一個是2.4億用戶的國內頭部信貸科技服務平臺，一個是8億用戶的貸款超市，兩者產品設計上有什么不一樣？這篇文章，我們就來分析一下。

奇富科技作為港股信貸第一企業(yè)，目前已服務2.4+億用戶，是國內頭部信貸科技服務平臺。

QQ錢包，作為8億+用戶的貸款超市，擁有其他貸款超市產品夢寐以求的流量入口。

一、產品模式

奇富科技作為信貸科技服務平臺，主要提供信貸服務、平臺服務，即自身持有資金進行放款，同時也與其他資金方合作，做推介服務和技術解決方案。通過精準營銷廣告、嵌入式金融、360生態(tài)渠道獲客。其中盈利模式為通過自由資金放款，收取利息擔保費、服務費；通過推介服務及其他技術解決方案，收取科技服務費。

QQ錢包，作為貸款超市，主要依托于QQ的流量，為其他貸款產品如京東金條、度小滿等提供導流服務。通過廣告收費，以CPT計費模式結算，預估價格為5-6萬元/天。

可以看到由于不同產品定位，對應的營銷和盈利方案的差異。

二、客戶注冊認證主流程

奇富科技流程：注冊登錄-身份證信息-簽署合同-掃臉認證-補充資料（可選）-查看授信結果。

QQ錢包流程：注冊登錄-身份證信息采集-簽署合同（外部資方）-掃臉認證（外部資方）-查看授信結果（外部資方）

從主流程可以看到：

1. 奇富科技全程均在奇富科技完成。由奇富科技統(tǒng)一授信，僅一次授信，背后由不同資方放款，無須重復授信。
2. QQ錢包作為一個貸款超市，自身僅采集客戶的注冊登錄、身份證信息、簽署平臺服務協(xié)議，后續(xù)就跳轉外部資方進行合同簽署、掃臉認證、額度結果查詢。每個資方流程獨立，借款者每次和新資方做業(yè)務，都需要重新授信。

從具體的節(jié)點看，從合同簽署已有差異，如下圖：

1. 奇富科技在簽署合同時，主要和奇富科技自身簽署合同如征信授權書。
2. QQ錢包在【身份證信息采集】時，簽署平臺服務協(xié)議，約定具體服務由第三方貸款機構提供，及平臺在中間提供的查詢、推介等服務，具體授信相關合同在【簽署合同-外部資方】節(jié)點和具體的第三方貸款機構簽署。

三、流程節(jié)點產品設計

1. 注冊登錄

在注冊登錄節(jié)點：

1. 奇富科技點擊“我要借錢”支持小程序一鍵授權登錄，登錄后確認平臺用戶協(xié)議和隱私政策。
2. QQ錢包搭載于QQ，點擊“我要借錢”直接免登錄，即可進行后續(xù)流程，在后續(xù)流程中簽署相關協(xié)議文件。

2. 身份信息采集

在身份證信息采集節(jié)點：

1、奇富科技

• 提供上傳身份證照片自動識別并輸入、手動輸入身份證件號碼兩種形式；
• 同時交互上，通過高亮申請額度文字，解釋信息采集目的，輔助提升客戶輸入隱私信息意愿。
• 并在提交節(jié)點做二次彈窗確認，進行二次核實，減少用戶輸入失誤的可能性。
• 頂部增加風險滾動提示，很嚴謹。
• 底部增加品牌信息增強用戶信賴度。

奇富科技在交互細節(jié)上還是有很多值得參考的地方。

2、QQ錢包，直接手動輸入身份證件信息，并在該節(jié)點簽署平臺用戶協(xié)議。在交互上，同樣說明信息采集目的，但是不如前者有強調性。

3. 簽署合同

在簽署合同內容上：

1. 奇富科技簽署內容包括：征信授權書、信息采集使用授權書、CFCA電子簽章服務協(xié)議等。
2. QQ錢包簽署內容包括：征信授權書、電子認證服務、用戶注冊協(xié)議、用戶服務協(xié)議等，由于屬于QQ錢包引流的借款人，跳過了在京東金融的注冊登錄環(huán)節(jié)，故注冊協(xié)議也在當前節(jié)點簽署。且不同資方有不同文件要求，每次獨立簽署。

在交互上：

1. 奇富科技和QQ錢包都是用戶至少點擊一次即可。
2. 奇富科技直接在當前頁面預覽協(xié)議內容并支持點擊合同名稱定位協(xié)議內容。
3. QQ錢包羅列所有目前，支持在二級頁面查看協(xié)議詳情

4. 掃臉認證

二者授信階段均需要進行人臉識別，證明本人操作。

奇富科技小程序微信限制，統(tǒng)一調騰訊身份認證服務。

QQ錢包，直接使用資方人臉識別服務。

5. 補充資料（可選）

奇富科技的可選流程節(jié)點，QQ錢包未采集這部分信息：

1. 奇富科技通過提額引導借款者補充借款資料。
2. 進入界面后，通過高亮最高20萬額度，引導用戶填寫資料，以獲得提額目的。
3. 不要求當下必須填寫，后續(xù)在授信結果頁面、我的頁面、首次提款前均提供補充信息入口，具體如下：

同理可以看到螞蟻借唄、招商銀行的處理方式：

1. 螞蟻借唄，在額度首頁提供提額入口及平均可提額金額，吸引客戶完善資料提額；
2. 招商銀行通過在產品下提供文字引導，吸引客戶完善信息提額。

信貸業(yè)務中，獲取客戶資料屬于敏感操作，如何引導客戶完善信息，是值得產品借據參考的。

6. 授信結果查詢

在授信結果頁，二個產品的處理方案如下：

1、奇富科技，展示額度外，另外提供：

1. 營銷信息板塊、引導借款人前往借款。
2. 同時提供補充資料、關注公眾號入口引導。
3. 底部按鈕處理為去借款，引導前往下一步驟，減少流程中斷的割裂感。

2、QQ錢包，直接展示資方的授信結果頁，查看授信額度，引導前往借款，較為簡單。

奇富作為頭部信貸企業(yè)，還是有很多設計值得參考的。

同時首頁額度信息展示上：

1、奇富科技由平臺統(tǒng)一授信，直接展示平臺產品授信額度。

2、QQ錢包作為貸款超市，不同資方獨立授信，展示借款人在各個資方的授信額度。

首頁布局除了最大的額度信息展示外，

1、奇富科技

• 進一步展示了使用攻略，幫助客戶操作。
• 展示品牌故事，增強客戶信任。

2、QQ錢包

• 展示不同貸款產品，和貸款條件幫助客戶選擇，如信貸產品、有車條件下可以申請的產品、有房條件下可以申請的產品。

以上可以看到信貸企業(yè)、貸款超市在產品定位、盈利模式上的差異，以及對注冊登錄全流程上的影響。