在支付領(lǐng)域，錢包賬戶的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)是構(gòu)建高效、便捷支付體系的關(guān)鍵。本文將從錢包架構(gòu)、一戶多卡模式、余額與賬戶關(guān)系，以及錢包賬戶交互等多個(gè)維度，深入剖析錢包賬戶的核心要素與運(yùn)作邏輯。

引子：老板要做個(gè)支付寶

我聽過很多老板畫的餅，最有意思的一個(gè)就是我們要做這個(gè)行業(yè)的支付寶。記得一次和公司總裁參加一個(gè)銀行的商務(wù)交流活動(dòng)。說到與銀行的合作，總裁就興奮起來(lái)了“我們要做這個(gè)行業(yè)的支付寶，通過你們銀行的金融服務(wù)可以給會(huì)員提供零錢賬戶在我們平臺(tái)消費(fèi)，不用的錢給會(huì)員購(gòu)買理財(cái)，大額消費(fèi)可以用銀行的消費(fèi)分期。。。?！卑屠屠淮蠖眩乙苍谂赃呺S聲附和著。

會(huì)后有另一個(gè)同事問我“老板要做個(gè)支付寶，我看你一直在幫著老板接話，你知道怎么做了？”（由于總裁是我們這個(gè)業(yè)務(wù)線直屬最大的領(lǐng)導(dǎo)，所以我們都叫他老板）

我說：“老板就是想搞個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)薅銀行的羊毛，會(huì)員那開個(gè)營(yíng)銷入口，用一戶多卡模式去綁定銀行的金融產(chǎn)品就行了”。

同事說“不是吧，老板說的很大的規(guī)劃呀？”

我說“你真要去做個(gè)支付寶出來(lái)，得把老板嚇得中風(fēng)了。支付寶錢包可不是一個(gè)簡(jiǎn)單的錢包，而是一套牌照和一系列的金融系統(tǒng)，你給老板做破產(chǎn)了也做不完”。

其實(shí)，聽話要聽其核心目標(biāo)，就像這里的對(duì)話中，總裁主要就是消費(fèi)、理財(cái)、分期等幾個(gè)金融產(chǎn)品如何服務(wù)客戶，銀行能夠提供多少營(yíng)銷費(fèi)用。

當(dāng)然我今天不是給大家介紹怎么做個(gè)支付寶，而是介紹怎么通過一戶多卡來(lái)實(shí)現(xiàn)錢包的擴(kuò)展功能。

一、錢包架構(gòu)

錢包從架構(gòu)層面的劃分上來(lái)說就是對(duì)會(huì)員和賬戶能力的一層可視化展現(xiàn)，通過核心能力的包裝錢包展現(xiàn)出了千變?nèi)f化的場(chǎng)景適應(yīng)能力。

1.1 業(yè)務(wù)架構(gòu)

圖 1錢包應(yīng)用架構(gòu)（持牌機(jī)構(gòu)）

錢包應(yīng)用通過對(duì)網(wǎng)關(guān)和收銀臺(tái)的包裝為用戶提供了從注冊(cè)、登錄、商業(yè)應(yīng)用、金融產(chǎn)品等一系列的服務(wù)。

1、錢包應(yīng)用

為了構(gòu)建這樣的錢包體系，分為C端和B端都需要在支付體系內(nèi)開戶。

1）C端應(yīng)用：用戶提供賬戶和錢包支付能力。

2）B端應(yīng)用：為場(chǎng)景提供方，為用戶提供營(yíng)銷卡券、生活類應(yīng)用和金融服務(wù)。

2、賬戶體系

為了實(shí)現(xiàn)資金在平臺(tái)內(nèi)的流動(dòng)，就需要開出對(duì)應(yīng)的中間科目。通過這些中間科目清算不同商業(yè)主體之間資金流轉(zhuǎn)。當(dāng)然這里的賬戶之間的清算在我國(guó)是監(jiān)管很嚴(yán)的?，F(xiàn)在普遍通過收銀臺(tái)跳轉(zhuǎn)到持牌機(jī)構(gòu)的方式為用戶提供金融服務(wù)。這樣賬務(wù)中心也就逐步減少這些中間科目了。

1.2 集成關(guān)系

圖 2錢包集成關(guān)系

從集成關(guān)系就能看到，錢包應(yīng)用就是一層可視化的前端應(yīng)用，他包含了開戶登錄和交易功能的集成。

1）開戶登錄

開戶過程涉及實(shí)名認(rèn)證、密碼設(shè)置、銀行卡綁卡等，用戶的身份信息會(huì)都要保存到會(huì)員系統(tǒng)內(nèi)。用戶下次登錄和交易是可以直接通過這些信息對(duì)用戶身份進(jìn)行驗(yàn)證。

2）交易功能：

錢包的交易功能通過跳轉(zhuǎn)收銀臺(tái)或者直接API訪問來(lái)進(jìn)行充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬以及消費(fèi)。

1.3 一戶多卡

以上介紹的都是最基礎(chǔ)的錢包功能，如果要實(shí)現(xiàn)一個(gè)支付寶一樣兼具銀行卡、賬戶、理財(cái)、分期支付功能的錢包產(chǎn)品呢？這里就要介紹到一戶多卡的模式了。

所謂的一戶多卡，定義如下

1.3.1、一戶：

內(nèi)部的余額賬戶為“戶”，通過一個(gè)主賬戶來(lái)保障消費(fèi)者與平臺(tái)內(nèi)商戶基本的消費(fèi)交易。

1.3.2、多卡：

外部合作賬戶被稱為“卡”，當(dāng)主賬戶余額不足時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)通過已綁定的銀行卡進(jìn)行支付。理財(cái)賬戶和分期賬戶同樣采用綁定銀行卡的方式進(jìn)行管理，并且在支付時(shí)會(huì)跳轉(zhuǎn)至合作機(jī)構(gòu)的收銀臺(tái)以完成交易。

圖 3一戶多卡領(lǐng)域模型

1.3.3、兩種清算方式

要實(shí)現(xiàn)一戶多卡的模式，其實(shí)對(duì)資金的結(jié)算能力有很高的要求，因此可以有兩種資金清算方式；

1）中間科目清算：

通過一家全牌照機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)賬戶、銀行卡、理財(cái)、分期產(chǎn)品的合作，通過銀行開通多個(gè)中間科目來(lái)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品間的清算。

這也是支付寶最早的模式，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也不再被允許，需要隔離不同金融產(chǎn)品之間的清算。所以普通機(jī)構(gòu)、商戶只能與銀行開展。

2）合作機(jī)構(gòu)直清：

就是與銀行的Ⅱ/Ⅲ類戶、理財(cái)賬戶、信貸分期產(chǎn)品合作，然后相關(guān)的商家在銀行開戶，銀行給商家提供給直接清算的服務(wù)。由于這種模式需要平臺(tái)內(nèi)的商戶去銀行開戶，因此這種模式普通用于營(yíng)銷活動(dòng)當(dāng)中，并不是一個(gè)穩(wěn)定的錢包生態(tài)體系。

1.4 核心流程

圖 4錢包賬戶核心流程

錢包賬戶是基于應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)流轉(zhuǎn)的，它在用戶使用過程中逐步地引導(dǎo)用戶完成注冊(cè)和實(shí)名認(rèn)證。

1）快速注冊(cè)：為了快速的獲客，錢包通過簡(jiǎn)單的短驗(yàn)、聯(lián)合登錄或登錄密碼就能快速開出會(huì)員賬號(hào)，讓用戶登錄使用。

2）實(shí)名開戶：用戶在錢包使用過程中引導(dǎo)用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并開出對(duì)應(yīng)的賬戶。

3）轉(zhuǎn)化服務(wù)：通過廣告、領(lǐng)券、消費(fèi)過程中的營(yíng)銷讓用戶完成開卡、分期和零錢理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品升級(jí)服務(wù)。

二、余額與賬戶關(guān)系

2.1 會(huì)員與賬戶映射

圖 5會(huì)員錢包應(yīng)用

這類屬于支付機(jī)構(gòu)直接提供的錢包賬戶，他與底層的資金賬戶是直接映射的關(guān)系。這種余額使用簡(jiǎn)單清晰，也能很好地進(jìn)行會(huì)計(jì)賬務(wù)處理。

2.2 多種余額形式

一般情況下余額都是對(duì)賬戶余額的直接展示，一些錢包為了適應(yīng)場(chǎng)景的特定需求對(duì)余額進(jìn)行了定制化的包裝。以下的的案例都是在會(huì)員和資金賬戶基礎(chǔ)上做的一層額度的應(yīng)用包裝。

圖 6錢包余額的多種形式

2.2.1 提現(xiàn)額度

例如微信、支付寶為了提高用戶資金的留存和減少手續(xù)費(fèi)支出，增加了一層提現(xiàn)額度的控制。系統(tǒng)要按照提現(xiàn)額度的規(guī)則，準(zhǔn)實(shí)時(shí)的累計(jì)金額，并扣減用戶的提現(xiàn)額度來(lái)實(shí)現(xiàn)“可提余額”的管理。這種實(shí)現(xiàn)比較簡(jiǎn)單，提現(xiàn)時(shí)計(jì)算下可提現(xiàn)余額就行了，放在錢包應(yīng)用或限額管理模塊都可以。

提現(xiàn)額度控制

1）可提現(xiàn)=Σ年提現(xiàn)額度2.2.2 交易賬戶：

交易類賬戶用戶比較關(guān)注資金提現(xiàn)到賬，而平臺(tái)希望平臺(tái)內(nèi)的資金可以被最大化使用。因此就有了“待結(jié)算資金可用，但不可提現(xiàn)”的需求。

因此這里的可用余額需要重新包裝“可用余額、可提余額、在途余額”。

交易賬戶余額公式

1）錢包總金額=可用余額+可提凍結(jié)+在途凍結(jié)

2）可用余額=可提余額+待結(jié)余額

這種模式最簡(jiǎn)單的實(shí)現(xiàn)方式就是，由錢包應(yīng)用來(lái)做余額包裝，向交易系統(tǒng)下單的時(shí)候分別來(lái)傳送對(duì)應(yīng)的賬號(hào)完成賬務(wù)處理。當(dāng)然配套的交易層面和賬務(wù)系統(tǒng)也要進(jìn)行改造，避免很多的過多的交易訂單呈現(xiàn)給用戶造成困擾。

2.2.3 多維賬戶

我們很多錢包像支付寶一樣有很多的賬戶，例如有支付賬戶、理財(cái)賬戶、融資賬戶等。這些都是通過會(huì)員賬戶與外部賬戶建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，然后在錢包層面分開展示即可。（這塊了解即可，詳細(xì)內(nèi)容我們后面單獨(dú)文章介紹）

三、錢包賬戶交互

3.1 錢包注冊(cè)交互

為了能給用戶有良好的體驗(yàn)，個(gè)人錢包開戶可以先注冊(cè)開通一個(gè)會(huì)員賬號(hào)，需要賬戶充值的時(shí)候再開戶。

圖 7錢包注冊(cè)與登錄

用戶在注冊(cè)時(shí)需要調(diào)用短信通道驗(yàn)證手機(jī)有效性，然后就能生成一個(gè)會(huì)員號(hào)，并讓用戶設(shè)置登錄密碼，這樣用戶就能瀏覽APP和網(wǎng)站上登錄了。在用戶需要支付的時(shí)候再引導(dǎo)用戶開戶，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，

3.2 錢包開戶交互

用戶開戶過程還是比較復(fù)雜而繁瑣的，因此可以通過營(yíng)銷活動(dòng)來(lái)引導(dǎo)用戶開戶。

圖 8錢包開戶流程

用戶開戶過程需要提交個(gè)人實(shí)名信息，身份證，并且要進(jìn)行人臉與身份證的比對(duì)，確保是用戶本人。開戶過程中用戶還要設(shè)置一個(gè)支付密碼，與登錄密碼不同的是這個(gè)密碼是專門用于支付的。

圖 9支付賬戶實(shí)名等級(jí)

支付賬戶也有類似銀行Ⅱ/Ⅲ類賬戶的認(rèn)證等級(jí)，最低是L1賬戶，最高是L3賬戶。一般給個(gè)人開通的都是L2賬戶，通過手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡三類外部通道來(lái)完成實(shí)名認(rèn)證。

用戶填寫基本用戶信息后，會(huì)通過“認(rèn)證渠道”對(duì)用戶的手機(jī)號(hào)、身份證進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。通過后會(huì)引導(dǎo)用戶綁卡，這樣就達(dá)到了L2的賬戶等級(jí)。隨后通過加密平臺(tái)生成支付密碼串將其保存在會(huì)員系統(tǒng)，最后調(diào)用支付核心完成L2賬戶的開戶。

四、錢包支付交互

4.1 錢包充值

圖 10充值交互流程

用戶向錢包充值，輸入金額并選取支付方式，隨后輸入短信驗(yàn)證碼后提交支付，隨后系統(tǒng)跨行完成收款并展示支付結(jié)果。

4.2 錢包提現(xiàn)

用戶提現(xiàn)時(shí)需要展示用戶可提現(xiàn)余額，用戶輸入密碼后選擇綁定的同名銀行卡并輸入密碼后提交，系統(tǒng)驗(yàn)證密碼無(wú)誤后，通過支付系統(tǒng)扣減客戶的余額，并向開戶銀行完成支付。

圖 11提現(xiàn)交互流程

4.3 錢包轉(zhuǎn)賬

錢包轉(zhuǎn)賬分為轉(zhuǎn)賬到卡和轉(zhuǎn)賬到戶，其中轉(zhuǎn)賬到卡與提現(xiàn)相同，知識(shí)不判斷同名，因此我們這里來(lái)介紹下轉(zhuǎn)賬到戶。

圖 12轉(zhuǎn)賬到戶

用戶通過查詢或者輸入對(duì)方賬號(hào)找到交易對(duì)手，輸入金額后并提交，支付系統(tǒng)驗(yàn)證密碼，然后完成收付款人賬戶之間的余額轉(zhuǎn)賬。

最后：做個(gè)像支付寶的錢包

錢包本身只是一個(gè)可視化的界面，通過頁(yè)面和交互的包裝讓后臺(tái)的能力釋放出來(lái)給客戶使用。并且現(xiàn)在金融服務(wù)也很成熟的了，雖然做個(gè)完整的支付寶不太可能，但是通過巧妙的包裝做個(gè)像支付寶一樣的營(yíng)銷錢包也不是很難。