不懂業(yè)務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)理不是好產(chǎn)品經(jīng)理，近期筆者翻閱了產(chǎn)品專家精華文章和書籍，發(fā)現(xiàn)一個共識就是他們都有著較深厚的業(yè)務(wù)理解，且垂直深耕支付行業(yè)10余年，在當(dāng)下大環(huán)境下，求職如此內(nèi)卷，行業(yè)深耕是面試成功重要因素，產(chǎn)品作為業(yè)務(wù)需求的上游，理解業(yè)務(wù)更為重要。

B端產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)入任何B端行業(yè)都需要經(jīng)歷對業(yè)務(wù)的通識了解，盤點行業(yè)業(yè)務(wù)術(shù)語能幫助B端產(chǎn)品經(jīng)理能有良好的業(yè)務(wù)思維的前提，筆者經(jīng)過跨境電商和跨境支付兩大行業(yè)。

先來看看一筆交易從發(fā)生到結(jié)算的旅程：

商戶通過交易系統(tǒng)和第三方支付機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)完成一筆交易的支付，系統(tǒng)生成這筆交易的明細(xì)記錄，參與支付完成的發(fā)卡行，收單行等貢獻(xiàn)方在支付清算系統(tǒng)中完成清算，第三方支付機(jī)構(gòu)在結(jié)算周期定時給商戶進(jìn)行結(jié)算。

一、交易類名詞

1. 交易金額（Transaction Amount）：

交易金額指的是在一筆交易中實際交換的貨幣數(shù)額。

做了8年产品经理后，我是这么看产品经理的

我个人是从非常初级的产品经理做起，再到负责一个大产品的项目管理，现在有幸跳出了日常基础的工作更多的去看产品的PMF，product strategy...

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如：小C母親節(jié)在香港為其老母親買了一個愛馬仕的背包花了5W HKD，則交易金額為5W HKD

2. 記賬金額（Accounting Amount）：

第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶約定的結(jié)算幣種進(jìn)行記賬，如商戶的第一結(jié)算幣種為CNY，則需要將EUR，GBP等交易金額的交易根據(jù)對應(yīng)的匯率換算為CNY

• 本幣記賬：

• 異幣記賬：

3. 預(yù)授權(quán)交易（Pre-authorization Transaction）：

預(yù)授權(quán)是指持卡人在賓館、酒店或出租公司消費，消費與結(jié)算不在同一時間完成，特約單位通過pos預(yù)先向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索要授權(quán)的行為。

• 授權(quán)完成Capture：

完成預(yù)授權(quán)后的正式扣款過程，商家向銀行確認(rèn)交易無誤，請求銀行從客戶賬戶中扣除相應(yīng)金額。第三方支付機(jī)構(gòu)通常需要給商戶授權(quán)完成capture的功能

• 授權(quán)撤銷Void：

取消交易的過程，通常在交易完成之前，如果發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險，錯誤或交易條件未滿足，可以進(jìn)行Void操作。

4. 拒付交易（Chargeback）：

簡單的說，拒付，就是指用戶在收到賬單后向發(fā)卡行申請對某筆交易拒絕付款，然后發(fā)卡行卡組收單行第三方收單機(jī)構(gòu)就開始正式進(jìn)入拒付流程，中間會涉及到拒付舉證和拒付判責(zé)

5. 回復(fù)截止時間（Reply Deadline）：

銀行或支付機(jī)構(gòu)規(guī)定的，商家必須對拒付交易做出回復(fù)的最后期限。

6. 拒付處理費（Chargeback Fee）：

當(dāng)交易被拒付時，商家可能需要支付給銀行或支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費，拒付處理費按每筆收費，一筆交易可發(fā)生多次拒付。

7. 偽冒交易（Fraudulent Transaction）：

未經(jīng)授權(quán)的交易，通常涉及身份盜竊或信用卡信息被盜用。

8. 調(diào)單交易（Transaction Review）：

銀行或支付機(jī)構(gòu)對交易的合法性進(jìn)行審查，可能涉及請求商家提供額外的交易證明，調(diào)單交易資金為凍結(jié)狀態(tài)。

9. 信用卡3D交易（3-D Secure Transaction）：

一種信用卡驗證程序，要求持卡人輸入額外的安全代碼以確認(rèn)交易，增加了交易的安全性。

10. 有摩擦3D交易（3-D Friction）：

信用卡3D交易過程中包括額外的驗證步驟，如輸入驗證碼。

11. 無摩擦3D交易（3-D Frictionless）：

信用卡交易過程順暢無阻，無需額外的驗證或干預(yù)，提供快速和無縫的用戶體驗。

12. 退款（Refund）：

商家將款項退回到客戶的賬戶，通常是因為退貨或服務(wù)未達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。

13. 交易爭議（Transaction Dispute）：

持卡人與商家之間就交易存在分歧，持卡人可能通過銀行提出爭議。

14. 風(fēng)險管理（Risk Management）：

商家或支付機(jī)構(gòu)采取措施來識別和減少交易風(fēng)險，包括偽冒交易和拒付。

15. 交易監(jiān)控（Transaction Monitoring）：

實時或定期檢查交易活動，以識別異常模式或潛在的欺詐行為。

16. 履約

用戶完成支付以后平臺按照約定交付商品或者服務(wù)的過程

如：小C給老母親買的包最終商家快遞寄送到家這個過程就是商家履約

17. 賬單

賬單是基于訂單信息創(chuàng)建的用于支付收款的單據(jù)，主要記錄商品信息，用戶信息，金額信息，交易時間等信息，一個訂單可能對應(yīng)多個賬單

如：

• 小C去餐廳點單后會給一個小單據(jù)供小C作為結(jié)賬憑證
• 信用卡每月在月賬單日告知用戶該月賬單金額和入賬明細(xì)

18. 支付明細(xì)

用戶對賬單的支付記錄，比如一個100元的賬單，用戶用微信支付了60元，使用了一張20元優(yōu)惠券，又滿減了20元，所以就有三條支付明細(xì)

19. 支付場景

在什么情況下去進(jìn)行支付交易

• 線上場景：在線購物，手機(jī)電話充值等
• 線下場景：線下掃碼付款，pos機(jī)刷卡支付，便利店支付等

二、支付類名詞

20. 交易類型：

在支付場景中，退款也是交易類型的一種，只要發(fā)生資金流轉(zhuǎn)的交易記錄都屬于交易類型

• 支付：購買商品或者服務(wù)進(jìn)行付款
• 退款：已經(jīng)購買的訂單進(jìn)行逆向的退回
• 充值：將銀行卡里的錢充到賬戶余額里
• 提現(xiàn)：將賬戶里的余額提到銀行卡里
• 打款：特指利用付款通道給商家結(jié)算，將資金付給商家的結(jié)算卡
• 打款退回：原打款的逆向退回，一般因為打款失敗
• 轉(zhuǎn)賬：指將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)給另一個銀行賬戶，泛指賬戶之間余額的轉(zhuǎn)移
• 調(diào)撥：公司將一個銀行賬戶里的錢轉(zhuǎn)到另一個銀行賬戶用于付款業(yè)務(wù)
• 歸集：公司將眾多的收款賬戶里收的錢全部轉(zhuǎn)到一個賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理

21. 支付方式

通常指信用卡以及其它本地支付方式等

• 電子錢包： Wechat Pay、Alipay、Apple Pay、Google Pay
• BNPL： Klarna和Atome
• 預(yù)付費卡：預(yù)付卡和代金券
• 現(xiàn)金支付：墨西哥的OXXO，日本的Konbini

22. 支付產(chǎn)品

每個國家和地區(qū)都有自己熟悉和信任的支付產(chǎn)品

• 歐美：歐美屬于信用卡普及率較高的市場，信用卡支付發(fā)展歷史悠久，體系完整，因此信用卡支付是大多數(shù)人的選擇。但同時Apple Pay 和 Google Pay 等數(shù)字錢包也逐漸成為主流，受到年輕消費者的喜愛。
• 日本：日本的在線支付主要是信用卡，而后是網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、電子錢包等。特別的Konbini是日本非常流行的現(xiàn)金支付方式，利用便利店網(wǎng)點多的優(yōu)勢，很好地解決了沒有信用卡或?qū)W(wǎng)上信用卡支付缺乏信任的日本消費者的痛點。
• 韓國：韓國的線上支付主要以信用卡和借記卡和電子錢包為主，目前流行的支付方式有BCard、KB Kookmin Bank、Samsung Pay、Kakaopay、Naverpay等。
• 東南亞：東南亞支付市場信用卡使用率比較低，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬/銀行轉(zhuǎn)賬和電子錢包的支付方式占據(jù)了主流。常見的支付方式包括Atome 、RAZER GOLD、FPX、SEA BANKING、Cherry Credits、GCash、Touch’n Go eWallet、True Money Wallet、DANA、True Money Wallet、BPI等。
• 拉美：拉美地區(qū)消費者十分喜愛后付費的信用卡和現(xiàn)金支付方式，該市場常見的支付方式有OXXO、Boleto、Installments、Elo、Pse等。
• 中東：中東地區(qū)信用卡使用不多，當(dāng)?shù)厝藢ΜF(xiàn)金支付非常依賴，貨到付款的支付方式非常普遍，部分電子錢包如oneCard等線上支付方式正在興起。

中國，就是微信和支付寶兩大金剛，銀聯(lián)和網(wǎng)銀支付

微信支付產(chǎn)品：

支付寶支付產(chǎn)品：

23. 收銀臺類型

收銀臺就是直接面向用戶，用戶完成付款的線上場所

• PC收銀臺：在電腦上完成支付的收銀臺
• H5收銀臺：手機(jī)內(nèi)的H5網(wǎng)頁上完成支付的收銀臺
• API收銀臺：提供給商戶商戶自己進(jìn)行包裝成自己收銀臺的收銀臺底層接口
• 硬件收銀臺：pos機(jī)，mpos機(jī)等硬件設(shè)備，支付卡牌
• SDK收銀臺：（ Software Development Kit，軟件開發(fā)工具包）也叫做支付SDK，指由商業(yè)銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)提供的具有收銀臺功能集合的軟件工具包，接入者可以集成到自己的支付平臺中完成收銀臺的建設(shè)

24. 支付通道

支付通道就是用來完成各類支付的支付接口集合

• 三方支付通道：由三方支付公司向商戶提供的支付接口或者三方支付本身，像微信通道，支付寶通道
• 其他類通道：廣義來說能夠作為支付手段使交易完成的都可以成為通道，比如卡，券，余額支付

25. 通道類型

單從銀行通道來說，根據(jù)支付的特點及業(yè)務(wù)特點主要有以下幾類

• 收單類通道：專門用來收款的銀行通道
• 打款類通道：專門用來打款的銀行通道
• 墊資類通道：使用信用備付金賬戶進(jìn)行付款的付款通道
• 跨境類通道：進(jìn)行跨境支付的銀行通道
• 預(yù)授權(quán)類通道：可以實現(xiàn)持卡人在賓館、酒店或出租公司消費，消費與結(jié)算不在同一時間完成，特約單位通過POS預(yù)先向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索要授權(quán)的行為的通道

26. 支付路由

路由就如支付樞紐，由于交易的多樣性和通道的多樣性，需要匹配交易到最合適的通道進(jìn)行，比如一筆預(yù)授權(quán)交易數(shù)額較大，支付路由需要選擇合適的通道拋這筆交易，智能路由對于提高交易的成功率非常重要

27. 支付限額

限額的主要目的是風(fēng)險防范；如可用單筆限額，日累計限額，月累計限額

三、對賬和結(jié)算類名詞

一筆交易的發(fā)生，收單行，發(fā)卡行，卡組織等都參與其中提供了服務(wù)等，協(xié)同商業(yè)社會，各方提供的服務(wù)都需要；最終利益的分割和交付勢必需要一個龐大的獨立的體系完成—清結(jié)算體系，完成各方利益的清分、記賬、和資金結(jié)算。要實現(xiàn)“算明白（清分）、記明白（記賬）、結(jié)明白（結(jié)算）”，這就涉及到各方利益的對賬和結(jié)算，詳見下圖：

28. 結(jié)算賬戶:

以支付主體名義開立的結(jié)算賬戶，其功能是存儲資金、記錄資金收付情況，是資金轉(zhuǎn)移行為的基礎(chǔ)。目前，主要的結(jié)算賬戶類型包括：以銀行卡為主體的個人結(jié)算賬戶、以活期存款為主體的單位銀行結(jié)算賬戶、個人在第三方支付機(jī)構(gòu)開立的虛擬賬戶以及預(yù)付卡賬戶等

29. 支付工具:

是支付指令的載體。支付指令是付（收）款人支付（收?。┵Y金的意思表示。經(jīng)濟(jì)活動中的銀行票據(jù)和結(jié)算憑證、銀行卡和預(yù)付卡的簽購單以及網(wǎng)上支付中提供的輸入界面等都屬于支付工具的

30. 支付清算系統(tǒng):

是實現(xiàn)支付指令在收付款銀行、不同結(jié)算主體之間傳輸?shù)幕A(chǔ)設(shè)施。各類支付清算系統(tǒng)通常以標(biāo)準(zhǔn)化的磁碼、報文或電子信息等格式進(jìn)行支付信息傳輸。目前，我國各類支付清算系統(tǒng)承擔(dān)著每天數(shù)以億計的支付指令的信息傳輸

31. 資金清算方式:

是支付清算系統(tǒng)對通過其傳輸?shù)闹Ц吨噶钸M(jìn)行資金結(jié)算處理的手段與規(guī)則。各類支付清算系統(tǒng)中最常用的兩類資金清算方式是：逐筆全額實時結(jié)算和批量凈額軋差結(jié)算。同時，也有針對不同業(yè)務(wù)采取不同資金清算方式的混合結(jié)算方式

32. 清算

清算通常指的是在交易雙方或多方之間建立交易細(xì)節(jié)和條件的過程。

在支付系統(tǒng)中，清算涉及對交易的確認(rèn)、核對和記錄，確保所有交易的合法性和準(zhǔn)確性。

清算過程可能包括交易的匹配、驗證和記錄，但不涉及實際的資金轉(zhuǎn)移。

33. 清分

算清楚應(yīng)該給誰多少錢記賬，計算交易各參與方：發(fā)卡行，收單行等 應(yīng)收應(yīng)付的過程

34. 費用項

比如交易手續(xù)費、IC+++費用，充值費，拒付處理費，結(jié)匯費，商家結(jié)算收入、抽傭等

35. 入賬規(guī)則

為不同業(yè)務(wù)下產(chǎn)生的不同費用項設(shè)定計入賬戶的規(guī)則，入什么賬戶，什么方向，需不需要凍結(jié)等，入賬時間，入賬比例，入賬為流入還是流出等

36. 入賬

將清分結(jié)果計入對應(yīng)對象的賬戶中的過程，比如信用卡賬單當(dāng)天消費通常會有未入賬-未記賬，已入賬-已記賬的標(biāo)識

37. 分賬

將一筆資金按照合同規(guī)則拆分成多份給到對應(yīng)對象，對賬務(wù)完成拆分的過程

38. 計費

計算為商戶收付的每一筆交易應(yīng)該收取的手續(xù)費

39. 收費模式

就是跟商戶約定按照什么方式收取手續(xù)費，什么時候收，怎么收；有實收、后收、預(yù)付、預(yù)付實扣等模式

40. 計費策略

商戶手續(xù)費計算模型，常見的有：單筆固定比例、單筆固定費額、固定費額+固定比例、單筆區(qū)間費額/費率、累計階梯套餐A、累計階梯套餐B、單筆拆分

41. 結(jié)算

按照約定周期 T+15，D+1，T+1等，基于交易結(jié)果交付資金的過程；這個過程可以是將資金計入對應(yīng)的賬戶，或者將真實資金支付給對象的銀行賬戶，有些結(jié)算產(chǎn)品可以墊資進(jìn)行結(jié)算

42. 結(jié)算周期

跟商戶約定好的結(jié)算時間，實時結(jié)算，第二天結(jié)算，下個月1號結(jié)算等結(jié)算模式：結(jié)算周期內(nèi)商戶主動發(fā)起結(jié)算或者支付機(jī)構(gòu)主動發(fā)起資金劃扣

43. 對賬

按照一定規(guī)則完成各方數(shù)據(jù)核對的過程，一般是帳證實之間的相互核對，確保一致

44.對賬結(jié)果

• 對平：對賬過程中核對數(shù)據(jù)相互一致不存在差異的核對結(jié)果類型
• 單邊：兩方核對數(shù)據(jù)之間有一方?jīng)]有數(shù)據(jù)的核對結(jié)果類型，比如平臺與微信核對，微信側(cè)數(shù)據(jù)存在，而平臺不存在該筆數(shù)據(jù)
• 差錯處理：是指在對賬發(fā)現(xiàn)差異之后，按照實際差異原因和處理方式對差異進(jìn)行消除處理的過程

45. 交易對賬

是對交易信息數(shù)據(jù)進(jìn)行核對的核對環(huán)節(jié)，或者說是對支付指令進(jìn)行核對

46. 資金對賬

是對支付涉及的銀行賬戶或者支付賬戶實際資金變動信息進(jìn)行的核對，或者說是對資金流進(jìn)行的核對

47. 長短款

就是平臺與銀行之間的應(yīng)收應(yīng)付和實收實付之間存在差異，這個差額就是長款或者短款

48. 清算文件

銀行或者三方支付機(jī)構(gòu)提供給商家的一個交易周期內(nèi)的交易記錄明細(xì)文件

49. 結(jié)算文件

銀行或者三方支付機(jī)構(gòu)提供給商家的一個交易周期內(nèi)的銀行賬戶或者支付賬戶實際資金變動明細(xì)，通常為月度，周對賬單

50. 賬務(wù)流水

基于業(yè)務(wù)發(fā)生記錄生成的某賬務(wù)類型的賬務(wù)明細(xì)記錄

四、彩蛋Tips

業(yè)務(wù)名詞解析涉獵來源

• 競品公司公眾號產(chǎn)品賣點梳理
• 競品網(wǎng)站Help center
• 行業(yè)Saas公司Help center
• 行業(yè)書籍-支付方法論等

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