在現(xiàn)代數(shù)字化經(jīng)濟(jì)中，第三方支付結(jié)算系統(tǒng)扮演著至關(guān)重要的角色，為線上交易提供便捷、高效的清分和結(jié)算服務(wù)。本文將深入探討支付結(jié)算系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計，特別是其核心的兩條耦合鏈路——聯(lián)機(jī)交易鏈路和日終核算鏈路，以及它們?nèi)绾喂餐纹鹫麄€支付生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。通過詳細(xì)解析支付系統(tǒng)的分層架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)和處理流程，讀者將獲得對支付系統(tǒng)工作原理的全面了解。

我們這里說介紹的支付就是三方支付使用的支付結(jié)算系統(tǒng)，他能夠為買賣雙方進(jìn)行線上的交易、清分和結(jié)算功能。很多人覺得支付架構(gòu)不好畫，其實還是因為不得要領(lǐng)，因為支付系統(tǒng)做的是清結(jié)算業(yè)務(wù)，因此在架構(gòu)表現(xiàn)上就是以賬務(wù)為核心的兩條耦合鏈路。

一、兩條耦合鏈路

之所以要設(shè)計成耦合的交易鏈路，是因為資金不能像指令一樣在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，因此我們跨行線上交易都是采用的待結(jié)算方式。

待結(jié)算就是先實時讓指令傳輸，并以記賬的形式登記處理結(jié)果，此時客戶看到的資金是待結(jié)。資金到賬后支付系統(tǒng)根據(jù)銀行清算文件，把賬務(wù)信息轉(zhuǎn)化成給客戶結(jié)算的資金，此時客戶看到的資金可用。

圖1：支付架構(gòu)的兩條耦合鏈路

1. 聯(lián)機(jī)交易鏈路

聯(lián)機(jī)交易是指令從網(wǎng)關(guān)到渠道跨行收付款，在這過程中會使用到收銀臺來進(jìn)行支付、會員系統(tǒng)驗證客戶身份。整個過程系統(tǒng)會把指令的往來收付結(jié)果在賬務(wù)系統(tǒng)記賬；此時客戶查詢的余額并不能提現(xiàn)，而是待結(jié)算。

2. 日終核算鏈路

日終銀行清算后，對賬系統(tǒng)將銀行清算文件與支付數(shù)據(jù)進(jìn)行核對，確認(rèn)無誤后給客戶結(jié)算資金、渠道清算平賬。最終完成總賬的匯總核算，實現(xiàn)資金與賬務(wù)的最終一致。??

為什么是耦合的？

看到這里是不是覺得這張圖很眼熟？是的，這就是銀行會計的“收付實現(xiàn)制”；這也是我提出信息、賬務(wù)、資金的支付三流合一原因。

二、支付的分層架構(gòu)

支付系統(tǒng)是按客戶訂單完成?跨行收付款，并將資金最終?轉(zhuǎn)移到收款人的賬戶里。因此整套系統(tǒng)按照“一個系統(tǒng)、兩個通?道、三層架構(gòu)”來進(jìn)行劃分。

圖2：支付系統(tǒng)架構(gòu)分層

1. 一個系統(tǒng)

為了實現(xiàn)買賣雙方的跨行收付款，支付平臺會把支付產(chǎn)品包裝成接口或支付頁面提供給客戶來使用，并通過系統(tǒng)的層層轉(zhuǎn)換來實現(xiàn)資金的跨行轉(zhuǎn)移到收款人賬戶里。

2. 兩個通道

（1）網(wǎng)關(guān)/終端（接入端）

它是支付系統(tǒng)的“接入端”，將支付產(chǎn)品通過接口、頁面、終端設(shè)備的形式提供給用戶進(jìn)行支付、開戶和認(rèn)證。同時訪問網(wǎng)關(guān)或者使用終端設(shè)備還要安裝“密鑰和證書”，以此來保證你支付的安全。

（2）渠道（接出端）

它是支付系統(tǒng)的“接出端”，他負(fù)責(zé)對接三方、銀行、清算機(jī)構(gòu)的支付接口，把他轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)支付產(chǎn)品提供給上層的產(chǎn)品使用。如果選擇對接了多家銀行相同的支付產(chǎn)品，他能根據(jù)“訂單、渠道、穩(wěn)定性”進(jìn)行動態(tài)的路由選擇。

（3）三層架構(gòu)

①產(chǎn)品層（場景化包裝）

產(chǎn)品層是為了適應(yīng)不同場景的支付需求，把基礎(chǔ)支付產(chǎn)品包裝成面向不同場景的支付產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)對于支付的需求。例如面向個人用戶的B2C、C2C支付，面向企業(yè)的B2B支付，以及面向金融機(jī)構(gòu)的消金支付等；因此產(chǎn)品層是基礎(chǔ)產(chǎn)品的場景化包裝，方便不同用戶使用。

②交易層（基礎(chǔ)支付產(chǎn)品）

為使用者提供基礎(chǔ)的支付產(chǎn)品，包括充值、提現(xiàn)、收款、分賬、付款等支付服務(wù)，滿足多場景對支付的基本需求。他主要包括了收銀臺、交易系統(tǒng)、客戶系統(tǒng)三部分。

③核心層（原始支付服務(wù)）

“核心層”又叫“支付層”，是為交易層提供原始的賬務(wù)、渠道、清結(jié)算服務(wù)，他專注于內(nèi)部賬務(wù)邏輯和支付渠道的處理邏輯，并且核心層也代表了一個系統(tǒng)的核心能力，他決定了上層產(chǎn)品是否好用。這里主要包括了支付引擎、賬務(wù)核心、對賬中心三部分。

三、支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

圖3：支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

業(yè)務(wù)架構(gòu)顧名思義就是面向業(yè)務(wù)場景提供的架構(gòu)圖，他主要目的就是讓非技術(shù)人員了解系統(tǒng)具有哪些能力，以及系統(tǒng)提供的能力是否符合期望。業(yè)務(wù)架構(gòu)一般分為兩張圖“架構(gòu)圖、流程圖”，架構(gòu)圖負(fù)責(zé)展示系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)，流程圖負(fù)責(zé)展示功能之間關(guān)系。

從支付的業(yè)務(wù)架構(gòu)我們可以看到，相對于分層架構(gòu)，實際的業(yè)務(wù)架構(gòu)有許多的輔助系統(tǒng)來支持支付業(yè)務(wù)的運行。不過支付業(yè)務(wù)核心閉環(huán)的還是支付服務(wù)中的8個模塊當(dāng)主角，下面我們來分別介紹下。

1. 收銀系統(tǒng)

收銀臺系統(tǒng)就是以頁面的形式提供給用戶進(jìn)行收款操作，同時它也會面向不同的支付終端提供各種類型的收銀臺，我們按終端類型把它們分H5收銀臺、SDK收銀臺、小程序收銀臺、WEB收銀臺、聚合收款碼為五類。收銀臺形式有很多種了，主要還是依托于支付場景包裝，讓用戶能夠更順暢的支付。

2. 交易系統(tǒng)

通過前面的介紹我們知道，交易系統(tǒng)是面向支付場景和用戶提供的服務(wù)，因此他主要職責(zé)是處理業(yè)務(wù)場景復(fù)雜多變的支付處理需求。

圖4 交易系統(tǒng)核心能力

（1）支付服務(wù)提供者

交易系統(tǒng)是支付服務(wù)的提供者，他負(fù)責(zé)給外部使用收款、付款、余額支付等交易方式，并以訂單的形式記錄支付的處理過程。

（2）交易服務(wù)提供者

據(jù)不同的場景它還提供擔(dān)保交易、合單支付、組合支付等分賬交易把資金分配給交易的參與方。因此我們使用的支付產(chǎn)品其實都是交易系統(tǒng)提供的服務(wù)。

3. 客戶系統(tǒng)

顧名思義是為客戶提供服務(wù)的系統(tǒng)?？蛻糇缘臅r候都是會員角色。隨著客戶開出的賬戶不同就有了不同的身份。例如客戶開出基本賬戶就是用戶角色，如果申請支付產(chǎn)品開出特約商就是商戶角色。因此在系統(tǒng)上表現(xiàn)為面向C端的用戶錢包，面向B端商戶平臺，以及提供技術(shù)對接的開放平臺。

4. 產(chǎn)品中心

產(chǎn)品中心是包裝對外銷售產(chǎn)品的一個配置中心，并且商戶相關(guān)的簽約產(chǎn)品、計費信息、交易限額等都可以通過靈活的模板來進(jìn)行配置。它的作用就是提高配置效率，通過組件化的配置工具，能快速搭建一個新的支付產(chǎn)品出來提供給客戶使用。

5. 支付引擎

支付引擎顧名思是支付的發(fā)動機(jī)，他負(fù)責(zé)所有系統(tǒng)與賬戶、渠道的支付流程處理。

圖5 支付引擎核心能力

（1）支付提供者

它對交易層的“交易系統(tǒng)、客戶系統(tǒng)、收銀臺”等屏蔽了底層支付賬務(wù)、支付渠道管理的復(fù)雜性，讓交易層可以專注于業(yè)務(wù)場景，即使底層渠道更換，賬務(wù)進(jìn)行調(diào)整，交易層也不會受到影響。

(2）流程調(diào)度者

有了支付引擎這個大當(dāng)家，流程處理相關(guān)的“臟活累活”都由他來負(fù)責(zé)。賬戶、渠道、清結(jié)算就可以各司其職做好本職工作，如果涉及其他系統(tǒng)協(xié)作，通知“支付引擎”去干就可以了。

6. 賬務(wù)中心

賬務(wù)中心又叫賬戶系統(tǒng)、賬務(wù)核心。他一般系統(tǒng)包含了賬務(wù)、會計、總賬三部分。賬務(wù)對外提供記賬服務(wù)，并且實時更新客戶賬戶余額。會計部分用來登記會計賬簿、更新內(nèi)部賬戶余額?？傎~是日終的匯總核算服務(wù)，總賬平衡后當(dāng)天的業(yè)務(wù)才算結(jié)束。

7. 對賬中心

又稱為清結(jié)算系統(tǒng)，資金系統(tǒng)，他負(fù)責(zé)與支付渠道進(jìn)行賬務(wù)核對，差錯處理、手續(xù)費的清分和客戶資金的結(jié)算。同時對于資金歸集、劃撥等無法在實時交易中完成的結(jié)算操作，也是由清結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理的。

四、支付架構(gòu)流程

由于支付系統(tǒng)對于交易處理性能和資金結(jié)算效率要求都比較高，因此它采用的是流水線作業(yè)方式。從前面介紹的兩條耦合鏈路我們知道，在支付架構(gòu)的流程上表現(xiàn)出來的是聯(lián)機(jī)鏈路、結(jié)算鏈路兩條鏈路。

圖6：支付系統(tǒng)流程圖

1. 聯(lián)機(jī)交易鏈路

聯(lián)機(jī)交易鏈路從“網(wǎng)關(guān)”到“渠道”形成一條支付請求的處理流水線，客戶、收銀臺、賬戶和清結(jié)算各節(jié)點按部就班的處理流水線傳遞過來的信息，完成客戶信息校驗，資金賬號獲取，收銀臺展示，賬務(wù)登記，渠道路由和跨行收付款操作。

2. 日終結(jié)算鏈路

結(jié)算鏈路又叫清結(jié)算流程，他針對日間的實時交易，進(jìn)行對賬和清結(jié)算等處理，只有日終處理完了，一天的交易才算完畢。

下面我們就按照這兩條鏈路來詳細(xì)介紹他的處理機(jī)制。

五、聯(lián)機(jī)交易鏈路

1. 收單流程

收單業(yè)務(wù)是第三方支付的核心業(yè)務(wù)，他場景化比較豐富，因此系統(tǒng)流程也會相對復(fù)雜些。我們針對“API收款”、“收銀臺收款”和“小程序收款”幾種典型場景進(jìn)行介紹。

（1）快捷支付（API直接支付）

快捷的API支付，首次發(fā)送短信驗證碼綁定開戶銀行卡，收單機(jī)構(gòu)會提供一個協(xié)議號給商戶保存；后續(xù)短信驗證碼可免，通過傳送綁卡時的協(xié)議號就能完成免密扣款。具體流程見下圖：

圖7 快捷支付流程

（2）收銀臺支付（本地收銀臺支付）

收銀臺支付包含H5支付、SDK支付（集成在APP內(nèi)），由于他可以包裝比較多的支付方式在收銀臺上，因此又叫“聚合收銀臺”。我們這里介紹的場景是用戶在收銀臺上選擇本地綁定的銀行卡，因此，通過快捷支付就能完成扣款，無需跳轉(zhuǎn)到第三方。具體流程見下圖：

圖8 本地收銀臺支付流程

（3）小程序支付（渠道收銀臺支付）

以小程序支付為代表的，APP支付、微信H5支付、公眾號支付、掃碼支付等，都需要跳轉(zhuǎn)到渠道方收銀臺上輸入密碼并完成支付。這種支付方式對客戶來說比較安全，但是也比較封閉，因此在交互體驗上也復(fù)雜了不少。具體流程見下圖：

圖9 渠道收銀臺支付流程

從上圖可以看到以“交易”和“支付”為流程調(diào)度者的優(yōu)勢就出來了，他們可以任意的定制支付流程，從而滿足復(fù)雜場景對于支付的處理要求。

2. 余額支付

余額支付就是以賬戶余額為基礎(chǔ)的“充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬到戶、轉(zhuǎn)賬到卡”的交易。

（1）賬戶充值（充值A(chǔ)PI）

賬戶充值與收單流程基本類似，就是在充錢需要判斷賬戶和綁定銀行卡是實名認(rèn)證后的同名賬戶。具體流程見下圖：

圖10 賬戶充值流程

（2）賬戶提現(xiàn)（代付API）

提現(xiàn)是充值的反向交易，因此他獲取計費信息、校驗綁卡同名與充值基本是相同的，區(qū)別在于它記賬方式不一樣。他采用先扣客戶余額，然后發(fā)送渠道付款，這樣資金處理比較安全。

圖11 賬戶提現(xiàn)流程

（3）轉(zhuǎn)賬到銀行卡（代付API）

轉(zhuǎn)賬到卡又稱為“代付業(yè)務(wù)”，它和“提現(xiàn)”在支付、賬務(wù)和渠道處理上是類似的，區(qū)別在于它的收款人不是本人。

圖12 轉(zhuǎn)賬到卡付款流程

六、日終結(jié)算鏈路

日間實時支付交易完成后，日終清結(jié)算開始上場了。我們前面收單交易、充值交易等跨行收款交易資金還要結(jié)算給客戶和商家，并且要給商家提供賬單，這樣一天的業(yè)務(wù)才算完成，下面我們來介紹下日終的清結(jié)算處理流程。

圖13 日終清結(jié)算流程

1. 系統(tǒng)對賬

下載渠道、支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)對賬文件進(jìn)行對賬。先核對渠道賬務(wù)，再對交易賬務(wù)并按商家賬戶維度進(jìn)行交易清分和手續(xù)費扣收。

2. 差錯調(diào)賬

完成對賬后如果有差錯，以渠道為準(zhǔn)在“賬戶系統(tǒng)”內(nèi)調(diào)平本方賬務(wù)差錯。

3. 渠道清算

當(dāng)日對賬無誤后，根據(jù)當(dāng)日的應(yīng)收應(yīng)付的軋差金額和渠道銀存賬戶的期末余額，在賬戶系統(tǒng)內(nèi)登記當(dāng)日清算賬務(wù)。

4. 商戶結(jié)算

當(dāng)日對賬無誤后，根據(jù)每個商戶、客戶的待結(jié)算資金進(jìn)行結(jié)算，收款資金在他們賬戶上就可以使用了。（因為是以渠道方為準(zhǔn)，渠道清算和商戶結(jié)算沒有必然的先后順序，所以只要賬務(wù)對平就可以進(jìn)行）

5. 商戶提現(xiàn)

商戶結(jié)算完成后如果商戶設(shè)為自動提現(xiàn)，系統(tǒng)在T+1日自動完成商戶的打款操作，并生成商戶結(jié)算賬單。

6. 賬務(wù)核算

渠道清算和商戶結(jié)算完成后，賬戶系統(tǒng)的核算模塊對當(dāng)天的賬務(wù)進(jìn)行總分核算、匯總平衡，最終生成報表。當(dāng)日的交易也就處理完成了。

七、總結(jié)

最后我們來總結(jié)下，支付系統(tǒng)架構(gòu)層面的表現(xiàn)出來的就是“聯(lián)機(jī)鏈路、日終鏈路”聯(lián)調(diào)鏈路。由于跨行收付款時，指令和資金到賬時效的不匹配，采用了日間記賬的方式來記錄待結(jié)算資金，通過日終清結(jié)算來給客戶結(jié)算跨行資金。

聯(lián)機(jī)交易通過“網(wǎng)關(guān)、交易、收銀臺、客戶、支付、渠道”6個模塊是了跨行收付款和賬務(wù)登記。日終鏈路通過“支付、對賬、賬務(wù)、會計”這6個模式完成跨行資金的清結(jié)算。