隨著支付寶戰(zhàn)略的不斷深化和實(shí)施，其在未來移動(dòng)支付市場中的地位將更加穩(wěn)固，有望在下半場競爭中取得更大的成功。

一、上市沉浮

在2024年12月8日，螞蟻金服的CEO井賢棟宣布辭職，將帥印交到了韓歆毅的手中。這一變動(dòng)不僅是領(lǐng)導(dǎo)層的更迭，更是螞蟻金服戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的信號。螞蟻集團(tuán)自先前上市被叫停之后，一直未能實(shí)現(xiàn)更進(jìn)一步的業(yè)務(wù)量級的提升，究其背后原因或許是政策的轉(zhuǎn)向，又或許是技術(shù)的瓶頸，可以嘗試探究，這樣一家曾經(jīng)沖擊A股最大IPO規(guī)模的公司，如何通過全面、精準(zhǔn)的戰(zhàn)略執(zhí)行以及產(chǎn)品端差異化技術(shù)的場景結(jié)合，為即將到來的2025年的再次沖擊上市助力。

2023年，螞蟻集團(tuán)確定了“AIFirst”、“加速全球化”和“支付寶雙飛輪”三大戰(zhàn)略方向，并且加速推動(dòng)。

先行的“AI First”戰(zhàn)略下，螞蟻金服在2023年11月發(fā)布了百靈大模型，并在此基礎(chǔ)上推出了生活、醫(yī)療、金融三大應(yīng)用——支小寶、AI健康管家、螞小蟻。支小寶作為“生活管家”，通過對話快速幫助用戶完成訂票、點(diǎn)餐、打車等日常任務(wù)，極大地提升了用戶體驗(yàn)。

在“加速全球化”方面，螞蟻金服通過Alipay+和“萬里匯”加快了跨境支付和營銷解決方案在海外市場的落地，趁著中國對外免簽政策的放開東風(fēng)，進(jìn)一步推動(dòng)了其國際化進(jìn)程。除此之外，支付寶還通過投放歐冠廣告等方式，擴(kuò)大其在全球的影響力。

“支付寶雙飛輪”戰(zhàn)略則聚焦于數(shù)字互聯(lián)和數(shù)字支付兩大業(yè)務(wù)。

數(shù)字互聯(lián)是指支付寶通過內(nèi)容化、數(shù)字化為商家提供更好的支付、營銷、交易等服務(wù)，同時(shí)通過開放平臺(tái)，為商家提供一個(gè)日活3.5億的經(jīng)營陣地。這一戰(zhàn)略中，李子柒的復(fù)出并簽約支付寶成為了一個(gè)引人注目的焦點(diǎn)。這位全網(wǎng)超頭部創(chuàng)作者在支付寶平臺(tái)的入駐，不僅為支付寶帶來了巨大的流量和用戶關(guān)注，而且也體現(xiàn)了螞蟻金服在內(nèi)容生態(tài)建設(shè)上的重要一步。李子柒在支付寶發(fā)布的內(nèi)容，累計(jì)播放量超過2000萬，吸引了30萬人參與評論互動(dòng)，這一現(xiàn)象級的數(shù)據(jù)無疑為支付寶的內(nèi)容化戰(zhàn)略注入了新的活力。

而數(shù)字支付則是下文中進(jìn)行講解支付寶利用NFC支付技術(shù)開發(fā)的下一代支付技術(shù)平臺(tái)的重點(diǎn)，通過這些戰(zhàn)略的實(shí)施，螞蟻金服正逐步構(gòu)建一個(gè)更加開放、智能和全球化的金融科技生態(tài)。

二、移動(dòng)支付的下半場

“支付寶雙飛輪”戰(zhàn)略，從業(yè)務(wù)層面來看，是數(shù)字支付和數(shù)字互聯(lián)兩個(gè)業(yè)務(wù)都要發(fā)展。從產(chǎn)品層面來看，其實(shí)是支付寶要從工具型APP，進(jìn)化成生態(tài)型APP。而在當(dāng)前的移動(dòng)支付市場中，競爭已經(jīng)從增量市場的爭奪轉(zhuǎn)向了存量市場的深耕。隨著移動(dòng)支付的普及，用戶基數(shù)已經(jīng)達(dá)到一定量級，支付寶和微信支付這兩大移動(dòng)支付巨頭占據(jù)了超過94%的市場份額。

在這樣的背景下，市場競爭的焦點(diǎn)已經(jīng)從吸引新用戶轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾胃玫胤?wù)現(xiàn)有用戶，提升用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶粘性。

而移動(dòng)支付是日常生活中最常呼出，最能夠帶來流量和用戶依賴的場景。因此，推進(jìn)數(shù)字支付戰(zhàn)略成了支付寶帶動(dòng)DAU的主要引擎。2024年7月8日，支付寶“碰一下”支付功能正式上線，作為螞蟻金服贏得移動(dòng)支付的勝負(fù)手。

要判斷NFC支付這一產(chǎn)品的意義，我們不妨先回顧一下移動(dòng)支付的演變歷史：

二維碼支付

早期，二維碼支付憑借其低成本、易于廣泛部署的優(yōu)勢，如同一匹黑馬，迅速席卷移動(dòng)支付市場，成為大眾支付的主流方式，時(shí)至今日依舊為主要移動(dòng)支付方式。然而，隨著市場的不斷發(fā)展和用戶需求的日益提升，二維碼支付的弊端逐漸顯現(xiàn)。

二維碼貼紙猶如脆弱的紙張，極易受到污染，無論是灰塵、水漬還是污漬，都可能影響其識別準(zhǔn)確性。其對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的高度依賴，使得在網(wǎng)絡(luò)信號不佳的情況下，支付過程往往變得漫長而煎熬。冗長的支付鏈路更是讓用戶苦不堪言，從刷碼開始，到輸入金額、確認(rèn)支付、輸入密碼，再到等待請求完成，每一個(gè)步驟都像是一道關(guān)卡，增加了用戶的操作成本和時(shí)間成本。

此外，二維碼支付還面臨著嚴(yán)峻的安全風(fēng)險(xiǎn)，不法分子通過替換二維碼或利用遠(yuǎn)程刷碼等手段獲取違規(guī)優(yōu)惠的事件時(shí)有發(fā)生，給用戶和商家?guī)砹私?jīng)濟(jì)損失。

刷臉支付

生信（生物信息）技術(shù)成熟讓刷臉支付雖隨后興起，以其支付鏈路短、無需用戶拿出手機(jī)等特點(diǎn)吸引了部分用戶的關(guān)注，且機(jī)器可承載廣告業(yè)務(wù)為商家提供了額外的商業(yè)價(jià)值。但它也面臨著諸多挑戰(zhàn)，且不談?wù)摬糠钟脩魮?dān)心個(gè)人的生物信息泄露問題，光就在公共場合上看到自己的臉有時(shí)以不那么美好的狀態(tài)呈現(xiàn)在屏幕上產(chǎn)生的Public Shame，就會(huì)勸退不少人。此外，在佩戴口罩、墨鏡等配飾的情況下，刷臉支付不得不面臨用戶穿脫配飾的麻煩，這在一定程度上影響了用戶體驗(yàn)。

同時(shí)，刷臉支付對設(shè)備的穩(wěn)定性要求極高，且部署成本高昂，這也限制了其在更廣泛場景中的應(yīng)用。

掌紋支付

盡管在2023年，就有流出消息，支付寶要開發(fā)掌紋支付，但是先行一步推向市場的，還是微信的掌紋支付。它利用“掌紋+掌靜脈”識別系統(tǒng)，為用戶提供了一種無接觸、高便利、高安全的支付體驗(yàn)。用戶在使用掌紋支付時(shí)，需要先在設(shè)備上綁定個(gè)人微信賬號并錄入手掌紋樣。消費(fèi)時(shí)，將手掌對準(zhǔn)支付設(shè)備的掃描區(qū)，確認(rèn)后即可完成支付。微信支付計(jì)劃將刷掌支付推廣至全國大部分的7-11便利店，并致力于不斷改善刷掌支付系統(tǒng)，將其應(yīng)用范圍擴(kuò)大到更多的日常生活場景。

NFC碰一碰支付

支付寶上線的NFC支付以其便捷的鏈路、高安全性、直觀的接觸式交互、低成本維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性脫穎而出，用戶只需輕觸即可完成支付，無需打開App或掃碼，大大簡化了支付流程并提升了效率。這種支付方式通過云端交易確保了信息安全，降低了信號被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，并且不依賴網(wǎng)絡(luò)信號，即使在網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定的情況下也能提供穩(wěn)定的支付體驗(yàn)。盡管初期市場推廣成本較高，且在蘋果設(shè)備上的體驗(yàn)有待提升，NFC支付依然因其高效和安全性成為移動(dòng)支付領(lǐng)域的一項(xiàng)重要技術(shù)。

三、移動(dòng)支付勝負(fù)手：掌紋vs碰一碰

作為移動(dòng)支付3.0的主要載體，我們不妨將掌紋支付和NFC支付進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，從用戶行為中可以明顯得出，NFC具備以下的優(yōu)勢：

• 較強(qiáng)便捷性：NFC碰一碰支付不需要用戶進(jìn)行復(fù)雜的前期設(shè)置，如綁定賬號或錄入生物信息，用戶只需解鎖手機(jī)即可完成支付，這種支付方式與用戶現(xiàn)有的使用習(xí)慣更為契合，減少了學(xué)習(xí)成本。而掌紋支付需要用戶在設(shè)備上綁定賬號并錄入手掌紋樣，這可能會(huì)增加用戶的使用門檻。
• 效率與時(shí)間感知優(yōu)勢：NFC碰一碰支付通過減少支付步驟來提升支付效率，用戶無需打開App或掃碼，直接輕觸即可完成支付，這種快速的支付體驗(yàn)可能會(huì)讓用戶感覺到時(shí)間的節(jié)省，從而增加支付行為的愉悅感。而掌紋識別依舊如刷臉支付一樣，要經(jīng)過展示—識別——確認(rèn)過程，這一鏈路更長，不符合奧卡姆剃刀原則，仍非當(dāng)前支付的最優(yōu)解。
• 公眾行為友好：只需要簡單的手機(jī)觸碰，而不需要奇怪地在鏡頭前張開手掌，這樣的支付行為更為有效率，也更為大眾所接受。

或許，“碰一碰”支付的推廣，預(yù)期能夠提升支付寶在支付領(lǐng)域的使用頻率和占比，從而獲得更多交易抽成利潤，還能通過便捷的支付方式吸引更多用戶，擴(kuò)大支付寶的影響力，提升品牌形象，保持市場領(lǐng)先地位。

更重要的是，支付寶小程序與微信小程序相比，雖然在交易額和用戶粘性方面存在差距，但“碰一碰”支付的便捷性可能促使更多用戶愿意在支付寶上使用小程序，從而提高支付寶小程序的交易次數(shù)和用戶粘性。支付寶通過“碰一碰”支付，可以進(jìn)一步影響用戶對支付寶小程序的使用習(xí)慣，增加支付寶小程序的使用頻率，提升小程序的流量，為支付寶的流量獲取和商業(yè)化提供新的動(dòng)力，促進(jìn)支付寶生態(tài)系統(tǒng)的全面發(fā)展。

縱觀支付寶2024年的動(dòng)作，貫徹落實(shí)“AIFirst”、“加速全球化”和“支付寶雙飛輪”三大戰(zhàn)略，支付寶通過實(shí)現(xiàn)各類場景的完善布局，體現(xiàn)了其對市場趨勢的敏銳洞察和對未來發(fā)展的深遠(yuǎn)考慮。

正如螞蟻金服20周年大會(huì)上馬云老師再次現(xiàn)身所說：“今天，我不是為螞蟻過去的20年而來，而是為了螞蟻未來的20年而來。”螞蟻金服正通過技術(shù)創(chuàng)新和生態(tài)建設(shè)，將支付寶構(gòu)建成一個(gè)更加開放、智能和全球化的金融科技生態(tài)，為用戶提供更全面、更便捷的服務(wù)，同時(shí)也為商家創(chuàng)造更多的價(jià)值。