金融行業(yè)的哪些痛點(diǎn)需要區(qū)塊鏈技術(shù)的支持？目前又有哪些區(qū)塊鏈項(xiàng)目已經(jīng)應(yīng)用在金融行業(yè)上了呢？今天我們就為大家一一剖析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用。

今年6月25日，準(zhǔn)備退休的馬云爸爸在香港和一位菲律賓人Grace一起照了一張合照，并被上傳到臉書(shū)（Facebook）上。

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為何馬爸爸要和一位菲律賓女士合照？

原來(lái)，Grace剛剛通過(guò)港版支付寶AlipayHK的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)向菲律賓錢(qián)包Gcash付了一筆款。這個(gè)以往需要10分鐘到幾天的交易時(shí)長(zhǎng)，現(xiàn)在只有3秒鐘！而這也意味著全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢(qián)包匯款服務(wù)正式上線。

這么高速的跨境付款讓人么不僅感嘆：區(qū)塊鏈技術(shù)真的能造福金融行業(yè)啊！

那么，金融行業(yè)的哪些痛點(diǎn)需要區(qū)塊鏈技術(shù)的支持？目前又有哪些區(qū)塊鏈項(xiàng)目已經(jīng)應(yīng)用在金融行業(yè)上了呢？

今天我們就為大家一一剖析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用。

金融行業(yè)之痛與區(qū)塊鏈的應(yīng)用

說(shuō)起金融行業(yè)，大家可能會(huì)問(wèn)：金融難道不是這些年來(lái)最熱門(mén)的行業(yè)之一嗎？它會(huì)有什么問(wèn)題？

2017年6月，安全牛網(wǎng)站發(fā)布了一篇名為《金融行業(yè)10大領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》，提到了證券、基金、保險(xiǎn)公司等金融領(lǐng)域面臨的安全漏洞威脅最為嚴(yán)重。不僅客戶(hù)數(shù)據(jù)存在被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也面臨著資金被黑客盜走的危險(xiǎn)。

美國(guó)第二大醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)商Anthem公司的信息曾被黑客攻破，近8000萬(wàn)員工和客戶(hù)的信息被泄露；2016年，俄羅斯銀行曾經(jīng)被黑客盜走20億盧布（約合2億人民幣）。如此種種的安全事故還有很多。

除此之外，銀行在借貸業(yè)務(wù)中，經(jīng)?；ù罅康臅r(shí)間審核借款人身份及信用背景（KYC）。而在跨境支付業(yè)務(wù)中，銀行的高額手續(xù)費(fèi)以及不能即時(shí)到賬的問(wèn)題，讓用戶(hù)十分頭痛。而由于人力物力有限，銀行其實(shí)有時(shí)候也很無(wú)辜。

那么，面對(duì)金融行業(yè)的這些痛點(diǎn)，區(qū)塊鏈能幫上什么忙呢？

首先，我們可以發(fā)現(xiàn)：區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種按照時(shí)間順序的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。其中，分布式驗(yàn)證，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸，POW、POS等共識(shí)機(jī)制，以及加密算法等核心區(qū)塊鏈技術(shù)都能夠在諸多金融領(lǐng)域中得到最大發(fā)揮。

打個(gè)比方，我們可以把區(qū)塊鏈想象成一個(gè)超級(jí)大賬本，這個(gè)賬本有什么特點(diǎn)呢？

首先，它的共識(shí)機(jī)制決定了它的記賬原則和手段。每記錄一筆賬，所有的信息都會(huì)同步。同時(shí)，由于修改它需要51%以上的足夠大算力，因此很難會(huì)出現(xiàn)賬目被某位用戶(hù)私自篡改的情況。并且，加密性和私鑰的存在又可以讓賬戶(hù)擁有者隨時(shí)拿取自己賬戶(hù)里的資產(chǎn)。

因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的存在可以使信息更加透明化；節(jié)省了人力物力且速度更快。同時(shí)，人們可以追溯數(shù)據(jù)來(lái)源及歷史，而個(gè)人的信息保密性也更強(qiáng)。更重要的是，區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)讓大家省去了每次要和銀行打交道時(shí)不必要的時(shí)間和經(jīng)歷。可謂一舉多得！

那么區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域具體的應(yīng)用場(chǎng)景有哪些呢？

我們可以歸納為以下兩大類(lèi)：

1. 交易與支付，包括貿(mào)易交易、跨境支付、身份驗(yàn)證與信息保護(hù)。
2. 保險(xiǎn)業(yè)。

交易與支付：區(qū)塊鏈應(yīng)用的大客戶(hù)

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、置換是目前最為常見(jiàn)的金融行為之一。在這一章中，我們將分別討論區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易交易、跨境支付和身份驗(yàn)證與信息保護(hù)這三類(lèi)情景中的應(yīng)用。

（1）貿(mào)易交易

“金融”、“貿(mào)易”這兩個(gè)詞自大航海時(shí)代以來(lái)，便開(kāi)始緊密地聯(lián)系在一起了。所謂“一手交錢(qián)，一手交貨”如今因?yàn)榫嚯x的原因只能變成“這邊交錢(qián)，那邊發(fā)貨”。而所交的錢(qián)，由于匯款的時(shí)長(zhǎng)所致而不能立即到賬。

而所交的貨的質(zhì)量以及中途運(yùn)輸環(huán)節(jié)也不能保證萬(wàn)無(wú)一失，雖然有銀行在其中起了第三方保證人的角色代為收款交單，并以銀行信用代替商業(yè)信用。但是銀行的安全性與其信用性并不能百分之百得到保證。

面對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)是如何來(lái)解決的呢？

就像我們之前提到的“大賬本”的比喻那樣，一旦多個(gè)銀行、機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈技術(shù)（如：聯(lián)盟鏈）開(kāi)展合作，則交易參與方可以擁有共同賬本，所有的共同交易記錄多可以多方確認(rèn)、保持透明，并據(jù)此履行合約，從而降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。

同時(shí)，區(qū)塊鏈本身可以追蹤溯源的技術(shù)特點(diǎn)，對(duì)于貨品的供應(yīng)鏈的檢驗(yàn)有很大幫助，從而讓貨品從原料產(chǎn)生的第一步，到最后裝貨離岸，每一步都有據(jù)可尋。在之前的文章中，我們提到了區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于供應(yīng)鏈的種種應(yīng)用。今天我們著重來(lái)講這其中涉及到的金融交易環(huán)節(jié)。

區(qū)塊鏈在貿(mào)易交易中的應(yīng)用已經(jīng)發(fā)展到什么階段了呢？

2018年4月，匯豐銀行（HSBC）與荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）利用區(qū)塊鏈 R3 Corda 平臺(tái)，為農(nóng)產(chǎn)品巨頭Cargill將一批大豆從阿根廷出口到了馬蘭西亞。作為一家進(jìn)出口商，Cargill日內(nèi)瓦代表Cargill阿根廷出售大豆，Cargill新加坡則代表Cargill馬來(lái)西亞購(gòu)買(mǎi)商品。相比于通常的5-10天的時(shí)間，這次賬務(wù)交易只用了24個(gè)小時(shí)！而這也正式宣告了區(qū)塊鏈技術(shù)被首次正式用在實(shí)時(shí)貿(mào)易金融交易！

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這次交易使用了R3 Corda區(qū)塊鏈平臺(tái)，R3是十幾家金融公司共同組成的一個(gè)全球頂級(jí)區(qū)塊鏈聯(lián)盟。R3從最初的42家銀行發(fā)展成為如今擁有200多個(gè)成員的聯(lián)盟，這些成員包括英國(guó)巴克萊銀行、瑞士信貸、美國(guó)摩根大通，匯豐銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、以及剛加入不久的中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和AIA友邦保險(xiǎn)等知名的金融機(jī)構(gòu)。

R3自2015年成立以來(lái)，一直致力于借助區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)發(fā)展省去特定第三方的金融交易平臺(tái)。R3的分布式賬本分別由Chain、Eris Industries、以太坊、IBM和因特爾5家公司提供。賬目托管在微軟、IBM和亞馬遜三家的云存儲(chǔ)平臺(tái)上。

Corda是R3 推出的一款利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄和管理“金融合約”的分布式賬本。

作為分布式賬本，Corda 的關(guān)鍵特性請(qǐng)見(jiàn)下表：

不采用全局共享數(shù)據(jù)，只有在合約范圍內(nèi)的合法參與主體才可見(jiàn)；

1. 沒(méi)有中心控制節(jié)點(diǎn)來(lái)干預(yù)參與主體之間的流程；
2. Corda 能就主體之間的單筆交易取得共識(shí)，而非系統(tǒng)級(jí)別；
3. 可以引入監(jiān)管和監(jiān)督節(jié)點(diǎn)；
4. Corda 交易的確認(rèn)由交易參與方完成，而不是由其它很多非相關(guān)的驗(yàn)證者確認(rèn)。

同時(shí)，Corda 平臺(tái)還可以支持多種共識(shí)機(jī)制，會(huì)明確記錄“人類(lèi)語(yǔ)言的法律文件”與“機(jī)器智能合約代碼”之間的關(guān)聯(lián)?？梢哉f(shuō)，正是Corda的這些特點(diǎn)，讓人類(lèi)歷史上第一次實(shí)時(shí)貿(mào)易交易得以快速、安全、順利地進(jìn)行。

具體來(lái)看，在這次交易中，匯豐銀行與荷蘭國(guó)際集團(tuán)使用了Corda的信用證LC模塊。LC模塊由12家銀行開(kāi)發(fā)，目的是讓交易時(shí)間由通常的5-10天降低為24小時(shí)。LC模塊由匯豐銀行發(fā)行，荷蘭國(guó)際集團(tuán)成為咨詢(xún)銀行（advising ）。

除了R3聯(lián)盟之外，還有哪些大的金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始嘗試用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)助力？

2016年底，澳大利亞聯(lián)邦銀行和富國(guó)銀行通過(guò)使用Skuchain的Brackets區(qū)塊鏈解決方案，為Brighann 棉花商的兩家子公司完成了35,000美元（約240萬(wàn)人民幣）的交易，將美國(guó)德克薩斯州的88包棉花運(yùn)往中國(guó)青島。然而，這次交易只涉及到了區(qū)塊鏈解決方案，并沒(méi)有真正利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行金融交易。

IBM和一家由五家銀行組成的財(cái)團(tuán)，一同開(kāi)發(fā)了基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易金融平臺(tái)Batavia，并于2018年4月完成了與企業(yè)客戶(hù)的首次實(shí)時(shí)交易。這次交易也被認(rèn)為是Batavia 平臺(tái)，為日后開(kāi)啟商業(yè)用途做好了準(zhǔn)備。

we.trade是一個(gè)歐洲平臺(tái)，用于管理，跟蹤和保護(hù)中小企業(yè)之間的貿(mào)易交易，由九家銀行提供支持，將于2018年第三季度向企業(yè)客戶(hù)推出其區(qū)塊鏈貿(mào)易交易服務(wù)。

可以發(fā)現(xiàn)：即使是利用R3 Corda區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行的貿(mào)易交易，整個(gè)過(guò)程中也只有信用證LC模塊是在鏈上進(jìn)行的。交易的其他環(huán)節(jié)，例如：提貨單等環(huán)節(jié)，卻并沒(méi)有應(yīng)用到區(qū)塊鏈技術(shù)。因此，我們可以說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易金融上的應(yīng)用才剛剛開(kāi)始，想要所有環(huán)節(jié)都上鏈還有很長(zhǎng)的路要走。

（2）跨境支付

如果我們把整個(gè)跨境支付的過(guò)程細(xì)分為4個(gè)階段：支付發(fā)起——資產(chǎn)轉(zhuǎn)移——資金支付——交易后階段，那么，在每一個(gè)細(xì)分階段就都會(huì)存在一些問(wèn)題。

首先，在支付階段，根據(jù)麥肯錫《2016年全球支付》報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示：目前一筆跨境支付的平均手續(xù)費(fèi)為25-35美金，也就是大約150-250人民幣。

這對(duì)于越來(lái)越多海外留學(xué)的出國(guó)黨來(lái)說(shuō)，可是一筆不小的開(kāi)支。同時(shí)，支付發(fā)起前，金融機(jī)構(gòu)（通常是銀行）要對(duì)用戶(hù)的身份和支持文件的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。但是，由于機(jī)構(gòu)的鑒別能力有限，很有可能轉(zhuǎn)賬的是一筆黑錢(qián)。

而同時(shí)，填寫(xiě)的信息一旦有絲毫誤，就會(huì)導(dǎo)致匯款被拒絕，手續(xù)費(fèi)也隨之浪費(fèi)。在資金支付過(guò)程中，普通金融機(jī)構(gòu)無(wú)法達(dá)到即時(shí)性，導(dǎo)致接款人要一等再等，一般需要等待3-5個(gè)工作日。在交易后階段，資金是否可能被用于洗黑錢(qián)等不法活動(dòng)中，有關(guān)機(jī)構(gòu)并不能做出及時(shí)的監(jiān)督。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的交易同步性、可溯源性、反篡改性等特點(diǎn)這個(gè)時(shí)候就會(huì)起作用了。

在這篇文章的開(kāi)篇，我們講述了阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開(kāi)發(fā)了全球首個(gè)在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢(qián)包。而這也展示了目前區(qū)塊鏈技術(shù)，在跨境支付上的最新進(jìn)展。在此次合作中，由渣打銀行負(fù)責(zé)日終的資金清算以及外匯兌換。得益于區(qū)塊鏈技術(shù)，資金可以實(shí)時(shí)到賬，Gcash用戶(hù)在到賬后能立即消費(fèi)。

那么還有哪些區(qū)塊鏈項(xiàng)目也在為跨境匯款出力呢？

除了我們之前在貿(mào)易交易中提到的R Corda 的聯(lián)盟鏈平臺(tái)，還有幾個(gè)項(xiàng)目值得我們注意。

Circle是最早涉及跨境支付的數(shù)字支付平臺(tái)。它把比特幣作為橋梁用以交換法幣，實(shí)現(xiàn)多幣種全球?qū)崟r(shí)結(jié)算。作為第一個(gè)敢于挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的公司，Circle在成立三年內(nèi)獲得4輪融資。2018年5月16日，與比特大陸合作開(kāi)發(fā)了一種與美元掛鉤的穩(wěn)定幣——USD Coin。

號(hào)稱(chēng)世界上第一個(gè)開(kāi)放的支付網(wǎng)絡(luò)瑞波Ripple，發(fā)行了自己的專(zhuān)屬貨幣——瑞波幣XRP。2013年，Ripple以XRP作為介質(zhì)，交換包括美元、歐元、人民幣、日元等法定貨幣。并在此基礎(chǔ)上，利用區(qū)塊鏈建立分布式協(xié)議Ripple網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)發(fā)出與銀行等金融機(jī)構(gòu)完成跨境支付的另一種合作方式。

2015年12月，Linux基金會(huì)的超級(jí)賬本（Hyperledger Fabric）項(xiàng)目成立。超級(jí)賬本作為一個(gè)私人認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，致力于建立企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈計(jì)劃的公開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是為日后企業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈建立一套系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)讓全球共享，其成員包括荷蘭銀行、埃森哲等十幾個(gè)不同金融機(jī)構(gòu)。

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面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的新的機(jī)遇與對(duì)傳統(tǒng)跨境支付手段的沖擊，現(xiàn)在跨境支付普遍采用的SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）終于坐不住了！當(dāng)年SWIFT能夠流行的原因是它建立了統(tǒng)一的賬戶(hù)的表達(dá)方式。

加入SWIFT的機(jī)構(gòu)都會(huì)有自己的身份代碼（即SWIFTCODE，相當(dāng)于銀行的“身份證號(hào)”），這一代碼是一個(gè)8到11位的字符串，它又被稱(chēng)為銀行識(shí)別碼（Bank Identifier Code，BIC）。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷深入，SWIFT終于不再基于對(duì)數(shù)字貨幣的懷疑態(tài)度而放棄區(qū)塊鏈，在2017年宣布開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈APP，開(kāi)發(fā)過(guò)程中由Linux基金會(huì)的超級(jí)賬本擔(dān)當(dāng)分布式賬本協(xié)議。

從以上這些項(xiàng)目，我們可以看出，聯(lián)盟鏈在金融發(fā)展中起到了很大作用。因?yàn)槁?lián)盟鏈主要是將舊資產(chǎn)上鏈，本質(zhì)上并沒(méi)有改變資產(chǎn)數(shù)量，只是轉(zhuǎn)換了原有資產(chǎn)的形態(tài)。與公鏈不同，聯(lián)盟鏈不再涉及代幣，規(guī)避了代幣幣值不穩(wěn)定等問(wèn)題。

（3）身份驗(yàn)證與信息保護(hù)

在跨境支付中，我們提到了身份驗(yàn)證問(wèn)題。其實(shí)在金融交易的許多環(huán)節(jié)，比如：借貸，尤其需要嚴(yán)格的身份認(rèn)證（KYC）。然而，人力審查借貸人身份耗時(shí)耗力，結(jié)果可能還不理想。

據(jù)說(shuō)當(dāng)年農(nóng)村小額信貸剛開(kāi)始運(yùn)行的時(shí)候，一筆貸款就需要當(dāng)?shù)劂y行的一位職員調(diào)查幾個(gè)月，效率之低可想而知。即使現(xiàn)在，KYC環(huán)節(jié)仍然為人所詬病。而另一方面，當(dāng)人們把自己的身份信息輸入金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上時(shí)，數(shù)據(jù)很有可能被泄露。2017年，美國(guó)信用查詢(xún)網(wǎng)站Equifex被黑客攻破，信息大量外泄。

簡(jiǎn)而言之，現(xiàn)行身份管理系統(tǒng)存在兩大問(wèn)題：身份驗(yàn)證的準(zhǔn)確性與身份信息的保護(hù)。

那么區(qū)塊鏈技術(shù)能幫上什么忙？

基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份可以在跨地區(qū)的組織機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)，增加效率、降低成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)好處是，它有可能切斷中間人并為網(wǎng)絡(luò)中的每一方提供相同的“真相來(lái)源”。

當(dāng)身份管理轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，用戶(hù)可以選擇他們?nèi)绾巫R(shí)別自己以及與誰(shuí)共享其身份。他們?nèi)匀恍枰趨^(qū)塊鏈上注冊(cè)他們的身份，但是一旦他們擁有，他們就不需要為每個(gè)服務(wù)商進(jìn)行新的注冊(cè)，前提是這些提供商也連接到區(qū)塊鏈。

許多初創(chuàng)公司正在開(kāi)發(fā)身份管理領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用程序，其中一些使用封閉的身份平臺(tái)，用戶(hù)只需要與連接到該平臺(tái)的銀行或保險(xiǎn)公司之一進(jìn)行一次身份識(shí)別。然后，他們被一方識(shí)別出來(lái)的事實(shí)記錄在區(qū)塊鏈上，因此他們也不需要由其他方進(jìn)行登記。

目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了多種提高KYC效率和身份保護(hù)的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，這其中，ShoCard 和OneName項(xiàng)目開(kāi)拓了身份認(rèn)證與保護(hù)的新市場(chǎng)。

來(lái)自硅谷的項(xiàng)目ShoCard利用生物識(shí)別技術(shù)識(shí)別身份，利用區(qū)塊鏈進(jìn)行信息存儲(chǔ)解決數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全性問(wèn)題。

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具體怎么用呢？

首先，用戶(hù)可以在Shocard 手機(jī)APP上傳他們的所有文件進(jìn)行身份驗(yàn)證，這些文件會(huì)在區(qū)塊鏈上進(jìn)行加密，并生成公鑰和私鑰。雖然所有人可以通過(guò)公鑰來(lái)查看個(gè)人信息，但是只有用戶(hù)本人可以更改個(gè)人信息，而銀行則可以通過(guò)掃描二維碼來(lái)確認(rèn)用戶(hù)身份。

在用戶(hù)登錄時(shí)，用戶(hù)只需要簡(jiǎn)單掃描一下來(lái)自 Shocard app的銀行網(wǎng)頁(yè)上的二維碼即可。之后用戶(hù)會(huì)收到一個(gè)通知，要求提供指紋驗(yàn)證，如果指紋正確，就會(huì)自動(dòng)登錄?？梢哉f(shuō)，指紋上鏈這一步“生物科技+區(qū)塊鏈”成為了ShoCard項(xiàng)目的殺手锏。

而另一個(gè)項(xiàng)目OneName是由普林斯頓大學(xué)的學(xué)者開(kāi)發(fā)的，主要利用了比特幣地址身份證化這一技術(shù)。OneName項(xiàng)目也是利用不對(duì)稱(chēng)加密和區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行用戶(hù)的身份認(rèn)證，綁定比特幣地址、姓名、Twitter、Facebook等賬戶(hù)信息。目前OneName的主要功能是將個(gè)人身份和比特幣地址鏈接，對(duì)收款人進(jìn)行確認(rèn)，使比特幣支付更安全。

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除此之外，BitNation項(xiàng)目利用區(qū)塊鏈直接登記婚姻證明等身份證明服務(wù)。相對(duì)于現(xiàn)有模式，提高了記錄效率和透明性。但是，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字身份的應(yīng)用還處于早期，很多問(wèn)題，例如私鑰能否足夠安全等，還不能夠被解決。因此，想要馬上用區(qū)塊鏈解決身份驗(yàn)證問(wèn)題目前還不太可行。

用區(qū)塊鏈技術(shù)助力保險(xiǎn)

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，目前它存在哪些問(wèn)題呢？

首先，客戶(hù)信息容易被泄露，還有可能，被篡改。賠付過(guò)程中是可能存在重復(fù)交易，或者可能存在可疑交易當(dāng)事人的交易?？蛻?hù)與保險(xiǎn)公司之間的信任問(wèn)題，一直是制約保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題。

• 一方面是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中容易存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)、保險(xiǎn)條款不透明以及事故發(fā)生后賠償難等問(wèn)題；
• 另一方面是客戶(hù)利用信息不對(duì)稱(chēng)而存在的騙?，F(xiàn)象等。

同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)賠付路徑中大量的人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提高，幫助保險(xiǎn)公司減少了大量的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。因此，安全性、信息對(duì)稱(chēng)性、效率問(wèn)題成為了目前保險(xiǎn)行業(yè)急需解決的三個(gè)問(wèn)題。

那么區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有哪些幫助呢？

首先，區(qū)塊鏈的加密算法，可以提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全性，正如前文中我們所說(shuō)的那樣。一般來(lái)說(shuō)，想要修改區(qū)塊鏈中的賬本記錄，需要同時(shí)修改半數(shù)以上的數(shù)據(jù)才能實(shí)現(xiàn)。即使少數(shù)節(jié)點(diǎn)的信息被惡意修改了，其他節(jié)點(diǎn)也都具備驗(yàn)證賬本真實(shí)性的能力。

未被共識(shí)的信息節(jié)點(diǎn)會(huì)自動(dòng)更新和進(jìn)行維護(hù)，保證信息數(shù)據(jù)的完整程度與可信度。因此，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改性與自動(dòng)修復(fù)性，能夠保證保單的真實(shí)性。

同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)數(shù)字化合同讓人們的信譽(yù)可以被管理。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)每一部分的相關(guān)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)都可以在區(qū)塊鏈上看到完整的歷史記錄，從而可以獨(dú)立驗(yàn)證索賠的真實(shí)性。這樣一來(lái)，投保人與保險(xiǎn)公司都可以“知己知彼”，杜絕了騙保，或者保險(xiǎn)公司賴(lài)賬的情況。

更值得注意的是，在保險(xiǎn)行業(yè)中，區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)很多好處。智能合約是指在區(qū)塊鏈上當(dāng)一定條件被滿(mǎn)足時(shí)，可以自動(dòng)執(zhí)行的合約。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，使智能合約從工作原理變成現(xiàn)實(shí)，保證了智能合約在存儲(chǔ)、讀取和執(zhí)行過(guò)程中透明可追蹤以及不可篡改性，提高了智能合約的可信性。

智能合約可以支持自動(dòng)化索賠，它是一種透明且可靠的支付機(jī)制，并且可以用來(lái)執(zhí)行特定于合同的規(guī)則。因此，賠償階段需要的人力物力被大大節(jié)約。

從Crunchbase 2018年9月的數(shù)據(jù)收錄的當(dāng)前與保險(xiǎn)有關(guān)的區(qū)塊鏈項(xiàng)目有33個(gè)，今天我們給大家介紹一個(gè)利用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)寬新的思路的項(xiàng)目。

來(lái)自比利時(shí)的項(xiàng)目Etherisc是一個(gè)基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)平臺(tái)，這個(gè)項(xiàng)目旨在利用智能合約的概念，實(shí)現(xiàn)端到端支付的自動(dòng)化，并提高效率。

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目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上都是保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人或企業(yè)這種1對(duì)1 兩者參與的模式，因此，如果一方出現(xiàn)問(wèn)題，另一方只能被動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如：保險(xiǎn)公司賴(lài)賬不賠，投保人除了訴諸于法院，基本上沒(méi)有其他的解決措施。

而Etherisc就是要解決這樣一個(gè)問(wèn)題，從而建立一個(gè)多方分散的保險(xiǎn)平臺(tái)，該平臺(tái)打算采用區(qū)塊鏈技術(shù)將當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)镻2P風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，這是指第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保的一種模式。

在Etherisc平臺(tái)上執(zhí)行的所有交易都是公開(kāi)的，可以由第三方自由分析。該團(tuán)隊(duì)正在建立一個(gè)免費(fèi)的、開(kāi)源的、開(kāi)放式訪問(wèn)平臺(tái)，來(lái)顛覆傳動(dòng)的1對(duì)1保險(xiǎn)模式。

目前，Etherisc提供功能性航班延誤保險(xiǎn)模，型以及旨在為罕見(jiàn)破壞性事件提供有效保護(hù)的社會(huì)保險(xiǎn)模型。此外，它還計(jì)劃提供農(nóng)作物保險(xiǎn)，以便在智能合約管理的干旱和/或洪水的情況下支付。Etherisc平臺(tái)為保險(xiǎn)系統(tǒng)帶來(lái)了一種完全創(chuàng)新的方法，利用智能合約使得保險(xiǎn)透明度大大增強(qiáng)。

中國(guó)企業(yè)如何在金融領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈

面對(duì)日益發(fā)展的區(qū)塊鏈技術(shù)和其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，中國(guó)的企業(yè)們也開(kāi)始摩拳擦掌，準(zhǔn)備在新的一輪比賽中勝出。

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在文章的開(kāi)篇，我們講述了阿里巴巴旗下螞蟻金服的AlipayHK與Gcash合作，開(kāi)發(fā)了全球首個(gè)在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢(qián)包，而這也展示了目前區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付上的最新進(jìn)展。而同時(shí)阿里，也緊密結(jié)合電商和新零售業(yè)務(wù)。阿里巴巴借助以淘寶、天貓為核心的電商平臺(tái)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)的目的，是掌握商品的真實(shí)物流交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。

而在新零售領(lǐng)域，阿里正在探索個(gè)人用戶(hù)的社交生活需求。譬如：與鏈家合作，在雄安新區(qū)上線租房平臺(tái)，就是對(duì)于生活場(chǎng)景的探索，利用區(qū)塊鏈不可篡改信息的優(yōu)勢(shì)，提供給消費(fèi)者安全、可靠的房源信息。

“BATJ”的巨頭百度已經(jīng)推出了區(qū)塊鏈開(kāi)放平臺(tái)BaaS，支撐了驗(yàn)證超過(guò)500億元資產(chǎn)的真實(shí)性問(wèn)題。作為做搜索引擎出身的百度，其更關(guān)注如何能利用自己龐大的用戶(hù)優(yōu)勢(shì)，將BaaS平臺(tái)成功應(yīng)用于資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)交易所等業(yè)務(wù)。

另一巨頭騰訊正在從底層技術(shù)平臺(tái)切入，積極探索落地更多有價(jià)值的場(chǎng)景。騰訊借助自有的民營(yíng)銀行——微眾銀行，搭建與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈應(yīng)用合作平臺(tái)，同時(shí)借助于與百度一樣推出的區(qū)塊鏈開(kāi)放平臺(tái)BaaS，共同合作開(kāi)展供應(yīng)鏈金融、騰訊微黃金等業(yè)務(wù)。騰訊將自身定位為“下一代連接器”，作為連接技術(shù)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的中間媒介。

京東在布局區(qū)塊鏈領(lǐng)域，則選擇不僅與海外初創(chuàng)企業(yè)合作孵化器項(xiàng)目，還與農(nóng)業(yè)部、國(guó)家質(zhì)檢總局、工信部等部門(mén)合作。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建“京東區(qū)塊鏈防偽追溯平臺(tái)”，保證京東商城的供貨商提供商品真實(shí)、可靠，在此基礎(chǔ)上為電商平臺(tái)的供貨商提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

用區(qū)塊鏈助力金融行業(yè)這些挑戰(zhàn)不應(yīng)被忽略

說(shuō)了這么多區(qū)塊鏈在金融行業(yè)各領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景，但是目前來(lái)它仍然存在許多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

從技術(shù)層面來(lái)看，在貿(mào)易交易和跨境支付中，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然已經(jīng)開(kāi)始得到應(yīng)用，但是并沒(méi)有足夠成熟。比如：無(wú)論是比特幣還是以太坊這兩個(gè)應(yīng)用加密貨幣的最大平臺(tái)，他們的可拓展性都不強(qiáng)。而同時(shí)加密貨幣的幣價(jià)起起落落，讓人們?cè)诶脜^(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行支付時(shí)，可能會(huì)承擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)。

并且，目前來(lái)看不是所有的交易步驟都可以在鏈上執(zhí)行，一些人力成本還是要花費(fèi)。在身份驗(yàn)證層面，區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的一大難題就是私鑰能否足夠安全。假如一旦被盜，不僅身份數(shù)據(jù)會(huì)被盜用，私人財(cái)產(chǎn)也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。

而在非技術(shù)層面，問(wèn)題也有不少?？傮w來(lái)說(shuō)，是法律和監(jiān)管政策的不確定性，沒(méi)有制定出交易標(biāo)準(zhǔn)化，以及有效的產(chǎn)業(yè)主體合作機(jī)制并未建立。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，將對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)和監(jiān)管框架帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。在該領(lǐng)域，由于沒(méi)有先例，各國(guó)央行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、立法部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)市場(chǎng)參與者，需展開(kāi)持續(xù)深入的研究與合作，如何根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立法律、法規(guī)是考驗(yàn)司法部門(mén)的一大挑戰(zhàn)。

而各國(guó)政府如何通力合作？讓無(wú)國(guó)界的區(qū)塊鏈金融項(xiàng)目更好發(fā)展也值得思索。

其次，工信部《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)》中提出了及早推動(dòng)開(kāi)展區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化工作的必要性。但是標(biāo)準(zhǔn)化的制定還需要參考國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是目前國(guó)際上并不存在一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致了各國(guó)“各自為政”的局面。因此，如果讓各國(guó)政府共同創(chuàng)建一個(gè)國(guó)際化的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)難度不小。

最后，從技術(shù)研發(fā)到市場(chǎng)應(yīng)用層面，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)上包含了眾多不同類(lèi)型的主體。主體類(lèi)型的多樣化，在客觀上增加了區(qū)塊鏈技術(shù)合作領(lǐng)域的復(fù)雜性和協(xié)調(diào)難度。推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地，還需要區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)、金融市場(chǎng)參與者、監(jiān)管部門(mén)通力合作。

看來(lái)，想要真正地讓區(qū)塊鏈+金融項(xiàng)目落地，區(qū)塊鏈技術(shù)需要進(jìn)一步成熟，各部門(mén)要協(xié)力合作，而政府也應(yīng)該努力建設(shè)更好的外部大環(huán)境。

參考文章：

騰訊研究院 ?《跨境支付：區(qū)塊鏈的應(yīng)用與挑戰(zhàn)》：http://www.tisi.org/4799_54

安全牛網(wǎng)站《看似安全的金融行業(yè)，真的堅(jiān)不可摧嗎？》：https://www.aqniu.com/news-views/26531.html

零壹財(cái)經(jīng)《首筆區(qū)塊鏈跨境支付背后 BATJ發(fā)力區(qū)塊鏈都在做什么?》：http://finance.sina.com.cn/blockchain/roll/2018-06-27/doc-ihencxtu6409927.shtml

Deloitte： Blockchain technology – the future of share trading：https://www2.deloitte.com/nl/nl/pages/financial-services/articles/2-blockchain-and-the-future-of-share-trading.html

《R3 Corda：一個(gè)為金融服務(wù)設(shè)計(jì)的分布式賬本系統(tǒng)》：https://ethfans.org/posts/r3-corda-announcement

Top 6 blockchain projects in the Insurance Sector：https://itsblockchain.com/top-6-blockchain-projects-in-the-insurance-sector/

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)觀察《 區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用與影響》：http://www.sohu.com/a/231936586_444669

作者：硅谷密探，微信公眾號(hào) ID : guigudiyixian

本文由 @硅谷密探 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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