目前支付寶和微信等“掃碼派”上線較早，而且通過各種“燒錢”營銷活動，已經(jīng)在市場上占據(jù)了相當(dāng)?shù)姆蓊~，形成了用戶沉淀、養(yǎng)成了用戶習(xí)慣。而“閃付派”才剛剛起步，要達(dá)到足以與“掃碼派”相抗衡的程度還需要相當(dāng)長的時間。

一、行業(yè)現(xiàn)狀

“掃碼”和“閃付”均為移動支付的實(shí)現(xiàn)方式。掃碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的無線支付方案，商家把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，用戶通過手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家賬戶的支付結(jié)算。云閃付則是基于近場支付功能的無線支付方案，持卡人需在手機(jī)中綁定自己的銀行卡，生成一張云閃付卡，在超市、商場收銀臺等具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的POS機(jī)前，收銀員輸入支付額度后，消費(fèi)者只需點(diǎn)亮手機(jī)并輕輕放置在POS機(jī)附近即可完成支付。

2015年12月12日，這天是螞蟻金服旗下支付寶口碑的“雙十二全球狂歡節(jié)”，五折的優(yōu)惠引爆了線下消費(fèi)的熱情，當(dāng)天在中國一、二線城市的很多超市里，消費(fèi)者用支付寶錢包付款，就可以獲得50元封頂?shù)膬?yōu)惠，“大爺大媽”們呼朋引伴的涌入超市搶購，在享受了折扣的優(yōu)惠時，也體驗(yàn)了移動支付的便捷。

2016年2月18日，中國銀聯(lián)宣布“云閃付”正式開通支持Apple Pay服務(wù)，中國境內(nèi)的銀行卡持卡人可通過將銀聯(lián)卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad，在銀聯(lián)“云閃付”線下商戶及線上APP使用Apple Pay完成支付服務(wù)。Apple Pay首日綁卡量超3000萬張，取得了巨大成功。其他手機(jī)廠商自然也坐不住了，三星、華為、小米相繼宣布入局，未來試圖在移動支付市場分一杯羹。

根據(jù)比達(dá)咨詢(BigData-Research)發(fā)布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》顯示，在2015年第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，“掃碼派”的支付寶以72.9%的份額居首、財付通以17.4%位居第二，“閃付派”暫無一席之地，如圖1所示。

圖1 2015年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模市場份額

由此可見，目前支付寶和微信等“掃碼派”上線較早，而且通過各種“燒錢”營銷活動，已經(jīng)在市場上占據(jù)了相當(dāng)?shù)姆蓊~，形成了用戶沉淀、養(yǎng)成了用戶習(xí)慣。而“閃付派”才剛剛起步，要達(dá)到足以與“掃碼派”相抗衡的程度還需要相當(dāng)長的時間。

二、對比分析

1.安全性

“安全性”問題是第三方支付行業(yè)永恒的話題。

“閃付派”普遍應(yīng)用了金融智能卡、NFC非接射頻、可信服務(wù)管理（TSM）、支付標(biāo)計化（Token）、動態(tài)秘鑰管理等創(chuàng)新技術(shù)與安全保障機(jī)制，安全性能很高。以Apple Pay為例：信用卡信息不會存儲在iPhone里，取而代之的是一個可變的token code，每次買東西發(fā)給銀行的動態(tài)安全碼也不一樣，而這一切的鑰匙是手機(jī)上的Touch ID指紋裝置，它已經(jīng)經(jīng)過了幾代iPhone的驗(yàn)證；支付時也不會顯示真實(shí)卡號，可有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息；如果iPhone或iPad丟了，首先有用Touch ID保護(hù)。用戶也能在遠(yuǎn)程通過“查找我的iPhone”應(yīng)用，或iCloud.com網(wǎng)頁將它設(shè)為“丟失模式”，Apple Pay便會停止；如果Apple Watch丟失，可以登陸iCloud或者在iPhone手機(jī)上解除Apple Watch支付授權(quán)。

而“掃碼派”的安全性卻備受質(zhì)疑，今年的315晚會就曝光了“掃二維碼送花生油”的詐騙案例。以支付寶為例：一方面，消費(fèi)者擔(dān)心掃到帶病毒的二維碼，木馬病毒會在您不知情的情況下進(jìn)入手機(jī)系統(tǒng)，搜集個人信息，包括手機(jī)銀行、支付寶等賬戶信息，有了這些信息，資金就有可能在不知不覺中被轉(zhuǎn)走；另一方面，最新版的支付寶取消了手勢密碼，甚至在線下消費(fèi)場景中，商家掃碼后用戶也不用輸入支付密碼即可完成支付，這讓用戶可能面臨賬戶被盜用的風(fēng)險。

2.便捷性

開通和使用的便捷性直接關(guān)乎著用戶體驗(yàn)，這也是第三方支付市場蓬勃發(fā)展、挑戰(zhàn)現(xiàn)金和銀行卡等傳統(tǒng)支付渠道的市場地位的最重要原因。

從開通過程來說，“閃付”麻煩一些。開通“閃付”需要選擇支持此功能的手機(jī)，使用銀行借記卡或者信用卡自助簽約手機(jī)銀行，并在線注冊和激活云閃付卡；而“掃碼”只需在手機(jī)安裝相應(yīng)軟件，并保證賬戶足夠余額或開通快捷支付即可。

從使用過程來說，“掃碼”會更繁瑣。“閃付派”不需要“解鎖、亮屏、打開APP”等步驟，直接亮屏輸密碼即可“刷手機(jī)”付款；而掃碼支付則需要打開APP，啟用攝像頭和對應(yīng)的掃碼功能，聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)后才能完成交易。

3.硬件要求

低硬件要求的產(chǎn)品比高硬件要求的產(chǎn)品更容易普及，硬件要求的高低決定了“閃付派”和“掃碼派”攻城略地的難度。

“閃付派”對硬件要求較高，必須同時具備帶有NFC近場支付功能的手機(jī)和具有“閃付”功能的POS機(jī)，在固定交易場所還好，如果是像打車等移動場所進(jìn)行交易，就沒有辦法使用了。而支付寶、微信支付等“掃碼派”對硬件要求就沒有這么多，只要手持已預(yù)裝好相應(yīng)軟件的手機(jī)，即可隨時隨地掃碼支付，在不聯(lián)網(wǎng)的情況下亦可離線支付。

正因?yàn)槿绱巳绱说偷拈T檻，“掃碼派”在線下的布局十分迅速，甚至菜場賣菜的商販也支持掃碼支付了。相反，“閃付”的推廣則破費(fèi)周折，如POS機(jī)的更新、營業(yè)員的培訓(xùn)等，耗資巨大而收效卻甚微。

三、路在何方

1.Apple Pay的品牌效應(yīng)難以復(fù)制

Apple Pay首日綁卡超3000萬張，可能只是因?yàn)锳pple的粉絲效應(yīng)，而并不是Pay的成功。也就是說，并不意味著用戶接受了Pay這種“閃付”模式，而是果粉們對于Apple推出的產(chǎn)品的狂熱所致。

然而，這種模式可能很難成功復(fù)制，果粉對于Apple的忠誠度有目共睹，但是三星用戶對于Samsung Pay不一定感冒，華為用戶也不一定愿意在交易場景中使用Huawei Pay。

2.克服自身短板

“先入為主”是市場競爭、尤其是互聯(lián)網(wǎng)市場競爭中一個普遍的法則，這也是APP開發(fā)中往往先推出1.0、再通過版本迭代一步步完善產(chǎn)品的原因。目前，“掃碼派”通過用戶貼補(bǔ)、商戶引流和數(shù)據(jù)挖掘營銷已形成閉環(huán)，并占據(jù)了幾乎全部的市場份額。作為后起之秀的“閃付派”要想撼動其市場地位十分困難?！伴W付派”要想突圍，一方面要意識到自己的短板并努力克服，另一方面要充分挖掘自身的核心競爭力。

通過前面的分析可以得知，“閃付派”的短板主要在硬件要求上，而高硬件要求往往是高安全性的前提，如果為了降低硬件要求而犧牲安全性，“閃付派”可能得不償失。未來，“閃付派”應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，降低非接觸式支付終端的成本。

另外，針對安全性和便捷性兩方面的短板，“掃碼派”可以加強(qiáng)風(fēng)險判定方面的研發(fā)，并簡化支付流程。支付寶“安全大腦”的大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控體系就是一個絕佳的例子，這一體系的研發(fā)不但增強(qiáng)了支付寶的安全性，而且在新的安全保障體系下，支付寶還取消了手勢密碼和條碼支付密碼，簡化了用戶的操作流程，從而改善了便捷性。

3.在細(xì)分領(lǐng)域?qū)ふ彝黄瓶?/h3>

通過近年出臺的政策文件不難得知，監(jiān)管層希望第三方支付能在高頻、小額的支付領(lǐng)域深耕。例如，央行最新的網(wǎng)絡(luò)支付意見也是讓第三方支付回歸網(wǎng)絡(luò)和小額兩個本質(zhì)。

對于以支付寶為代表的“掃碼派”，監(jiān)管層最擔(dān)心的是風(fēng)險問題。掃碼支付使用的是第三方支付公司的在銀行開設(shè)的虛擬賬戶體系，支付公司在賬戶中存放資金并向銀行賬戶調(diào)度。而虛擬賬戶實(shí)質(zhì)上就是一個資金池，如果資金池的規(guī)模過于龐大，一旦失控后果將不堪設(shè)想。而且，在銀行層面也得不到支持，因?yàn)殂y行不但從中撈不到好處、出了風(fēng)險還要背黑鍋，而且自身業(yè)務(wù)還受到?jīng)_擊。

而以Apple Pay為代表的“閃付派”，雖然在不少行業(yè)研究報告中把它歸類為第三方支付，但從本質(zhì)上看僅僅是基于蘋果手機(jī)的手機(jī)支付解決方案，而不是純粹的第三方支付平臺，其本質(zhì)仍然是銀行卡支付，銀行卡信息并不存儲于手機(jī)中，Apple設(shè)備只是對實(shí)體銀行卡的替代。從發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、卡組織來看，Apple Pay沒有觸動各方的利益，因此能得到監(jiān)管層、銀聯(lián)和銀行的一致支持。

任何市場活動都得合規(guī)才能長久，有了利益相關(guān)者的支持才能不斷發(fā)展，因此，未來“閃付派”在大額消費(fèi)領(lǐng)域?qū)⒖梢源箫@身手，“掃碼派”在小額支付領(lǐng)域更能施展拳腳。

4.加強(qiáng)營銷能力

支付寶、微信支付的營銷能力之強(qiáng)不言而喻，而Apple Pay的上線卻異常低調(diào)，截止目前尚未開展任何促銷活動。未來隨著領(lǐng)域的細(xì)分，“掃碼派”和“閃付派”之間的競爭可能會減少，但Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay之間的競爭會越來越殘酷。在其他方面差不多的情況下，用戶可能會因?yàn)殡p方在Pay領(lǐng)域的高下而選擇不同品牌的手機(jī)，從而對手機(jī)廠商的整個產(chǎn)業(yè)鏈帶來影響。

盡管大力度的促銷活動不是長久之計，但也是打敗對手的利器。各類Pay要想取得類似于支付寶、微信支付的壟斷地位，加強(qiáng)營銷能力是重要一環(huán)。

5.注重利益鏈協(xié)同

“掃碼派”只涉及到用戶、商戶、自身和銀行，而“閃付派”涉及的利益鏈條則相當(dāng)長。以Apple Pay為例，在Apple Pay的鏈條中最長的涉及了七方，分別為商戶+第三方支付(提供接入服務(wù))+銀聯(lián)+發(fā)卡銀行+收單銀行+蘋果+用戶。蘋果只提供支付技術(shù)，銀聯(lián)和銀行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商戶的接入服務(wù)。

如此長的利益鏈條下，如何加強(qiáng)協(xié)同和合作至關(guān)重要。廣泛而高效的利益鏈協(xié)同，既是改善安全性和便捷性、降低硬件要求的前提，也是開展?fàn)I銷活動的重要保障。

作者簡介：劉增明（微信號lzm479364262），浙江大學(xué)研究生，研究方向是IE/IT，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定了解。有志于成為一名互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理。博客地址：http://www.cnblogs.com/liuzengming/。

本文由 @劉增明 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理?，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。