互聯(lián)網(wǎng)支付作為支付體系的其中一個(gè)分支，從用戶利益的維護(hù)到金融體系的穩(wěn)定，安全地位極高，重要性可見(jiàn)一斑。本文作者根據(jù)個(gè)人理解，簡(jiǎn)要分析了支付渠道、支付方式、支付類型、支付標(biāo)的、銀行接口、支付應(yīng)用場(chǎng)景、如何對(duì)接第三方支付公司7個(gè)方面，希望對(duì)你有幫助。

互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購(gòu)買特定商品或服務(wù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。互聯(lián)網(wǎng)支付是一種電子交易形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付。

互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開(kāi)始普及。同時(shí)也直接涉及到用戶的財(cái)產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國(guó)家金融體系的穩(wěn)定。

所有涉及交易的產(chǎn)品必然會(huì)有一個(gè)模塊，那就是支付模塊。作為一個(gè)底層支撐模塊，承載了很多基本的支付功能，如收付款功能、充值功能、提現(xiàn)功能、打賞功能等。

支付體系，是一個(gè)非常龐大厚重的體系，個(gè)人能力渺小、有限，而互聯(lián)網(wǎng)支付只是支付體系的其中一個(gè)分支；

下面就本人能理解的：從支付渠道、支付方式、支付類型、支付標(biāo)的、銀行接口、支付應(yīng)用場(chǎng)景、如何對(duì)接第三方支付公司7個(gè)方面聊聊互聯(lián)網(wǎng)支付。

一、支付渠道

支付渠道就是用戶進(jìn)行支付的通道，這些支付通道幫助用戶完成交易金額的轉(zhuǎn)移，并且支持平臺(tái)與銀行之間的資金流轉(zhuǎn)、對(duì)賬和清結(jié)算。一般交易平臺(tái)都會(huì)對(duì)接多家支付渠道公司，就目前的市場(chǎng)情況來(lái)說(shuō)，能支持全銀行在線支付業(yè)務(wù)的只有微信、支付寶和銀聯(lián)。

1. 第三方支付

微信和支付寶兩種支付渠道幾乎占據(jù)了第三方在線支付渠道的 90%以上的市場(chǎng)份額，并且這兩個(gè)渠道支持各種業(yè)務(wù)的平臺(tái)，性能和穩(wěn)定性都非常高。其他常見(jiàn)的第三方支付渠道還有通聯(lián)支付、易寶支付、快錢支付、拉卡拉支付等。

2. 銀聯(lián)

銀聯(lián)作為一個(gè)比較特殊的第三方支付渠道，為平臺(tái)對(duì)接銀行起到了非常大的幫助作用。平臺(tái)對(duì)接銀聯(lián)的支付渠道后，首次支付需要上傳銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼。銀行卡綁定后，后續(xù)的操作會(huì)相對(duì)便捷一些。但是銀聯(lián)對(duì)企業(yè)資質(zhì)的要求比較高，不是所有的企業(yè)都能接入，無(wú)法接入銀聯(lián)的企業(yè)只能選其他第三方支付渠道。

3. 第四方支付

第四方支付是相對(duì)第三方而言的，是對(duì)第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展。第三方支付介于銀行和商戶之間，而第四方支付介于第三方支付和商戶之間，沒(méi)有支付許可牌照的限制。但第四方支付集成了各種第三方支付平臺(tái)、合作銀行、合作電信運(yùn)營(yíng)商、其他服務(wù)商接口。

二、支付方式

支付方式是指第三方支付公司根據(jù)不同的支付場(chǎng)景，提供的不同類型的支付服務(wù)，常見(jiàn)的支付方式有網(wǎng)銀支付、認(rèn)證支付、快捷支付、賬戶支付、代扣支付和協(xié)議支付等。

銀行卡綁卡流程

1. 網(wǎng)銀支付

網(wǎng)銀支付是即時(shí)到賬交易。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最成熟的在線支付功能之一，也是網(wǎng)民在線支付的首選方式，對(duì)于網(wǎng)銀支付，銀行卡需事先開(kāi)通網(wǎng)銀支付功能，且支付時(shí)在銀行網(wǎng)銀頁(yè)面輸入銀行卡信息并驗(yàn)證支付密碼。網(wǎng)銀支付具有穩(wěn)定易用、安全可靠的特點(diǎn)。

2. 認(rèn)證支付

認(rèn)證支付是指付款人在第三方支付平臺(tái)中輸入銀行卡的相關(guān)信息(如卡號(hào)、密碼、預(yù)留手機(jī)號(hào)等)，由第三方支付平臺(tái)經(jīng)過(guò)付款人發(fā)卡行進(jìn)行驗(yàn)證，使用第三方支付平臺(tái)短信驗(yàn)證或發(fā)卡行手機(jī)短信驗(yàn)證等輔助認(rèn)證完成支付交易的支付方式。

3. 快捷支付

快捷支付指的是指付款人把在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)的賬戶與銀行卡賬戶關(guān)聯(lián)，交易時(shí)付款人使用第三方支付平臺(tái)的賬戶發(fā)起交易，由第三方支付平臺(tái)聯(lián)動(dòng)付款，由發(fā)卡銀行進(jìn)行交易授權(quán)的支付方式。

為了給用戶創(chuàng)造更好的支付體驗(yàn)，有些商戶平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)深度合作，用戶只需在商戶平臺(tái)界面上完成綁卡即可，整個(gè)綁卡流程中不會(huì)出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)的界面。這是由于用戶在商戶平臺(tái)填寫的信息都在后臺(tái)傳給了第三方支付平臺(tái)，然后第三方支付平臺(tái)為用戶隱式注冊(cè)了賬戶。

協(xié)議支付的簽約流程

4. 賬戶支付

5. 代扣支付

6. 協(xié)議支付

三、支付類型

根據(jù)支付場(chǎng)景、媒介、技術(shù)以及載體，支付類型通常分為付款碼支付、JSAPI支付、Native支付、App支付、H5支付和應(yīng)用內(nèi)支付等。

1. 付款碼支付

以支付寶支付為例，付款碼支付是指用戶展示支付寶內(nèi)的“付款碼”，商戶系統(tǒng)掃描后直接完成支付，適用于線下面對(duì)面收銀的場(chǎng)景，如超市、醫(yī)院、學(xué)校、電影院和旅游景區(qū)等實(shí)體場(chǎng)所。付款碼支付屬于B掃C的支付。

2 JSAPI支付

以支付寶支付為例，JSAPI支付是指支付寶商戶通過(guò)調(diào)用支付寶支付提供的JSAPI，在支付場(chǎng)景中利用支付寶支付模塊調(diào)用接口生成二維碼，用戶掃描二維碼后在瀏覽器中打開(kāi)頁(yè)面完成收款。

3 App支付

以支付寶支付為例，商戶在移動(dòng)端App中集成支付寶支付功能，App調(diào)用支付寶提供的SDK調(diào)用支付寶支付模塊，App會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到支付寶中完成支付，支付完后跳回到App內(nèi)，展示結(jié)果。

4. Native支付

5. H5支付

6. 應(yīng)用內(nèi)支付

四、支付媒介

根據(jù)支付媒介，常見(jiàn)的支付類型有銀行卡支付、余額支付、零錢支付、積分支付、代幣支付等。

1. 銀行卡支付

銀行卡支付指的是直接使用微信、支付寶、網(wǎng)銀、快捷支付等綁定的銀行卡作為支付標(biāo)的銀行卡支付分為線上支付(我們通常使用的在線支付)和線下刷卡 (POS)支付。

2. 余額支付

有的交易平臺(tái)為了增加用戶黏性會(huì)設(shè)立余額賬戶，用戶可以給自己的余額賬戶充值，在后續(xù)的支付過(guò)程中可以直接使用余額支付。其背后的資金流轉(zhuǎn)只在用戶充值、提現(xiàn)的時(shí)候體現(xiàn)平時(shí)的余額支付僅僅是信息的流轉(zhuǎn)，對(duì)標(biāo)的是上文中提到的賬戶支付模式。

3. 積分支付

用戶在交易平臺(tái)獲得的積分，可以用來(lái)購(gòu)買平臺(tái)中的商品，這個(gè)支付過(guò)程中只有信息流的流轉(zhuǎn)，并不會(huì)有實(shí)際資金流的流轉(zhuǎn)。

4. 零錢支付

5. 代幣支付

五、銀行接口

任何一家支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)都要接入許多銀行來(lái)完成代收的操作。目前銀行開(kāi)放給第三方機(jī)構(gòu)(包括第三方支付平臺(tái))的接口大概有4類POS收單接口、網(wǎng)銀接口、快捷支付接口以及代扣接口。這4類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)出來(lái)。

我們經(jīng)常所說(shuō)的網(wǎng)銀支付、快捷支付其實(shí)是針對(duì)銀行接口來(lái)說(shuō)的，它們并不是第三方支付方式，只不過(guò)第三方支付平臺(tái)要完成扣款的操作，必須接入這些銀行接口。用戶在第三方支付平臺(tái)選擇使用網(wǎng)銀支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)就充當(dāng)了銀行網(wǎng)關(guān)的作用。

但是并不能說(shuō)網(wǎng)關(guān)支付就是網(wǎng)銀支付，這是兩個(gè)不同的概念，網(wǎng)關(guān)支付是針對(duì)第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)的，網(wǎng)銀是針對(duì)銀行來(lái)說(shuō)的。只不過(guò)因?yàn)槭褂镁W(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了一個(gè)網(wǎng)關(guān)的角色。

銀行卡驗(yàn)證四要素

六、對(duì)接三方支付公司

為了設(shè)計(jì)涉及支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，首先要明確的是，只有擁有支付牌照的主體才可以對(duì)外輸出支付業(yè)務(wù)，所以公司產(chǎn)品要想接入支付模塊，必須對(duì)接第三方支付機(jī)構(gòu)。在一些中小型公司中，沒(méi)有專門的對(duì)外采購(gòu)部門來(lái)進(jìn)行支付渠道的采購(gòu)，這個(gè)工作通常就由產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)干。
對(duì)接第三方支付公司，通常分為4個(gè)階段：選擇第三方支付公，商務(wù)洽談，進(jìn)件開(kāi)戶，技術(shù)對(duì)接并測(cè)試上線。

1. 選擇合適的第三方支付公司

除調(diào)研支付公司基本的背景信息以及行業(yè)口碑之外，還需要注意以下事項(xiàng)。

業(yè)務(wù)覆蓋范圍：要明確自己的產(chǎn)品有哪些支付應(yīng)用場(chǎng)景，如支付、充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代扣等。
支付通道穩(wěn)定性和成功率：支付通道首先需要具有足夠的穩(wěn)定性，不穩(wěn)定的支付通道可能會(huì)導(dǎo)致支付流程崩潰或掉單等情況發(fā)生，會(huì)帶來(lái)較差的用戶體驗(yàn)。其次要關(guān)注支付通道的歷史成功率。

支付手續(xù)費(fèi)：支付渠道的使用并不是免費(fèi)的，通過(guò)支付渠道完成的每一筆交易都會(huì)被支付公司收取一定的手續(xù)費(fèi)。平臺(tái)存在大量交易的情況下，選擇手續(xù)費(fèi)高的支付渠道會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)支付渠道的成本變高。

銀行覆蓋率和支付限額：要提前了解支付渠道的銀行覆蓋率和銀行限額；要注意銀行卡限額。一般銀行會(huì)相據(jù)第三方支付公司的信譽(yù)給第三方支付公司一個(gè)額度(單筆/單日限額)，而第三方支付公司會(huì)根據(jù)客戶的資質(zhì)再給出不同的限額。

其他因素：支付流程主要是關(guān)于支付渠道的產(chǎn)品細(xì)節(jié)溝通。

2. 進(jìn)行商務(wù)對(duì)接

確定好支付公司后，產(chǎn)品經(jīng)理需要梳理出涉及支付功能的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，一般的支付業(yè)務(wù)場(chǎng)景包括支付、充值、提現(xiàn)、代扣、代付等，然后與第三方支付公司溝通，看是否能滿足當(dāng)前的支付場(chǎng)景需求。

3. 進(jìn)件開(kāi)戶

指的是對(duì)接第三方支付公司的時(shí)候，需要提供本公司的相關(guān)材料證明，并在第三方支付公司開(kāi)戶申請(qǐng)，通過(guò)審核后才可以接入第三方支付公司的支付業(yè)務(wù)。

4. 技術(shù)對(duì)接并測(cè)試上線

雙方公司的技術(shù)人員會(huì)進(jìn)行技術(shù)層面的對(duì)接和調(diào)試，一般需求方技術(shù)人員按照支付公司提供的接口文檔等資料來(lái)進(jìn)行支付功能的開(kāi)發(fā)。對(duì)接并通過(guò)測(cè)試后，支付功能即可正式上線，整個(gè)第三方支付公司支付渠道的接入完成。

七、無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的到來(lái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付的不斷普及，支付寶、微信支付等支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的用戶開(kāi)始使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付?，F(xiàn)如今，人們已經(jīng)很少會(huì)帶現(xiàn)金出門，畢竟隨處都可以使用移動(dòng)支付手段進(jìn)行付款，例如：人們乘車可以掃碼付款、吃飯可以掃碼付款、玩樂(lè)可以掃碼付款、購(gòu)物也可以掃碼付款。移動(dòng)支付已全面滲入人們的生活當(dāng)中，我國(guó)將會(huì)進(jìn)入到無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。