編輯導(dǎo)語：金融產(chǎn)品經(jīng)理之供應(yīng)鏈知識你了解嗎？作者分享了一些概念常識知識，我們一起來看下。

10點下班就不用寫總結(jié)了么？不!

這幾天在學(xué)習(xí)供應(yīng)鏈金融的知識，在記錄一些概念常識知識時，也加入了一些自己的思考，僅供參考。

另外，最近在讀一本供應(yīng)鏈金融的書，名字為《讀懂供應(yīng)鏈金融》，張鐘允所著，他的老師是中國人大的商學(xué)院教授，宋華老師，覺得不錯，作為入門書籍通俗易懂，推薦給大家。

另外，B站有個東南大學(xué)的供應(yīng)鏈管理的課堂，對于供應(yīng)鏈的知識豐富也非常不錯，雖然是14年的大學(xué)課程，還是有很多扎實的知識的，也推薦給感興趣的小伙伴。

以下為個人筆記，感興趣的同路人可以看看，我們一起交流成長。

一、基礎(chǔ)概念

1. 存貸利差

銀行吸收存款，需要給存款人利息，這個就叫做存款利息。

銀行發(fā)放貸款，收取貸款人的利息，這個就叫做貸款利息。

貸款利息>存款利息，這個是確定一定以及肯定的。那么貸款利息-存款利息=存貸利差。銀行就是依靠存貸利差賺錢的。

2. 金融脫媒

“脫媒”一般是指在進(jìn)行交易時跳過所有中間人而直接在供需雙方間進(jìn)行。

“金融脫媒”又稱“金融非中介化”，在英語中被稱為“Financial Disinter mediation”。

所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。

3. 中間業(yè)務(wù)

從商業(yè)銀行的角度來看，供應(yīng)鏈金融也是其業(yè)務(wù)增長的重要來源。

發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行大部分利潤來源于中間業(yè)務(wù)收入，也就是銀行為客戶辦理的各種委托代理服務(wù)。

在中間業(yè)務(wù)里，銀行既不是借錢的，也不是放錢的，而是通過各種金融服務(wù)抽取一定傭金的掮客。

當(dāng)前我國商業(yè)銀行的利潤來源主要還是存貸利差。且不說資本市場的日趨開放會導(dǎo)致存貸利差不斷縮小，隨著我國金融體制改革的不斷深化，多種非銀行借貸融資的形式越來越多，“金融脫媒”愈加普遍，這也進(jìn)一步壓縮了我國商業(yè)銀行的利潤空間。

4.?銀行家悖論

美國經(jīng)濟學(xué)家邁克爾·舍默有一個“銀行家悖論”影響深遠(yuǎn)：最需要錢的人，信用風(fēng)險都很大，因此得不到貸款；而最不需要錢的人，信用記錄最好，因此越能得到貸款。

同樣的，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，有點類似于銀行家悖論的是“三角戀關(guān)系”。

在銀行看來，中小企業(yè)本身存在很多問題，比如缺少抵押和擔(dān)保、財務(wù)報表不健全、信用評級不高、抗風(fēng)險能力弱等等。

這里就形成了一個“三角戀”關(guān)系，中小企業(yè)缺錢銀行卻不愿借錢給它，銀行愿向大企業(yè)放貸大企業(yè)又不太需要。

5. 面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)（SOA）

面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)（SOA）是一個組件模型，它將應(yīng)用程序的不同功能單元（稱為服務(wù)）通過這些服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來。

接口是采用中立的方式進(jìn)行定義的，它應(yīng)該獨立于實現(xiàn)服務(wù)的硬件平臺、操作系統(tǒng)和編程語言。這使得構(gòu)建在各種這樣的系統(tǒng)中的服務(wù)可以以一種統(tǒng)一和通用的方式進(jìn)行交互。

6. 產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)

“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”，顧名思義就是產(chǎn)業(yè)、金融加互聯(lián)網(wǎng)，“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生態(tài)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)端和資金端的高效融通，實現(xiàn)信用價值化，最終助力實體經(jīng)濟。

2020年，中企云鏈?zhǔn)状翁岢觥爱a(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展新理念。

中企云鏈董事長劉江首次提出“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”概念，他指出：

“產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)”是以企業(yè)為用戶，以產(chǎn)業(yè)鏈條上的各種交易場景為應(yīng)用形式，通過基于產(chǎn)業(yè)邏輯設(shè)計的金融產(chǎn)品，打破各個產(chǎn)業(yè)鏈條邊界，從全產(chǎn)業(yè)鏈角度資源整合和價值鏈優(yōu)化，從而降低整個社會生產(chǎn)運營成本和提高資金使用效率，為企業(yè)創(chuàng)造全新的體驗和社會價值，最終達(dá)到社會資源的優(yōu)化配置。

產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)將供應(yīng)鏈金融行業(yè)發(fā)展推向了新高度，依托科技手段，實現(xiàn)信息共享與服務(wù)共通，為銀行、核心企業(yè)及其上下游構(gòu)筑一個開放、交互的信息共享共通服務(wù)平臺，全面提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競爭力。

順便說一句，2021年6月9日，根據(jù)中企云鏈官方數(shù)據(jù)顯示，其平臺累積交易額突破萬億元大關(guān)。這也是行業(yè)內(nèi)首家突破萬億級交易額的獨立第三方供應(yīng)鏈金融科技平臺。

7. 場景金融

場景金融=互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)+金融

場景金融作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合的核心，只有滿足客戶在特定場景下的金融需求，才能真正做到以客戶需求為中心。

事實上，資產(chǎn)端的場景化布局是一個不可或缺的環(huán)節(jié)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭愈發(fā)激烈的今天，擁有優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端逐漸成為了平臺的核心競爭力。

為擴張市場、實現(xiàn)資產(chǎn)與平臺發(fā)展的匹配，眾多平臺紛紛積極布局，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移至場景化消費金融這片藍(lán)海。

當(dāng)前，以 BAT 為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了包括社交、購物、求職等一系列關(guān)鍵場景，用戶粘性高、流量大，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過這些場景，可以有效實現(xiàn)資產(chǎn)端的良性拓張。

基于場景自身用戶屬性，社交屬性，消費屬性，上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多屬性維度的“場景金融”模式。

換言之“場景時代”需要的不是“金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化”，而是基于場景的“全景式互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)”！

8. 供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)

以風(fēng)險控制( Risk Control)為基，以信息( Information)為梁，以信用( Credit)為柱，促進(jìn)金融資源( Capital)與產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)( Resource)相融合，建設(shè)健康、和諧、安全的供應(yīng)鏈服務(wù)平臺。

9. 正向保理、反向保理

保理：保理又叫做正向保理，正向保理，又稱為賣方保理，標(biāo)準(zhǔn)保理。是指由債權(quán)人（賣方，即權(quán)利人）發(fā)起申請的保理業(yè)務(wù)。

反向保理：上面說過，正向保理是由賣方，債權(quán)人發(fā)起的保理，是一種標(biāo)準(zhǔn)保理，而反向保理恰恰相反，它是由債務(wù)人（買方，一般為核心企業(yè)）作為保理業(yè)務(wù)的發(fā)起人申請敘做的保理。

二、供應(yīng)鏈金融的思考

在創(chuàng)新發(fā)展的過程中，呈現(xiàn)出了無序甚至野蠻成長的狀況。

這種無序、無規(guī)則的發(fā)展主要表現(xiàn)為供應(yīng)鏈金融成為很多大企業(yè)試圖大力發(fā)展的領(lǐng)域，紛紛成立金融公司，將之視為利潤增長的重要源泉，甚至將金融機構(gòu)排斥在直接貸款之列，我將這種狀態(tài)稱之為“盤中菜”心態(tài)，即利用銀行給予大企業(yè)的資金優(yōu)惠利率，直接做“二銀行”。

賺取業(yè)務(wù)和資金雙重收益，從而使大企業(yè)欺凌、壓榨上下游企業(yè)的惡劣行為披上了“供應(yīng)鏈金融”這件美麗的外衣。

要想供應(yīng)鏈金融能夠持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，就需要在三個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新突破：

1. 如何建立可信交易鏈，即能夠?qū)Χ嘀黧w之間的交易行為和過程進(jìn)行全面的反映，確保交易的真實性和交易過程的完整性。顯然，要做到這一點就需要很多管理和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，諸如電子合約的規(guī)范、發(fā)票的管理和動態(tài)追蹤、電子函證的全生命周期管理等等；
2. 如何建設(shè)可信資產(chǎn)鏈，即能夠?qū)?yīng)鏈運營中的資產(chǎn)，包括資產(chǎn)的變動、轉(zhuǎn)換和價值轉(zhuǎn)移進(jìn)行全過程的管理，這同樣涉及到倉、配、運等各物流環(huán)節(jié)各類要素的連接整合管理；
3. 如何建設(shè)可信行為鏈，即能夠?qū)崿F(xiàn)交易主體與交易行為的一一對應(yīng)，以及交易主體與物流活動的一一對應(yīng)，否則供應(yīng)鏈運營中就會有管理盲區(qū)，而這些盲目就是產(chǎn)生金融風(fēng)險的根源。

注：引用自宋華老師

復(fù)盤產(chǎn)品知識，聚焦成長思維。已經(jīng)看到這里了，還不快上車。多巴胺正在蠶噬你的競爭力，留下的傷疤只有靠內(nèi)啡肽來慢慢修復(fù)。以善念結(jié)緣，與智者同行。

一周一篇內(nèi)啡肽，靠成長積累未來，用思維領(lǐng)跑人生，超越認(rèn)知局限，打破階層固化，也許某天，你清晨醒來，突然意識到，那聲鳴叫，竟是下了一個金蛋。既然有緣得見，何不進(jìn)來坐坐？

本文由 @公號：弱水謙山 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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