編輯導(dǎo)語(yǔ)：絕大多數(shù)人都無(wú)法戰(zhàn)勝市場(chǎng)，這些年來(lái)，金融市場(chǎng)一直在發(fā)生變化，與之相關(guān)的金融體系也在不斷變化著。擁抱變化就成為了金融行業(yè)的主旋律，金融產(chǎn)品經(jīng)理可以從哪些方面應(yīng)對(duì)？作者分享了這幾年來(lái)他的金融產(chǎn)品觀，希望對(duì)你有所啟發(fā)。

金融行業(yè)發(fā)展是循序漸進(jìn)的，是所有垂直模式中最為廣泛的一個(gè)，主要包括：銀行、理財(cái)、支付、信貸、證券、貨幣、保險(xiǎn)、信托、股票、債券、外匯、期貨、期權(quán)、典當(dāng)?shù)取?/p>

其實(shí)，本質(zhì)還是圍繞“人貨場(chǎng)”，去拆解金融行業(yè)的顆粒度。

金融業(yè)務(wù)細(xì)分是錯(cuò)綜復(fù)雜的，是所有細(xì)分領(lǐng)域里最為復(fù)雜的一個(gè)，主要包括：三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、汽車金融、消費(fèi)金融、小額貸款、眾籌融資、票據(jù)貼現(xiàn)、跨境金融、貿(mào)易金融、、融資租賃、證券基金、商業(yè)保險(xiǎn)、交易銀行等。

其實(shí)，本質(zhì)還是圍繞“點(diǎn)線面”，去梳理金融業(yè)務(wù)的全場(chǎng)景。

大量的金融平臺(tái)涌現(xiàn)，不管是垂直行業(yè)還是細(xì)分領(lǐng)域，金融產(chǎn)品體系都是有一定的同質(zhì)化。

對(duì)于金融產(chǎn)品經(jīng)理而言，主要分為平臺(tái)型產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務(wù)型產(chǎn)品經(jīng)理。

其中平臺(tái)型產(chǎn)品經(jīng)理主要跟研發(fā)打交道，負(fù)責(zé)產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，推動(dòng)需求分析與系統(tǒng)設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)各種軟件前端與后臺(tái)；

而業(yè)務(wù)型產(chǎn)品經(jīng)理主要跟市場(chǎng)打交道，負(fù)責(zé)商業(yè)模式分析，提出業(yè)務(wù)方向與產(chǎn)品規(guī)劃，制定各種金融產(chǎn)品規(guī)則。

用“同理心”去挖掘真實(shí)用戶需求是金融產(chǎn)品的重中之重，從用戶需求和業(yè)務(wù)屬性的角度上看，金融產(chǎn)品經(jīng)理可分類：

一是銀行產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，能夠設(shè)計(jì)存款、貸款、外匯、對(duì)公業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)產(chǎn)品功能，加速銀行業(yè)務(wù)的推廣和落地，并建立和完善銀行產(chǎn)品營(yíng)銷管理體系，熟悉銀行相關(guān)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程和政策法規(guī)。

二是理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)理財(cái)平臺(tái)搭建，能夠制定理財(cái)模塊的智能投顧和業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃，清楚公募基金、私募基金、OTC等的業(yè)務(wù)知識(shí)、交易規(guī)則等。

三是保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃，能夠分析醫(yī)療險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、團(tuán)金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格體系，搭建保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)，參與產(chǎn)品定價(jià)，并向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、線上保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)提供整體的系統(tǒng)解決方案。

四是信托產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)資本市場(chǎng)相關(guān)信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，能夠完成消費(fèi)金融類、政府信用類產(chǎn)品盡調(diào)，開(kāi)拓及維護(hù)信托類、固收類機(jī)構(gòu)的合作，主導(dǎo)或推動(dòng)信托業(yè)務(wù)與產(chǎn)品模式創(chuàng)新等。

五是證券產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)證券相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，能夠基于FPGA的證券交易、風(fēng)控、行情等交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)與定量分析，并制定資產(chǎn)證券化產(chǎn)品募集和發(fā)行方案。

六是支付產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品矩陣，能夠設(shè)計(jì)后臺(tái)的資金賬戶、支付路由、收單系統(tǒng)、清結(jié)算系統(tǒng)、對(duì)賬系統(tǒng)、POS收單系統(tǒng)，跟蹤支付行業(yè)動(dòng)態(tài)，研究行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富等，并熟悉第三方支付、線下收單、SAAS收銀、生活繳費(fèi)、銀聯(lián)支付產(chǎn)品和銀行賬戶產(chǎn)品接入和運(yùn)營(yíng)。

七是交易產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)交易平臺(tái)的模塊化設(shè)計(jì)，能夠梳理財(cái)務(wù)或結(jié)算相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，制定融資租賃、貿(mào)易融資、保理與供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品方案，并熟知B2B交易場(chǎng)景的概念和模式，對(duì)交易各環(huán)節(jié)有較深的認(rèn)知。

八是信貸產(chǎn)品經(jīng)理：主要負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品或信用卡，能夠分析信貸市場(chǎng)，設(shè)計(jì)信貸流程，研究同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，并了解國(guó)家政策、監(jiān)管法規(guī)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融環(huán)境等。

互聯(lián)網(wǎng)金融在顛覆傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式，對(duì)于從事金融行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，不僅要具備產(chǎn)品能力，還要精通金融業(yè)務(wù)。

金融市場(chǎng)不斷垂直細(xì)分，從支付、理財(cái)?shù)劫J款，需要我們?cè)诮鹑诘恼J(rèn)知系統(tǒng)和思維框架中，形成標(biāo)準(zhǔn)化的思維體系，主要包括：擁抱變化、跨界融合、認(rèn)知升級(jí)。

一、金融產(chǎn)品擁抱變化

絕大多數(shù)人都無(wú)法戰(zhàn)勝市場(chǎng)。金融市場(chǎng)在不斷地變化，與之相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)形態(tài)等金融體系也在更新迭代。

對(duì)于金融企業(yè)而言而言，關(guān)鍵在市場(chǎng)規(guī)模、競(jìng)品布局、產(chǎn)品玩法、運(yùn)營(yíng)打法、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略等方面，如何去擁抱變化。

“擁抱變化”成為金融行業(yè)的主旋律，對(duì)于金融產(chǎn)品經(jīng)理而言，其實(shí)就是從以下幾點(diǎn)重新定義業(yè)務(wù)邊界和突破產(chǎn)品形態(tài)：

第一點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融的資金融通、資源整合和增值服務(wù)。

產(chǎn)業(yè)金融就是商業(yè)銀行提供流動(dòng)性的金融資本，來(lái)滿足生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)過(guò)程中融資需求的金融體系。

數(shù)字融資滲透到產(chǎn)業(yè)端，能夠推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融走向成熟，有效促進(jìn)特定產(chǎn)業(yè)向科技化、資本化、垂直化以及生態(tài)化發(fā)展。

金融賦能產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)與金融深度融合，將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)嵌入產(chǎn)業(yè)的各個(gè)等環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮金融賦能產(chǎn)業(yè)鏈資金流、商流、物流的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展有很大的發(fā)展契機(jī)，未來(lái)有望推動(dòng)金融企業(yè)的資金融通、資源整合、價(jià)值增值。

產(chǎn)業(yè)金融未來(lái)發(fā)展必將走向金融大市場(chǎng)、金融交易平臺(tái)，所以產(chǎn)業(yè)金融一體化是必然趨勢(shì)。

面對(duì)特定產(chǎn)業(yè)中企業(yè)數(shù)字轉(zhuǎn)型和客戶需求變化，金融產(chǎn)品經(jīng)理需要重新思考產(chǎn)品定位和商業(yè)模式，從而迎接產(chǎn)業(yè)金融帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。

第二點(diǎn)，提供廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)。

普惠金融是指基于商業(yè)可持續(xù)原則，為有資金需求的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等客戶群體，提供支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)扔行У慕鹑诜?wù)。

商業(yè)銀行是普惠金融的主力軍，鼓勵(lì)數(shù)字融資和抵押融資，有利于B端企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)。

小貸機(jī)構(gòu)是普惠金融的操盤手，利用數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)向金融業(yè)滲透，有利于C端用戶的短期消費(fèi)?；诮逃?、醫(yī)療、基建、制造、物流、貿(mào)易、出行等場(chǎng)景推出的銀行助貸、聯(lián)合貸款，可促進(jìn)金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

科技企業(yè)賦能普惠金融，不斷打造普惠金融創(chuàng)新模式，關(guān)鍵在于如何以科技手段為抓手，打造數(shù)字化經(jīng)營(yíng)引擎，推動(dòng)產(chǎn)品聚合、數(shù)據(jù)聚合、金融聚合。

面對(duì)普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力不足，金融產(chǎn)品經(jīng)理要思考如何積極擁抱數(shù)字科技與模式創(chuàng)新，從而更好的踐行普惠金融之道。

第三點(diǎn)，踐行數(shù)字金融的線上化、智能化、數(shù)字化。

數(shù)字金融是指依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的線上化支付、銀行、保險(xiǎn)、基金、貸款、貿(mào)易等金融服務(wù)。

數(shù)字化時(shí)代，金融企業(yè)和商業(yè)銀行都在嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮。

在數(shù)字金融領(lǐng)域，基于數(shù)字技術(shù)和數(shù)字引擎開(kāi)辟轉(zhuǎn)型新賽道：數(shù)字化融資、數(shù)字化供應(yīng)鏈、數(shù)字化電子票據(jù)等。

以數(shù)字化融資為例，商業(yè)銀行利用SaaS服務(wù)黏住企業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)線上化智能展業(yè)，利用融資服務(wù)解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)增收，從線上化服務(wù)過(guò)渡到到數(shù)字化融資，打破了傳統(tǒng)金融體系。

數(shù)字金融最核心的就是開(kāi)放，打造超級(jí)API或集成SDK的開(kāi)發(fā)平臺(tái)，融入數(shù)字生態(tài)，推動(dòng)數(shù)字基建的信息化、數(shù)字化、智能化，從而重塑了金融商業(yè)模式。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨一些業(yè)務(wù)復(fù)雜度加深的問(wèn)題，金融產(chǎn)品經(jīng)理要加深業(yè)務(wù)梳理和數(shù)字技術(shù)能力，從而更好的利用數(shù)字金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的降本增效。

二、金融產(chǎn)品跨界融合

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)在發(fā)生潛移默化的改變，很多金融企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中嘗試跨界融合?？缃缛诤弦呀?jīng)成為未來(lái)的一個(gè)必然趨勢(shì)，它將重新定義金融產(chǎn)品經(jīng)理，并改變著我們的固有認(rèn)知和價(jià)值觀念。未來(lái)，必將成為金融產(chǎn)品經(jīng)理發(fā)展的一個(gè)方向。

金融行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理從不缺乏跨界者，關(guān)鍵在于如何提升自己的跨界能力：

首先，是否具備跨界思維來(lái)解決復(fù)雜的金融問(wèn)題。

跨界思維就是從多角度看待特定行業(yè)的問(wèn)題，并提出專業(yè)領(lǐng)域的解決方案，其實(shí)本質(zhì)就是解決問(wèn)題。

從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，從普惠金融到數(shù)字金融，需要我們突破既有方法的限制，找到回歸本質(zhì)的原理，并借助一些行之有效的手段，去解決更復(fù)雜的金融問(wèn)題。

其實(shí)，真正具有跨界思維的產(chǎn)品經(jīng)理很少。很多所謂的“跨界”，其實(shí)只是做平臺(tái)的資源整合，這里要特別批評(píng)部分做銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)理，禁錮在自己的認(rèn)知里，缺乏批判性思維，更多是“自嗨式”做產(chǎn)品。

此外，太多條條框框的角色代入，脫離不了本職工作的局限，也跳不出“教條主義”的怪圈，并沒(méi)有讓產(chǎn)品發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。

因此一個(gè)沒(méi)有跨界思維的產(chǎn)品經(jīng)理，是很難做好金融產(chǎn)品的。

其次，能否從行業(yè)垂直和業(yè)務(wù)細(xì)分中實(shí)現(xiàn)同業(yè)融合。

金融本身就不是單一的業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)不斷被細(xì)分，從貸款、理財(cái)、基金、證券、保險(xiǎn)、票據(jù)到支付等，都是有著特定業(yè)務(wù)屬性的金融體系。

同業(yè)融合的核心是根據(jù)金融產(chǎn)品共性去剝離業(yè)務(wù)，所以懂業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品經(jīng)理更具備職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

以數(shù)字化為抓手，推進(jìn)金融數(shù)字化，從統(tǒng)一金融門戶到打造金融生態(tài)，未來(lái)必將走向金融同業(yè)融合的趨勢(shì)。

隨著金融業(yè)務(wù)的縱深拓展，產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)也進(jìn)一步明確，同業(yè)融合將重新定義金融產(chǎn)品經(jīng)理。

然后，能否通過(guò)商業(yè)創(chuàng)新來(lái)提升用戶價(jià)值和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

商業(yè)創(chuàng)新的本質(zhì)是要素之間的重新組合，需要我們沖到金融產(chǎn)品線去做“超級(jí)”產(chǎn)品經(jīng)理，借力創(chuàng)新平臺(tái)，讓跨界思維和同業(yè)融合起到1+1>2的效果。

即依托數(shù)字技術(shù)重塑商業(yè)模式，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，來(lái)提升用戶價(jià)值和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

比如把一個(gè)只有30%市場(chǎng)機(jī)會(huì)的商業(yè)想法，通過(guò)開(kāi)源與合作的模式，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨地區(qū)到跨業(yè)務(wù)的融合，尋求超出120%行業(yè)專業(yè)度去落地解決方案，來(lái)獲得60%的用戶認(rèn)可和反饋，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值或提升平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，是否具備數(shù)字能力來(lái)重塑產(chǎn)品方案和商業(yè)模式。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化是金融產(chǎn)品經(jīng)理未來(lái)發(fā)展的核心能力，是金融企業(yè)能否完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

數(shù)字化為金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，提供了一套數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)。

從數(shù)字化金融到金融數(shù)字化，加速了金融商業(yè)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)智能的進(jìn)程，打破了用戶消費(fèi)端和平臺(tái)供給端的邊界，實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)與消費(fèi)之間的協(xié)同。

對(duì)金融產(chǎn)品經(jīng)理而言，數(shù)字化能力可以理解為模式創(chuàng)新和效率提升，通過(guò)產(chǎn)品敏捷迭代，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)精益管理，從而逐步實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的數(shù)字化、線上化和移動(dòng)化。

三、金融產(chǎn)品認(rèn)知升級(jí)

認(rèn)知升級(jí)就是在認(rèn)識(shí)、加工和存儲(chǔ)信息的過(guò)程，提升自己的思維方式和內(nèi)在邏輯，并在認(rèn)知過(guò)程中，找到行之有效的方法來(lái)進(jìn)行決策和行動(dòng)。

金融產(chǎn)品經(jīng)理從入門到進(jìn)階，其實(shí)就是自我認(rèn)知升級(jí)的過(guò)程。

我們要在認(rèn)知過(guò)程中提升思維方式，從“我要做什么”升級(jí)為“用戶需要什么”的思維。并像用戶一樣具有同理心，并保持一份好奇心，去思考金融背后的產(chǎn)品觀。

其一，突破金融認(rèn)知思維。

認(rèn)知思維的本質(zhì)是用批判性的眼光看待“人貨場(chǎng)”，即鏈接人性、洞察需求、場(chǎng)景賦能，并形成思維的閉環(huán)。

在認(rèn)知過(guò)程中跳出思維的局限性，要知道自己思維的局限性在哪，能夠批判性思考，能夠獨(dú)立性思考，并客觀認(rèn)知自我能力。

比如做企業(yè)融資服務(wù)，要設(shè)計(jì)各種金融產(chǎn)品，不僅是考慮貸款產(chǎn)品共性：最高可貸金額、年化利率、借款期限、還款方式等，還要考慮一些特殊條件：如業(yè)務(wù)開(kāi)辦地區(qū)，申請(qǐng)準(zhǔn)入條件等。

其二，形成金融認(rèn)知模型。

認(rèn)知模型就是在認(rèn)知過(guò)程中把復(fù)雜的事物抽象化、可視化，回歸到事物的本質(zhì)，去發(fā)現(xiàn)其背后的產(chǎn)品邏輯。從閱讀、理解，記錄、歸類、分析、創(chuàng)造到應(yīng)用，其實(shí)是在打破自我認(rèn)知的天花板，是建立模型時(shí)的重中之重。

在金融認(rèn)知模型中，最典型的兩個(gè)認(rèn)知模型：一是利用信息不對(duì)稱的認(rèn)知模型，發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源最大化；二是利用杠桿不守恒的認(rèn)知模型，降低邊際成本，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

其三，實(shí)現(xiàn)金融認(rèn)知迭代。

認(rèn)知升級(jí)是一個(gè)持續(xù)迭代演化的過(guò)程。以空杯的心態(tài)，根據(jù)已有設(shè)定的目標(biāo)，去定性和定量分析事情或行為是否有價(jià)值。

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融業(yè)務(wù)不斷細(xì)分，金融認(rèn)知也在不斷提升。金融是一個(gè)不斷業(yè)務(wù)量化的過(guò)程，比如做支付得有牌照，做貸款得有風(fēng)控，做理財(cái)?shù)糜凶C監(jiān)等，根本目的是實(shí)現(xiàn)認(rèn)知迭代。

金融企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字技術(shù)在改變金融的方方面面，如商業(yè)戰(zhàn)略、市場(chǎng)決策及產(chǎn)品創(chuàng)新等，其實(shí)都是在顛覆或重新制定新的業(yè)務(wù)規(guī)則。

重新定義是要讓金融產(chǎn)品經(jīng)理了解自己的產(chǎn)品知識(shí)、改變自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)、重建自己的知識(shí)體系等，去思考金融產(chǎn)品商業(yè)模式背后的產(chǎn)品觀，從而更好的提升自己的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

#專欄作家#

朱學(xué)敏，微信公眾號(hào)：朱哥聊產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。暢銷書(shū)《產(chǎn)品閉環(huán)：重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》作者，8年金融產(chǎn)品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財(cái)、支付），從0到1負(fù)責(zé)產(chǎn)品的全過(guò)程開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)。

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