通俗易懂講支付產(chǎn)品(一)——支付是什么?

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編輯導(dǎo)語:支付方式發(fā)展至當(dāng)下已經(jīng)演變出了多種形式,線上交易的成熟更是讓電子支付深入融入了人們的生活。而你如若想設(shè)計(jì)一款支付產(chǎn)品,也許便需要對(duì)當(dāng)下的電子支付流程有所了解。本篇文章里,作者剖析了第三方支付機(jī)構(gòu)的具體流程,一起來看一下。

本系列文章的目標(biāo)是從支付基礎(chǔ)知識(shí)出發(fā),建立支付產(chǎn)品的框架和體系,成為一名具有架構(gòu)思維和方法論的產(chǎn)品經(jīng)理。

古代的以物換物就是一種支付,發(fā)展至今,支付的方式一直在發(fā)生改變。目前我們個(gè)人的生活中通常會(huì)接觸到以下支付形式:現(xiàn)金支付、刷卡支付和電子支付。

電子支付是目前最為主流的支付方式,主要有三類企業(yè)或者組織能為我們提供電子支付。

  1. 第三方支付機(jī)構(gòu),如支付寶、財(cái)付通等;
  2. 銀行,如中國(guó)銀行等;
  3. 卡組織,如銀聯(lián)等。

本文,我們將聚焦第三方支付機(jī)構(gòu),展開剖析第三方支付機(jī)構(gòu)的交易流程。

一、備付金賬戶

備付金顧名思義就是準(zhǔn)備要付出去的金額,它隨時(shí)可能被用戶提走,要確保能滿足任何時(shí)間的用戶的提現(xiàn)需求,不能發(fā)生虧損。

2017年,中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司開始要求各家支付機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行統(tǒng)一開立一個(gè)備付金賬戶,用于辦理相關(guān)支付業(yè)務(wù)的資金結(jié)算,用戶的所有存入資金都會(huì)匯集到這個(gè)賬戶。

當(dāng)年備付金的集中存管對(duì)支付行業(yè)的影響其實(shí)不亞于當(dāng)下2021年的教培行業(yè)整改。因?yàn)橐郧斑@筆錢由支付機(jī)構(gòu)自行在專戶管理,所以支付機(jī)構(gòu)努力地吸引用戶注冊(cè)和存錢,實(shí)際上就是在擴(kuò)大自己的備付金的金額。

當(dāng)支付機(jī)構(gòu)擁有了這筆大額的存款,投資一些穩(wěn)定收益的低風(fēng)險(xiǎn),獲取的利潤(rùn)可想而知。而2017年后,所有用戶的資金將統(tǒng)一匯總到央行的備付金賬戶,并給予一定的低息。

但話說回頭,我認(rèn)為,備付金的統(tǒng)一存管能首先確保支付機(jī)構(gòu)的安全和穩(wěn)定性,避免一些因?yàn)槠飘a(chǎn),跑路的事件引發(fā)金融事件。其次,直連模式的支付數(shù)據(jù)脫離了央行監(jiān)管,必須回到監(jiān)管內(nèi)。同時(shí),降低支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)能使成熟的支付行業(yè)從激烈競(jìng)爭(zhēng)到工具化的轉(zhuǎn)變,支付不再是爭(zhēng)誰多誰少,而是像水電煤一樣方便地服務(wù),按需計(jì)費(fèi),方便接入,收取一些手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)。

了解備付金賬戶是由于支付機(jī)構(gòu)的充值、提現(xiàn)和支付都是基于備付金賬戶進(jìn)行的。

二、支付機(jī)構(gòu)的充值及提現(xiàn)

以微信支付的充值為例,我們的操作流程就是點(diǎn)擊充值→選擇扣費(fèi)卡片→輸入微信支付的密碼→銀行卡資金較少,微信支付余額增加。資金流:用戶銀行卡賬戶→微信支付的備付金賬戶。

我們用下圖來表示這個(gè)過程,用戶A使用中國(guó)銀行卡向微信充值,用戶B使用郵政銀行卡充值等等,一個(gè)用戶也可能有多張銀行卡。當(dāng)用戶發(fā)起一筆充值,微信支付完成驗(yàn)證后,找到對(duì)應(yīng)的銀行請(qǐng)求扣除這個(gè)用戶的支付金額。

提現(xiàn)則是逆流程,不再贅述。

那么問題來了,中國(guó)目前有4000+家銀行,難道微信要一個(gè)個(gè)找到這些銀行,并一個(gè)個(gè)接入微信支付嗎?支付寶也要重新找一遍?京東支付也要重新找一遍?

答案是不用,因?yàn)橛?017年網(wǎng)聯(lián)這個(gè)組織的存在,支付機(jī)構(gòu)只需要接入網(wǎng)聯(lián),網(wǎng)聯(lián)接入各個(gè)銀行,由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià),這就是支付行業(yè)的“斷直連”(網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)前,各個(gè)支付機(jī)構(gòu)就像上面一樣跟各個(gè)銀行直接連接),網(wǎng)聯(lián)是由央行牽頭成立的清算組織。

三、支付的記賬

那么問題來了,用戶每一次充值提現(xiàn)操作都需要真正轉(zhuǎn)賬一次嗎?

答案是不需要。因?yàn)槊恳淮味夹枰嬲齽?dòng)錢轉(zhuǎn)賬,就非常麻煩。

比如用戶A從中國(guó)銀行充值100元,那么中國(guó)銀行需要向微信支付備付金賬戶轉(zhuǎn)賬100元。過了一會(huì)兒,又有個(gè)人來提現(xiàn)100元,微信支付備付金賬戶又要向中國(guó)銀行轉(zhuǎn)賬100元,那么多筆資金來來回回肯定是不現(xiàn)實(shí)的。

那每一次充值提現(xiàn)對(duì)應(yīng)的是記賬。

比如用戶A從中國(guó)銀行向微信轉(zhuǎn)入100元,那先記賬:中國(guó)銀行欠微信100元。

又有一個(gè)用戶,從中國(guó)銀行又向微信轉(zhuǎn)入50元,那再記賬:中國(guó)銀行欠微信150元。

又來了一個(gè)用戶,從微信提現(xiàn)30元到中國(guó)銀行,那再記賬:中國(guó)銀行欠微信120元。

OK,這個(gè)記賬是有節(jié)點(diǎn)的,比如從10點(diǎn)記到10點(diǎn),這部分的資金需要先結(jié)算,需要實(shí)際打款了,假如最終0點(diǎn)時(shí)間的結(jié)果就是中國(guó)銀行欠微信120元,那此時(shí),真正的120元資金從中國(guó)銀行備付金賬戶取出,存入微信支付的備付金賬戶。

那記賬的過程被成為清算,記賬的結(jié)果雙方要先核對(duì)一下是否一致,就稱為對(duì)賬,對(duì)賬完成要真正付錢了稱為結(jié)算。

四、支付是什么?

從上面的一個(gè)微信支付充值的例子,我們可以看出支付工具就是基于備付金賬戶建立的賬簿體系,每個(gè)人都有自己的支付賬戶,并且支付機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)聯(lián)跟各大銀行進(jìn)行資金以先記賬后軋差的方式進(jìn)行結(jié)算。

因而支付是什么?他一共分為三步:

  1. 支付:用戶需要發(fā)起支付或者簽署定期代扣的協(xié)議。
  2. 清算:支付機(jī)構(gòu)跟各銀行之間記賬,計(jì)算應(yīng)收應(yīng)付,還要對(duì)賬,看看是不是應(yīng)收應(yīng)付算正確了。
  3. 結(jié)算:根據(jù)應(yīng)收應(yīng)付收款或者付款。

下一文,我將繼續(xù)介紹支付產(chǎn)品、方式和通道。

 

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題圖來自 Unsplash ,基于 CC0 協(xié)議

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  1. 下一篇呢TAT

    來自上海 回復(fù)
  2. 講得真的很好,喜歡這種能把業(yè)務(wù)講得透徹的同行,可惜沒有第二篇了~

    來自上海 回復(fù)
  3. 講得真的很好,喜歡這種能把業(yè)務(wù)講得透徹的同行,可惜沒有第二篇了~

    來自湖北 回復(fù)
  4. 作者大大 第二篇呢?

    來自浙江 回復(fù)
  5. 講得很好,可惜下一篇沒了

    來自北京 回復(fù)
  6. 又來了一個(gè)用戶,從微信提現(xiàn)30元到中國(guó)銀行,那再記賬:中國(guó)銀行欠微信120元。
    ——這個(gè)是不是記賬記反了呀

    來自北京 回復(fù)
    1. 不是從150到120嘛~就是反向了30回去呀

      來自廣東 回復(fù)
  7. 期待下一篇~

    來自北京 回復(fù)
  8. 大佬,我們公司招支付產(chǎn)品經(jīng)理,大佬有興趣嗎

    來自廣東 回復(fù)
  9. 你好前輩 剛?cè)胄凶鲋Ц懂a(chǎn)品經(jīng)理 覺得有點(diǎn)復(fù)雜 摸不到頭緒 您寫的文章對(duì)我啟發(fā)很大 可以和您建立聯(lián)系嗎

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