編輯導讀：隨著人們需求的不斷增加，貸款產(chǎn)品也層出不窮。本文作者從當前接觸的業(yè)務(wù)出發(fā)，比較了印度和國內(nèi)的貸款產(chǎn)品，從用戶體驗五要素進行產(chǎn)品分析。

一、戰(zhàn)略層

1.?傳統(tǒng)消費金融市場主體和發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)消費金融市場的主體主要由商業(yè)銀行和消費金融公司組成，其中商業(yè)銀行占據(jù)了主要地位，消費金融公司是對商業(yè)銀行的補充，下面從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋率來看現(xiàn)有傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.1 印度銀行和信用卡滲透率

資料來源：《APUS印度滬金報告》：2018.04

印度未被傳統(tǒng)銀行覆蓋的人口比例接近50%，信用卡覆蓋率僅在5%以下，大部分人并沒有被傳統(tǒng)借貸渠道覆蓋。

1.2 中國銀行和信用卡滲透率

根據(jù)中國支付清算協(xié)會2018年Q3季度的數(shù)據(jù)，中國人均持有銀行卡為5.31張，人均持有信用卡為0.47張，銀行覆蓋率較高，信用卡覆蓋率仍有可提升的空間。

2.?互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場主體和發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場主體，除了純依托互聯(lián)網(wǎng)而新興的消費金融平臺，還包括傳統(tǒng)銀行和消費金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型所形成的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)。

2.1 印度互聯(lián)網(wǎng)信貸市場概覽

資料來源：《APUS印度滬金報告》：2018.04和《印度金融科技研究報告》：2018.10

2.2 中國互聯(lián)網(wǎng)信貸市場概覽

資料來源：根據(jù)極光數(shù)據(jù)《2018年5月移動消費金融行業(yè)觀察》：2018.05整理

3.?監(jiān)管和合規(guī)

3.1 印度

P2P平臺：2017年印度儲備銀行(RBI，印度央行)發(fā)布了P2P監(jiān)管指引。

在線貸款：尚未出具相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，但是一般消費信貸公司都會選擇和傳統(tǒng)銀行或者NBFC合作，銀行或者NBFC提供借貸資金，消費信貸公司進行信用評估，有些消費信貸公司則直接收購或者持有NBFC牌照。目前可參考NBFC和Google Play發(fā)布的政策。

征信：印度儲備銀行(RBI)出臺了《信用信息公司管理條例 (2005)》，強調(diào)RBI對信用信息局的設(shè)立、運行、退出的監(jiān)管審批，印度儲備銀行(RBI)要求所有的信貸機構(gòu)都必須成為所有信用信息公司的成員。

眾籌：眾籌行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管，主要監(jiān)管機構(gòu)SEBI尚未出臺監(jiān)管法規(guī)。

3.2 中國

P2P平臺：建立“1+3”制度體系【《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)貸借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》】，提出“108條“對P2P業(yè)務(wù)經(jīng)營進行規(guī)范。

現(xiàn)金貸：2017年12月的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，重申牌照經(jīng)營、限制資金來源和杠桿 、禁止純信用貸、規(guī)范貸款利率和披露方式。

2018年5月的《關(guān)于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》，提出整治清理“變相”現(xiàn)金貸亂象：通過手機回租違規(guī)放貸、強行搭售會員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等。

征信：以2017年6月《網(wǎng)絡(luò)安全法》、2018年5月《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異常查詢行為監(jiān)測工作暫行規(guī)程》等政策為代表，監(jiān)管逐步提升對個人信息、個人隱私保護的重視程度。

4.?印度現(xiàn)有個人貸款產(chǎn)品對比分析

由于現(xiàn)有接觸業(yè)務(wù)模式屬于個人現(xiàn)金貸的范疇。接下來的產(chǎn)品分析將在這個細分領(lǐng)域展開。

4.1 印度部分個人貸款產(chǎn)品應(yīng)用市場表現(xiàn)

從下載量來看，下載量為100萬+的app占比最高，為45.45%，下載量為500萬+的app占比最低為9.09%。從評分等級來看，評分4以上（包含4）的app占比為59%，評分4以下的app占比為41%，超過50% 的app評級表現(xiàn)都是不錯的。

4.2 印度部分個人貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)概況

所整理的產(chǎn)品的貸款月利率不超過5%，借貸額度不超過百萬（盧比），貸款周期不固定，但是多為中長期產(chǎn)品，面向客群主要是印度公民，且對年齡、薪資有一定的要求。不同產(chǎn)品具體的區(qū)別如下圖所示：

資料來源：Google Play Store and respective apps’ websites.。截止觀測日期：2019.10.29

接下來詳細的產(chǎn)品分析，將根據(jù)Google應(yīng)用市場app install的級別，從每個級別中各選取一個評級較高的app（KreditBee、MoneyTap、mPokket、NIRA）進行分析，而國內(nèi)則選擇兩個頭部互聯(lián)網(wǎng)公司推出的現(xiàn)金貸產(chǎn)品（借唄、微粒貸）進行分析。

二、范圍層

基于上文所提及的的5款產(chǎn)品，從用戶貸前、貸中、貸后的需求角度出發(fā)，對各產(chǎn)品涉及的功能范圍進行了體驗（體驗時間為2019.10.30左右），以此確定出一款貸款產(chǎn)品所應(yīng)該覆蓋的功能范圍。

勾選代表產(chǎn)品具備該功能，叉叉代表產(chǎn)品不具備該功能，“——”代表未體驗到相關(guān)功能，黃色標注為重要功能（體驗過的產(chǎn)品都具備的功能）。

結(jié)合重要功能對比了下公司現(xiàn)有現(xiàn)金貸產(chǎn)品，除了營銷功能這塊沒有之外，其他全覆蓋了，營銷功能目前其他競品主要做的就是MGM活動和借款手續(xù)費的折扣。

三、結(jié)構(gòu)層

1.?Kreditbee產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

Kreditbee貸款主流程從貸款資格預審-貸款額度申請-貸款額度批核-借款-還款。整體體驗下來比較流暢。而產(chǎn)品架構(gòu)分為貸款、還款、推薦、購物、我的五大模塊，各個模塊定位比較清晰。

貸款主要定位于用戶額度和所有貸款產(chǎn)品的展示，還款主要定位于借款記錄和對應(yīng)還款計劃的展示，推薦主要定位于app的推薦和獎勵機制，購物主要定位于分期消費場景，我的主要定位于和個人相關(guān)的業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)設(shè)置。

還款頁面為空的時候，還有去貸款頁面的引導，比較注重整體產(chǎn)品流程閉環(huán)的設(shè)計。

2.?Moneytap產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

Moneytap貸款主流程從貸款資格預審-貸款額度申請-貸款額度批核-借款-還款，整體體驗下來一般。產(chǎn)品架構(gòu)稍微有點混亂，所有一級功能（貸款申請、我的交易、幫助中心、推薦……）都通過一個主頁面來承接，沒有明晰的定位，各個功能之間也無法看出主次之分和關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3.?mpokket產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

mpokket貸款主流程從貸款額度申請-貸款額度批核-借款-還款。整體體驗下來比較流暢。而產(chǎn)品架構(gòu)和kreditbee有點類似，分為get cash、friends、Mcoins、activity、profile五大模塊。

除了friends未體驗到相關(guān)內(nèi)容，其他各個模塊定位還是比較清晰的，Get cash主要定位于用戶額度和貸款產(chǎn)品的展示，activity主要定位于借款記錄、還款記錄和貸款申請記錄（貸款申請記錄未體驗到，不清楚具體的狀態(tài)）的展示，Mcoins主要定位于app的激勵機制，profile主要定位于和個人相關(guān)的業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)設(shè)置。

4.?NIRA產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

NIRA只體驗到用戶申請-貸款預授信-貸款申請-借款申請的流程，未體驗到完整的貸款流程和app整體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

5.?借唄產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

借唄貸款主流程只體驗了借款-還款，整體體驗下來非常流暢。而產(chǎn)品架構(gòu)分為借唄、我的兩大模塊，各個模塊定位比較清晰，模塊和子模塊之間層級分明。

借唄主要定位于用戶額度和貸款產(chǎn)品的展示，輔以banner位的營銷入口和幫助功能的快捷入口。我的主要定位于和我相關(guān)的功能展示，比如我的借還記錄，我的優(yōu)惠、我的額度等。

每個相關(guān)功能模塊之間也進行了串聯(lián)，構(gòu)造了產(chǎn)品邏輯閉環(huán)，比如通過點擊我的額度-可借額度，可以跳轉(zhuǎn)到借款功能頁面進行借款，點擊我的額度-已用額度，可以跳轉(zhuǎn)到借款記錄功能頁面進行已用額度查詢等。

6.?微粒貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖

微粒貸貸款主流程體驗了貸款額度查詢-借款-還款，整體體驗下還行。額度查詢環(huán)節(jié)只要驗證身份信息即可查詢對應(yīng)額度，可能是微信限制了白名單，可見用戶就是符合資質(zhì)的用戶,所以可以直接查詢對應(yīng)額度。

整體借款流程并非純線上流程，借款流程走完之后，需要進行電話審核，審核通過之后才會進行放款操作，相比較其他幾個產(chǎn)品而言有點麻煩。

而產(chǎn)品架構(gòu)目前所有一級功能通過一個主頁來承接，主體為用戶額度和貸款產(chǎn)品的展示，輔以借錢須知、幫助功能和關(guān)注公眾號的快捷入口，而借還記錄則作為二級功能收在右上角更多功能里面。

四、框架層

選取了貸款申請、借款、還款這幾個主流程，抽取了幾個做的比較好頁面，從頁面的交互設(shè)計、導航設(shè)計、信息設(shè)計出發(fā)，進行界面設(shè)計的具體分析。

1.?貸款申請

Kreditbee-貸款資格預審成功結(jié)果頁，通過貸款申請步驟的引導，而非繁瑣文字的描述，簡單明晰地向用戶傳達了后續(xù)操作流程。

Mpokket-貸款申請頁面，在所填字段比較多的情況下，直接羅列了所有的步驟，讓用戶對所填的信息有了基本認知，同時方便用戶隨時進入某個步驟進行修改操作。

2.?借款

Kreditbee-借款頁面：采用字體放大和分模塊的形式，突顯了借款金額、分期金額、分期時間這三個用戶最關(guān)心的信息，同時還有力透傳了延期手續(xù)費收取的提示，使用戶產(chǎn)生警醒。

借唄-借款頁面：信息設(shè)計上，透傳了提前還款的描述，強化了用戶對提前還款的認知，也促進了平臺盡快回款。

而交互方面，點擊下拉框后，并非原始的彈出浮層的形式，而是以平鋪展開可滑動的形式進行呈現(xiàn)，在可選項不是特別多的情況下，這種設(shè)計既可以包容可選項字段較多的情況，保證其完整呈現(xiàn)，又方便用戶一步完成選擇，不用像彈出浮層那樣，選完之后，還要點擊確認，多步驟操作。

3.?還款

借唄-還款頁面：區(qū)別于直接展示還款信息，然后選擇還款方式，借唄交互上設(shè)計成了根據(jù)不同的還款方式進行還款頁面切換，信息傳遞方面有利于區(qū)分重點透傳。按期還款重在展示按照還款計劃最近到期應(yīng)還的金額，而提前還款重在展示未還的金額。

五、表現(xiàn)層

表現(xiàn)層主要是分析app整體給人的視覺感覺，因為沒有專業(yè)的設(shè)計背景，所以只是簡單分析了下。

1.?色彩

借唄和微粒貸無論是背景、文字、圖標還是按鈕控件，都是采用主題色的設(shè)計，只是在顏色的深淺上進行區(qū)分，整體還是給人感覺統(tǒng)一舒適的感覺。但是部分印度的產(chǎn)品在主題色的基準上，圖標或者按鈕在某些頁面都會使用其他的顏色，整體不夠協(xié)調(diào)。

示例：借唄和mpokket的區(qū)別(主題色都是藍色)

2.?設(shè)計風格

設(shè)計風格上大部分產(chǎn)品的設(shè)計趨勢還是趨于扁平化設(shè)計，整體給人干凈整潔的感覺，利于關(guān)鍵信息的透傳。

六、總結(jié)

1. 戰(zhàn)略層

相比較中國而言，印度的傳統(tǒng)金融覆蓋率較低，因此為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了很大的上升空間，同時印度對P2P業(yè)務(wù)有明確的監(jiān)管條例，想要進入市場只需遵循具體的條例即可，而在現(xiàn)貸款這塊尚未有明確的監(jiān)管要求，非銀行金融機構(gòu)只需掛靠有資質(zhì)的公司或者自己持有NBFC牌照即可。

2. 范圍層

印度本土貸款app貸前、貸中、貸后的功能都比較完整，相比較中國而言，主要區(qū)別在于他們自身沒有成熟的信用分體系，主要都是查詢CIBIL等征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)進行評級判定，而中國比如支付寶，在接入各種數(shù)據(jù)的同時，自身已經(jīng)有相對成熟的芝麻信用分體系。

3. 結(jié)構(gòu)和框架層

結(jié)構(gòu)和框架層的設(shè)計，每個app因為業(yè)務(wù)本身的區(qū)別，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也有細微區(qū)別，同時框架的設(shè)計也各有優(yōu)劣，具體可參見上文中的具體描述。

4. 表現(xiàn)層

相比較中國而言，部分印度的產(chǎn)品在主題色的基準上，圖標或者按鈕在某些頁面都會使用其他的顏色，整體不夠協(xié)調(diào)，但是設(shè)計風格上所有產(chǎn)品都還是趨于扁平化設(shè)計。

本文由 @kinga 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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