如今，分期購物越來越普遍，尤其是消費(fèi)金額較大的電子產(chǎn)品，很多人都會(huì)選擇分期付款。分期樂是一款面向年輕人提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)，是中國分期購物電商模式開創(chuàng)者。本文作者對(duì)其進(jìn)行了拆解分析，希望對(duì)你有幫助。

最近微信上收到很多小伙伴私信，覺得KPI壓力大，產(chǎn)品轉(zhuǎn)化提不上去，商務(wù)同學(xué)也沒辦法帶來更優(yōu)質(zhì)、性價(jià)比更高的流量，從而形成一個(gè)死循環(huán)。希望可以把這些同類產(chǎn)品，做的好與不好的地方能夠以一種更明確的方式體現(xiàn)出來。因此我們將在這個(gè)系列文章中，引入評(píng)分機(jī)制，圍繞影響力、體驗(yàn)度、平穩(wěn)性這三個(gè)方面，滿分5分，為每個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)分。

評(píng)分本身是一件很冒險(xiǎn)，容易得罪人的事情，為了能給大家一些更清晰的借鑒思路，我們還是決定這么做。當(dāng)然，所有的評(píng)分，僅代表我們團(tuán)隊(duì)，對(duì)于當(dāng)前環(huán)境下，當(dāng)前最新版本產(chǎn)品的主觀意見，不作為任何第三方的評(píng)判依據(jù)。

今天要拆解的產(chǎn)品是：分期樂。

01 第一部分：產(chǎn)品概況

分期樂是樂信旗下面向年輕人提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)，于2013年10月成立，是中國分期購物電商模式開創(chuàng)者。

1.1 產(chǎn)品定位

分期樂的業(yè)務(wù)場(chǎng)景主要包括電商業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大類。

早期的電商業(yè)務(wù)以數(shù)碼3C為主營產(chǎn)品，開拓校園分期購物市場(chǎng)。以學(xué)生為主要畫像的分期樂，與京東客群重合，兩家一拍即合實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)，分期樂幫助京東拓寬消費(fèi)場(chǎng)景與渠道，京東為分期樂提供以數(shù)碼3C產(chǎn)品為主的供應(yīng)鏈以及物流倉儲(chǔ)。

隨后推出自身的信貸業(yè)務(wù)，與消費(fèi)分期場(chǎng)景相結(jié)合共享額度與進(jìn)件材料，降低了用戶操作成本，另一方面通過消費(fèi)場(chǎng)景為信貸業(yè)務(wù)引流帶來高轉(zhuǎn)化的同時(shí)，由于資金用途的明確還降低了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 業(yè)務(wù)營收

根據(jù)樂信官方近期發(fā)布的財(cái)報(bào)，整個(gè)2022年第二季度，樂信營業(yè)收入為24.13億元，同比減少26.2%，環(huán)比增長40.9%；凈利潤1.67億元，同比減少78.7%，環(huán)比增長一倍；促成貸款491億元，同比減少18.9%，環(huán)比增長13.9%；期末貸款余額866億元，同比減少4.3%，環(huán)比增加3.3%。結(jié)合財(cái)報(bào)顯示，樂信在去年宣布實(shí)行“降速保質(zhì)”策略后，第二季度延續(xù)了同比下滑的趨勢(shì)，但相比第一季度，已然開始回暖。

1.3 產(chǎn)品數(shù)據(jù)

分期樂APP近一個(gè)月在蘋果APP store的日均下載量約為15858。

安卓渠道總體日均下載量約為107671，其中小米應(yīng)用市場(chǎng)最高。

作為分期購物電商模式的開創(chuàng)者，分期樂對(duì)現(xiàn)如今已經(jīng)較為成熟的“互聯(lián)網(wǎng)+電商+消費(fèi)金融”模式產(chǎn)生了意義深遠(yuǎn)的影響，結(jié)合當(dāng)下的業(yè)務(wù)規(guī)模與產(chǎn)品體量，分期樂也毫無疑問處在賽道中的領(lǐng)跑位置。

影響力指數(shù)：4.9

02 第二部分：流程體驗(yàn)

2.1 注冊(cè)流程

應(yīng)用商店下載完成后打開APP，同樣是隱私政策彈窗，分期樂特意強(qiáng)調(diào)了對(duì)于未成年用戶的限制，或許是由于產(chǎn)品定位很容易波及到未成年學(xué)生，導(dǎo)致合規(guī)及輿情方面受到影響，因此做出了較為嚴(yán)格且醒目的提示，值得借鑒。

進(jìn)入APP后，與其他同類產(chǎn)品不同，沒有任何彈窗引導(dǎo)用戶注冊(cè)，能以游客方式瀏覽APP中的全部內(nèi)容，甚至商城中的商品，直至選擇型號(hào)點(diǎn)擊確定之后，才會(huì)跳轉(zhuǎn)至注冊(cè)頁面。相比之下用戶體驗(yàn)會(huì)好很多，可以直接瀏覽產(chǎn)品內(nèi)容，但也會(huì)損失一定的注冊(cè)轉(zhuǎn)化。

這樣做的內(nèi)在邏輯是分期樂以消費(fèi)場(chǎng)景為根基，更加希望用戶能夠簡單的在商城中瀏覽自己想要的商品，而不是一進(jìn)來先付出成本留下手機(jī)號(hào)。與此同時(shí)還可以配合自己以低價(jià)分期商品為噱頭的營銷廣告，讓用戶能更輕松的體驗(yàn)整個(gè)購物鏈路。

在注冊(cè)頁面，引入了微信和手機(jī)號(hào)一鍵登錄，方便老用戶快捷登錄。

2.2 進(jìn)件流程

首頁banner中，強(qiáng)化了數(shù)字的屏幕占比及視覺效果，小數(shù)點(diǎn)后的角分位顯示，視覺上混淆提升了額度，配合標(biāo)紅顯示的7天免息，讓用戶更輕易、沖動(dòng)的做出激活額度行為。

點(diǎn)擊激活按鈕后，可能是網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е轮虚g頁面打開有些慢，面對(duì)弱網(wǎng)環(huán)境的用戶會(huì)顯得有些不友好，再加上接二連三的向用戶申請(qǐng)相機(jī)和位置權(quán)限，這一步會(huì)有些許漏損，不過由于產(chǎn)品主要面向客群是有消費(fèi)分期需求的年輕人，相對(duì)沒有那么的下沉，因此影響可控。

進(jìn)入身份認(rèn)證頁面，主頁面上下排列，用戶需分別上傳身份證人像面及國輝面，支持拍照與相冊(cè)上傳兩種方式。針對(duì)沒有帶身份證的用戶，也在頁面底部留了手填二要素的入口，等到用戶動(dòng)賬前，在讓其補(bǔ)充提交影像件。

手填二要素頁面中，留了一個(gè)比較明顯的OCR入口，引導(dǎo)那些帶了身份證只是不想提交的用戶重新提交。協(xié)議這里有一個(gè)細(xì)節(jié)，可以看到手填信息或是通過手填信息頁面在回到OCR頁面的用戶，少了消金、征信和個(gè)人信息使用的授權(quán)，也就是說這部分用戶在后續(xù)業(yè)務(wù)中是被區(qū)分出來的，沒有直接把信息上送到消金公司。

最后針對(duì)想要離開的用戶，也設(shè)計(jì)了彈窗進(jìn)行挽留，有意思的是到了這里，可以領(lǐng)到最高一個(gè)月的免息券。

整個(gè)身份認(rèn)證流程從體驗(yàn)角度來說并不完美，點(diǎn)擊激活額度按鈕后跳轉(zhuǎn)頁面過多導(dǎo)致受網(wǎng)絡(luò)影響較大。同時(shí)為了最大化留住用戶引入手填二要素，一定程度上也給后續(xù)的風(fēng)控帶來一定壓力，同樣采用這一做法的360借條，額外采用了NFC方式作為推薦認(rèn)證手段，來引導(dǎo)用戶盡可能的完成強(qiáng)認(rèn)證，相比會(huì)更加出色。

關(guān)于360借條的產(chǎn)品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。

2.3 綁卡環(huán)節(jié)

綁卡頁面會(huì)讓用戶進(jìn)行4要素驗(yàn)證，即姓名+身份證號(hào)+銀行卡號(hào)+手機(jī)號(hào)，四者必須是同一個(gè)人才能完成綁卡。

幾乎所有用戶都不會(huì)記得自己的銀行卡號(hào)，而數(shù)字又容易輸錯(cuò)，所以在卡號(hào)右側(cè)加入了OCR標(biāo)識(shí).但是進(jìn)入OCR流程后相機(jī)頁面中竟然沒有返回按鈕，只能通過殺后臺(tái)進(jìn)程的方式強(qiáng)制返回，這在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中是大忌.一般這些頁面都是由OCR廠商開發(fā)完成，雖然只是一個(gè)小小的綁卡環(huán)節(jié)，但也著實(shí)顯得廠商很不用心，值得改進(jìn)。

分期樂在整體的產(chǎn)品體驗(yàn)上還是比較流暢，尤其是電商部分值得同類產(chǎn)品學(xué)習(xí)，部分細(xì)節(jié)存在優(yōu)化空間。

體驗(yàn)度指數(shù)：3.8

03 第三部分：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

3.1 利率

分期樂對(duì)客展示的年化利率，最低為9%，一般情況下在20%左右。隨著監(jiān)管24%紅線的落地，分期樂從去年開始，就在逐步清退在24%-36%之間的業(yè)務(wù)。

3.2 輿情

在主流投訴平臺(tái)黑貓投訴中，搜索分期樂共有6萬多條投訴結(jié)果，相比同類產(chǎn)品數(shù)量較多。

3.3 信息泄露情況

自去年與其他83款A(yù)PP一起被網(wǎng)信辦點(diǎn)名，違反必要原則收集個(gè)人信息后，近一年來分期樂整改較為迅速。可以明顯看出產(chǎn)品流程結(jié)合個(gè)人信息保護(hù)法，做出了很大改動(dòng)，目前應(yīng)用市場(chǎng)上架正常，近期也無相關(guān)信息泄露事件曝出。

整體來看分期樂面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不大，但輿情層面用戶投訴相對(duì)較多，需要針對(duì)性進(jìn)行管控。

平穩(wěn)性指數(shù)：4.2

綜上，分期樂的綜合評(píng)分為4.3分（滿分5分），下一期我們將為大家分析的產(chǎn)品是“極融”，敬請(qǐng)期待。