P2P爆雷，顯然讓其中的用戶對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生質(zhì)疑。投哪網(wǎng)和你我貸能夠在嚴(yán)監(jiān)管的P2P仍然保持一定活力，有兩款產(chǎn)品各自的道理，作者對(duì)其進(jìn)行了分析比較。

一、競(jìng)品概述

1.1?基礎(chǔ)信息

注：本次調(diào)研的兩個(gè)平臺(tái)均為理財(cái)平臺(tái)，你我貸旗下有兩個(gè)APP，你我貸投資，你我貸借款（你我貸借款不是本次的競(jìng)品分析對(duì)象）。

1.2 競(jìng)品目的

• 深入了解P2P網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀和市場(chǎng)情況；
• 對(duì)兩個(gè)平臺(tái)的用戶情況進(jìn)行分析；
• 分析兩者之間的功能模塊、界面設(shè)計(jì)、用戶接觸的主要流程。

1.3 平臺(tái)簡(jiǎn)要信息

【你我貸】

icon：

定位：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)。

Slogan：給夢(mèng)想可能

公司地點(diǎn)：上海

【投哪網(wǎng)】

icon：

定位：網(wǎng)絡(luò)信息借貸中介平臺(tái)

Slogan：互聯(lián)網(wǎng)金融改變生活

公司地點(diǎn)：深圳

1.4?發(fā)展歷程

【你我貸】

• 2011年6月，你我貸正式成立。
• 2012年8月，成為中國小額信貸聯(lián)盟會(huì)員單位。
• 2012年12月 你我貸聯(lián)合發(fā)起成立全國首家網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟。
• 2013年9月，當(dāng)選為上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位。
• 2015年7月，成為上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位。
• 2015年8月，當(dāng)選上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)理事單位。
• 2017年5月，上線銀行資金存管系統(tǒng)，2019年年初進(jìn)行了存管系統(tǒng)升級(jí)迭代。
• 2017年5月，上線交易電子合同第三方存證服務(wù)，為投資人的網(wǎng)貸投資保留完整證據(jù)鏈，交易憑證支持第三方真假查驗(yàn)。
• 2017年10月，被獲評(píng)為AAA級(jí)信用企業(yè)。
• 2018年2月，你我貸收到最權(quán)威的公安部信息安全產(chǎn)品檢測(cè)中心《信息安全等級(jí)測(cè)評(píng)報(bào)告》，公司正式通過了等保三級(jí)測(cè)評(píng)。
• 2018年4月，當(dāng)選為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)理事單位。
• 2018年8月，成為首批簽約法研院，接入最高法司法大數(shù)據(jù)的網(wǎng)貸平臺(tái)。
• 2018年12月，正式通過上海資信“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”數(shù)據(jù)質(zhì)量驗(yàn)收。
• 2019年1月，優(yōu)先加入《執(zhí)行懸賞曝光集中展示平臺(tái)》的互金平臺(tái)。
• 2019年1月，成為首批接入百行征信共享信用數(shù)據(jù)的P2P平臺(tái)。
• 2019年5月10日，在美國納斯達(dá)克全球精選市場(chǎng)上市，為2019年首家上市的中國網(wǎng)貸平臺(tái)，首日漲幅超50%。
• 2019年5月，你我貸實(shí)繳注冊(cè)資本增至5億元。

【投哪網(wǎng)】

• 2013年12月公司啟用新品牌投哪網(wǎng) [3]
• 2014年6月，投哪網(wǎng)獲得廣發(fā)證券全資子公司和直投平臺(tái)廣發(fā)信德的戰(zhàn)略投資，同時(shí)與其母公司廣發(fā)證券達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。 [12]
• 2014年10月，榮獲中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所評(píng)定的A級(jí)平臺(tái) [13]
• 2014年12月，投哪網(wǎng)與中國（臨沂）跨國采購中心簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。
• 2015年05月，獲得上市公司遼寧大金重工5億元的戰(zhàn)略注資，完成B輪融資。 [15]
• 2015年11月，投哪網(wǎng)引入電子合同在線簽署 [3]
• 2015年12月，中銀粵財(cái)戰(zhàn)略持股投哪網(wǎng)。 [7]
• 2016年7月 [3] ，投哪網(wǎng)上線了廣發(fā)銀行的資金存管 [8]
• 2016年12月，在由金融界主辦的“首屆智能金融國際論壇暨第五屆金融界領(lǐng)航中國年度盛典”會(huì)上，投哪網(wǎng)榮獲優(yōu)秀金融服務(wù)公司獎(jiǎng)。 [16]
• 2016年12月，投哪網(wǎng)舉行“筑夢(mèng)續(xù)航”2016年會(huì)盛典，正式發(fā)布投哪網(wǎng)吉祥物，一只名叫“吉祥”的小白象。 [17]
• 2017年2月，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)第六次會(huì)員大會(huì)暨換屆選舉大會(huì)在廣州隆重舉行，投哪網(wǎng)當(dāng)選為新一屆副會(huì)長(zhǎng)單位。 [18]
• 2017年3月，投哪網(wǎng)亮相第五屆朗迪LendIt美國峰會(huì)。 [19]
• 2017年3月，投哪網(wǎng)參加博鰲亞洲論壇。 [20]
• 2017年9月，投哪網(wǎng)作為首批試點(diǎn)單位接入深圳網(wǎng)貸從業(yè)人員信息平臺(tái)。 [21]
• 2017年9月，投哪網(wǎng)獲得巨加網(wǎng)絡(luò)19億融資。 [9]
• 2017年11月，投哪網(wǎng)受邀出席第二屆汽車金融生態(tài)峰會(huì)。 [22]
• 2018年1月，招商致遠(yuǎn)3億入股投哪網(wǎng)主體公司，完成C+輪融資。 [10]
• 2018年1月，2018胡潤新金融百強(qiáng)峰會(huì)在深圳召開，投哪網(wǎng)榮膺“2018胡潤新金融汽車金融十強(qiáng)大獎(jiǎng)”。

二、市場(chǎng)分析

2.1 P2P市場(chǎng)定義與分類

P2P借貸是網(wǎng)絡(luò)借貸的一種，是隨互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和民間借貸興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，主要指?jìng)€(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的小額信用借貸交易。一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍即屬于合法。

P2P借貸作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一種，允許借款方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從傳統(tǒng)銀行 系統(tǒng)之外的個(gè)體借出方獲得貸款，豐富了金融服務(wù)的類型，將借款方與借出方或投資者直接聯(lián)系起來，為社會(huì)帶來更多便利。大多數(shù)P2P借貸公司專注于特定細(xì)分市場(chǎng)，如創(chuàng)業(yè)貸款、汽車貸款等。

基于不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，P2P借貸可分為多種類型，在此根據(jù)借款方及借貸種類對(duì)其進(jìn)行分類。

按借款方劃分，P2P借貸可分為個(gè)人貸款和企業(yè)貸款。

個(gè)人貸款包括無抵押貸款和個(gè)人抵押貸款，旨在滿足個(gè)人的消費(fèi)需求。企業(yè)貸款是針對(duì)企業(yè)特定業(yè)務(wù)目的的貸款，能夠在一定程度上解決中國中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難的問題。

無論貸款類型如何，借出方都傾向于根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)敞口和市場(chǎng)條件改變利率。

按借貸種類劃分，P2P 貸可分為汽車貸款、房屋貸款、消費(fèi)貸款及三農(nóng)貸款。

其中汽車貸款由于其周期短、風(fēng)險(xiǎn)較小，在市場(chǎng)中最為常見。較為少見的三農(nóng)貸款指用于滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村項(xiàng)目及農(nóng)民需求的貸款，以緩解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村項(xiàng)目現(xiàn)金流短缺、部分農(nóng)村家庭收入不穩(wěn)定帶來的壓力。

2.2 P2P發(fā)展歷程與規(guī)模分析

2005 年，全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa在英國倫敦正式成立，標(biāo)志著P2P借貸平臺(tái)的正式起步。該平臺(tái)起到了信息中介的作用，通過網(wǎng)站平臺(tái)實(shí)現(xiàn)用戶之間的資金借入與借出，并收取相關(guān)的中介信息費(fèi)用。

P2P在中國的發(fā)展經(jīng)過了四個(gè)歷程。

1）起步階段（2007-2012年）

市場(chǎng)上存量P2P平臺(tái)少，用戶規(guī)模小，社會(huì)影響力低。

P2P借貸的概念從海外逐漸傳入中國地區(qū)，2007年，中國首個(gè)P2P借貸平臺(tái)——拍拍貸成立，開辟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的新紀(jì)元。

發(fā)展初期，平臺(tái)以傳統(tǒng)小額信貸業(yè)務(wù)為主，發(fā)展速度相對(duì)較慢，社會(huì)對(duì)P2P借貸的認(rèn)知度尚低，存量平臺(tái)及交易規(guī)模相對(duì)較小、市場(chǎng)活躍度低。從2007年開始，經(jīng)過5年的發(fā)展，2012年中國P2P借貸平臺(tái)數(shù)量約為250家，交易金額約5,000.0億元人民幣。

市場(chǎng)苗頭初露階段（2012-2013年）

個(gè)人及企業(yè)融資需求增長(zhǎng)，中國小微企業(yè)融資需求難以從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中得到滿足，為P2P借貸行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。企業(yè)及個(gè)人的融資需求增長(zhǎng)，P2P借貸行業(yè)加速發(fā)展。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年P(guān)2P借貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到514家，同比增長(zhǎng)105.6%。

加速擴(kuò)張階段（2014-2016 年）

P2P借貸平臺(tái)大規(guī)模加速擴(kuò)張，數(shù)量劇增，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

在行業(yè)快速發(fā)展下，P2P借貸平臺(tái)數(shù)量正指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2014年P(guān)2P借貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到2,238家，同比增長(zhǎng)335.4%。此外，針對(duì)P2P借貸行業(yè)監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)開始累積，部分平臺(tái)由于風(fēng)控能力及經(jīng)營能力薄弱，資金鏈斷裂。2015年12月，中國政府發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，拉開了P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管序幕。

行業(yè)整頓及良性發(fā)展階段（2016年至今）

行業(yè)洗牌整頓，監(jiān)管體系逐步完善。

伴隨著風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)、平臺(tái)的停業(yè)或跑路，監(jiān)管部門逐步注意到P2P借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，并制定及推出相關(guān)的監(jiān)管文件。

2016年8月，第一個(gè)P2P借貸行業(yè)國家監(jiān)管政策——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式落地。由于監(jiān)管文件對(duì)行業(yè)的規(guī)范，部分P2P借貸平臺(tái)倒閉，2016年平臺(tái)數(shù)量急速下降。配合著國家監(jiān)管政策，各地方政府也在此基礎(chǔ)上出臺(tái)了配套措施。

隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施、一系列行業(yè)監(jiān)管制度的深化，行業(yè)面臨洗牌，問題平臺(tái)將逐漸被淘汰。預(yù)計(jì)未來，行業(yè)將良性發(fā)展，頭部企業(yè)依靠資金及資源實(shí)力，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升，推動(dòng)P2P借貸行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

2.3 規(guī)模

1）市場(chǎng)規(guī)模

通過上面的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2009年到2016年的P2P市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張了3000多倍，平均年復(fù)合增長(zhǎng)率超過100%。而在2017年以后，隨著P2P市場(chǎng)逐步正規(guī)化，到2018年出現(xiàn)了下跌，各級(jí)政府相繼發(fā)布網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)登記備案細(xì)則與合規(guī)要求，深入加快行業(yè)透明化與合規(guī)化建設(shè)，以降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，中國正積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展，P2P借貸作為傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充模式，覆蓋廣泛而分散的小額貸款需求。預(yù)計(jì)未來五年行業(yè)交易量將穩(wěn)中有升，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過24.0%，市場(chǎng)的整體情況依舊可以發(fā)展擴(kuò)大。

2）用戶規(guī)模

從圖中可以了解到，在2014年至2017年間，P2P借貸平臺(tái)積累了大量的用戶，投資人與借款人數(shù)量經(jīng)歷了顯著的增長(zhǎng)，分別從91.9萬人與19.0萬人增加至441.0萬人與476.0萬人。

但受行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件、停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量大增的影響，投資人信心受挫，出借自有資金更為謹(jǐn)慎。因此，在2017年，借款人數(shù)量首次超過投資人數(shù)量。

推測(cè)2019-2023年，行業(yè)發(fā)展回歸理性，投資者日趨謹(jǐn)慎。P2P借貸行業(yè)在經(jīng)歷了高速發(fā)展后，行業(yè)逐漸回歸理性發(fā)展。

在政策的監(jiān)管與支持下，不合規(guī)的平臺(tái)被加速清退，P2P借貸行業(yè)整頓的序幕已經(jīng)拉開，發(fā)展日趨成熟。借款人將經(jīng)歷更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍肆鞒?，投資者將以更為謹(jǐn)慎的投資態(tài)度擁抱P2P借貸行業(yè)，借款人與投資人用戶規(guī)模增速放緩，數(shù)量穩(wěn)步提升。預(yù)計(jì)到2023年，投資者與借款人的數(shù)量分別達(dá)到約971.2人及1,340.8萬人。

2.3 商業(yè)模式分析

P2P借貸行業(yè)商業(yè)模式較為成熟，風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵成功因素。

1）運(yùn)營模式

P2P借貸平臺(tái)的商業(yè)本質(zhì)為信息中介，提供信息資源整合與對(duì)接服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，P2P借貸行業(yè)為投資人與借款人提供整合的借貸需求信息，為擁有借款與出借資金需求的用戶搭建規(guī)范、專業(yè)、透明的互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)。

相較于銀行等金融機(jī)構(gòu)，P2P借貸平臺(tái)的申請(qǐng)手續(xù)較為簡(jiǎn)化，審批速度加快，用戶獲取貸款的時(shí)間大大減短。P2P借貸平臺(tái)擁有申請(qǐng)門檻較低的優(yōu)勢(shì)，滿足難以在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)快速獲取融資的個(gè)人與中小型企業(yè)的借貸需求。

P2P借貸平臺(tái)的運(yùn)營模式主要分為平臺(tái)自營模式、轉(zhuǎn)讓模式及助貸模式。

2）平臺(tái)自營模式

P2P借貸平臺(tái)借款人多由個(gè)人或中小型企業(yè)組成。

借款人在平臺(tái)上發(fā)起貸款申請(qǐng)，平臺(tái)對(duì)借款人的真實(shí)身份進(jìn)行核驗(yàn)，對(duì)其信用等級(jí)、借款記錄、借款信息等進(jìn)行審查評(píng)估。審核完畢后，將合格的融資信息發(fā)布在平臺(tái)上，對(duì)接投資人的投資需求。

3）轉(zhuǎn)讓模式

平臺(tái)與汽車金融公司、小額貸款公司及保理公司等進(jìn)行大量合作，將債權(quán)引入P2P平臺(tái)。

在此類模式下，第三方債權(quán)公司對(duì)借款人的信息進(jìn)行審核并發(fā)放借款。投資人不直接通過平臺(tái)與借款人簽訂債權(quán)協(xié)議。平臺(tái)對(duì)第三方債權(quán)進(jìn)行審核，將合格的債權(quán)信息發(fā)布在平臺(tái)上。

4）助貸模式

P2P借貸平臺(tái)（助貸機(jī)構(gòu)）利用自身獲客能力及風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，通過與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，將自身線上合格的借款人的相關(guān)信息推送于銀行等金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)為借款人提供資金來源。

在這一模式下，助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核借款人信息，承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控審核及貸后管理全流程。銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行審核評(píng)估，并依法放貸于借款人。助貸機(jī)構(gòu)向銀行等金融機(jī)構(gòu)與借款人收取一定服務(wù)費(fèi)。

“貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)”的結(jié)合不僅為銀行微貸業(yè)務(wù)帶來新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，更實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)及個(gè)人資金的快速融通。

5）關(guān)鍵成功因素

① 風(fēng)險(xiǎn)控制能力

平臺(tái)受投資回報(bào)收益、平臺(tái)聲譽(yù)與長(zhǎng)期發(fā)展等因素的驅(qū)使，積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)，增強(qiáng)風(fēng)控能力，提高其在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

② 投資回報(bào)提成是平臺(tái)的主要收益來源

平臺(tái)利用風(fēng)險(xiǎn)控制體系來甄別信貸風(fēng)險(xiǎn)與借款人履約能力，嚴(yán)控審批流程及結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)控制體系是平臺(tái)向投資人輸送穩(wěn)定、持續(xù)的投資回報(bào)的關(guān)鍵，降低違約事件的出現(xiàn)率，為P2P借貸平臺(tái)帶來長(zhǎng)期的收益。

三、用戶分析

3.1 搜索熱度

【iPhone】

【百度指數(shù)】

（安卓設(shè)備較繁雜，故數(shù)據(jù)未作統(tǒng)計(jì)。）

從上面的搜索數(shù)據(jù)可知，不管是在iPhone上還是百度指數(shù)上的表現(xiàn)，你我貸都要領(lǐng)先于投哪網(wǎng)。

在iPhone的搜索數(shù)據(jù)中（2016-2019）呈現(xiàn)，兩者的數(shù)據(jù)除了10到17年出現(xiàn)短暫的波動(dòng)外，大多數(shù)時(shí)候趨于平穩(wěn)。

通過百度指數(shù)可以看到，兩個(gè)平臺(tái)的發(fā)展經(jīng)過一段時(shí)間的增長(zhǎng)（2016年之前的互聯(lián)網(wǎng)紅利期）后，在2016年之后，由于政府的監(jiān)管加強(qiáng)和市場(chǎng)的規(guī)范化，各大平臺(tái)開始收縮業(yè)務(wù)，不少平臺(tái)也在短短幾年就開始暴雷。

從數(shù)據(jù)也可以看到，你我貸和投哪網(wǎng)也出現(xiàn)一定的搜索熱度下降的情況。

3.2 用戶屬性

1）地域分布

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

2）人群屬性

你我貸低于分布前五為廣東、江蘇、浙江、上海、北京，而投哪網(wǎng)則是廣東、北京、江蘇、浙江、上海。前五的城市僅僅是順序不一樣，而且攬括了中國所有的一線城市。這也反映了P2P行業(yè)的平臺(tái)用戶要活躍在這些互聯(lián)網(wǎng)氛圍強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市。

而從人群屬性上來看，男性明顯多于女性，且年齡段首要集中在20-20歲，其次是30-39歲。這一部分人接觸互聯(lián)網(wǎng)時(shí)間長(zhǎng)，并且作為8090年代的人，更好完全踏上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，能夠更快地獲取到互聯(lián)網(wǎng)金融方面的訊息。

3.2 用戶需求場(chǎng)景分析

P2P面向出資人的核心業(yè)務(wù)就是理財(cái)。

在P2P興起的這些年，8090的年輕人是通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接觸P2P平臺(tái)最大的群體，出資人占比最大的是他們，借款人最大的群體同樣是他們。但隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，70后在P2P的投資領(lǐng)域逐漸上升，而且可以預(yù)測(cè)，在未來這樣的比例還會(huì)大幅上升。相比于年輕人，他們擁有更多的資產(chǎn)積累。

另外，從資產(chǎn)量的一個(gè)角度考慮，資產(chǎn)越多的用戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更大，不排除部分年輕人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力要高于中年的群體用戶。他們更有可能去接觸一些高收益且風(fēng)險(xiǎn)更高的理財(cái)產(chǎn)品，在所有P2P平臺(tái)中，收益率越高，其風(fēng)險(xiǎn)也是越大。

從出資人的角度上分析，你我貸和投哪網(wǎng)甚至其他的P2P平臺(tái)核心業(yè)務(wù)都是一樣的。

根據(jù)不同對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)以及周期，不同回報(bào)率的理財(cái)產(chǎn)品，不同群體（年齡、收入）的用戶對(duì)象，我們可以把他們大致歸于三類：

1）年輕上班人群

20-29歲，從工資部分可以攢出一部分閑錢，但是普遍風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低（家里有礦有地的除外）。

不會(huì)將所有閑錢都放在P2P理財(cái)上，但是對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金類產(chǎn)品（余額寶）的收益率不太滿意。同時(shí)，要保持一定的現(xiàn)金流動(dòng)和較高的收益，P2P會(huì)是他們一個(gè)比較意向的選擇。

中產(chǎn)階級(jí)

30-39歲，事實(shí)上用這個(gè)詞有點(diǎn)不太恰當(dāng)，但也可以用于概括那些有一定資金儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群。

這些人通過自己多年的財(cái)富積累或者從上一代人手里繼承，手里擁有不錯(cuò)的流動(dòng)資金，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新事物有開放性心態(tài)，在理財(cái)生活中追求高收益，P2P投資市場(chǎng)他們占主流。

高階人群

40歲以上，但也包含一些年少有為的青年群體。他們積累了不錯(cuò)的資產(chǎn)，并且擁有很好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，P2P只是他們涉及的一個(gè)領(lǐng)域，他們可能投資房市、股市得更多。

由于這群人對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)了解程度不如現(xiàn)在的年輕人，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，他們很可能成為最大的群體。他們雖然不是P2P最大的用戶群體，但卻是P2P風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高的，通常他們會(huì)光顧那些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

四、功能分析

4.1?功能結(jié)構(gòu)圖

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

你我貸的整體功能架構(gòu)比投哪網(wǎng)要龐大一些。

兩者除了一些核心的模塊，理財(cái)產(chǎn)品、平臺(tái)披露、個(gè)人信息等，兩者主要的差別體現(xiàn)在活動(dòng)與訊息分化上。你我貸平臺(tái)的咨詢細(xì)分的更完善，并且活動(dòng)運(yùn)營比較多；投哪網(wǎng)則相對(duì)來說比較簡(jiǎn)單。

4.2 界面設(shè)計(jì)

另外，在界面設(shè)計(jì)上，他們?cè)谑醉摱加锌桃庹故鞠嚓P(guān)的信息披露。如已正常運(yùn)營的時(shí)長(zhǎng)，累計(jì)收益以及交易相關(guān)等信息。

在監(jiān)管逐步規(guī)范的環(huán)境下，以及近些年暴雷頻繁的P2P市場(chǎng)，兩個(gè)平臺(tái)一方面需要著力展示自己的實(shí)力，更重要的是穩(wěn)住自己的用戶。

理財(cái)產(chǎn)品無疑是兩個(gè)平臺(tái)的核心，他們都在自己的理財(cái)區(qū)域細(xì)分了不同的許多不同的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的用戶。與所有的P2P理財(cái)產(chǎn)品一樣，期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品帶來的收益也越高。

投哪網(wǎng)的“發(fā)現(xiàn)”和你我貸的“看點(diǎn)”基本是一致的，主要內(nèi)容為平臺(tái)相關(guān)信息和行業(yè)咨詢，部分還帶有自家產(chǎn)品的推廣動(dòng)態(tài)。

投哪網(wǎng)的各個(gè)板塊之間對(duì)應(yīng)了一些相同模塊的交叉，首頁板塊則與其他幾個(gè)都有相同的模塊鏈接，如信息披露、理財(cái)推薦以及平臺(tái)其他信息。

而在你我貸平臺(tái)，很多功能都做了一定的細(xì)化，而且理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來說要比投哪網(wǎng)豐富。在看點(diǎn)模塊，對(duì)不同主題的新聞也做了詳細(xì)的區(qū)分；就連資產(chǎn)和收益都做了一定的篩選，方便用戶對(duì)比查看。

在個(gè)人信息板塊，兩個(gè)平臺(tái)都有在最注目的區(qū)域展現(xiàn)用戶的資產(chǎn)情況。在功能設(shè)計(jì)方面，兩者基本一致，而你我貸由于業(yè)務(wù)細(xì)分的比較多，所以對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目情況也會(huì)設(shè)計(jì)得更詳細(xì)。

投哪網(wǎng)在理財(cái)產(chǎn)品的詳情頁會(huì)將收益率著重化，類似資產(chǎn)界面的資產(chǎn)數(shù)據(jù)情況。你我貸雖然也有突出收益率的情況，但是沒有投哪網(wǎng)明顯，這并不會(huì)影響用戶體驗(yàn)，只不過投哪網(wǎng)在設(shè)計(jì)上做到了風(fēng)格保持統(tǒng)一性。

用戶在投哪網(wǎng)購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要先輸入金額，而你我貸則點(diǎn)擊授權(quán)出借后才能進(jìn)行輸入出借金額，這里也是大同小異。投哪網(wǎng)在一開始就給了用戶一個(gè)開啟續(xù)購的選擇，而你我貸則是在用戶購買理財(cái)產(chǎn)品快要到期的時(shí)候，會(huì)給用戶一個(gè)續(xù)期的選擇，如果用戶選擇續(xù)期，還會(huì)有額外的利息加成。

在理財(cái)信息展示上，你我貸還是比投哪網(wǎng)設(shè)計(jì)的更詳細(xì)，首次展示的信息非常多，而且具有一定的時(shí)間暗示。投哪網(wǎng)在頁面留出了很多空白，設(shè)計(jì)風(fēng)格偏簡(jiǎn)潔化。然而，對(duì)于用戶來說，首次看到的信息詳情應(yīng)該是越完整越好。

4.3?重點(diǎn)流程梳理

用戶在平臺(tái)操作最多的就是投資（購買理財(cái)產(chǎn)品）和提現(xiàn)，所以這里也僅對(duì)該兩個(gè)模塊進(jìn)行對(duì)比分析。

1）投資

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

兩者的投資存在不少的差異。

首先，從整個(gè)流程上來看，你我貸投資需要操作的流程更長(zhǎng)，而投哪網(wǎng)比較簡(jiǎn)短。

其次，在你我貸平臺(tái)投資時(shí)，可以選擇從銀行卡或者余額中選擇金額，而用戶在投哪網(wǎng)只能先把錢充值到平臺(tái)，然后才能進(jìn)行投資。

另外，你我貸平臺(tái)在用戶輸入金額后，還需要經(jīng)過一系列的操作，二次確認(rèn)，輸入驗(yàn)證碼，輸入交易密碼等。而投哪網(wǎng)是直接在平臺(tái)上讓用戶把已經(jīng)充值的金額拿來投資，沒有了后續(xù)那些操作。當(dāng)然，在你我貸平臺(tái)上，如果用戶也是已經(jīng)把金額充值到了平臺(tái)，同樣也會(huì)免去后續(xù)的步驟。

2）提現(xiàn)

【你我貸】

【投哪網(wǎng)】

你我貸的提現(xiàn)操作還是略顯偏于復(fù)雜，在購買理財(cái)階段需要輸入驗(yàn)證碼和交易密碼，當(dāng)用戶需要提現(xiàn)時(shí)，同樣要進(jìn)行以上的操作。這就很難分辨到底是為了讓用戶感覺安全一些，還是說有意設(shè)計(jì)減緩用戶的提現(xiàn)幾率，使得用戶能夠在平臺(tái)留住更多的資金。

但是，顯然這樣起不到效果。當(dāng)環(huán)境因素占主導(dǎo)時(shí)，已經(jīng)不是小小的流程設(shè)計(jì)就能讓用戶改變主意的，相反還會(huì)給用戶留下不好的印象。

而投哪網(wǎng)的操作則稍微簡(jiǎn)潔一些，如果用戶輸入的金額大于可提現(xiàn)金額，平臺(tái)則會(huì)將按鈕禁止，而你我貸則需要用戶點(diǎn)一下才能反饋信息。同樣，當(dāng)用戶確認(rèn)提現(xiàn)時(shí)，只需要輸入交易密碼即可，而不需要多個(gè)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼的步驟。

在這方面，投哪網(wǎng)在流程設(shè)計(jì)的簡(jiǎn)約性要略勝一籌。

五、總結(jié)

投哪網(wǎng)整體上明顯要比你我貸簡(jiǎn)潔得多。無論是功能模塊、界面設(shè)計(jì)到流程規(guī)劃，以及平臺(tái)的活動(dòng)運(yùn)營，投哪網(wǎng)似乎始終保持統(tǒng)一的簡(jiǎn)約性，簡(jiǎn)約或許能讓用戶在平臺(tái)的體驗(yàn)更加舒適。

當(dāng)然，凡事都有兩面性，比如在購買理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品詳情的信息展示，簡(jiǎn)潔性可能會(huì)降低用戶的安全感。

投哪網(wǎng)和你我貸平臺(tái)在網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼的排名和評(píng)級(jí)上，目前都是表現(xiàn)不錯(cuò)的P2P平臺(tái)。它們誕生在中國P2P市場(chǎng)的初級(jí)階段（起步階段的后面），也是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，經(jīng)過快速發(fā)展的幾年，在整個(gè)市場(chǎng)也是小有名氣。在2017年后，隨著市場(chǎng)規(guī)模的縮減和監(jiān)管部門的持續(xù)規(guī)范，兩者依然保持一定的市場(chǎng)份額，可以說是為投資人群和借貸人群提供了一個(gè)有利的保障。

往大的方向上說，它們能夠在寒冬中站穩(wěn)腳跟，也側(cè)面反映P2P市場(chǎng)依然有很大希望。

根據(jù)市場(chǎng)預(yù)測(cè)，未來幾年的P2P市場(chǎng)也會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，像你我貸和投哪網(wǎng)這樣的互金平臺(tái)，中國依然還有不少。

未來，要想讓中國的P2P市場(chǎng)保持可觀的規(guī)模和優(yōu)良的口碑，平臺(tái)的穩(wěn)定性至關(guān)重要。不僅僅是為了這個(gè)P2P平臺(tái)自身的盈利，更重要的還要為整個(gè)市場(chǎng)帶來積極的影響。

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