伴隨著支付方式變化等因素的驅(qū)動，數(shù)字人民幣應(yīng)運(yùn)而生。那么，數(shù)字人民幣存在著哪些特點(diǎn)？數(shù)字人民幣未來可能在哪些領(lǐng)域展開重點(diǎn)應(yīng)用？一起來看看本文的分享。

一、背景

隨著云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息科技的發(fā)展進(jìn)步，全球范圍內(nèi)的支付方式和貨幣形式都發(fā)生了新的變化，以適應(yīng)技術(shù)的進(jìn)步，數(shù)字人民幣在這一背景下應(yīng)運(yùn)而生。

數(shù)字人民幣是國家規(guī)劃的“下一代金融基礎(chǔ)設(shè)施”，被寫入“十四五”的重要工作。我國數(shù)幣試點(diǎn)已在多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用，對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技發(fā)展將會帶來深遠(yuǎn)的變革性影響。

二、訪談內(nèi)容

1. 請您為大家簡單介紹數(shù)字人民幣是什么？

沐沐老師：數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與我們使用的紙幣和硬幣等值，主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），屬于一種零售型央行數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣是一項(xiàng)重要的金融科技創(chuàng)新，同時(shí)兼具金融和科技屬性，同實(shí)物貨幣一樣適用“占有即所有”規(guī)則，以幣串體現(xiàn)價(jià)值，儲存在用戶開立的錢包內(nèi)，并通過錢包進(jìn)行支付結(jié)算。

2. 與其他數(shù)字貨幣如比特幣相比，數(shù)字人民幣有何特點(diǎn)？

沐沐老師：數(shù)字人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一發(fā)行和管理，是國家主權(quán)的象征和信用的體現(xiàn)，其價(jià)值與實(shí)物人民幣一致。數(shù)字人民幣是人民幣的新形態(tài)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。它不同于其他數(shù)字貨幣，如比特幣、穩(wěn)定幣等，它不依賴于特定的技術(shù)平臺或機(jī)構(gòu)，也不受市場供求影響。

3. 數(shù)幣錢包支付如何與銀行自有支付、三方支付形成三足鼎立的局面？

沐沐老師：數(shù)字人民幣背靠國家信用，是信用貨幣在特定條件下的一種技術(shù)創(chuàng)新，并發(fā)揮貨幣的基本職能。同時(shí)數(shù)字人民幣也是一種新型的支付工具，不會取代銀行現(xiàn)有的支付體系和三方支付。

數(shù)幣錢包支付將與銀行自有支付、三方支付共同為社會公眾提供便捷支付體驗(yàn)，并將長期并存和結(jié)合，共同建立互聯(lián)互通支付體系，構(gòu)建全生態(tài)移動支付新局面。

4. 怎么讓普通百姓對數(shù)字人民幣的認(rèn)知超越“支付軟件”？怎么展示數(shù)字人民幣真正厲害之處？

沐沐老師：一是多開展數(shù)字人民幣科普知識宣傳和使用體驗(yàn)，建設(shè)安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施，讓更多普通老百姓享受更多普惠；

二是科普講解數(shù)字人民幣與其他移動支付，如微信支付、支付寶之前的區(qū)別，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)：數(shù)字人民幣是錢，定位于M0，由國家信用背書，是一種新型支付工具，但并非常規(guī)的“支付軟件”；微信支付、支付寶等是錢包，余額為商業(yè)銀行存款。目前微信支付、支付寶作為首批參與運(yùn)營的機(jī)構(gòu)，多個(gè)商戶和交易場景支持綁定數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行付款。

5. 我國推出數(shù)字人民幣的背景和初衷是什么呢？

沐沐老師：我國推出數(shù)字人民幣的具有極高的戰(zhàn)略意義和價(jià)值。

一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要建設(shè)適應(yīng)時(shí)代要求、安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施。簡單來說，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要數(shù)字人民幣。

二是，現(xiàn)金的功能和使用環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。社會公眾需要一種新型的電子形式的現(xiàn)金。

三是，加密貨幣特別是全球性穩(wěn)定幣發(fā)展迅速。威脅我國金融安全和社會穩(wěn)定，需要數(shù)字人民幣撥亂反正。

四是，國際社會高度關(guān)注并開展央行數(shù)字貨幣研發(fā)。全球都在研發(fā)央行數(shù)字貨幣，我們不能落后，需要確定先發(fā)優(yōu)勢。

基于以上4個(gè)原因，我國央行推出數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣推出的初衷，一開始是為了滿足國內(nèi)零售場景支付需求。

6. 商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣生態(tài)中的角色定位是什么？

沐沐老師：商業(yè)銀行屬于數(shù)幣2.5層服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。它依托運(yùn)營機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包，向客戶提供數(shù)字人民幣資金流轉(zhuǎn)、支付結(jié)算等金融服務(wù)。全國有近5000家商業(yè)銀行，目前已有40+家接入數(shù)幣生態(tài)互聯(lián)互通平臺。

7. 有哪些商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣的試驗(yàn)和應(yīng)用中走在前列？

沐沐老師：商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣的試驗(yàn)和應(yīng)用中走在前列的有北京銀行和蘇州銀行等。

北京銀行是全國首個(gè)申請成為受理服務(wù)機(jī)構(gòu)的城商行。試點(diǎn)初期北京銀行通過與運(yùn)營機(jī)構(gòu)直聯(lián)接入數(shù)研所，為客戶提供數(shù)幣收單服務(wù)，擬打造全生態(tài)、全場景、全渠道、全產(chǎn)品的 “數(shù)幣銀行”；

蘇州銀行是全國首家參與數(shù)字人民幣流通領(lǐng)域的商業(yè)銀行，具備全面豐富的數(shù)字人民幣個(gè)人、對公和商戶服務(wù)能力。C端應(yīng)用場景豐富多樣，B端應(yīng)用產(chǎn)品成熟規(guī)范，G端服務(wù)能力全面領(lǐng)先，屬于數(shù)字人民幣2.5層領(lǐng)跑者。

8. 商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對創(chuàng)新的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景？

沐沐老師：數(shù)字人民幣將對商業(yè)銀行的運(yùn)營體系、業(yè)務(wù)體系、支付體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面產(chǎn)生較大的影響。同時(shí)，數(shù)字人民幣會給商業(yè)銀行帶來深遠(yuǎn)的變革性影響，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推出，將助推商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。接下來，提出一些建議：

首先，全面?zhèn)鋺?zhàn)數(shù)字人民幣體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，加大金融科技投入，做好數(shù)字人民幣發(fā)行流通必需的銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施升級屬改造工作。

其次，做好商戶場景化營銷工作，特別是對線下支付結(jié)算的ATM機(jī)具和POS機(jī)等設(shè)備進(jìn)行規(guī)?；墸瑸閿?shù)字人民幣的應(yīng)用提供更廣的兼容性，以適應(yīng)未來豐富的交易場景使用。

最后，積極增強(qiáng)基于數(shù)字人民幣的風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力。

建議商業(yè)銀行研究數(shù)字人民幣在支付結(jié)算、存貸理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)上的影響和發(fā)展趨勢，開發(fā)創(chuàng)新的應(yīng)用場景以滿足數(shù)字化和便利化的金融消費(fèi)者需求。

9. 2023年央行數(shù)幣在跨境支付方面的運(yùn)用有何新推進(jìn)？短中長期分階段來看能否挑戰(zhàn)swift體系？

2023年數(shù)幣在跨境支付方面的應(yīng)用：

• 2月深圳羅湖區(qū)舉辦數(shù)字人民幣跨境消費(fèi)嘉年華活動，面向深港異地家庭或親友、來深港人兩大群體，送出1000萬數(shù)字人民幣紅包補(bǔ)貼。
• 7月中銀香港與內(nèi)地中國銀行聯(lián)合展開數(shù)字人民幣“跨境購物節(jié)”活動。內(nèi)地客戶可于香港超過200家受理數(shù)字人民幣的線下商戶以數(shù)字人民幣消費(fèi)。近日，第二階段“跨境購物節(jié)”也已開啟。
• 深圳：鼓勵(lì)前海合作區(qū)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)參與多邊央行數(shù)字貨幣橋的建設(shè)，打造數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用示范區(qū)。
• 近日，在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所指導(dǎo)下，騰訊作為數(shù)字人民幣首批運(yùn)營機(jī)構(gòu)，積極參與多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目（Project mBridge）

SWIFT中文全稱叫做“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會。和農(nóng)夫山泉一樣，SWIFT不生產(chǎn)金融信息，它只是金融信息的搬運(yùn)工。還記得SWIFT一直被吐槽的問題嗎？手續(xù)費(fèi)高，交易速度慢等。數(shù)字人民幣就可以解決這些問題。根據(jù)2021年國際清算銀行報(bào)告稱，多邊橋項(xiàng)目跨境支付操作可以在10s內(nèi)完成，由于跨境收取費(fèi)用費(fèi)率近乎為0，跨境轉(zhuǎn)賬整體可以節(jié)約50%的跨境費(fèi)用。從短中長期分階段來看，數(shù)字人民幣試點(diǎn)推行對swift體系將產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。

10. 數(shù)幣在未來3-5年在哪些重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域開展應(yīng)用？

沐沐老師：自進(jìn)入2023年，數(shù)字人民幣在公積金業(yè)務(wù)場景、社會保障卡等政務(wù)服務(wù)場景不斷強(qiáng)化，多地陸續(xù)推出數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用方案。未來，沐沐講數(shù)幣推測數(shù)幣將在以下幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域開展應(yīng)用：

1）線下消費(fèi)場景：數(shù)幣聚合碼

數(shù)字人民幣聚合碼于8月底上線，對于加速拓展期應(yīng)用場景，降低公眾使用數(shù)字人民幣的門檻、普及數(shù)字人民幣等方面大有裨益。隨著數(shù)幣聚合碼的普及，數(shù)字人民幣的多個(gè)特性將更好地發(fā)揮作用，有利于金融普惠。目前，云閃付與支付寶或微信支付2大主流支付平臺已實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，收款碼掃碼支持互認(rèn)。因此數(shù)字人民幣能否像云閃付一樣，做到與支付寶或微信支付收款碼的互認(rèn)互掃，將是值得期待的事情，也是必然趨勢。

2）超級SIM卡數(shù)幣硬錢包

9月14日，由中國工商銀行與中國移動共同發(fā)布了“工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包產(chǎn)品”，該產(chǎn)品通過將數(shù)字人民幣支付憑證安全存儲在SIM卡中，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)“碰一碰”支付。SIM卡硬錢包旨在推動數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的拓展和普及，為廣大民眾帶來更便捷、安全的支付體驗(yàn)。

3）數(shù)幣+社?？?/strong>