文梳理了一個(gè)5分鐘的實(shí)踐小指南,各位看官拿走不謝。

客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確的信貸調(diào)查可以從源頭上控制逾期的風(fēng)險(xiǎn),也就是貸前風(fēng)控的質(zhì)量,對貸款機(jī)構(gòu)來說具有重要的意義。當(dāng)然,要想保證信貸調(diào)查的準(zhǔn)確性,事先做一些準(zhǔn)備工作是非常有必要的。

那么,貸前的風(fēng)控調(diào)查前要到底做哪些準(zhǔn)備工作呢?

注:有的看官可能會(huì)問,貸前盡職調(diào)查是線下業(yè)務(wù)員的事,跟產(chǎn)品有什么關(guān)系?

此言差矣,一個(gè)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的風(fēng)控系統(tǒng)得益于各個(gè)環(huán)節(jié)完善的規(guī)則與各環(huán)節(jié)間良好的配合,產(chǎn)品經(jīng)理幫助業(yè)務(wù)員梳理的調(diào)查參考建議,不僅能夠幫助我們把好第一道關(guān)卡,將明顯不符合要求的客戶識別出來,而且能夠在后續(xù)的流程中,給系統(tǒng)提供多維度的參考數(shù)據(jù),對后續(xù)數(shù)據(jù)分析與風(fēng)險(xiǎn)模型預(yù)測有至關(guān)重要的指導(dǎo)價(jià)值。

一、確定調(diào)查人員

在進(jìn)行調(diào)查之前,首先要根據(jù)客戶貸款的難易程度,合理選配參與調(diào)查的人員。一般來說,信貸調(diào)查需實(shí)施雙人調(diào)查原則,雙人調(diào)查原則又稱為AB角原則,是指每筆信貸業(yè)務(wù)必須至少由主辦(A角)、協(xié)辦(B角)兩名信貸人員進(jìn)行調(diào)查,并在調(diào)查報(bào)告中簽署明確意見。

舉個(gè)例子:A角負(fù)責(zé)收集、整理借款人的相關(guān)資料和信息,與借款人聯(lián)絡(luò)、溝通,組織與協(xié)調(diào)對客戶的調(diào)查;B角配合A角工作,一起對客戶進(jìn)行調(diào)查。

形成調(diào)查報(bào)告后,A角B角均須在調(diào)查報(bào)告上簽字,對調(diào)查資料,擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

二、搜集相關(guān)資料

確定好了調(diào)查人員之后,參與調(diào)查的信貸經(jīng)理就要著手搜集資料,了解貸款人的相關(guān)信息了。

搜集資料的內(nèi)容應(yīng)包括:客戶所處行業(yè)的整體發(fā)展情況、客戶在行業(yè)中的地位、國家對其行業(yè)的相關(guān)政策、客戶的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況、客戶高管信息、客戶面臨的市場機(jī)遇及挑戰(zhàn)。

此外,調(diào)查人員還可利用多種渠道對借款人進(jìn)行調(diào)查,常見的渠道有工商信息查詢網(wǎng)站、被執(zhí)行信息查詢、利用搜索引擎等。

三、列出調(diào)查重點(diǎn)

對借款人的基本情況有了初步的了解之后,調(diào)查人員就可以確定此次貸前調(diào)查的重點(diǎn)了。

調(diào)查人員要對搜集到的借款人資料(如年齡/婚姻/家庭/穩(wěn)定性、經(jīng)營歷史/財(cái)產(chǎn)積累/經(jīng)營能力、貸款目的/需求原因/行業(yè)狀況、征信歷史/側(cè)面調(diào)查、經(jīng)營模式/盈利模式、財(cái)務(wù)狀況/盈利水平、現(xiàn)金流等)進(jìn)行仔細(xì)審核,將有疑問的項(xiàng)目一一列出,形成一份問題清單,方便在以后的信貸調(diào)查中向借款人求證。

同時(shí),調(diào)查人員還需要將手頭掌握的借款人信息和調(diào)查報(bào)告所需要撰寫的內(nèi)容進(jìn)行比對,看是否有所遺漏。如果有,最好也列出一份清單,在進(jìn)行信貸調(diào)查的時(shí)候讓客戶回答。

四、填寫調(diào)查提綱

根據(jù)列明的調(diào)查重點(diǎn),就可以完善調(diào)查提綱了,建議提綱內(nèi)容列出以下6點(diǎn):

調(diào)查借款人的基本情況:

  • 調(diào)查借款人的信用情況和主要負(fù)責(zé)人的品行狀況;
  • 調(diào)查借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況;
  • 調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況;
  • 了解借款人的貸款用途和還款方案;
  • 分析本筆貸款給借款人帶來的收入、存款、結(jié)算等綜合效益注意:應(yīng)盡可能詳細(xì)地填寫調(diào)查提綱,方便日后調(diào)查工作的開展。千萬別潦草做記錄,你的大腦一天中需要記太多事情了,記錄太簡單,很可能會(huì)···

五、預(yù)約客戶,提前安排行程

在進(jìn)行信貸調(diào)查前,需提前向客戶進(jìn)行預(yù)約,確定時(shí)間和地點(diǎn)。提前預(yù)約的時(shí)間不宜過長或過短,二至四天較為合適。

預(yù)約時(shí)應(yīng)清楚地告知借款人以下內(nèi)容:此次上門調(diào)查的目的、調(diào)查大約需要占用他們多長時(shí)間、在信貸調(diào)查時(shí)需要看到的文本材料(包括營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證、購房合同、租賃合同、進(jìn)貨單、銷貨單或記錄、戶口簿、身份證等)、信貸調(diào)查的流程等,并盡量要求負(fù)責(zé)人陪同調(diào)查。

另外,在去現(xiàn)場進(jìn)行信貸調(diào)查前,應(yīng)提前查明路線,合理安排好行程,確保準(zhǔn)時(shí)到達(dá),才能給客戶留下良好的印象。

總結(jié)

總之,若想對貸款人開展一場全面、深入、細(xì)致的信貸調(diào)查,必須事先做好充分的準(zhǔn)備。如果以上5項(xiàng)準(zhǔn)備工作你都一一完成了,那么這次貸前調(diào)查將會(huì)有理有條,將大大提升風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

 

本文由 @?Aaron 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 Pixabay,基于 CC0 協(xié)議

更多精彩內(nèi)容,請關(guān)注人人都是產(chǎn)品經(jīng)理微信公眾號或下載App
評論
評論請登錄
  1. 想了解以上的盡職調(diào)查業(yè)務(wù)落實(shí)到系統(tǒng)上大概是什么樣子的呢?

    來自廣東 回復(fù)
  2. 您好 方便交流下數(shù)據(jù)產(chǎn)品嗎 本人是b端產(chǎn)品 想學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)產(chǎn)品 微信號18871231747

    回復(fù)