編輯導(dǎo)語：支付方式發(fā)展至當(dāng)下已經(jīng)演變出了多種形式，線上交易的成熟更是讓電子支付深入融入了人們的生活。而你如若想設(shè)計(jì)一款支付產(chǎn)品，也許便需要對(duì)當(dāng)下的電子支付流程有所了解。本篇文章里，作者剖析了第三方支付機(jī)構(gòu)的具體流程，一起來看一下。

本系列文章的目標(biāo)是從支付基礎(chǔ)知識(shí)出發(fā)，建立支付產(chǎn)品的框架和體系，成為一名具有架構(gòu)思維和方法論的產(chǎn)品經(jīng)理。

古代的以物換物就是一種支付，發(fā)展至今，支付的方式一直在發(fā)生改變。目前我們個(gè)人的生活中通常會(huì)接觸到以下支付形式：現(xiàn)金支付、刷卡支付和電子支付。

電子支付是目前最為主流的支付方式，主要有三類企業(yè)或者組織能為我們提供電子支付。

1. 第三方支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、財(cái)付通等；
2. 銀行，如中國(guó)銀行等；
3. 卡組織，如銀聯(lián)等。

本文，我們將聚焦第三方支付機(jī)構(gòu)，展開剖析第三方支付機(jī)構(gòu)的交易流程。

一、備付金賬戶

備付金顧名思義就是準(zhǔn)備要付出去的金額，它隨時(shí)可能被用戶提走，要確保能滿足任何時(shí)間的用戶的提現(xiàn)需求，不能發(fā)生虧損。

2017年，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司開始要求各家支付機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行統(tǒng)一開立一個(gè)備付金賬戶，用于辦理相關(guān)支付業(yè)務(wù)的資金結(jié)算，用戶的所有存入資金都會(huì)匯集到這個(gè)賬戶。

當(dāng)年備付金的集中存管對(duì)支付行業(yè)的影響其實(shí)不亞于當(dāng)下2021年的教培行業(yè)整改。因?yàn)橐郧斑@筆錢由支付機(jī)構(gòu)自行在專戶管理，所以支付機(jī)構(gòu)努力地吸引用戶注冊(cè)和存錢，實(shí)際上就是在擴(kuò)大自己的備付金的金額。

當(dāng)支付機(jī)構(gòu)擁有了這筆大額的存款，投資一些穩(wěn)定收益的低風(fēng)險(xiǎn)，獲取的利潤(rùn)可想而知。而2017年后，所有用戶的資金將統(tǒng)一匯總到央行的備付金賬戶，并給予一定的低息。

但話說回頭，我認(rèn)為，備付金的統(tǒng)一存管能首先確保支付機(jī)構(gòu)的安全和穩(wěn)定性，避免一些因?yàn)槠飘a(chǎn)，跑路的事件引發(fā)金融事件。其次，直連模式的支付數(shù)據(jù)脫離了央行監(jiān)管，必須回到監(jiān)管內(nèi)。同時(shí)，降低支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)能使成熟的支付行業(yè)從激烈競(jìng)爭(zhēng)到工具化的轉(zhuǎn)變，支付不再是爭(zhēng)誰多誰少，而是像水電煤一樣方便地服務(wù)，按需計(jì)費(fèi)，方便接入，收取一些手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)。

了解備付金賬戶是由于支付機(jī)構(gòu)的充值、提現(xiàn)和支付都是基于備付金賬戶進(jìn)行的。

二、支付機(jī)構(gòu)的充值及提現(xiàn)

以微信支付的充值為例，我們的操作流程就是點(diǎn)擊充值→選擇扣費(fèi)卡片→輸入微信支付的密碼→銀行卡資金較少，微信支付余額增加。資金流：用戶銀行卡賬戶→微信支付的備付金賬戶。

我們用下圖來表示這個(gè)過程，用戶A使用中國(guó)銀行卡向微信充值，用戶B使用郵政銀行卡充值等等，一個(gè)用戶也可能有多張銀行卡。當(dāng)用戶發(fā)起一筆充值，微信支付完成驗(yàn)證后，找到對(duì)應(yīng)的銀行請(qǐng)求扣除這個(gè)用戶的支付金額。

提現(xiàn)則是逆流程，不再贅述。

那么問題來了，中國(guó)目前有4000+家銀行，難道微信要一個(gè)個(gè)找到這些銀行，并一個(gè)個(gè)接入微信支付嗎？支付寶也要重新找一遍？京東支付也要重新找一遍？

答案是不用，因?yàn)橛?017年網(wǎng)聯(lián)這個(gè)組織的存在，支付機(jī)構(gòu)只需要接入網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)接入各個(gè)銀行，由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)，這就是支付行業(yè)的“斷直連”（網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)前，各個(gè)支付機(jī)構(gòu)就像上面一樣跟各個(gè)銀行直接連接），網(wǎng)聯(lián)是由央行牽頭成立的清算組織。

三、支付的記賬

那么問題來了，用戶每一次充值提現(xiàn)操作都需要真正轉(zhuǎn)賬一次嗎？

答案是不需要。因?yàn)槊恳淮味夹枰嬲齽?dòng)錢轉(zhuǎn)賬，就非常麻煩。

比如用戶A從中國(guó)銀行充值100元，那么中國(guó)銀行需要向微信支付備付金賬戶轉(zhuǎn)賬100元。過了一會(huì)兒，又有個(gè)人來提現(xiàn)100元，微信支付備付金賬戶又要向中國(guó)銀行轉(zhuǎn)賬100元，那么多筆資金來來回回肯定是不現(xiàn)實(shí)的。

那每一次充值提現(xiàn)對(duì)應(yīng)的是記賬。

比如用戶A從中國(guó)銀行向微信轉(zhuǎn)入100元，那先記賬：中國(guó)銀行欠微信100元。

又有一個(gè)用戶，從中國(guó)銀行又向微信轉(zhuǎn)入50元，那再記賬：中國(guó)銀行欠微信150元。

又來了一個(gè)用戶，從微信提現(xiàn)30元到中國(guó)銀行，那再記賬：中國(guó)銀行欠微信120元。

OK，這個(gè)記賬是有節(jié)點(diǎn)的，比如從10點(diǎn)記到10點(diǎn)，這部分的資金需要先結(jié)算，需要實(shí)際打款了，假如最終0點(diǎn)時(shí)間的結(jié)果就是中國(guó)銀行欠微信120元，那此時(shí)，真正的120元資金從中國(guó)銀行備付金賬戶取出，存入微信支付的備付金賬戶。

那記賬的過程被成為清算，記賬的結(jié)果雙方要先核對(duì)一下是否一致，就稱為對(duì)賬，對(duì)賬完成要真正付錢了稱為結(jié)算。

四、支付是什么？

從上面的一個(gè)微信支付充值的例子，我們可以看出支付工具就是基于備付金賬戶建立的賬簿體系，每個(gè)人都有自己的支付賬戶，并且支付機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)聯(lián)跟各大銀行進(jìn)行資金以先記賬后軋差的方式進(jìn)行結(jié)算。

因而支付是什么？他一共分為三步：

1. 支付：用戶需要發(fā)起支付或者簽署定期代扣的協(xié)議。
2. 清算：支付機(jī)構(gòu)跟各銀行之間記賬，計(jì)算應(yīng)收應(yīng)付，還要對(duì)賬，看看是不是應(yīng)收應(yīng)付算正確了。
3. 結(jié)算：根據(jù)應(yīng)收應(yīng)付收款或者付款。

下一文，我將繼續(xù)介紹支付產(chǎn)品、方式和通道。

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