在金融領(lǐng)域，信貸產(chǎn)品的生命周期管理是一個(gè)復(fù)雜而精細(xì)的過(guò)程，涉及到從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理到最終的清算退出等多個(gè)環(huán)節(jié)。本文通過(guò)作者的親身經(jīng)歷，詳細(xì)梳理了一款信貸產(chǎn)品從誕生到消亡的全過(guò)程，揭示了在不同階段所面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略。

早期白名單，或者靠助貸平臺(tái)給好流量（指和目標(biāo)定價(jià)適配的流量），小規(guī)模放款，上規(guī)則邊做邊看。這個(gè)時(shí)候的風(fēng)控可以說(shuō)是基于客群的風(fēng)控。

然后做模型做策略，不斷做大規(guī)模，不斷獲新客。到這里可以說(shuō)是跑馬圈地時(shí)期。優(yōu)化模型，優(yōu)化策略，由此提高流量的議價(jià)權(quán)是模型、策略和產(chǎn)品的主要工作內(nèi)容。????????

然后遇到了第一個(gè)邊際遞減效應(yīng)，新客增長(zhǎng)有限，于是優(yōu)化存客管理，調(diào)額調(diào)價(jià)。到這里可以說(shuō)是存量經(jīng)營(yíng)時(shí)期。

至于存量經(jīng)營(yíng)如何做精如何做細(xì)，關(guān)鍵就是一個(gè)平衡，一頭是風(fēng)險(xiǎn)，一頭是需求。需要精準(zhǔn)識(shí)別出優(yōu)質(zhì)用戶的用信需求，不用信的沒(méi)有用，風(fēng)險(xiǎn)高的用信有害無(wú)用。如果沒(méi)有額度敞口的限制，做好風(fēng)險(xiǎn)不管需求也行。

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然后你會(huì)遇到第二個(gè)邊際遞減效應(yīng)，該提額的也提了，該處置的也處置了，活躍客戶越來(lái)越少，好用戶不滿額用，你提額也沒(méi)用。

你還能做什么？

在這個(gè)拳頭產(chǎn)品之外，再做一個(gè)新產(chǎn)品。你在玩多頭的把戲。因?yàn)槟愕挠脩舨粌H僅是你的用戶，也是同業(yè)其他機(jī)構(gòu)的用戶，你不多頭經(jīng)營(yíng)別人也會(huì)經(jīng)營(yíng)。這很有挑戰(zhàn)，但你要知道這是可行的。

它可以補(bǔ)充額度供給，還可以實(shí)現(xiàn)定價(jià)差異化。基于同一套風(fēng)控能力，它和存量經(jīng)營(yíng)的調(diào)額調(diào)價(jià)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，但它實(shí)現(xiàn)了一種abtest，基于一個(gè)新的業(yè)務(wù)指標(biāo)，開(kāi)展試驗(yàn)。?????????????

主產(chǎn)品和子產(chǎn)品，分別經(jīng)營(yíng)，盡量互不影響。盡量互不影響的意思是，你做不到完全不影響，但要深知其如何互相影響，并判斷這種影響是否可以被接受。???

寫(xiě)到這里，它又逼著我接著想下去。不影響主產(chǎn)品意味著定價(jià)得完全一致。新產(chǎn)品定價(jià)更低就變成導(dǎo)流了，定價(jià)更高還款優(yōu)先級(jí)就變了，只有兩者一樣，才不改變主產(chǎn)品的借款和還款優(yōu)先級(jí)。?????

但是貸中管理只有調(diào)額和處置嗎？調(diào)價(jià)的比例很低嗎？否則就會(huì)破壞這個(gè)平衡。如果這個(gè)平衡可以被破壞，何不一開(kāi)始就改變經(jīng)營(yíng)理念，兩個(gè)產(chǎn)品獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，但新產(chǎn)品定價(jià)不能更低，避免直接影響導(dǎo)流，允許間接影響風(fēng)險(xiǎn)。你要問(wèn)這樣做的好處？這樣可以殺熟?。。?！到這里可以說(shuō)是，進(jìn)入了新業(yè)態(tài)時(shí)期。這時(shí)候風(fēng)控如何做細(xì)、如何服務(wù)好業(yè)務(wù)形態(tài)下的需要，是新的命題。

如果你有場(chǎng)景有數(shù)據(jù)的話，你還可以開(kāi)始做數(shù)據(jù)產(chǎn)品，賣(mài)評(píng)分。它不會(huì)很掙錢(qián)，但是成本很低，因?yàn)檫@都是你過(guò)去做過(guò)的。

說(shuō)一句題外話，如果要我講怎么做風(fēng)控，我會(huì)講基于主產(chǎn)品如何做子產(chǎn)品，其中你所擁有的都變成失去，就變成了怎么做新產(chǎn)品。這個(gè)過(guò)程會(huì)暴露問(wèn)題，我們通過(guò)討論解決方案，實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)控的理解。??????????????????????????

最后實(shí)在沒(méi)辦法了，停止新戶授信，清退高風(fēng)險(xiǎn)用戶，把存戶薅干凈。直至清退員工，清算資產(chǎn)，關(guān)門(mén)離場(chǎng)。

當(dāng)然，你還可以去海外，再做一遍。???????

前幾天在朋友圈看到一個(gè)在國(guó)外高校做助教的同學(xué)，吐槽他們老板在她做報(bào)告的時(shí)候說(shuō)「Can we skip to the good part」。她是真想罵人，我覺(jué)得這句話倒還挺有意思。處處可學(xué)。上面每個(gè)環(huán)節(jié)都可以展開(kāi)長(zhǎng)篇大論，但我們只說(shuō)了重點(diǎn)。

剩下的，你可以問(wèn)AI大模型。