以Apple Pay改變中國移動支付格局?沒那么容易
蘋果出手NFC支付,瞬間就改變了整個美國支付行業(yè)的方向和未來。但在中國NFC支付鏈條中,銀聯(lián)、運營商和蘋果等手機公司都想占主導,銀聯(lián)和中移動剛剛統(tǒng)一了NFC技術(shù)標準,現(xiàn)在蘋果Apple Pay標準又出來了,商家莫衷一是。
幾乎所有人都肯定這是蘋果2007年以來最失敗的產(chǎn)品發(fā)布會,“重新發(fā)明了丑”的iPhone 6和iPhone 6 Plus,以及自己沒有想明白的Apple Watch,不過這對蘋果來說不是問題,因為在發(fā)布會上蘋果發(fā)布了這兩年最具有潛力的一款產(chǎn)品,Apple Pay,雖然在發(fā)布會上只有只有區(qū)區(qū)十分鐘,這可能是未來蘋果巨大的一塊收入來源,也是支撐蘋果股價的中堅力量。
解析蘋果的Apple Pay
目前蘋果的絕大部分收入來自于利潤極高的硬件售賣,一小部分來自于iTunes和AppStore與開發(fā)者和唱片公司的分成。在開發(fā)iPod+iTunes,以及IOS的AppStore下載中,蘋果積累了海量的綁定信用卡用戶,iPhone的用戶全球已經(jīng)有3.3億人,這3億多的后備用戶都可能是Apple Pay的用戶。
iPhone 5s時加入的指紋識別Touch ID,成為了蘋果布局在支付領(lǐng)域一顆重要棋子:指紋識別屬于生物識別,是目前安全又高效便捷的支付方式(支付領(lǐng)域,安全和便捷是一對難題,更少的步驟更簡單的驗證必然帶來安全隱患,生物識別一定程度上解決了這個難題)。
iPhone 6發(fā)布只需要加上一個NFC芯片,就補齊了支付的最后一環(huán),一個完美的支付閉環(huán)就形成了。事實上蘋果就是這么做的,而且籌劃了很久,根本不給對手反應(yīng)的時間(從這點上說,Apple Pay是本次發(fā)布會最具有喬布斯精神的產(chǎn)品),Apple Pay一出生就風華正茂:跟VISA、MasterCard和美國運通三家最大的發(fā)卡商合作,聯(lián)合六大銀行,覆蓋了22000家零售商。
蘋果出手NFC支付,瞬間就改變了整個美國支付行業(yè)的方向和未來,不管是Google主導的Google Wallet,還是Paypal、Square等主打線上支付或NFC的,無疑都得跟著蘋果大大的腳步走,不因為別的,就因為它叫Apple。
蘋果線下支付利用NFC技術(shù),用Touch ID來加密驗證,并且將用戶信息放在“Secure Element”,跟Touch ID信息放在“Secure Enclave”原理類似,用戶的支付信息將被存儲在手機內(nèi)部的一個芯片上,蘋果不會追蹤交易金額和場所等支付信息,交易信息僅限銀行和商戶知道。因為NFC支付是需要能夠讀取NFC芯片的POS機配合,改造老舊刷卡POS機是一項浩大工程,蘋果既然一開始就擁有這么多合作者,可見蘋果在商戶合作談判方面下足了功夫,才能在臺上風風光光把這么多合作伙伴列舉出來。
Apple Pay還可以用于線上支付,只不過不必通過NFC,直接通過驗證指紋刷信用卡。
蘋果的支付相當于綁卡,并沒有資金池的概念,交易也僅僅是商戶和用戶之間的事,蘋果充當?shù)氖峭ǖ澜巧鋵嵾@類似于支付寶首創(chuàng)的快捷支付。Apple Pay據(jù)說是向銀行收取手續(xù)費,這巨量的移動支付自然是一筆大生意,可能絲毫不遜色于AppStore賣軟件的收入。但這也說明了除了支付之外,蘋果暫時不會進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。(微信5.4中微信支付中有了微信錢包,有了資金池,微信支付會在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有更大的動作。)
Apple Pay對中國移動支付有啥影響?
目前中國銀聯(lián)正在積極跟蘋果接觸,希望能夠在中國共同設(shè)立標準。
中國目前的線下支付有兩股力量,一是銀聯(lián)、運營商和一些NFC廠商力主推廣的NFC支付;一是支付寶微信等互聯(lián)網(wǎng)公司推動的掃碼聲波等通過互聯(lián)網(wǎng)通道的移動支付。
支付寶和微信通過打車支付大戰(zhàn)、入股并改造商場支付環(huán)境等,在呼聲方面已經(jīng)高過NFC支付。NFC陣營里,銀聯(lián)跟運營商一直在內(nèi)斗爭主導權(quán),線下POS機改造也遲遲不能進入正軌,銀聯(lián)的閃付雖然推廣了,但是沒有類似蘋果這種玩家的加入,一直還在試驗階段。一些本來在手機里加入NFC功能的廠商,因為遲遲得不到商業(yè)化,也紛紛退出,小米3和魅族MX3都有NFC支付功能,后續(xù)機型小米4和MX4均取消了NFC模塊。
蘋果既然支持NFC模式,至少可以影響半個世界,NFC未來會掀起一股旋風。銀聯(lián)積極示好蘋果,自然想借蘋果的東風,將銀聯(lián)自家的NFC閃付推成中國標準。
我的判斷是,這個談判不會成功,銀聯(lián)和蘋果在中國不會達成合作。按照蘋果的強勢作風,既然擁有自己的標準和閉環(huán),為何還能允許別人插一扛子。銀聯(lián)在中國的地位也表明了銀聯(lián)并不會在利益方面向蘋果讓渡太多,對支付寶時候銀聯(lián)從來就沒手軟過。參照當年中國移動跟蘋果幾年艱難談判就不難得出這個結(jié)論。
要說接觸,蘋果既然要發(fā)布帶有支付功能的iPhone 6,在發(fā)布之前肯定要跟市場上優(yōu)勢廠商打招呼。就我所知,iPhone 6發(fā)布前,蘋果就找了支付寶等公司透露一些主要標準。
Apple Pay推廣的NFC支付在中國能否占優(yōu)?現(xiàn)在看來很難。
NFC支付要改造大量的POS機,一臺改造成本要1000元,目前中國1000萬臺POS機,有NFC功能的300萬臺,光改造成本就要70億,這筆錢誰出?
NFC支付鏈條中,銀聯(lián)、運營商和蘋果等手機公司都想占主導,銀聯(lián)和中移動剛剛統(tǒng)一了NFC技術(shù)標準,現(xiàn)在蘋果Apple Pay標準又出來了,商家莫衷一是。
互聯(lián)網(wǎng)公司主導的掃碼等移動支付,支付寶錢包和微信支付是兩個大玩家,雖然有競爭兩者的根本目的是一致的,不管是通過聲波還是二維碼,都是連接世界的手段?;ヂ?lián)網(wǎng)移動支付的好處是改造成本低,通過滴滴快的的打車推廣,迅速風靡了全國。
不過跟互聯(lián)網(wǎng)上的一呼百應(yīng)不一樣,線下支付需要大量的耐心和時間做地推,善于做地推的支付寶錢包就比微信支付跑得更快,在公交和醫(yī)院領(lǐng)域都領(lǐng)先一步。
不過最擅長線下的卻不是互聯(lián)網(wǎng)公司,所以移動支付來說,那些傳統(tǒng)時代的“包工頭”和“泥瓦匠”更有耐心和優(yōu)勢。面對近30萬億的刷卡消費額,移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上可能不會產(chǎn)生傳統(tǒng)型的巨頭,不管是互聯(lián)網(wǎng)公司還是NFC產(chǎn)業(yè)鏈,都能分得一杯羹。
不過,雖然更看好掃碼支付,互聯(lián)網(wǎng)公司并沒有放棄NFC方面的嘗試,支付寶錢包8.0版本已經(jīng)加入了NFC支付,跟指紋支付的華為Mate7也有合作。未來移動支付的天平不管倒向哪邊,聰明的互聯(lián)網(wǎng)公司都不會落下。
【王超/文,微信公號超先聲(chao-xiansheng)】
轉(zhuǎn)自:鈦媒體
國內(nèi)不是早就有了…..
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