隨著數(shù)字人民幣的逐漸推廣，各商戶對數(shù)字人民幣線下支付場景的需求也隨之產(chǎn)生。但具體如何運用，使用邏輯是什么？可以通過這篇文章的介紹來了解一下。

近日，在無錫某農(nóng)貿(mào)市場，市民在數(shù)字人民幣支付時可掃支持數(shù)字人民幣、支付寶、微信支付、云閃付的聚合碼完成付款。這將意味著，數(shù)字人民幣聚合支付碼正進入大眾視野，商戶可申請使用數(shù)字人民幣進行收款。

（無錫某農(nóng)貿(mào)市場數(shù)字人民幣聚合碼）

隨著數(shù)字人民幣的逐漸推廣，各商戶對數(shù)字人民幣線下支付場景的需求也隨之產(chǎn)生。市面上現(xiàn)有支付機構(gòu)終端設(shè)備，以支持數(shù)字人民幣的反掃（商戶掃用戶付款碼）支付為主；之前數(shù)字人民幣正掃（用戶掃商戶收款碼）較難聚合，不是因為產(chǎn)品技術(shù)無法實現(xiàn)，而是相關(guān)監(jiān)管政策權(quán)限管控。

商戶需通過單獨的菜單方可實現(xiàn)對數(shù)字人民幣的正掃收款，增加了商戶的學(xué)習(xí)成本和使用成本，因此需要一種可支持數(shù)字人民幣付款的聚合碼出現(xiàn)。

一、數(shù)字人民幣聚合碼上線前推行進展

2022年9月，央行曾指出數(shù)字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共產(chǎn)品，要體現(xiàn)人民性，讓使用更方便快捷。在推進數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)方面，受理環(huán)境和應(yīng)用場景拓展亟待破局，其中標準的統(tǒng)一和規(guī)范是關(guān)鍵所在。

要推動數(shù)字身份、報文規(guī)范、二維碼、藍牙和NFC等方面規(guī)范和標準的統(tǒng)一，實現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

在2021年，銀盛支付首次推出了一種數(shù)字人民幣聚合支付的方法與流程，交易流程相對復(fù)雜。以下為數(shù)幣聚合支付方法：

（數(shù)字人民幣聚合支付的方法與流程）

2022年12月，工行宣布將為逐步納入數(shù)字人民幣試點地區(qū)的商戶，支持開通數(shù)字人民幣受理功能。商戶通過工銀商戶之家的電腦端或手機端生成數(shù)幣收款碼，受理數(shù)字人民幣后的資金入賬、交易明細對賬、退貨等操作與現(xiàn)有移動支付流程一致。此種收款方式屬于數(shù)字人民幣單獨的收款靜碼。

（靜態(tài)碼主掃-預(yù)制碼牌）

二、數(shù)字人民幣聚合碼產(chǎn)品正式上線，加速場景應(yīng)用拓展

近期，多家運營機構(gòu)和場景服務(wù)商陸續(xù)上線數(shù)字人民幣聚合碼（用戶掃商戶收款碼）。此聚合碼同時支持微信支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付等收款方式。

對于消費者而言

數(shù)字人民幣聚合碼上線，消費者的支付方式又多了一個選擇，消費者使用數(shù)字人民幣變得更為方便快捷，無需再糾結(jié)于商戶是否支持數(shù)字人民幣。

對于商戶而言

隨著更多人選擇使用數(shù)字人民幣支付，由于其無需服務(wù)費，可降低成本支出，“支付即結(jié)算”的特性則能保證商戶資金的及時周轉(zhuǎn)。同時一個聚合碼牌，代替多個收款碼牌，可讓臺面顯得更有序，也更方便管理。

數(shù)字人民幣聚合支付碼上線，對于加速拓展期應(yīng)用場景，降低公眾使用數(shù)字人民幣的門檻、普及數(shù)字人民幣等方面大有裨益。隨著聚合支付碼助力數(shù)字人民幣普及，數(shù)字人民幣的多個特性將更好地發(fā)揮作用，有利于金融普惠。

據(jù)了解，目前申請數(shù)字人民幣聚合碼除可聯(lián)系各大運營機構(gòu)申請開通之外，也可以聯(lián)系青島數(shù)金公服、重慶渝城數(shù)科等場景服務(wù)商進行開通合作。

三、數(shù)字人民幣聚合碼產(chǎn)品交易邏輯拆解

接下來，沐沐為大家拆解數(shù)字人民幣聚合碼（用戶掃商戶收款碼）產(chǎn)品支付邏輯，流程如下：

1. 用戶打開數(shù)字人民幣APP，掃描帶有數(shù)字人民幣聚合支付的二維碼，進入收銀臺付款頁面；

此時，商戶系統(tǒng)根據(jù)判斷用戶掃碼設(shè)備的User-Agent類型，來區(qū)分使用的是微信支付or支付寶或者是其他APP，根據(jù)區(qū)分出來的類型去調(diào)用不同通道的支付接口。

在這一步會有一個支付類型的判斷邏輯：如果用戶使用數(shù)字人民幣APP掃碼，則調(diào)用數(shù)研所掃碼支付接口即可。如使用的是其他APP掃碼，根據(jù)交流我規(guī)則區(qū)分后，則做相應(yīng)的支付接口調(diào)用。

注：如為動態(tài)碼無需輸入消費金額，如為靜態(tài)碼支付時則需輸入消費金額

（拉卡拉主掃終端設(shè)備）

2. 用戶選擇用于付款的數(shù)字人民幣錢包，輸出錢包支付密碼，確認即可完成付款；

3. 如用戶錢包余額足夠，則在數(shù)字人民幣APP端提示支付成功，并推送交易消息，同時商戶收款終端接收支付后臺返回的結(jié)果，并為用戶打印小票。

到此時，交易結(jié)束。

退款流程：遵循先進先出，原路退回原則。如用戶需要退款處理，由商戶端發(fā)起退款請求調(diào)用退款申請接口，資金原路將實時退回至用戶數(shù)字人民幣錢包。

最后，推測數(shù)研所已開放請求的支付接口權(quán)限接口，包含不限于：

• 掃碼支付統(tǒng)一下單接口；
• 喚醒密碼控件接口或SDK方法；
• 異步支付結(jié)果通知接口；
• 主動查詢支付結(jié)果接口；
• 退款申請、查詢接口；
• 交易對賬下載接口。

四、寫在最后

云閃付與支付寶或微信支付2大主流支付平臺已實現(xiàn)互聯(lián)互通，收款碼掃碼支持互認。

因此數(shù)字人民幣能否像云閃付一樣，做到與支付寶或微信支付收款碼的互認互掃，將是值得期待的事情。