帶來關(guān)于授信申請(qǐng)與審核的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)分享，希望能夠?qū)δ阌兴鶈l(fā)。

一、什么是「現(xiàn)金貸」

「現(xiàn)金貸」具有小額度、高利息、面向低信用質(zhì)量的用戶群體（一般為年輕白領(lǐng)或藍(lán)領(lǐng)）。特點(diǎn)是申請(qǐng)門檻低、單客放款額度低、壞賬率高。但是通過提高年化總利息費(fèi)用（包括服務(wù)費(fèi)、滯納金等），使得利息收入覆蓋壞賬，在一定時(shí)間范圍內(nèi)利息收入大于壞賬成本，實(shí)現(xiàn)總體盈利。最近兩年，由于處于監(jiān)管滯后期，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)盈利較大。同時(shí)，互金平臺(tái)扎堆赴美 IPO，更是刺激了資金的進(jìn)入。做「現(xiàn)金貸」業(yè)務(wù)的公司越來越多。

二、「現(xiàn)金貸」的基礎(chǔ)流程

「現(xiàn)金貸」本質(zhì)依舊是「信用貸」，其用戶單次生命周期可以分為「授信申請(qǐng)」、「信用審核」、「放款還款」等步驟，本文將主要對(duì)「授信申請(qǐng)」和「信用審核」兩個(gè)階段進(jìn)行分析。

（一）授信申請(qǐng)

「授信申請(qǐng)」可以說是一個(gè)生命周期中的第一步，需要用戶通過賬戶注冊(cè)、提交個(gè)人信息、選擇產(chǎn)品等操作。在這一些流程中，根據(jù)不同平臺(tái)的風(fēng)控體系，提交的個(gè)人數(shù)據(jù)也不同。同時(shí)因?yàn)槟壳矮@客成本較高，如果把用戶引進(jìn)來并留住也是產(chǎn)品經(jīng)理需要考慮的問題。一般情況下，在「授信申請(qǐng)」過程中，會(huì)包括以下幾個(gè)步驟：

1. 賬戶注冊(cè)

目前賬戶注冊(cè)一般采用「手機(jī)號(hào)+OTP 短信驗(yàn)證」直接注冊(cè)登錄，從用戶體驗(yàn)上講比填寫注冊(cè)信息后再登錄更為便捷，但是短信通道的成本會(huì)增加。

2. 協(xié)議簽署

目前監(jiān)管對(duì)于金融產(chǎn)品越來越嚴(yán)格，因此為了滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合規(guī)要求，及規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的角度需要讓用戶提前了解并簽署一些《服務(wù)協(xié)議》、《征信授權(quán)協(xié)議》、《隱私保護(hù)聲明》之類的協(xié)議。用來聲明平臺(tái)與用戶之間的權(quán)利和義務(wù)。一般情況下，這些協(xié)議都是有法務(wù)或者合規(guī)部門的同事來出，有個(gè)討巧的辦法的就是尋找一些市面上品牌比較大的競(jìng)品，使用他們的協(xié)議進(jìn)行參考。

3. 實(shí)名認(rèn)證

在互金領(lǐng)域，為了核實(shí)用戶真實(shí)身份，防止盜用他人信息進(jìn)行惡意欺詐，一般需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。實(shí)名認(rèn)證一般分為「非實(shí)名」、「弱實(shí)名」、「中實(shí)名」和「強(qiáng)實(shí)名」四個(gè)級(jí)別?！阜菍?shí)名」很好理解，就是賬戶沒有經(jīng)過任何實(shí)名操作；「弱實(shí)名」一般是采用「手機(jī)號(hào)+OTP 短信驗(yàn)證」來實(shí)現(xiàn)；「中實(shí)名」對(duì)應(yīng)四要素實(shí)名；而「強(qiáng)實(shí)名」則在「中實(shí)名」基礎(chǔ)上增加了活體驗(yàn)證或手持身份證等方式來實(shí)現(xiàn)。這里主要說下「強(qiáng)實(shí)名」的實(shí)現(xiàn)方式：

（1）銀行卡四要素認(rèn)證

銀行卡四要素一般包括：姓名、身份證號(hào)、卡號(hào)和預(yù)留手機(jī)號(hào)

（2）OCR 身份證識(shí)別

目前，國(guó)內(nèi)的很多廠商都提供了基于圖像識(shí)別技術(shù)的身份證及人臉識(shí)別，阿里云和騰訊云都有相關(guān)服務(wù)的提供。還有一些公司推出了可以私有化部署的方案。

（3）活體檢測(cè)

活體檢測(cè)是指用戶按照系統(tǒng)指示做出相應(yīng)的動(dòng)作，防止用戶在使用從網(wǎng)絡(luò)搜索或者黑產(chǎn)購買獲得的他人照片騙過系統(tǒng)的 OCR 身份證識(shí)別完成認(rèn)證。比如「隨機(jī)驗(yàn)證碼唇語」、「眨眼搖頭」及「人臉相似度識(shí)別」。

一般情況下，完成「實(shí)名認(rèn)證」可以基本判斷用戶是否可以借款了。

4. 其它信息

完成「實(shí)名認(rèn)證」之后，我們還需要獲得一些其它的信息來輔助審核或用來調(diào)整額度，比如：

1. 芝麻信用：實(shí)質(zhì)為通過獲取芝麻信用分，規(guī)避了由于平臺(tái)技術(shù)、數(shù)據(jù)、資金現(xiàn)狀不能建立一個(gè)大數(shù)據(jù)的個(gè)人畫像的不足。
2. 工資卡（流水）認(rèn)證、社保認(rèn)證、公積金認(rèn)證：實(shí)質(zhì)是爬取用戶的工資流水及用戶近期的有效繳費(fèi)記錄，獲取用戶工資信息；
3. 電商賬號(hào)認(rèn)證：實(shí)質(zhì)是通過獲取用戶個(gè)人的電商賬號(hào)授權(quán)，爬取用戶近期的有效購物記錄，獲取用戶實(shí)際所在地。
4. 手機(jī)運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼校驗(yàn)：用戶提供手機(jī)號(hào)及運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼，實(shí)質(zhì)為獲取用戶近期有效通話記錄。

（二）授信審核

一般情況下，在「授信申請(qǐng)」（進(jìn)件）之后就進(jìn)入了「授信審核」（風(fēng)控）環(huán)節(jié)，在每個(gè)公司這個(gè)環(huán)節(jié)都算的上是絕密了，本文也只是從一個(gè)業(yè)務(wù)流程的層面去梳理下。在「授信審核」流程，包括「自動(dòng)審批」和「人工審核」兩塊。

1. 自動(dòng)審批

自動(dòng)審批需要建立自動(dòng)風(fēng)控策略，目前采用較多的是「漏斗式」策略：

建立準(zhǔn)入規(guī)則：對(duì)于所有「進(jìn)件」，會(huì)首先完成一次初篩，對(duì)用戶進(jìn)行篩選分類，一般會(huì)用到年齡、黑名單、高風(fēng)險(xiǎn)欺詐區(qū)域等。對(duì)于一些「黑名單地區(qū)」可能會(huì)秉持著寧可錯(cuò)殺絕不放過的方式直接拒絕（這并不是地域歧視，有時(shí)監(jiān)管部門甚至?xí)峁┮恍┨囟▍^(qū)域存在高風(fēng)險(xiǎn)的警示）。數(shù)據(jù)來源一般來自于外購。同時(shí)準(zhǔn)入規(guī)則中不一定只存在黑名單，還存在白名單（直接放款或額度較高）及灰名單（需要人工重點(diǎn)審核）。

評(píng)分卡：對(duì)于滿足準(zhǔn)入規(guī)則的用戶，通過指標(biāo)量化進(jìn)行評(píng)分。難點(diǎn)是合理的建立評(píng)分指標(biāo)和評(píng)分規(guī)則。目前評(píng)分卡有一些服務(wù)商可以提供：螞蟻金服的芝麻信用分、同盾貸前分、聯(lián)通信用分等。據(jù)我的了解，有一些公司直接采用某一個(gè)或某幾個(gè)服務(wù)商的分?jǐn)?shù)來分析，也有會(huì)將其作為自己的評(píng)分卡的中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)來補(bǔ)充數(shù)據(jù)。

其它：另外還會(huì)根據(jù)其它的一些信息對(duì)評(píng)分卡進(jìn)行微調(diào)。比如社保、公積金、工資卡流水等。

2. 人工審核

對(duì)于「人工審核」分為兩種：有自動(dòng)審批和無自動(dòng)審批。

在有自動(dòng)審批的流程中，一般采用「用戶信息+自動(dòng)審批結(jié)果+電話核查結(jié)果+信審政策+信審人員經(jīng)驗(yàn)」來確定最終結(jié)果；在無自動(dòng)審批的流程中，則去除了「自動(dòng)審批結(jié)果」的參考項(xiàng)，完全通過人工來進(jìn)行審核。

在「人工審核」流程中一般會(huì)采用「電核」+「初審」+「復(fù)審」制。在「人工審核」的每一步驟中都會(huì)有「通過」、「不通過」、「存疑」等幾種狀態(tài)?！竿ㄟ^」則可以進(jìn)入下一步審核，「不通過」則被 pass 掉，而「存疑件」則需要下一步審核時(shí)重點(diǎn)關(guān)注或者需要用戶再補(bǔ)充提交資料。

總結(jié)

對(duì)于「授信申請(qǐng)」和「授信審核」兩個(gè)階段，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的側(cè)重點(diǎn)也稍有差異。

「授信申請(qǐng)」的重點(diǎn)是引入用戶、留住用戶的同時(shí)讓用戶提供更多的資料。重在前端體驗(yàn)，我認(rèn)為應(yīng)該有明顯的借款按鈕、借款預(yù)期（最高額度，最低年化）的提示，同時(shí)應(yīng)該讓用戶在填寫過程中有一個(gè)明確的心理預(yù)期。最好有一個(gè)簡(jiǎn)單明細(xì)的新手指引，并且在每一步完成的時(shí)候都有良好的反饋。

「授信審核」的重點(diǎn)在于后臺(tái)數(shù)據(jù)獲得處理及審核：如何獲得數(shù)據(jù)、對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并使其服務(wù)于平臺(tái)的風(fēng)控，這需要產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)控、信審部門通力合作。

#專欄作家#

張小璋，公眾號(hào)：張小璋的碎碎念（ID：SylvainZhang），人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。野蠻生長(zhǎng)的產(chǎn)品經(jīng)理，專注于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

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題圖來自PEXELS，基于CC0協(xié)議