最近參與對(duì)接了公司接入第三方支付的工作，于是整理輸出了一套比較宏觀的支付體系模型，希望對(duì)剛接觸支付的產(chǎn)品經(jīng)理有一些幫助。

文章結(jié)構(gòu)：

1. 支付體系模型；
2. 支付規(guī)則詳解；
3. 支付模型總結(jié)；
4. 小公司如何對(duì)接第三方支付。

一、支付體系模型

模型是復(fù)雜體系的簡(jiǎn)化，也是認(rèn)識(shí)復(fù)雜體系的思維腳手架。支付體系的核心模型可以抽象為：信息流、現(xiàn)金流、支付規(guī)則。

如下圖：

信息流：?明確支付過程中每個(gè)環(huán)節(jié)的信息流轉(zhuǎn)和狀態(tài)響應(yīng)，一些信息的流轉(zhuǎn)最終會(huì)導(dǎo)致資金的在各銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)移，只不過在信息的傳遞和價(jià)值的傳遞上有時(shí)間上的延遲，通常表現(xiàn)為T+1,D+1 等 （當(dāng)然數(shù)字貨幣很好的解決了這個(gè)問題）。

資金流：這里了定義的資金流指的是我們應(yīng)該明確支付完成后具體的錢（也是數(shù)字）是怎么在銀行與銀行之間進(jìn)行清結(jié)算的，資金流轉(zhuǎn)發(fā)生在各銀行賬戶之間。

任何的支付的具體場(chǎng)景和表現(xiàn)形式，都應(yīng)該明確信息流&資金流具體的流轉(zhuǎn)過程，是我們梳理支付邏輯最近本的方法論。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：微信公眾號(hào)支付

商戶已有H5商城網(wǎng)站，用戶通過消息或掃描二維碼在微信內(nèi)打開網(wǎng)頁(yè)時(shí)，可以調(diào)用微信支付完成下單購(gòu)買的流程。

• 步驟1：如圖7.1，商戶下發(fā)圖文消息或者通過自定義菜單吸引用戶點(diǎn)擊進(jìn)入商戶網(wǎng)頁(yè)。
• 步驟2：如圖7.2，進(jìn)入商戶網(wǎng)頁(yè)，用戶選擇購(gòu)買，完成選購(gòu)流程。

• 步驟3：如圖7.3，調(diào)起微信支付控件，用戶開始輸入支付密碼。
• 步驟4：如圖7.4，密碼驗(yàn)證通過，支付成功。商戶后臺(tái)得到支付成功的通知。

• 步驟5：如圖7.5，返回商戶頁(yè)面，顯示購(gòu)買成功，該頁(yè)面由商戶自定義。
• 步驟6：如圖7.6，微信支付公眾號(hào)下發(fā)支付憑證。

上述是一個(gè)完整的支付流程，能清楚地看到各種信息狀態(tài)的流轉(zhuǎn)以及響應(yīng)。能夠直觀感知的是銀行卡余額的減少&話費(fèi)增加這樣的信息，實(shí)際支付背后資金的流轉(zhuǎn)邏輯是：用戶浦發(fā)銀行賬戶里面的錢，經(jīng)過清結(jié)算系統(tǒng)支付給了微信所擁有的第三方銀行賬戶，暫存在該銀行賬戶里，微信的銀行賬戶會(huì)按照一定的周期（T+1）自動(dòng)結(jié)算到運(yùn)營(yíng)商的銀行賬戶，微信在以上整個(gè)支付邏輯中扮演了第三方支付服務(wù)提供商的角色。

支付規(guī)則：我們應(yīng)該清楚支付體系的所有基本規(guī)則，從基本的名詞概念出發(fā)，到具體的產(chǎn)品邏輯實(shí)踐，積累中慢慢地讓我們看到整個(gè)支付體系的全貌。

二、 支付規(guī)則詳解

1.支付渠道

支付渠道，顧名思義就是平臺(tái)上支持用戶支付的通道，這些支付渠道幫助平臺(tái)用戶完成交易金額的支付，并且支持平臺(tái)與銀行之間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)、對(duì)賬和清分，比如：微信、支付寶、通聯(lián)、易寶等。一般交易平臺(tái)都會(huì)對(duì)接多家支付渠道公司。

（1）第三方支付

對(duì)于目前的市場(chǎng)情況來說，首先而且必選的第三方支付渠道就是支付寶和微信支付。這兩種支付渠道幾乎占據(jù)了在線支付第三方渠道的90%以上的市場(chǎng)份額，并且這兩個(gè)渠道支持各種業(yè)務(wù)的平臺(tái)，對(duì)接的銀行非常多，性能和穩(wěn)定性都非常高。

（2）銀聯(lián)

銀聯(lián)作為第三方的支付渠道，為平臺(tái)對(duì)接銀行起到非常大的幫助作用。平臺(tái)對(duì)接銀聯(lián)的支付渠道后（快捷支付），用戶在平臺(tái)消費(fèi)時(shí)需要綁銀行卡，首次需要上傳銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼，銀行卡綁定后，后續(xù)的操作步驟會(huì)相對(duì)便捷一些，只需在每次支付時(shí)輸入密碼即可。后續(xù)的支付扣款流程跟其他第三方支付一樣需要內(nèi)嵌SDK，而是都在服務(wù)端完成校驗(yàn)。

（3）銀行

截止到2015年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括6家大型的商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、133家城市商業(yè)銀行和5家民營(yíng)銀行等1000多家銀行。其中首選的就是5家商業(yè)銀行，其累計(jì)占40%的交易量，其次就是各種股份制銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。

一般情況下，對(duì)接一個(gè)銀行的話預(yù)期需要2-3周的工作量，不同銀行對(duì)接入環(huán)境有不同要求，這也是成本，比如：大部分銀行需要專線接入，費(fèi)用和帶寬有關(guān)，一年也得幾萬費(fèi)用。

（4）第四方支付

第四方支付是相對(duì)第三方而言的，作為對(duì)第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展。第三方支付介于銀行和商戶之間，而第四方支付是介于第三方支付和商戶之間，沒有支付許可牌照的限制。

第四方支付集成了各種三方支付平臺(tái)/合作銀行/合作電信運(yùn)營(yíng)商/其他服務(wù)商接口，也就是說集合了各個(gè)第三方支付及多種支付渠道的優(yōu)勢(shì)，能夠根據(jù)商戶的需求進(jìn)行個(gè)性化定制，形成支付通道資源互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，滿足商戶需求，提供適合商戶的支付解決方案。

總體來講，第四方支付屬于支付服務(wù)集成商，具有無可比擬的靈活性，便捷性和支付服務(wù)互補(bǔ)性。而且第四方支付具有中立性優(yōu)勢(shì)，可以一定程度上調(diào)和支付機(jī)構(gòu)惡意競(jìng)爭(zhēng)的狀況，保證支付行業(yè)健康發(fā)展。

（6）卡外支付

對(duì)于由海外支付的需求，還需要提供外卡支付支持。 國(guó)內(nèi)不少支付渠道都能支持外卡支付，如：支付寶全球購(gòu)等。直接對(duì)接Paypal，也是目前用的最多的外卡支付渠道。

（7）其他支付

支付渠道還有一些小眾和特殊的存在，比如：話費(fèi)支付。這一塊容易被人忽略，但考慮到國(guó)內(nèi)不少職場(chǎng)人士，話費(fèi)是公司報(bào)銷的，每個(gè)月多的用不完，所以這塊支付還是相當(dāng)有市場(chǎng)的。

問題是，聯(lián)通和移動(dòng)兩大運(yùn)營(yíng)商，不僅接口不能互通，內(nèi)部各個(gè)地域也是各自為政，所以對(duì)接起來還是有點(diǎn)麻煩。不過話費(fèi)支付領(lǐng)域也有類似支付寶微信的第三方支付公司，比如：虹軟、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等公司。

2. 支付通道?

支付通道是只用戶在交易平臺(tái)進(jìn)行支付操作時(shí)選用的支付方式，常見的有網(wǎng)銀支付、快捷支付、認(rèn)證支付&賬戶支付等。

（1）網(wǎng)銀支付

網(wǎng)銀支付，即網(wǎng)上銀行支付，是即時(shí)到帳交易。網(wǎng)銀支付是銀聯(lián)最為成熟的在線支付功能之一，也是網(wǎng)民在線支付的首選方式，是國(guó)內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)提供在線交易服務(wù)不可或缺的功能之一。其特點(diǎn)是銀行卡需事先開通網(wǎng)銀支付功能，且在支付時(shí)完全是在銀行網(wǎng)銀頁(yè)面輸入銀行卡信息并驗(yàn)證支付密碼，具有穩(wěn)定易用，安全可靠的特點(diǎn)。

目前可以支持國(guó)內(nèi)20多家銀行的借記卡和信用卡，網(wǎng)銀支付分為：銀行網(wǎng)銀&銀聯(lián)網(wǎng)銀。

第三方支付平臺(tái)接了銀行網(wǎng)銀接口后，從銀行的角度講，其只是對(duì)外開放了一個(gè)網(wǎng)銀接口。網(wǎng)銀和網(wǎng)關(guān)其實(shí)是兩個(gè)不同的概念，二者是針對(duì)不同的主體來說的，所起的作用也不一樣。但是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)連接網(wǎng)銀接口，進(jìn)行支付跳轉(zhuǎn)時(shí)，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了一個(gè)網(wǎng)關(guān)的角色，或者充當(dāng)了銀行的代理，所以經(jīng)常有人弄混。

從普通用戶的感知來講，這就是平時(shí)經(jīng)常所說的第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)銀支付，但是注意網(wǎng)銀與網(wǎng)關(guān)不是一碼事。

（2）認(rèn)證支付

“認(rèn)證支付”，是指付款人通過第三方支付平臺(tái)接收輸入的銀行卡相關(guān)信息（如：卡號(hào)、密碼、CVN2、有效期、預(yù)留手機(jī)號(hào)等要素），由第三方支付平臺(tái)經(jīng)過付款人發(fā)卡行進(jìn)行驗(yàn)證，使用第三方支付平臺(tái)短信驗(yàn)證或發(fā)卡行手機(jī)短信驗(yàn)證等輔助認(rèn)證以完成支付交易的支付方式。

（3）快捷支付

“快捷支付”，一種是與“認(rèn)證支付”模式相同；另一種，是指付款人在第三方支付平臺(tái)的注冊(cè)用戶賬戶并付款人的銀行卡賬戶實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)（一般情況下關(guān)聯(lián)時(shí)需由發(fā)卡行驗(yàn)證），在交易時(shí)付款人使用在第三方支付平臺(tái)的用戶賬戶發(fā)起交易，由第三方支付平臺(tái)聯(lián)動(dòng)付款熱綁定的銀行，由發(fā)卡銀行進(jìn)行交易授權(quán)的支付方式。

“從銀行角度講，這是其對(duì)外開放的快捷支付接口，而對(duì)于普通用戶的感知來說，也是我們經(jīng)常所說的快捷支付。進(jìn)行快捷支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)往往會(huì)要求用戶先在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)成為會(huì)員，然后進(jìn)行四要素綁卡（姓名、身份證、卡號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)），最后才能完成付款。

注：有些商戶平臺(tái)（如P2P）與第三方支付平臺(tái)深度合作，用戶只需要在商戶平臺(tái)界面上完成綁卡即可，整個(gè)綁卡流程下來都不會(huì)出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)的界面，這是由于用戶在商戶平臺(tái)填寫的信息都在后臺(tái)傳給了第三方支付平臺(tái)，然后第三方支付平臺(tái)為用戶隱式注冊(cè)了第三方平臺(tái)賬戶。這么做只是為了讓用戶的綁卡流程不會(huì)被打斷，讓用戶體驗(yàn)好一點(diǎn)而已，原理還是與用戶在第三方支付平臺(tái)顯式注冊(cè)一樣?！?/p>

（4）賬戶支付模式

賬戶支付指買賣雙方必須先到第三方支付平臺(tái)注冊(cè)成為第三方支付平臺(tái)的會(huì)員，用戶通過網(wǎng)銀或其它方式先往虛擬賬戶中充值（資金流：錢從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)到第三方支付公司銀行賬戶），用戶消費(fèi)付款時(shí)，從虛擬賬戶直接扣除（這里并不涉及實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)，只是數(shù)據(jù)層面上數(shù)字的減少），典型的，如：Paypal。

3. 支付方式

以為支付方式&支付載體來劃分支付類型，這里用微信支付來舉例。

（1）刷卡支付

• 步驟1：用戶選擇刷卡支付付款并打開微信，進(jìn)入“我”->“錢包”->“收付款”條碼界面；
• 步驟2：收銀員在商戶系統(tǒng)操作生成支付訂單，用戶確認(rèn)支付金額；
• 步驟3：商戶收銀員用掃碼設(shè)備掃描用戶的條碼/二維碼，商戶收銀系統(tǒng)提交支付；
• 步驟4：微信支付后臺(tái)系統(tǒng)收到支付請(qǐng)求，根據(jù)驗(yàn)證密碼規(guī)則判斷是否驗(yàn)證用戶的支付密碼，不需要驗(yàn)證密碼的交易直接發(fā)起扣款，需要驗(yàn)證密碼的交易會(huì)彈出密碼輸入框。支付成功后微信端會(huì)彈出成功頁(yè)面，支付失敗會(huì)彈出錯(cuò)誤提示。

（2）公眾號(hào)支付

商戶已有H5商城網(wǎng)站，用戶通過消息或掃描二維碼在微信內(nèi)打開網(wǎng)頁(yè)時(shí)，可以調(diào)用微信支付完成下單購(gòu)買的流程。

• 步驟（1）：商戶下發(fā)圖文消息或者通過自定義菜單吸引用戶點(diǎn)擊進(jìn)入商戶網(wǎng)頁(yè)。
• 步驟（2）：進(jìn)入商戶網(wǎng)頁(yè)，用戶選擇購(gòu)買，完成選購(gòu)流程。
• 步驟（3）：調(diào)起微信支付控件，用戶開始輸入支付密碼。
• 步驟（4）：密碼驗(yàn)證通過，支付成功。商戶后臺(tái)得到支付成功的通知。
• 步驟（5）：返回商戶頁(yè)面，顯示購(gòu)買成功。該頁(yè)面由商戶自定義。
• 步驟（6）：微信支付公眾號(hào)下發(fā)支付憑證。

（3）掃碼支付

用戶掃描商戶展示在各種場(chǎng)景的二維碼進(jìn)行支付。

• 步驟（1）：商戶根據(jù)微信支付的規(guī)則，為不同商品生成不同的二維碼，展示在各種場(chǎng)景，用于用戶掃描購(gòu)買。
• 步驟（2）：用戶使用微信“掃一掃”掃描二維碼后，獲取商品支付信息，引導(dǎo)用戶完成支付
• 步驟（3）：用戶確認(rèn)支付，輸入支付密碼。
• 步驟（4）：支付完成后會(huì)提示用戶支付成功，商戶后臺(tái)得到支付成功的通知，然后進(jìn)行發(fā)貨處理。

（4）APP支付

適用于商戶在移動(dòng)端APP中集成微信支付功能。

商戶APP調(diào)用微信提供的SDK調(diào)用微信支付模塊，商戶APP會(huì)跳轉(zhuǎn)到微信中完成支付，支付完后跳回到商戶APP內(nèi)，最后展示支付結(jié)果。

目前微信支付支持手機(jī)系統(tǒng)有：IOS（蘋果）、Android（安卓）和WP（Windows Phone）。

交互細(xì)節(jié)如下：

• 步驟（1）：用戶進(jìn)入商戶APP，選擇商品下單、確認(rèn)購(gòu)買，進(jìn)入支付環(huán)節(jié)。商戶服務(wù)后臺(tái)生成支付訂單，簽名后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)紸PP端。以微信提供的DEMO為例。
• 步驟（2）：用戶點(diǎn)擊后發(fā)起支付操作，進(jìn)入到微信界面，調(diào)起微信支付，出現(xiàn)確認(rèn)支付界面。
• 步驟（3）：用戶確認(rèn)收款方和金額，點(diǎn)擊立即支付后出現(xiàn)輸入密碼界面，可選擇零錢或銀行卡支付見。
• 步驟（4）：輸入正確密碼后，支付完成，用戶端微信出現(xiàn)支付詳情頁(yè)面。
• 步驟（5）：回跳到商戶APP中，商戶APP根據(jù)支付結(jié)果個(gè)性化展示訂單處理結(jié)果。

（5）H5支付

H5支付是指商戶在微信客戶端外的移動(dòng)端網(wǎng)頁(yè)展示商品或服務(wù)，用戶在前述頁(yè)面確認(rèn)使用微信支付時(shí)，商戶發(fā)起本服務(wù)呼起微信客戶端進(jìn)行支付。

主要用于觸屏版的手機(jī)瀏覽器請(qǐng)求微信支付的場(chǎng)景，可以方便的從外部瀏覽器喚起微信支付。

（6）應(yīng)用內(nèi)支付

應(yīng)用內(nèi)支付指使用手機(jī)操作系統(tǒng)自帶的支付功能來支持支付，目前國(guó)內(nèi)主要的應(yīng)用內(nèi)支付有 Google Pay、Apple Pay、小米支付、華為支付等。 其中Apple Pay是典型的一個(gè)應(yīng)用內(nèi)支付，Android平臺(tái)的各種支付也一般是沿用Apple Pay的設(shè)計(jì)。

很多手機(jī)廠商都內(nèi)置了各種支付，比如：蘋果的App-pay支付，三星支付、華為支付等；這些支付僅針對(duì)特定的手機(jī)型號(hào)，支持NFC等，根據(jù)業(yè)務(wù)需要也可以接入；就是目前用戶群不大，收益不明顯。

4. 支付類型

以支付標(biāo)的物來劃分，支付類型分為：銀行卡支付、余額支付、零錢支付、積分支付、代幣支付、話費(fèi)支付等。

（1） 銀行卡支付

銀行卡支付指的是我們直接使用微信、支付寶、網(wǎng)銀、快捷支付等綁定的銀行卡作為支付標(biāo)的，銀行卡分為線上支付（我們通常使用的在線支付）&線下刷卡（POS）支付。

（2）余額支付

有的交易平臺(tái)為了增加用戶粘性會(huì)設(shè)立余額賬戶，用戶可以給自己的余額賬戶充錢，在后續(xù)的支付過程中可以直接使用余額支付。背后的資金流轉(zhuǎn)只在用戶充值，提現(xiàn)的時(shí)候提現(xiàn)，平時(shí)的余額支付僅僅只是信息的流轉(zhuǎn)。

（3）零錢支付

和余額支付原理一樣，例如微信零錢包，收到的紅包存入零錢可以用來支付，或者提現(xiàn)，還可以對(duì)零錢進(jìn)行充值。

（4）積分支付

用戶在交易平臺(tái)獲得的積分，可以用來購(gòu)買支付平臺(tái)商品，這個(gè)時(shí)候只有信息流的流轉(zhuǎn)，背后并不會(huì)有實(shí)際資金流的流轉(zhuǎn)。

（5）代幣支付

交易平臺(tái)會(huì)發(fā)行自己的代幣，用戶充值購(gòu)買代幣后，可以在平臺(tái)商城進(jìn)行消費(fèi)，背后的支付邏輯和余額支付是一樣的。

（6）話費(fèi)支付

話費(fèi)支付這一塊容易被人忽略，但考慮到國(guó)內(nèi)不少職場(chǎng)人士，話費(fèi)是公司報(bào)銷的，每個(gè)月多的用不完，所以這塊支付還是相當(dāng)有市場(chǎng)的。 問題是，聯(lián)通和移動(dòng)兩大運(yùn)營(yíng)商，不僅接口不能互通，內(nèi)部各個(gè)地域也是各自為政，所以對(duì)接起來還是有點(diǎn)麻煩。不過話費(fèi)支付領(lǐng)域也有類似支付寶微信的第三方支付公司，比如：虹軟、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)等公司。

5. 銀行接口

任何一家支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)都要接入一堆銀行，來完成代收的操作。目前銀行開放給第三方機(jī)構(gòu)（包括第三方支付平臺(tái)）的接口大概有四類：POS收單接口，網(wǎng)銀接口，快捷支付接口和代扣接口，這四類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)出來。

我們經(jīng)常所說的網(wǎng)銀支付，快捷支付其實(shí)是針對(duì)銀行接口來說的，并不是第三方支付方式，只不過第三方支付平臺(tái)要完成扣款的操作，必須要接入這些銀行接口。用戶在第三方支付平臺(tái)選擇網(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，此時(shí)的第三方支付平臺(tái)其實(shí)也是充當(dāng)了銀行網(wǎng)關(guān)的作用。

但是并不能說網(wǎng)關(guān)支付就是網(wǎng)銀支付，這是兩個(gè)不同的概念，網(wǎng)關(guān)支付是針對(duì)第三方支付平臺(tái)來說的，網(wǎng)銀是針對(duì)銀行來說的，只不過因?yàn)槭褂勉y行網(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了一個(gè)網(wǎng)關(guān)的角色，所以經(jīng)常有人把這兩個(gè)概念混淆。

6. 支付應(yīng)用

常見的支付應(yīng)用有：支付、轉(zhuǎn)賬、充值、提現(xiàn)、紅包，基于以上規(guī)則還會(huì)衍生出很多的支付場(chǎng)景和應(yīng)用。

7. 支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)比較復(fù)雜，每一個(gè)大的模塊都需要用整篇文章來說明，本文暫不討論支付系統(tǒng)，但是支付系統(tǒng)是支付體系的具象表達(dá)，所以設(shè)計(jì)&研習(xí)的基本模型不變。明確具體業(yè)務(wù)和場(chǎng)景的信息流&現(xiàn)金流以及基本規(guī)則，基于框架設(shè)計(jì)出業(yè)務(wù)閉環(huán)&邏輯閉環(huán)的系統(tǒng)模塊。

三、支付模型總結(jié)

綜上，我們可以得出支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)的高階方法論：基于基本的支付規(guī)則，明確每個(gè)支付場(chǎng)景和應(yīng)用下的信息流&資金流轉(zhuǎn)，結(jié)合可操作性的用戶支付流程，從而設(shè)計(jì)出邏輯閉環(huán)的支付產(chǎn)品。

四、小公司如何對(duì)接第三方支付

1. 選擇合適的支付公司&支付渠道

尋找合適的支付公司，可以通過百度去搜索相關(guān)第三方支付公司的資料以及排名等，看支付公司的背景和應(yīng)用的商戶的體量，支付渠道公司在支付行業(yè)內(nèi)的知名度和沉淀（經(jīng)驗(yàn)），這些可以從側(cè)面體現(xiàn)支付公司的技術(shù)穩(wěn)定性，產(chǎn)品穩(wěn)定性。

在大前提的OK的情況下，具體了解其支付業(yè)務(wù)都有哪些，而平臺(tái)需要的支付業(yè)務(wù)都有哪些，然后進(jìn)行匹配。此外，還要考慮是否需要對(duì)接錢包和賬戶體系等。

準(zhǔn)確傳達(dá)目前公司的業(yè)務(wù)邏輯和支付需求場(chǎng)景，讓支付公司推薦最優(yōu)的解決方案。同時(shí)，洽談范圍中非常重要的還需要包含支取渠道收取平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)的問題，還有就是支付渠道的分賬是T+1（僅工作日次日）還是D+1（無論工作日與非工作日的次日）等等細(xì)節(jié)也都是需要在此階段最終明確的。

下面是一些第三方公司支付渠道的一些性能參數(shù)，可以作為篩選的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

1.1 穩(wěn)定性

支付渠道首先需要保持足夠的穩(wěn)定性，不穩(wěn)定的支付渠道可能會(huì)導(dǎo)致支付流程崩潰、掉單等情況的發(fā)生。

1.2 成功率

支付渠道的成功率也是非常重要的，支付渠道的成功率較低的話會(huì)很容易導(dǎo)致大量的掉單的情況，用戶的支付體驗(yàn)較差。

1.3 手續(xù)費(fèi)

支付渠道的使用并非免費(fèi)的，通過支付渠道的每一筆交易都會(huì)被支付渠道公司收取一定百分比的手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)存在大量交易的情況下，選擇手續(xù)費(fèi)高的支付渠道會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)支付渠道的成本變高。因此，對(duì)比多家支付渠道的情況下，選擇手續(xù)費(fèi)較低且穩(wěn)定性和成功率有保障的公司是最佳的。

一般大流量的平臺(tái)往往可以拿到較低的手續(xù)費(fèi)率，比如：支付寶和微信等第三方支付渠道給大型交易平臺(tái)的支付手續(xù)費(fèi)一般會(huì)在0.3%以下，甚至更低。而個(gè)人商戶或者小平臺(tái)的費(fèi)率比較高，可能達(dá)到0.6%左右。

1.4 支付限額

出于資金安全和風(fēng)控的角度考慮，很多支付渠道都會(huì)定義其對(duì)應(yīng)銀行支付的支付限額，比如：使用某支付渠道單日支付金額限制不超過5W。平臺(tái)在選擇支付渠道時(shí)，支付限額較高的渠道相對(duì)來講具有更大的支付便捷性，在用戶支付大額的訂單金額時(shí)，不會(huì)很容易被限制而無法完成單筆支付。

1.5 其他因素（支付流程)

支付流程主要是關(guān)于支付渠道的的產(chǎn)品細(xì)節(jié)溝通，比如：該支付渠道公司的支付走的是認(rèn)證支付還是快捷支付，還是兩者都有？是通過API接口形式還是SDK嵌入的形式？

SDK嵌入形式會(huì)導(dǎo)致底層數(shù)據(jù)平臺(tái)端無法獲取，平臺(tái)可以獲得到的就是一個(gè)支付結(jié)果，但是API的對(duì)接形式平臺(tái)自己可以監(jiān)控整個(gè)的支付流程，包含支付中發(fā)生的異常情況監(jiān)測(cè)，比如響應(yīng)超時(shí)的情況等。還有，需要確認(rèn)字段信息，支付四要素（姓名、身份證、銀行卡號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)）等。

以上信息都是綜合判斷選擇一家支付公司的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

2. 選擇合適的支付公司后進(jìn)行商務(wù)對(duì)接

?確定支付渠道&形成支付產(chǎn)品邏輯閉環(huán)

在初步確定好支付公司后，平臺(tái)方公司支付產(chǎn)品需要梳理出支付全流程業(yè)務(wù)需求，然后跟支付渠道公司做具體方案的對(duì)接和討論，形成從用戶的支付場(chǎng)景閉環(huán)到技術(shù)的閉環(huán)。

3. 技術(shù)對(duì)接

在確認(rèn)好業(yè)務(wù)支付流程和具體的產(chǎn)品方案細(xì)節(jié)后，就將進(jìn)入技術(shù)對(duì)接的階段。這個(gè)階段內(nèi)雙方公司的研發(fā)同學(xué)會(huì)進(jìn)行技術(shù)層面的對(duì)接和調(diào)試，根據(jù)確定的支付流程細(xì)節(jié)的方案來確定需要開發(fā)的內(nèi)容，并按照支付公司提供的接口文檔和流程圖等資料來進(jìn)行支付功能的開發(fā)。

比較核心的內(nèi)容就是”支付“和”對(duì)賬“：關(guān)于支付主要考慮支付在交易流程中如何調(diào)用來喚起支付，而對(duì)賬主要是進(jìn)行公司內(nèi)部對(duì)賬、公司與商家對(duì)賬、公司與支付渠道對(duì)賬的數(shù)據(jù)記錄。

PS：一般這種支付信息對(duì)賬都是T+1進(jìn)行的。

4. 測(cè)試調(diào)通

技術(shù)對(duì)接階段完成基本對(duì)接和調(diào)試后，將進(jìn)入雙方協(xié)同的測(cè)試階段，在遍歷了全部業(yè)務(wù)流程的全部支付場(chǎng)景無誤之后（包含異常流程的測(cè)試，比如：故意吧四要素信息填寫錯(cuò)了，銀行卡余額不足來測(cè)試等等），完成測(cè)試，并確定支付渠道產(chǎn)品上線。產(chǎn)品上線后，還需要一段時(shí)間的跟蹤驗(yàn)證，對(duì)于出現(xiàn)的線上問題及時(shí)修復(fù)和處理，以保證支付渠道無BUG。

5. 進(jìn)件

5.1 個(gè)體商戶

小明開了一家飯館，這個(gè)時(shí)候他想接入收錢吧的聚合支付，讓客戶自己掃碼支付，提高收銀效率。這個(gè)時(shí)候他只需要提交給支付公司以下資料就，審核通過就可以接通收錢吧的聚合支付。

1. 個(gè)體商戶全稱需按照營(yíng)業(yè)執(zhí)照上登記的名稱全稱填寫，簡(jiǎn)稱的話可以填寫品牌名稱；
2. 上傳企業(yè)法人代表身份證照片（原件電子版）；
3. 提交個(gè)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照掃描件或原件電子版；
4. 提交與個(gè)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照商戶名相符的門店照片（門面照、內(nèi)景照及前臺(tái)照）；
5. 簽署合同，個(gè)體商戶由法人或負(fù)責(zé)人簽字并加蓋指紋；
6. 結(jié)算卡信息必須使用營(yíng)業(yè)執(zhí)照法人賬戶。

5.2 企業(yè)商戶進(jìn)件

老王開了一家匹凸匹的互金公司，準(zhǔn)備對(duì)接一家第三方支付公司來滿足客戶的充值，提現(xiàn)的支付需求。這個(gè)時(shí)候老王只需要提交一下資料給第三方公司，然后審核通過后就可以接入第三方支付。

1. 商戶名全稱需按照營(yíng)業(yè)執(zhí)照上登記的公司名全稱填寫，簡(jiǎn)稱的可以填寫品牌名稱；
2. 上傳公司法人代表的身份證照片（原件電子版）；
3. 提交企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照掃描件或原件電子版；
4. 提交與營(yíng)業(yè)執(zhí)照公司名相符的門店照片（門面照、內(nèi)景照及前臺(tái)照）；
5. 簽署合同，企業(yè)商戶由法人代表簽字并加蓋公司公章；
6. 結(jié)算卡信息必須使用同名對(duì)公賬戶。

5.3 平臺(tái)型企業(yè)

小趙有一家公司，這家公司類似于淘寶，連接店主和C端客戶的交易。這個(gè)時(shí)候小趙需要對(duì)接一家支付公司，可以滿足C端用戶在店主商城支付的場(chǎng)景，同時(shí)能滿足店主的充值提現(xiàn)需求。這個(gè)時(shí)候小趙公司如果有支付牌照，那樣就可以完全可以滿足以上的支付需求。

如果小趙公司沒有支付牌照，那么他有兩種選擇：

• 第一種：代替店主向第三方支付公司進(jìn)件，店主獲得的收益會(huì)自動(dòng)由第三方公司結(jié)算。 優(yōu)點(diǎn)是小趙的公司沒有形成資金池，也不存在“二清”的違規(guī)操作，缺點(diǎn)是各個(gè)商戶渠道側(cè)的支付數(shù)據(jù)小趙的公司是拿不到的，如果店主出現(xiàn)對(duì)賬問題，小趙的公司要第一時(shí)間解決是一件很麻煩的事情。
• 第二種：小趙可以公司名義單獨(dú)進(jìn)件，其他商戶可以理解為公司的連鎖商戶。這個(gè)時(shí)候所有的交易流水都在一個(gè)商戶后臺(tái)，且能看到所有門店的交易數(shù)據(jù)以及解決對(duì)賬問題。但是無法進(jìn)行充值提現(xiàn)的需求，因?yàn)闀?huì)形成資金池，在沒有支付牌照的情況下這樣做會(huì)涉及到“二清”的違規(guī)操作。

5. 進(jìn)件審核通過—正式調(diào)通

進(jìn)件審核通過后，技術(shù)同學(xué)會(huì)拿到生產(chǎn)環(huán)境的參數(shù)，然后進(jìn)行配置并測(cè)試后，正式上線。后續(xù)出現(xiàn)什么問題如果需要支付公司協(xié)助解決，可以直接聯(lián)系他們。

參考資料：

• 百度百科，百度知道，知乎
• 《萬字長(zhǎng)文，詳解線上線下收單業(yè)務(wù)（一）：第三方支付 》
• 《2個(gè)案例，6個(gè)章節(jié)聊聊支付渠道的那些事兒?。ㄖЦ肚罍\析》
• 《從產(chǎn)品分類、模塊功能和業(yè)務(wù)流程，了解支付產(chǎn)品服務(wù)的設(shè)計(jì)》

作者：Allen，公眾號(hào)：思維改變生活，中級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理一枚，喜歡研究高階的產(chǎn)品學(xué)習(xí)方法論，從而改變職業(yè)成長(zhǎng)的加速度變量。

本文由 @Allen 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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