支付巨頭們紛紛布局訂閱支付領(lǐng)域，試圖通過技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展來搶占市場份額。本文將深入探討訂閱支付的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控要點(diǎn)、技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式以及主流支付平臺(tái)的接口對(duì)比分析，幫助大家全面了解這一支付領(lǐng)域的競爭格局和發(fā)展趨勢。

目錄概覽

• 主要參與方
• 典型信息流
• 風(fēng)控與合規(guī)要點(diǎn)
• 案例：微信支付周期扣費(fèi)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程
• 商戶接口調(diào)用process
• 訂閱支付的UML流程概覽
• 主流競品接口對(duì)比分析

主要參與方

• 用戶：就是你我這樣的消費(fèi)者，想訂閱個(gè)服務(wù)，比如會(huì)員、自動(dòng)續(xù)費(fèi)啥的，就得先發(fā)起請(qǐng)求，授權(quán)支付方式（比如綁卡），然后等著接收扣款通知。
• 商戶：就是提供那些訂閱服務(wù)的商家，比如視頻網(wǎng)站、軟件開發(fā)商。他們得配置好訂閱計(jì)劃，等收到支付結(jié)果后，就給你開通服務(wù)。
• 支付公司（聚合支付平臺(tái)）：這幫家伙就像是支付界的“中間人”，把各種支付渠道都集成起來。他們得處理訂閱的那些事兒，比如周期性扣款、扣款失敗了咋辦，還得負(fù)責(zé)資金清算和對(duì)賬。
• 銀行/卡組織：他們是“真金白銀”的搬運(yùn)工，負(fù)責(zé)實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)，還提供代收付接口和風(fēng)控支持。
• 第三方服務(wù)商：比如 WildCard（虛擬卡）、Stripe（支付網(wǎng)關(guān)）這些，他們?cè)谝恍┨囟▓鼍跋?，給支付能力“加把勁”。

典型信息流

訂閱發(fā)起階段

用戶（就是你咯）在前端頁面上選好訂閱計(jì)劃，然后授權(quán)支付方式（比如填個(gè)虛擬卡信息）。

支付公司就會(huì)調(diào)用銀行或支付網(wǎng)關(guān)的 API，生成一個(gè)訂閱協(xié)議（比如 PayPal 的 Billing Agreement），順便把扣款周期和金額給記下來。

B端究竟需要什么样的产品经理？

B端产品经理都是以提升供应侧的工作效率为目的，所以B端需求主要是以业务问题为导向。 这个是B端产品比较重要的一点，B端产品是服务于一个主体 ...

查看详情 >

商戶收到訂閱 ID 后，就會(huì)給你開通服務(wù)權(quán)限，你就能開始享受服務(wù)啦。

周期性扣款階段

到了該扣款的時(shí)候，支付公司就會(huì)按周期觸發(fā)扣款請(qǐng)求，通過銀行或卡組織把錢劃走。

扣款結(jié)果會(huì)通過 Webhook 通知商戶（成功了就繼續(xù)服務(wù)，失敗了就提醒一下，具體細(xì)節(jié)流程見下文：訂閱支付UML流程）。用戶（還是你）會(huì)收到扣款通知，還能通過支付公司或商戶平臺(tái)管理訂閱狀態(tài)，比如查看、修改或者取消訂閱。

異常處理階段

支付失敗：系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)嘗試重試，要是還是不行，就暫停服務(wù)。這時(shí)候，得把失敗原因（比如余額不足、風(fēng)控?cái)r截）記錄下來，并且通知用戶（還是你）。后續(xù)如能扣到款是否支持恢復(fù)服務(wù)？

取消訂閱：要是用戶（你）不想訂閱了，發(fā)起取消請(qǐng)求后，支付公司就會(huì)終止扣款計(jì)劃，并且把狀態(tài)同步給商戶。

業(yè)務(wù)方面：

如扣款周期已過，仍然沒有扣款成功，是否立即停止用戶的服務(wù)，具體業(yè)務(wù)場景措施肯定不同？

更改訂閱計(jì)劃：

• 正好在扣款等待期更改訂閱計(jì)劃，如訂單金額和周期，如何處理。
• 扣款等待期是否允許修改，或者是否需要定義扣款等待期的變更計(jì)劃下月生效？

Webhook消息丟失

商戶系統(tǒng)檢測到訂閱一直處于pending狀態(tài)（超過30分鐘）。

調(diào)用支付平臺(tái)提供的「訂閱狀態(tài)查詢接口」主動(dòng)補(bǔ)償：

GET /v1/subscriptions/{subscription_id}

Response:

{

“status”: “active”,

“last_payment_time”:

“2024-05-20 14:00:00”

}

根據(jù)查詢結(jié)果更新本地狀態(tài)，并補(bǔ)發(fā)用戶通知。

風(fēng)控與合規(guī)要點(diǎn)

• 反欺詐：支付公司會(huì)結(jié)合 IP 檢測、交易行為分析（比如有沒有高頻小額扣款這種異常行為）來攔截異常交易。像 WildCard 這種，還會(huì)針對(duì)高風(fēng)控平臺(tái)（比如 OpenAI）優(yōu)化支付渠道。
• 數(shù)據(jù)隱私：大家都得遵循 GDPR 這些法規(guī)，把用戶支付信息加密存儲(chǔ)好。尤其是虛擬卡服務(wù)，得注意別讓敏感信息泄露（比如 WildCard 就沒有 KYC 選項(xiàng)）。
• 資金存管：支付公司要和銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金分賬，確保商戶結(jié)算合規(guī)，別出現(xiàn)什么二清風(fēng)險(xiǎn)。

案例：微信支付周期扣費(fèi)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程

下發(fā)扣費(fèi)前通知后，在約定時(shí)間內(nèi)：

• 若用戶拒絕續(xù)費(fèi)，可關(guān)閉扣費(fèi)服務(wù)
• 若用戶接受續(xù)費(fèi)，則無需額外操作

注意：目前支持通知后24小時(shí)自動(dòng)扣費(fèi)、或提前使用獨(dú)立的通知接口兩種模式。（支付中簽約：pay/contractorder是獨(dú)立接口，以下扣款規(guī)則只適用于申請(qǐng)扣款接口：pay/pappayapply，兩種模式只能二選一）

微信周期扣費(fèi)商戶接口調(diào)用流程

1）商戶在1號(hào)調(diào)用預(yù)扣費(fèi)通知。

2）2號(hào)為扣費(fèi)等待期，商戶不可扣費(fèi)，用戶可隨時(shí)關(guān)閉。

3）3～9號(hào)共7天為可扣費(fèi)期

• • 扣費(fèi)期內(nèi)僅在每天7:00～22:00期間可以發(fā)起扣費(fèi)
  • 扣費(fèi)期內(nèi)可多次嘗試扣費(fèi)
  • 扣費(fèi)期內(nèi)實(shí)時(shí)扣費(fèi)
  • 扣費(fèi)失敗用戶無感知
  • 扣費(fèi)成功后用戶可收到扣費(fèi)憑證，扣費(fèi)成功后，當(dāng)前周期提前結(jié)束

訂閱支付的實(shí)現(xiàn)方式

1. 技術(shù)集成方案

• 支付SDK/API對(duì)接：通過集成支付網(wǎng)關(guān)（如Stripe、PayPal）或銀行提供的訂閱接口，實(shí)現(xiàn)周期性扣款。例如，Laravel Cashier通過Stripe API管理訂閱計(jì)劃，支持創(chuàng)建、取消訂閱及處理失敗支付。
• 智能合約與區(qū)塊鏈：基于Cardano的Revuto平臺(tái)利用智能合約自動(dòng)執(zhí)行訂閱扣款，用戶可通過質(zhì)押代幣（如REVU）或穩(wěn)定幣（EURR）支付，同時(shí)引入DeFi借貸功能降低費(fèi)用。
• 虛擬卡解決方案：針對(duì)跨境支付場景，WildCard等虛擬卡服務(wù)支持綁定國際訂閱平臺(tái)（如Patreon、ChatGPT Plus），通過支付寶/微信充值，規(guī)避國內(nèi)銀行卡限制。

2. 核心功能模塊

• 訂閱計(jì)劃管理：支持靈活設(shè)置周期（月/季/年）、價(jià)格階梯及試用期，例如PayPal需提前24小時(shí)創(chuàng)建訂閱協(xié)議并設(shè)置首次扣款費(fèi)用7。
• 支付失敗處理：自動(dòng)觸發(fā)郵件提醒、重試扣款或凍結(jié)服務(wù)，需結(jié)合Webhook接收支付狀態(tài)通知（如PAYMENT.SALE.COMPLETED）7。
• 合規(guī)與用戶通知：根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》，需顯著提醒自動(dòng)續(xù)費(fèi)條款，并在扣款前通過多通道（短信、郵件）通知用戶

主流競品接口對(duì)比分析

Stripe訂閱支付接口

接口功能：支持創(chuàng)建訂閱計(jì)劃、周期性扣款、試用期設(shè)置及失敗重試。

核心請(qǐng)求參數(shù)：

• customer（必填）：用戶唯一標(biāo)識(shí)，需通過創(chuàng)建客戶接口獲取。
• items[price]（必填）：訂閱計(jì)劃價(jià)格ID，需預(yù)先在Stripe后臺(tái)配置。
• payment_behavior：控制首次扣款行為（如允許失敗后自動(dòng)重試）。
• trial_period_days：試用期天數(shù)。

響應(yīng)參數(shù)：

• id：訂閱ID，用于后續(xù)管理。
• status：訂閱狀態(tài)（如active、past_due）。
• current_period_start/end：當(dāng)前計(jì)費(fèi)周期起止時(shí)間。

調(diào)用流程：

1. 用戶選擇訂閱計(jì)劃并授權(quán)支付。
2. 商戶調(diào)用POST /v1/subscriptions創(chuàng)建訂閱。
3. Stripe驗(yàn)證支付方式并生成首次扣款。
4. 商戶通過Webhook接收invoice.payment_succeeded事件更新訂閱狀態(tài)。

PayPal定期付款接口

接口功能：支持固定周期扣款、賬單協(xié)議管理。

核心請(qǐng)求參數(shù)：

• plan_id（必填）：訂閱計(jì)劃ID，需通過產(chǎn)品創(chuàng)建接口生成。
• subscriber：用戶信息（如郵箱、姓名）。
• application_context：定義支付流程的返回URL及取消頁面。

響應(yīng)參數(shù)：

• subscription_id：訂閱唯一標(biāo)識(shí)。
• status：狀態(tài)碼（如APPROVAL_PENDING、ACTIVE）。
• links：包含用戶授權(quán)支付的跳轉(zhuǎn)鏈接。

調(diào)用流程：

1. 商戶調(diào)用POST /v1/billing/plans創(chuàng)建訂閱計(jì)劃。
2. 用戶通過授權(quán)鏈接完成支付授權(quán)。
3. PayPal通過Webhook通知商戶激活訂閱。
4. 周期性扣款自動(dòng)執(zhí)行，商戶監(jiān)聽PAYMENT.SALE.COMPLETED事件。

支付寶自動(dòng)扣款接口（alipay.fund.auth.order.app.freeze）

接口功能：基于預(yù)授權(quán)協(xié)議實(shí)現(xiàn)定期扣款。

核心請(qǐng)求參數(shù)：

• out_order_no（必填）：商戶訂單號(hào)，需唯一。
• auth_code：用戶授權(quán)碼（通過掃碼或SDK獲?。?。
• product_code：固定為PRE_AUTH。
• amount：預(yù)授權(quán)金額。

響應(yīng)參數(shù)：

• auth_no：支付寶資金授權(quán)號(hào)。
• status：授權(quán)狀態(tài)（如SUCCESS）。
• gmt_trans：授權(quán)時(shí)間戳。

調(diào)用流程：

微信支付合約支付接口

接口功能：支持按周期或按次扣款，適用于會(huì)員訂閱。

核心請(qǐng)求參數(shù)：

• contract_id（必填）：簽約協(xié)議號(hào)，通過用戶授權(quán)獲取。
• body：訂單描述（如“月度會(huì)員費(fèi)”）。
• total_fee：扣款金額（單位：分）。

響應(yīng)參數(shù)：

• transaction_id：微信支付訂單號(hào)。
• time_end：支付完成時(shí)間。
• trade_state：交易狀態(tài)（如SUCCESS）。

調(diào)用流程：

接口文檔設(shè)計(jì)關(guān)鍵點(diǎn)

冪等性處理

• Token機(jī)制：通過唯一請(qǐng)求ID（如idempotency_key）避免重復(fù)扣款，需在請(qǐng)求頭或參數(shù)中傳遞。
• 數(shù)據(jù)庫約束：在扣款邏輯中使用update … where status=unpaid確保僅處理一次扣款。

有容錯(cuò)能力的序列設(shè)計(jì)

用戶 -> 商戶系統(tǒng): 選擇訂閱計(jì)劃并支付

商戶系統(tǒng) -> 支付平臺(tái): 調(diào)用創(chuàng)建訂閱接口（攜帶idempotency_key）

支付平臺(tái) -> 支付平臺(tái): 校驗(yàn)冪等性（通過idempotency_key）

支付平臺(tái) -> 銀行: 驗(yàn)證支付方式并扣款

alt 扣款成功

支付平臺(tái) –> 商戶系統(tǒng): 返回{“code”:0, “subscription_id”:”sub_123″, “status”:”pending”}

支付平臺(tái) -> 商戶系統(tǒng): Webhook發(fā)送PAYMENT_SUCCESS事件

商戶系統(tǒng) -> 商戶系統(tǒng): 更新狀態(tài)為active，開通服務(wù)

商戶系統(tǒng) -> 用戶: 發(fā)送成功郵件

else 扣款失敗

支付平臺(tái) –> 商戶系統(tǒng): 返回{“code”:2001, “message”:”余額不足”}

支付平臺(tái) -> 支付平臺(tái): 記錄待重試任務(wù)（定時(shí)觸發(fā)）

loop 重試邏輯（最多3次）

支付平臺(tái) -> 銀行: 重試扣款

alt 重試成功

支付平臺(tái) -> 商戶系統(tǒng): Webhook發(fā)送PAYMENT_SUCCESS事件

else 重試失敗

支付平臺(tái) -> 商戶系統(tǒng): Webhook發(fā)送PAYMENT_FAILED事件