中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度會(huì)趕超美國(guó)

互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)已經(jīng)爆發(fā)。以電子商務(wù)為例，中國(guó)和美國(guó)幾乎同時(shí)發(fā)展電子商務(wù)，中國(guó)開(kāi)始時(shí)發(fā)展非常緩慢，當(dāng)時(shí)有評(píng)論者一度對(duì)中國(guó)發(fā)展電子商務(wù)這件事持懷疑的態(tài)度。他們的理由包括中國(guó)沒(méi)有成熟的支付手段和信息化的物流體系，現(xiàn)在回頭再看這樣的質(zhì)疑已經(jīng)是非?？尚α?。

2006年以后，我們的電子商務(wù)就開(kāi)始了爆炸式的增長(zhǎng)。天貓?zhí)詫毴ツ甑匿N(xiāo)售收入超過(guò)了美國(guó)亞馬遜和eBay的總和，基本相當(dāng)于中等國(guó)家全年的GDP，這是很驚人的成績(jī)。中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，正在全面超越美國(guó)。

中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)不是一個(gè)跟隨者的角色，而是在很多方面做出了自己的創(chuàng)新。在很多領(lǐng)域，都可以看到中國(guó)有而美國(guó)沒(méi)有，或者美國(guó)做得沒(méi)有中國(guó)好的例子。

第一個(gè)例子就是電商配送。我當(dāng)年在美國(guó)Google做過(guò)一個(gè)項(xiàng)目，利用Google自己的信息優(yōu)勢(shì)幫助大型零售商做1-5公里范圍內(nèi)的本地配送。當(dāng)時(shí)正好上海的1號(hào)店來(lái)美國(guó)交流，他們很謙虛，說(shuō)要和我們就這個(gè)項(xiàng)目學(xué)習(xí)一下經(jīng)驗(yàn)。交流的前一天晚上，我上1號(hào)店的網(wǎng)站看了一下，發(fā)現(xiàn)他們連冰激凌都能送，他們的配送水平已經(jīng)比我們高了。我跟他們說(shuō)不要交流了，你們從這里學(xué)不到任何東西。

第二個(gè)例子是打車(chē)軟件。這是一個(gè)非常浩大的工程，全中國(guó)這么多手機(jī)用戶(hù)，這么多出租車(chē)司機(jī)，需要在時(shí)間和空間兩個(gè)維度上進(jìn)行撮合。這個(gè)在美國(guó)都是沒(méi)有做到的。

這些例子充分說(shuō)明，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)在應(yīng)用創(chuàng)新方面，已經(jīng)走到了世界的前列。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是如此。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法論：嵌入場(chǎng)景

作為保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐者（眾安保險(xiǎn)），我們很羨慕其他做互聯(lián)網(wǎng)金融的同行，可以引用國(guó)外很多的成熟案例；但談到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的時(shí)候，并沒(méi)有任何的國(guó)外案例可以借鑒和學(xué)習(xí)。

那么到底什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？互聯(lián)網(wǎng)不是一個(gè)單獨(dú)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)就是社會(huì)，未來(lái)社會(huì)將由互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)就是社會(huì)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。

所以，我們不是簡(jiǎn)單地把已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)搬到互聯(lián)網(wǎng)上售賣(mài)；而是在互聯(lián)網(wǎng)整個(gè)的應(yīng)用環(huán)境里面找到新的場(chǎng)景，完全由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生而引起的使用場(chǎng)景。最簡(jiǎn)單的例子就是淘寶上的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)——在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，沒(méi)有電商的時(shí)候是不可能有這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品的。

我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程來(lái)看其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。最初大家只是用瀏覽器來(lái)看網(wǎng)頁(yè)，風(fēng)險(xiǎn)在這個(gè)時(shí)候并不明顯。不過(guò)，一些網(wǎng)站上會(huì)有虛假信息，風(fēng)險(xiǎn)還是存在的。

當(dāng)電子商務(wù)開(kāi)始蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)始有了賬戶(hù)。這就產(chǎn)生了賬戶(hù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，賬戶(hù)之間交易的風(fēng)險(xiǎn)等等，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始遭遇挑戰(zhàn)。目前，針對(duì)電商賬戶(hù)的安全保障，我們已經(jīng)有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

O2O開(kāi)始發(fā)展后，消費(fèi)者在線上購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，在線下實(shí)體店享受服務(wù)，比如餐飲、休閑等。線下的風(fēng)險(xiǎn)又誕生新的需求。

等有了互聯(lián)網(wǎng)金融，除了現(xiàn)金的流動(dòng)還是需要賬戶(hù)安全的保障之外，又出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，比如追求投資收益需要對(duì)沖工具；資金借貸需要信用保障保險(xiǎn)，等等。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于保險(xiǎn)的需求更加旺盛。

在互聯(lián)網(wǎng)的其它領(lǐng)域，線上的醫(yī)療靠不靠譜，可以買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)；在線教育質(zhì)量好不好，可以買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)。更為典型的是在線旅游，我們?cè)跀y程上購(gòu)買(mǎi)一張機(jī)票，同時(shí)可以一鍵購(gòu)買(mǎi)一個(gè)眾安的航空意外保險(xiǎn)。這就是典型的互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用場(chǎng)景。

可見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)越加旺盛，并且這些需求分散在互聯(lián)網(wǎng)上的使用場(chǎng)景里面。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品直達(dá)用戶(hù)

眾安保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一個(gè)顯著區(qū)別就是，我們沒(méi)有任何分支機(jī)構(gòu)。此前所有的金融行業(yè)都需要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)運(yùn)營(yíng)。

具體到保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，需要銷(xiāo)售、理賠、客服以及很多相關(guān)周邊設(shè)施。在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，尤其是當(dāng)下移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的語(yǔ)境下，這個(gè)概念發(fā)生了徹底的變化，每個(gè)人口袋里的手機(jī)就可以聯(lián)接整個(gè)世界。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的推銷(xiāo)更多是通過(guò)中介和門(mén)店的方式，這需要一筆不菲的傭金。但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，這部分渠道利潤(rùn)就可以完全讓渡給用戶(hù)。保險(xiǎn)公司只要把自己的產(chǎn)品做好、品牌做好，就可以直接觸達(dá)用戶(hù)。這就是互聯(lián)網(wǎng)的去中介化。

第二，互聯(lián)網(wǎng)為營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)了新的手段，社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身體現(xiàn)的是對(duì)人們的一個(gè)關(guān)懷，所以很多產(chǎn)品是可以用于親朋好友之間的相互饋贈(zèng)的。眾安的37度高溫險(xiǎn)在天貓和微信上進(jìn)行售賣(mài)，很多用戶(hù)買(mǎi)來(lái)送給自己的朋友和客戶(hù)，這是很溫暖的一種營(yíng)銷(xiāo)方式，用戶(hù)會(huì)通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)自發(fā)擴(kuò)散。

第三個(gè)方面是售后服務(wù)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要通過(guò)電話和郵件來(lái)進(jìn)行報(bào)案，理賠的過(guò)程也較為繁瑣。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的客服中心都是電話響個(gè)不停，而眾安的客服中心是靜悄悄的。一方面是因?yàn)槲覀兒芏喈a(chǎn)品做到了自動(dòng)理賠，另一方面我們和客戶(hù)的溝通主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)通訊工具來(lái)進(jìn)行，電話使用的比例不到5%。

最后，關(guān)于服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)，我想再舉一個(gè)例子。淘寶、天貓和聚劃算的賣(mài)家，開(kāi)店之前需要向平臺(tái)繳納一筆保證金。一來(lái)這筆錢(qián)這對(duì)于商家的資金占用是長(zhǎng)期；二來(lái)如果賣(mài)家真出了事，這筆資金也不夠賠。

眾安想到用保險(xiǎn)的方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題：每個(gè)商家只需要出原來(lái)保證金2-3%的小額資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出險(xiǎn)后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。只是這個(gè)產(chǎn)品，我們已經(jīng)為商家釋放了45億元的現(xiàn)金流。

我們認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的崛起。保險(xiǎn)這樣一個(gè)古老的行業(yè)，可以嵌入在各種互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景里，并且更直接地到達(dá)了互聯(lián)網(wǎng)上的用戶(hù)。眾安保險(xiǎn)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的領(lǐng)域不斷探索，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新保駕護(hù)航。

本文作者：許煒 ?轉(zhuǎn)載自：鈦媒體