支付創(chuàng)新-談?wù)劮墙又Ц?、離線支付

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手機(jī)支付是我們?nèi)粘J褂米疃嗟墓δ苤?,但總?huì)遇到一些意外的情況,比如沒網(wǎng)、沒電等等。這篇文章,作者給大家分享了非接觸支付和離線支付的內(nèi)容,希望能幫到大家。

最近關(guān)注到國(guó)內(nèi)三方支付的龍頭支付寶,推出了 NFC 碰一碰支付,但這一支付方式需要商家配備響應(yīng)的終端設(shè)備;眾所周知,國(guó)內(nèi)非接支付方式一直都是以 QR碼即二維碼支付為主要方式,而熟悉歐美發(fā)達(dá)國(guó)家支付的同學(xué)應(yīng)該都有所了解,他們的支付方式以 NFC為主比如今年早些時(shí)候 VSIA推出的 Card pay 一拍即付;感覺有異曲同工之妙,國(guó)家今年提出便利外國(guó)人來華,對(duì)于用戶而言,不改變習(xí)慣的支付方式是最優(yōu)解,當(dāng)然這只是我個(gè)人猜測(cè),本文和大家聊聊 非接支付和離線支付這倆概念及技術(shù)原理。

一、離線支付

1、概念:離線支付技術(shù)的出現(xiàn)主要是為了解決一些特定場(chǎng)景下網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足或網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定的情況,以及提供與現(xiàn)金類似的支付體驗(yàn)。

2、技術(shù)實(shí)現(xiàn)邏輯:

(1)付款碼:再離線支付系統(tǒng)中,如支付寶的離線支付,付款碼可以在用戶設(shè)備上離線生成,并且是一次性的,每分鐘更新一次以確保安全。

(2)安全芯片、NFC:數(shù)字人民幣的雙離線支付采用NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn),需要收付款設(shè)備均具備內(nèi)置安全芯片的硬件錢包功能。NFC技術(shù)支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信,無需第三方設(shè)備中轉(zhuǎn)傳輸信號(hào),從而在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能處理。

(3)防篡改用戶設(shè)備:離線支付解決方案需要加強(qiáng)用戶設(shè)備的防篡改性,通?;谟布蛙浖蓚€(gè)方面。硬件方面包括防篡改芯片和可靠執(zhí)行環(huán)境( TEE),軟件方面則利用軟件技術(shù)保護(hù)靜態(tài)或正在處理的數(shù)據(jù)

(4)價(jià)值傳輸協(xié)議:在設(shè)備間傳輸支付指令通常使用某種形式的公鑰加密,允許用戶設(shè)備和錢包相互驗(yàn)證,交換密鑰并發(fā)送可以在接收設(shè)備上驗(yàn)證的簽名消息。

(5)在線和離線賬本管理:完全離線時(shí),可以通過在線分類帳提供離線支付所需的特性和功能,而對(duì)于分階段離線和間歇性離線,則需要設(shè)置離線分類帳來記錄和核對(duì)離線錢包中的價(jià)值。

(6)風(fēng)險(xiǎn)管理:離線支付需要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理,包括交易的重復(fù)列支付支風(fēng)險(xiǎn)、墊付和追繳機(jī)制等。例如,在公交雙離線支付場(chǎng)景中,如果乘客錢包余額不足,業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要有墊付機(jī)制,并限制乘客最多可欠款的乘車次數(shù)。

(7)加密技術(shù)升級(jí):離線支付解決方案必須包括允許在需要時(shí)隨時(shí)更改加密密鑰和算法的機(jī)制,以應(yīng)對(duì)潛在的安全威脅。

(8)特殊情況下的雙離線支付:在某些特殊情況下,付款方和收款方都可以離線,單通常至少有一方需要在交易后與支付系統(tǒng)的服務(wù)器進(jìn)行同步,以確保交易的最終結(jié)算。

二、非接支付

1、概念:非接觸支付(Contactless Payment)是一種支付技術(shù),允許用戶在不接觸支付終端的情況下完成交易,這種支付方式通常使用近場(chǎng)通信(NFC)技術(shù)、射頻技術(shù)(RFID)技術(shù)或二維碼技術(shù),實(shí)現(xiàn)與支付系統(tǒng)的無線通信。

2、技術(shù)實(shí)現(xiàn)邏輯

(1)近場(chǎng)通信(NFC)技術(shù):非接觸式支付使用NFC技術(shù)來實(shí)現(xiàn)設(shè)備間的無數(shù)據(jù)傳輸。NFC是一種短距離高頻無線電通信技術(shù),允許設(shè)備在幾厘米距離內(nèi)交換數(shù)據(jù)。

(2)安全芯片(Secure Element ,SE):支付設(shè)備內(nèi)置有安全芯片,用于安全地存儲(chǔ)支付信息和執(zhí)行交易,這些芯片通常具有高級(jí)別的安全特性,可以抵御各種安全威脅。

(3)支付令牌化(Tokenization):為了保護(hù)用戶的支付信息,非接觸式支付系統(tǒng)使用令牌化技術(shù)。這意味著用戶的敏感支付信息(如信用卡號(hào))被一個(gè)唯一的令牌代替,該令牌在交易中使用,以減少數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證(Dynamic Data Authentication, DDA):在某些非接觸式支付卡中,每次交易都會(huì)生成一個(gè)新的加密數(shù)據(jù)集,增加了支付過程的安全性。

(5)快速響應(yīng)(Quick Response, QR)碼:雖然QR碼不是基于NFC技術(shù),但它們也被用于非接觸式支付。商家的支付終端可以掃描用戶手機(jī)上顯示的QR碼來快速完成支付。

(6)交易認(rèn)證:在非接觸式支付過程中,交易需要被認(rèn)證。這通常涉及到使用密碼、PIN碼、生物識(shí)別(如指紋或面部識(shí)別)等方法來驗(yàn)證用戶的身份。

(7)支付網(wǎng)絡(luò)和處理:非接觸式支付交易需要通過支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理,這些網(wǎng)絡(luò)連接著發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、支付處理器和商家。

(8)兼容性和標(biāo)準(zhǔn)化:非接觸式支付技術(shù)遵循國(guó)際支付標(biāo)準(zhǔn)(如EMV標(biāo)準(zhǔn)),確保不同設(shè)備和系統(tǒng)之間的互操作性。

三、實(shí)際應(yīng)用

(1)智能手機(jī):集成了NFC功能的智能手機(jī)可以用來進(jìn)行非接觸支付,用戶只需將手機(jī)靠近POS機(jī)即可完成交易。

(2)智能卡:包括信用卡、借記卡、交通卡等,這些卡片內(nèi)置有NFC芯片,可以在支持非接觸支付的終端上使用。

(3)可穿戴設(shè)備:如智能手表和健康追蹤器等,它們可以與智能手機(jī)配對(duì),通過NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付功能。

(4)數(shù)字錢包:例如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay等,用戶可以將銀行卡信息存儲(chǔ)在數(shù)字錢包中,進(jìn)行非接觸支付。

(5)QR碼支付:通過掃描QR碼進(jìn)行支付,雖然不是基于NFC技術(shù),但也是一種流行的非接觸支付方式,尤其在亞洲市場(chǎng)。

(6)專用支付設(shè)備:如一些商家提供的非接觸式支付終端,允許顧客通過上述方式快速結(jié)賬。

(7)POS機(jī):支持非接觸支付的POS機(jī)可以讀取NFC信號(hào),處理交易,并與銀行系統(tǒng)進(jìn)行通信。

(8)NFC標(biāo)簽:小型的NFC標(biāo)簽可以用于各種非接觸式交互,比如在某些場(chǎng)景下,用戶可以將手機(jī)靠近NFC標(biāo)簽來完成支付或獲取信息。

(9)環(huán)保型證卡:使用環(huán)保材料如回收海洋塑料或木材制成的卡片,它們結(jié)合了非接觸支付技術(shù),同時(shí)注重可持續(xù)性。

(10)雙界面金屬、LED證卡:這些高端卡片不僅支持非接觸支付,還可能具有額外的顯示或安全功能。

關(guān)于支付方式的探索,萬變不離其宗,所謂離線支付是一種支付場(chǎng)景,是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、端到端支付,核心在于記賬本的設(shè)計(jì)及差異帳的預(yù)防和處理;非接支付是一種支付方式,是支付信息傳遞方式的創(chuàng)新,有硬件芯片的參與。

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