編輯導(dǎo)語(yǔ)：掌握基礎(chǔ)的概念是干任何工作的前提，要是基本的概念都不了解，工作的時(shí)間成本又得加高。今天，作者寫這篇文章，是想給支付產(chǎn)品經(jīng)理做一些知識(shí)補(bǔ)充，我們一起來(lái)看看吧。

今天我們來(lái)了解支付產(chǎn)品經(jīng)理需要理解的基本概念。

講概念之前，我覺得還是有必要講下大概的支付流程，不然就會(huì)覺得概念蒼白。

舉個(gè)例子：用戶A在淘寶的某個(gè)店鋪（下文稱商家）購(gòu)買了10元錢的商品，使用支付寶綁定的建設(shè)銀行卡完成支付。

這個(gè)里面的你是不是認(rèn)為你的錢是這么走的：

實(shí)際上你的錢是這么流轉(zhuǎn)的：

哈哈，是不是吃了一驚，沒關(guān)系，后面會(huì)講。

我大概的講下這個(gè)里面的邏輯：

• 用戶使用支付寶綁定的銀行卡付款了10元（建行）；
• 支付寶會(huì)通過銀聯(lián)進(jìn)行交易（核心是清算和支付）；
• 銀聯(lián)向央行發(fā)起結(jié)算（一般T+1），包括結(jié)算主體和結(jié)算對(duì)手；
• 央行收到結(jié)算指令后，向收款的店鋪所在行進(jìn)行資金劃撥。

當(dāng)然這只是一個(gè)大概的流程，里面牽涉的東西太多太多。

下面我們來(lái)講概念：

1. 支付工具

有些人習(xí)慣叫支付應(yīng)用，指的就是具有支付功能的APP、PC，比如支付寶APP、微信APP、蘇寧金融APP等。

2. 支付方式

指的是用戶使用什么方式支付，比如微信支付、支付寶支付、網(wǎng)銀支付、信用支付、分期支付等。

3. 支付產(chǎn)品

一般指的是具有支付牌照公司封裝出來(lái)的對(duì)外提供服務(wù)的某項(xiàng)能力，比如人臉識(shí)別支付、代扣支付、二維碼支付等。

4. 支付類型

B端支付，有時(shí)也叫對(duì)公支付、C端支付有些時(shí)也叫個(gè)人支付。

5. 清算

一般等同于清分，就是算賬的過程，比如A用戶昨天欠B用戶2元，B用戶今天又欠了A用戶10元，最終B用戶欠A用戶8元，就是一個(gè)算賬的過程。

6. 結(jié)算

把清算后的賬目通過打款的方式結(jié)束掉，比如B用戶欠A用戶8元，所以B用戶要匯款給A，否則這個(gè)賬就會(huì)一直存在債務(wù)關(guān)系，這個(gè)過程就是結(jié)算。

7. 對(duì)賬

A用戶昨天借了B用戶3元，A用戶今天又借了B用戶4元，那么結(jié)算之前A和B要一起把賬目核對(duì)下，不要出現(xiàn)差錯(cuò)。

8. 記賬

對(duì)賬之前要記賬，不然沒法完成對(duì)賬，比如A用戶今天借了B用戶4元，A用戶把這個(gè)賬目用筆記下來(lái)，B用戶也要用筆記下來(lái)，這個(gè)過程就是記賬。

9. 交易類型

支付：某個(gè)主題完成付款的動(dòng)作就是支付。

充值：將銀行卡里面的資金轉(zhuǎn)移到某個(gè)賬戶里面，比如A用戶使用建行充值了支付寶余額寶，就是銀行卡到余額寶的過程。

提現(xiàn)：與充值對(duì)應(yīng)，將賬戶里面的資金轉(zhuǎn)移到銀行卡，比如A用戶使用支付寶余額寶，提現(xiàn)了100元，就是將余額寶里面的資金轉(zhuǎn)移到銀行卡的過程。

轉(zhuǎn)賬：銀行與銀行之間、銀行與賬戶之間、賬戶與賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移過程。

10. 收銀臺(tái)

說白了就是收錢的玩意，實(shí)體店有收銀吧臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)也會(huì)有收銀的吧臺(tái)。如下圖：

① 移動(dòng)收銀臺(tái)

② PC端收銀臺(tái)

③ SDK收銀臺(tái)：指的是能夠內(nèi)嵌到其他APP中實(shí)現(xiàn)支付功能的代碼集。

④ H5收銀臺(tái)：手機(jī)網(wǎng)頁(yè)形式的收銀臺(tái)，和移動(dòng)收銀臺(tái)差不多。

⑤ POS機(jī)收銀臺(tái)：移動(dòng)POS機(jī)的收款收銀臺(tái)。如下圖：

11. 支付通道

指的是真正實(shí)現(xiàn)支付扣款功能的底層通道或者接口。

比如微信對(duì)接了各銀行的扣款通道，那么銀行封裝的支付接口就是支付通道。

當(dāng)然具有三方牌照的機(jī)構(gòu)也可以直接完成支付扣款。

一般通道類型也包含：退款類、打款類、墊資類、普通收單類等。

12. 收單

收款方向付款方收取資金的過程。

13. 費(fèi)率

每個(gè)支付通道收取使用方的服務(wù)費(fèi)，比如使用一次按照交易金額的千分之六扣除。

費(fèi)率方式：

• 階梯費(fèi)率：等同于階梯電費(fèi)一樣；
• 固定費(fèi)率：每筆固定費(fèi)率，比如無(wú)論交易金額大小都是按照交易金額的千分之六收取。

通道接入可以是直連也可以是間連，這個(gè)我們放到后面再講。

14. 路由系統(tǒng)

指的是當(dāng)有很多支付通道都能完成支付收單時(shí)，哪條路是最佳的、最便宜、最快的，路由系統(tǒng)專門干這事，選擇狂想癥。

15. 鑒權(quán)驗(yàn)證

二要素鑒權(quán)：姓名、身份證三要素鑒權(quán)：姓名、身份證、銀行卡四要素鑒權(quán)：姓名、身份證、銀行卡、手機(jī)號(hào)。

16. 結(jié)算周期

商戶跟三方支付、銀行簽訂協(xié)議，約定好資金結(jié)算周期。

比如昨天一天店鋪產(chǎn)生的交易，商家什么時(shí)候能收到款，比如第二天（因?yàn)榍耙惶飚a(chǎn)生的所有交易資金不會(huì)當(dāng)天結(jié)給商家）。

17. 差錯(cuò)

A用戶昨天借了B用戶3元，A用戶在本子上記錄了欠B3元，B用戶在本子上記錄了1元，這就對(duì)賬對(duì)不上了，就會(huì)產(chǎn)生差錯(cuò)，差錯(cuò)永遠(yuǎn)在對(duì)賬之后產(chǎn)生。

18. 資金長(zhǎng)短款

某個(gè)平臺(tái)產(chǎn)生交易，產(chǎn)生的應(yīng)收應(yīng)付與實(shí)際上的應(yīng)收應(yīng)付出現(xiàn)偏差，這個(gè)結(jié)果就是長(zhǎng)短款。

19. 虛擬賬戶

開展業(yè)務(wù)在體系內(nèi)部設(shè)計(jì)的一種虛擬的賬戶，比如紅包賬戶、汽車分期賬戶、積分賬戶等。

20. 軋差

按照交易類型匯總，比如退款交易一共10筆，每筆10元，手續(xù)費(fèi)每筆1元，軋差后的結(jié)果就是90元。

21. 會(huì)計(jì)分錄

就是會(huì)計(jì)領(lǐng)域里面一種記錄賬目的方式，一般采用復(fù)式記賬法。

22. 日切

銀行每天需要算賬、結(jié)賬，從上一個(gè)自然日過度到下一個(gè)自然日這個(gè)中間節(jié)點(diǎn)就是日切。

23. 支付賬戶等級(jí)

①Ⅰ類戶

指的是通過傳統(tǒng)銀行柜面開立的、滿足實(shí)名制所有嚴(yán)格要求的賬戶。

簡(jiǎn)單而言就是你手里拿的儲(chǔ)蓄卡或者是借記卡。

它的功能包括存款，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)以及繳費(fèi)支付等。

② Ⅱ類戶

是不能存取現(xiàn)金、也不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，這類賬戶單日支付限額為1萬(wàn)元。比如說信用卡就是如此。

③ Ⅲ類戶

則主要用于快捷支付比如 閃付 免密支付等，僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)，戶內(nèi)余額不超過1000元。

Ⅱ類、Ⅲ類戶都沒有實(shí)體卡片。對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類戶限額，主要是有效控制客戶資金風(fēng)險(xiǎn)。

24. 二清

指的是具有支付牌照的機(jī)構(gòu)把資金先清算給某個(gè)商戶，商戶（不具備代收資質(zhì)的）出于代收再次把資金清算給A，就屬于二清，二清屬于非法，一定要謹(jǐn)慎。

25. 銀聯(lián)

中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海，中國(guó)合法資金清算組織之一。

另外也會(huì)有支付業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)所有的銀行卡全部統(tǒng)一由銀聯(lián)制卡并對(duì)外發(fā)行。

26. 網(wǎng)聯(lián)

是經(jīng)中國(guó)人民銀行（央行）批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，是中國(guó)境內(nèi)唯一合法的僅開展清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)聯(lián)的整體產(chǎn)品架構(gòu)，看下圖：

27. 備付金

銀行和支付機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)在中國(guó)人民銀行的備用金賬戶，屬于虛擬賬戶。

28. 備付金集中存管

支付寶、微信、蘇寧金融等三方支付機(jī)構(gòu)在央行開立的虛擬賬戶，用于存儲(chǔ)備用金。

29. 斷直連

原具有支付牌照的機(jī)構(gòu)如支付寶、微信等可以直接對(duì)接銀行。

現(xiàn)在國(guó)家明令禁止對(duì)接，所有支付牌照的機(jī)構(gòu)都要通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接銀行。

國(guó)家要時(shí)刻監(jiān)控每家支付機(jī)構(gòu)、每家銀行，如果都隨便出去找個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)接了，國(guó)家沒法監(jiān)控了，亂套了/

因?yàn)閲?guó)家要時(shí)刻掌握資金的動(dòng)向，這關(guān)乎到國(guó)家的生死存亡。

30. 商行

開展商業(yè)業(yè)務(wù)的銀行，如建行、農(nóng)行、中行等。

31. 代付代發(fā)

銀行代理企業(yè)向收款方打款，比如企業(yè)給你發(fā)工資就是典型的代發(fā)。

32. 代扣代收

前文中提到的免密支付也是一種代扣。

好了，大概這么多了，先整理這么多吧。

本文由 @產(chǎn)品經(jīng)理研究站 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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