在日常生活中，我們都需要用到“支付”這個(gè)步驟，那么在支付系統(tǒng)中，支付的“通用架構(gòu)”與廣義“支付通道”具體是如何呢？本文對(duì)此進(jìn)行解析，一起來看看吧。

我們知道支付是付款人向收款人的資金轉(zhuǎn)移，而支付系統(tǒng)就是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的處理系統(tǒng)。

“轉(zhuǎn)移”可以是用戶要在平臺(tái)下單購(gòu)買商品向平臺(tái)支付資金，也可以是平臺(tái)要向商家結(jié)算經(jīng)營(yíng)款而發(fā)起了付款。

一、支付的通用架構(gòu)

因?yàn)橐D(zhuǎn)移的資金存儲(chǔ)在外部非金融或者金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶或者支付賬戶中，因此如果想實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的目標(biāo)，就需要接入能與這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行通訊的通道，通過通道發(fā)起支付指令和接收資金的處理結(jié)果。

從圖中可以看出來，支付通道要解決2個(gè)核心問題，一個(gè)是發(fā)起支付指令，另一個(gè)是接收支付結(jié)果；收款業(yè)務(wù)發(fā)起收款指令接收收款結(jié)果，通過收款通道實(shí)現(xiàn)；付款業(yè)務(wù)發(fā)起付款指令接收付款結(jié)果，通過付款通道實(shí)現(xiàn)。

以上是我們知道的常規(guī)通道，三方支付機(jī)構(gòu)的收付通道，網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)的各類通道，銀行的各類通道，都是支付正規(guī)軍，標(biāo)準(zhǔn)化的支付業(yè)務(wù)。

二、支付核心架構(gòu)及通道廣義化

可以看如下的支付架構(gòu)圖，在通道層的常見通道位置，以此實(shí)現(xiàn)上述的收付業(yè)務(wù)。

圖中有一個(gè)標(biāo)紅的通道種類，也就是有沒有非正規(guī)軍或者非常規(guī)的支付通道呢？

為了完成“支付業(yè)務(wù)”，能不能跳出三界之外，不拘泥于傳統(tǒng)，在保持上述框架的基礎(chǔ)上，而更加靈活多變。

這就是接下來要談的“廣義通道”，即只要能實(shí)現(xiàn)“廣義收付指令發(fā)起”“廣義收付結(jié)果接收”二者中的任何之一的職能，我們都稱之為“通道”。

我們舉例：

• 能查賬戶流水通過系統(tǒng)匹配實(shí)現(xiàn)支付確認(rèn)，其中的“查詢流水的接口”，可以認(rèn)為是一種通道；
• 可以人工導(dǎo)入線下憑證以確認(rèn)待收付單據(jù)，其中“線下憑證的導(dǎo)入”，可以認(rèn)為是一種通道；
• 可以人工確認(rèn)支付結(jié)果、其中“確認(rèn)按鈕”的結(jié)果確認(rèn)，可以認(rèn)為是一種通道；
• 接入賬戶系統(tǒng)發(fā)起余額增減并接收增減結(jié)果、可以認(rèn)為“賬戶系統(tǒng)提供的接口”是一種支付通道；
• 接入倉(cāng)儲(chǔ)，可以通過變更寄存商品的歸屬權(quán)，進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)移以完成價(jià)值交換或者應(yīng)收應(yīng)付的核銷，其中的接入倉(cāng)儲(chǔ)可以認(rèn)為是一種通道；

因此，支付是資金的轉(zhuǎn)移，交易是價(jià)值的交換，而支付其實(shí)就是資金與價(jià)值的交換，因此廣義支付就是構(gòu)建價(jià)值交換的通路，而廣義的通道就是價(jià)值交換通路的交換信息發(fā)起和交換最終結(jié)果的接收。

那么回到上面的支付架構(gòu)圖，將紅色帶“？”地通道模塊展開。

高維支付思維架構(gòu)圖

如此架構(gòu)，可以將更多的支付“相關(guān)類似業(yè)務(wù)”兼容到支付系統(tǒng)的架構(gòu)中，讓支付系統(tǒng)架構(gòu)更具靈活性，并為支付業(yè)務(wù)的拓展提供了在架構(gòu)上的指導(dǎo)和設(shè)計(jì)規(guī)范。

圖中的某些處理在常規(guī)情況下，我們一般不會(huì)放到通道層，比如調(diào)用內(nèi)部賬戶系統(tǒng)的余額支付，很多時(shí)候我們會(huì)直接由支付核心去調(diào)用，而不是通道層去調(diào)用，這時(shí)，支付核心將會(huì)在主流程之外構(gòu)建一個(gè)特殊的分支，就像在人的體外插了一個(gè)輸液的管子一樣，這樣做，看似沒什么，但總歸是對(duì)“整體架構(gòu)的損害”。

做了8年产品经理后，我是这么看产品经理的

我个人是从非常初级的产品经理做起，再到负责一个大产品的项目管理，现在有幸跳出了日常基础的工作更多的去看产品的PMF，product strategy...

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下面通過1個(gè)例子來強(qiáng)化上面的5類或者更多特殊支付通道構(gòu)建支付業(yè)務(wù)的思維。

三、線下匯入，模擬支付通知

有些場(chǎng)景用戶會(huì)直接匯款至對(duì)公戶，即線下支付，最大的弊端就是資金處理和線上的業(yè)務(wù)單據(jù)割裂。

這部分款項(xiàng)的核對(duì)以及領(lǐng)取相比全流程線上交易來說，比較繁瑣，一方面是核對(duì)困難，另一方面就是款項(xiàng)和業(yè)務(wù)單據(jù)對(duì)應(yīng)上比較麻煩。

當(dāng)線下匯入體量較大時(shí)，該部分工作成本更高；如果線下進(jìn)行匯款，而需要線上履約時(shí)，這部分匹配工作如何提升效率，能否自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)。

而依托“廣義通道和支付架構(gòu)”的引導(dǎo)，我們將對(duì)賬能力認(rèn)為是一種支付能力，通過支付核心構(gòu)建出來，因此就形成了這樣一種結(jié)構(gòu)。

即業(yè)務(wù)系統(tǒng)請(qǐng)求支付核心，支付方式為“線下匯入”，支付核心創(chuàng)建線下匯入待支付單。

通過銀企直聯(lián)獲取銀行賬戶流水作為支付結(jié)果信息，在線下匯入支付的處理中進(jìn)行結(jié)果的匹配，從而獲得線下匯入支付單的最終支付結(jié)果，并將該結(jié)果告知業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)收到結(jié)果后進(jìn)行后續(xù)的業(yè)務(wù)處理。

那么，我們?cè)趺磳⒕€下匯入業(yè)務(wù)融入到整個(gè)支付核心的架構(gòu)中呢？如下圖：

在支付接入層增加線下匯入支付方式，業(yè)務(wù)系統(tǒng)可以進(jìn)行調(diào)用，在支付核心創(chuàng)建“線下匯入支付方式的支付單”，最初的單據(jù)狀態(tài)為待支付。

線下匯入的支付處理關(guān)鍵處理是“線下匯入結(jié)果匹配”。

而通道層的“廣義特殊通道”為“查詢銀行流水”；是建設(shè)在銀行通道的“銀企直聯(lián)”之上。