互聯(lián)網(wǎng)支付作為支付體系的其中一個分支，從用戶利益的維護到金融體系的穩(wěn)定，安全地位極高，重要性可見一斑。本文作者根據(jù)個人理解，簡要分析了支付渠道、支付方式、支付類型、支付標的、銀行接口、支付應用場景、如何對接第三方支付公司7個方面，希望對你有幫助。

互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購買特定商品或服務，通過計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)起支付指令，實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。互聯(lián)網(wǎng)支付是一種電子交易形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付。

互聯(lián)網(wǎng)支付開創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。同時也直接涉及到用戶的財產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國家金融體系的穩(wěn)定。

所有涉及交易的產(chǎn)品必然會有一個模塊，那就是支付模塊。作為一個底層支撐模塊，承載了很多基本的支付功能，如收付款功能、充值功能、提現(xiàn)功能、打賞功能等。

支付體系，是一個非常龐大厚重的體系，個人能力渺小、有限，而互聯(lián)網(wǎng)支付只是支付體系的其中一個分支；

下面就本人能理解的：從支付渠道、支付方式、支付類型、支付標的、銀行接口、支付應用場景、如何對接第三方支付公司7個方面聊聊互聯(lián)網(wǎng)支付。

一、支付渠道

支付渠道就是用戶進行支付的通道，這些支付通道幫助用戶完成交易金額的轉(zhuǎn)移，并且支持平臺與銀行之間的資金流轉(zhuǎn)、對賬和清結(jié)算。一般交易平臺都會對接多家支付渠道公司，就目前的市場情況來說，能支持全銀行在線支付業(yè)務的只有微信、支付寶和銀聯(lián)。

1. 第三方支付

微信和支付寶兩種支付渠道幾乎占據(jù)了第三方在線支付渠道的 90%以上的市場份額，并且這兩個渠道支持各種業(yè)務的平臺，性能和穩(wěn)定性都非常高。其他常見的第三方支付渠道還有通聯(lián)支付、易寶支付、快錢支付、拉卡拉支付等。

2. 銀聯(lián)

銀聯(lián)作為一個比較特殊的第三方支付渠道，為平臺對接銀行起到了非常大的幫助作用。平臺對接銀聯(lián)的支付渠道后，首次支付需要上傳銀行卡號、手機號、身份證號碼。銀行卡綁定后，后續(xù)的操作會相對便捷一些。但是銀聯(lián)對企業(yè)資質(zhì)的要求比較高，不是所有的企業(yè)都能接入，無法接入銀聯(lián)的企業(yè)只能選其他第三方支付渠道。

3. 第四方支付

第四方支付是相對第三方而言的，是對第三方支付平臺服務的拓展。第三方支付介于銀行和商戶之間，而第四方支付介于第三方支付和商戶之間，沒有支付許可牌照的限制。但第四方支付集成了各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商、其他服務商接口。

二、支付方式

支付方式是指第三方支付公司根據(jù)不同的支付場景，提供的不同類型的支付服務，常見的支付方式有網(wǎng)銀支付、認證支付、快捷支付、賬戶支付、代扣支付和協(xié)議支付等。

銀行卡綁卡流程

1. 網(wǎng)銀支付

網(wǎng)銀支付是即時到賬交易。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最成熟的在線支付功能之一，也是網(wǎng)民在線支付的首選方式，對于網(wǎng)銀支付，銀行卡需事先開通網(wǎng)銀支付功能，且支付時在銀行網(wǎng)銀頁面輸入銀行卡信息并驗證支付密碼。網(wǎng)銀支付具有穩(wěn)定易用、安全可靠的特點。

2. 認證支付

認證支付是指付款人在第三方支付平臺中輸入銀行卡的相關(guān)信息(如卡號、密碼、預留手機號等)，由第三方支付平臺經(jīng)過付款人發(fā)卡行進行驗證，使用第三方支付平臺短信驗證或發(fā)卡行手機短信驗證等輔助認證完成支付交易的支付方式。

3. 快捷支付

快捷支付指的是指付款人把在第三方支付平臺注冊的賬戶與銀行卡賬戶關(guān)聯(lián)，交易時付款人使用第三方支付平臺的賬戶發(fā)起交易，由第三方支付平臺聯(lián)動付款，由發(fā)卡銀行進行交易授權(quán)的支付方式。

為了給用戶創(chuàng)造更好的支付體驗，有些商戶平臺與第三方支付平臺深度合作，用戶只需在商戶平臺界面上完成綁卡即可，整個綁卡流程中不會出現(xiàn)第三方支付平臺的界面。這是由于用戶在商戶平臺填寫的信息都在后臺傳給了第三方支付平臺，然后第三方支付平臺為用戶隱式注冊了賬戶。

協(xié)議支付的簽約流程

4. 賬戶支付

5. 代扣支付

6. 協(xié)議支付

三、支付類型

根據(jù)支付場景、媒介、技術(shù)以及載體，支付類型通常分為付款碼支付、JSAPI支付、Native支付、App支付、H5支付和應用內(nèi)支付等。

1. 付款碼支付

以支付寶支付為例，付款碼支付是指用戶展示支付寶內(nèi)的“付款碼”，商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付，適用于線下面對面收銀的場景，如超市、醫(yī)院、學校、電影院和旅游景區(qū)等實體場所。付款碼支付屬于B掃C的支付。

2 JSAPI支付

以支付寶支付為例，JSAPI支付是指支付寶商戶通過調(diào)用支付寶支付提供的JSAPI，在支付場景中利用支付寶支付模塊調(diào)用接口生成二維碼，用戶掃描二維碼后在瀏覽器中打開頁面完成收款。

3 App支付

以支付寶支付為例，商戶在移動端App中集成支付寶支付功能，App調(diào)用支付寶提供的SDK調(diào)用支付寶支付模塊，App會自動跳轉(zhuǎn)到支付寶中完成支付，支付完后跳回到App內(nèi)，展示結(jié)果。

4. Native支付

5. H5支付

6. 應用內(nèi)支付

四、支付媒介

根據(jù)支付媒介，常見的支付類型有銀行卡支付、余額支付、零錢支付、積分支付、代幣支付等。

1. 銀行卡支付

銀行卡支付指的是直接使用微信、支付寶、網(wǎng)銀、快捷支付等綁定的銀行卡作為支付標的銀行卡支付分為線上支付(我們通常使用的在線支付)和線下刷卡 (POS)支付。

2. 余額支付

有的交易平臺為了增加用戶黏性會設立余額賬戶，用戶可以給自己的余額賬戶充值，在后續(xù)的支付過程中可以直接使用余額支付。其背后的資金流轉(zhuǎn)只在用戶充值、提現(xiàn)的時候體現(xiàn)平時的余額支付僅僅是信息的流轉(zhuǎn)，對標的是上文中提到的賬戶支付模式。

3. 積分支付

用戶在交易平臺獲得的積分，可以用來購買平臺中的商品，這個支付過程中只有信息流的流轉(zhuǎn)，并不會有實際資金流的流轉(zhuǎn)。

4. 零錢支付

5. 代幣支付

五、銀行接口

任何一家支付機構(gòu)后臺都要接入許多銀行來完成代收的操作。目前銀行開放給第三方機構(gòu)(包括第三方支付平臺)的接口大概有4類POS收單接口、網(wǎng)銀接口、快捷支付接口以及代扣接口。這4類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)出來。

我們經(jīng)常所說的網(wǎng)銀支付、快捷支付其實是針對銀行接口來說的，它們并不是第三方支付方式，只不過第三方支付平臺要完成扣款的操作，必須接入這些銀行接口。用戶在第三方支付平臺選擇使用網(wǎng)銀支付時，第三方支付平臺就充當了銀行網(wǎng)關(guān)的作用。

但是并不能說網(wǎng)關(guān)支付就是網(wǎng)銀支付，這是兩個不同的概念，網(wǎng)關(guān)支付是針對第三方支付平臺來說的，網(wǎng)銀是針對銀行來說的。只不過因為使用網(wǎng)銀進行支付時，第三方支付平臺充當了一個網(wǎng)關(guān)的角色。

銀行卡驗證四要素

六、對接三方支付公司

為了設計涉及支付業(yè)務的產(chǎn)品，首先要明確的是，只有擁有支付牌照的主體才可以對外輸出支付業(yè)務，所以公司產(chǎn)品要想接入支付模塊，必須對接第三方支付機構(gòu)。在一些中小型公司中，沒有專門的對外采購部門來進行支付渠道的采購，這個工作通常就由產(chǎn)品經(jīng)理來干。
對接第三方支付公司，通常分為4個階段：選擇第三方支付公，商務洽談，進件開戶，技術(shù)對接并測試上線。

1. 選擇合適的第三方支付公司

除調(diào)研支付公司基本的背景信息以及行業(yè)口碑之外，還需要注意以下事項。

業(yè)務覆蓋范圍：要明確自己的產(chǎn)品有哪些支付應用場景，如支付、充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代扣等。
支付通道穩(wěn)定性和成功率：支付通道首先需要具有足夠的穩(wěn)定性，不穩(wěn)定的支付通道可能會導致支付流程崩潰或掉單等情況發(fā)生，會帶來較差的用戶體驗。其次要關(guān)注支付通道的歷史成功率。

支付手續(xù)費：支付渠道的使用并不是免費的，通過支付渠道完成的每一筆交易都會被支付公司收取一定的手續(xù)費。平臺存在大量交易的情況下，選擇手續(xù)費高的支付渠道會導致平臺支付渠道的成本變高。

銀行覆蓋率和支付限額：要提前了解支付渠道的銀行覆蓋率和銀行限額；要注意銀行卡限額。一般銀行會相據(jù)第三方支付公司的信譽給第三方支付公司一個額度(單筆/單日限額)，而第三方支付公司會根據(jù)客戶的資質(zhì)再給出不同的限額。

其他因素：支付流程主要是關(guān)于支付渠道的產(chǎn)品細節(jié)溝通。

2. 進行商務對接

確定好支付公司后，產(chǎn)品經(jīng)理需要梳理出涉及支付功能的業(yè)務場景，一般的支付業(yè)務場景包括支付、充值、提現(xiàn)、代扣、代付等，然后與第三方支付公司溝通，看是否能滿足當前的支付場景需求。

3. 進件開戶

指的是對接第三方支付公司的時候，需要提供本公司的相關(guān)材料證明，并在第三方支付公司開戶申請，通過審核后才可以接入第三方支付公司的支付業(yè)務。

4. 技術(shù)對接并測試上線

雙方公司的技術(shù)人員會進行技術(shù)層面的對接和調(diào)試，一般需求方技術(shù)人員按照支付公司提供的接口文檔等資料來進行支付功能的開發(fā)。對接并通過測試后，支付功能即可正式上線，整個第三方支付公司支付渠道的接入完成。

七、無現(xiàn)金時代的到來

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付的不斷普及，支付寶、微信支付等支付平臺的不斷發(fā)展，越來越多的用戶開始使用手機進行移動支付?，F(xiàn)如今，人們已經(jīng)很少會帶現(xiàn)金出門，畢竟隨處都可以使用移動支付手段進行付款，例如：人們乘車可以掃碼付款、吃飯可以掃碼付款、玩樂可以掃碼付款、購物也可以掃碼付款。移動支付已全面滲入人們的生活當中，我國將會進入到無現(xiàn)金時代。