歸結而言，風控的本質是數(shù)據(jù)，探索數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間關聯(lián)關系，根據(jù)其演變的規(guī)律，為業(yè)務所用。

消費金融的門檻核心在于風控系統(tǒng)，面向C端客群的線上產品線，如消費分期、現(xiàn)金貸及信用卡代償?shù)葮I(yè)務方向，其需實時支持大量業(yè)務的自動化處理，風控系統(tǒng)將承擔貸前、貸中和貸后的風控評估、處理及預警的角色，極大地解放人工處理的瓶頸與效率。

優(yōu)先級

風控決策引擎是一堆風控規(guī)則的集合，通過不同的分支、層層規(guī)則的遞進關系進行運算。而既然是組合的概念，則在這些規(guī)則中，以什么樣的順序與優(yōu)先級執(zhí)行便額外重要。

風控系統(tǒng)的作用在于識別絕對風控與標識相對風險，如果是絕對風控，則整套風控的審核結果便將是“拒絕”。既然結果必然是“拒絕”，則沒必要運行完所有的風控規(guī)則，而主要單條觸發(fā)“拒絕”即可停止剩余規(guī)則的校驗。因為所有規(guī)則的運行，是需要大量的時間、金錢與性能成本的。所以，整套風控決策引擎的搭建設計思路，基于規(guī)則優(yōu)先級運算的注意要點如下：

自有規(guī)則優(yōu)先于外部規(guī)則運行

舉例說明：自有本地的黑名單庫優(yōu)先于外部的黑名單數(shù)據(jù)源運行，如果觸發(fā)自有本地的黑名單則風控結果可直接終止及輸出“拒絕”結論。

無成本或低成本的規(guī)則優(yōu)先于高成本的規(guī)則運行

舉例說明：借款用戶的身份特定不符合風控要求的，諸如低于18歲的用戶，則可優(yōu)先運行。而一些通過對接外部三方征信的風控規(guī)則，需支出相關查詢費用的，則靠后運行。此外，在外部三方征信的規(guī)則中，命中式收費的風控規(guī)則（如黑名單與反欺詐）又可以優(yōu)先于每次查詢式收費的風控規(guī)則（如征信報告）運行。

消耗低性能的規(guī)則優(yōu)先于高性能消耗的規(guī)則運行

舉例說明：直接基于用戶現(xiàn)有屬性的數(shù)值，如當前用戶的民族是否非少數(shù)民族，則可優(yōu)先運行。而一些風控規(guī)則，需借助爬蟲接口，且需待將爬取到的數(shù)據(jù)經(jīng)過二次加工與匯合之后，再對匯合的總值進行判斷，如手機運營商賬單中的月總通話分鐘時長，則此類風控規(guī)則應后置運行。

可調整

風控的核心思路是基于大量真實的樣本數(shù)據(jù)，將逾期用戶的身份、行為與數(shù)據(jù)特征進行提煉，從概率學的角度上進行剔除，從而保障到剩余用戶群的逾期概率處于一個相對較低的區(qū)間。而對數(shù)據(jù)的提煉與作用過程，將使用到“參數(shù)”的定義?！皡?shù)”決定了區(qū)間和上下限范圍，一條風控規(guī)則通常作用于某一數(shù)據(jù)類型，依據(jù)此數(shù)值是否滿足“參數(shù)”的定義范圍，得出是否可通過風控的結論。

由于風控最終還是數(shù)據(jù)“喂出來”的結果，而非主觀臆斷的設限，故而，隨著數(shù)據(jù)樣本與內容的不斷發(fā)展，必然將會涉及到一些動態(tài)的調整，后期可能會發(fā)現(xiàn)原本設定的“參數(shù)”過于嚴謹而導致審核通過較低，或者是設定得過于寬松而導致逾期率較高等。所以，整個風控決策引擎的搭建設計思路，基于可調整與可維護的注意要點如下：

非剛需與必要的風控規(guī)則，能夠“開關化”

舉例說明：一些必要的風控規(guī)則，如用戶的銀行4要素驗證是否一致性，這是必要規(guī)則，就無需可開關。而一些如校驗用戶的芝麻信用分是否高于500分，則可做成“開關”。待該規(guī)則上線后，可通過分析此項規(guī)則的觸發(fā)率得出是否合理的判斷。因為芝麻信用分是否可作為決策依據(jù)將主要取決于業(yè)務方向與用戶群體，因為理論上芝麻信用分的高低主要與用戶在芝麻信用體系內的數(shù)據(jù)綁定維度的多與少相關，并不一定絕對反映用戶的信用程度。

風控規(guī)則上的“參數(shù)”可調整與靈活配置

舉例說明：很多風控體系通常會加入對手機運營商的校驗，所以有一些風控規(guī)則，諸如校驗用戶手機號的使用時間長度是否大于6個月。其中的“6個月”便是所定義的參數(shù)，此處最好可調整與配置。因為去驗證用戶的穩(wěn)定性，是否用“6個月”，還是用“3個月”的長度更合適？具體合理的參數(shù)是需要通過數(shù)據(jù)分析的結論進行得出，如果由于定義“6個月”長度的要求而發(fā)現(xiàn)其他一些手機使用時長雖然短一些，并未與用戶是否逾期形成直接必然因素，那么可將該參數(shù)放松調整到“3個月”。

記錄與統(tǒng)計

風控最終到底是“跑出來”的，所以，整個風控系統(tǒng)對所有不同風控規(guī)則的觸發(fā)需進行有效的記錄與統(tǒng)計，以便后期可支持數(shù)據(jù)分析與風控模型調整的相關工作。

具體的記錄與統(tǒng)計內容，主要如下：

觸發(fā)的具體風控規(guī)則

舉例說明：通過兩種不同的視角進行記錄，一是用戶與訂單層面，記錄其所觸發(fā)的明細規(guī)則；二是風控規(guī)則層面，記錄某條風控規(guī)則具體的觸發(fā)率。例如接了多家三方征信的反欺詐服務，通過比對這幾家的觸發(fā)效果，將反欺詐觸發(fā)率較高的風控規(guī)則可前置執(zhí)行。

風控規(guī)則所要求的“參數(shù)”與其參數(shù)字段下的具體數(shù)值

舉例說明：規(guī)則定義方向，參數(shù)定義標準。其中，包含相符的與不相符都要進行記錄，即便此次風控規(guī)則并未觸發(fā)，如果后期發(fā)現(xiàn)逾期率較高，則可通過反推此風控規(guī)則并結合逾期用戶的數(shù)據(jù)特性，可判斷是否需調整此“參數(shù)”。

數(shù)據(jù)源內容

舉例說明：某些風控規(guī)則是通過二次數(shù)據(jù)解析與匯總進行的，但原始數(shù)據(jù)需要進行保存，諸如手機賬單的通話明細數(shù)據(jù)，此部分數(shù)據(jù)一是可作為風控規(guī)則使用，二是未來可用作于催收與貸后管理。

建模

風控體系的簡單與復雜，視業(yè)務模式的開展而定。如果是固定額度與固定費率式的產品業(yè)務定價，則風控體系更多的是規(guī)則的集合。但若是有延伸的提額功能模塊，與可根據(jù)用戶前端不同的輸入項數(shù)據(jù)，而輸出與之相匹的不同的額度與費率的產品，則此時需要模型化。

風控建模需借助于函數(shù)的定義，此外也可以借助評分卡的機制進行補充。而評分卡的模式在另外一方面也作用于系統(tǒng)審核與人工信審，譬如高于X評分的訂單申請，系統(tǒng)直接通過；處于X與Y之間的評分，則需人工審核，甚至通過電話聯(lián)系；而低于Y評分的，則系統(tǒng)直接拒絕。

歸結而言，風控的本質是數(shù)據(jù)，探索數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間關聯(lián)關系，根據(jù)其演變的規(guī)律，為業(yè)務所用。消費金融與信貸領域的準入門檻在于風控，越是高額度的產品，對風控的要求越高。整個業(yè)務市場，如果按照風控的由簡到難展開，則依次可以是：Payday Loan的現(xiàn)金貸→信用卡代償→消費金融→高額度的信用貸……

#專欄作家#

朱宇迪，人人都是產品經(jīng)理專欄作家。魔都某公司產品總監(jiān)，在金融系統(tǒng)搭建、金融社交平臺及理財投資產品應用領域均有豐富的積累，完整的前后端實踐經(jīng)驗，擅長差異化競爭與全局視野，并對產品規(guī)劃與落地執(zhí)行有著獨特的見解。

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