一個(gè)信貸賬單從生成到核銷，需要經(jīng)歷哪些步驟和流程？本文介紹了信貸賬單的業(yè)務(wù)流程和功能設(shè)計(jì)，希望對(duì)你有所幫助。

一、賬務(wù)全局架構(gòu)

通過上圖，可以看到，還款核銷是生成還款計(jì)劃后的必經(jīng)操作，還款核銷是基于還款計(jì)劃進(jìn)行核銷，同時(shí)核銷結(jié)果影響后續(xù)的還款計(jì)劃更新、臺(tái)賬記錄。

二、還款核銷是什么

還款核銷是指將客戶的還款金額直接抵消其未償還的貸款本金或利息。

支付方式包括在線支付、線下轉(zhuǎn)賬。

還款情況包含客戶提前償還貸款或者出現(xiàn)逾期還款情況：

• 提前還款：客戶可以減少未來需要支付的利息和本金金額，同時(shí)，銀行或金融機(jī)構(gòu)也可以及時(shí)收回部分資金，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。
• 逾期還款：平臺(tái)會(huì)計(jì)算違約金，生成賬單，并聯(lián)動(dòng)相關(guān)催收流程。

在線支付的核銷比較簡(jiǎn)單，對(duì)接支付系統(tǒng)，流水和還款計(jì)劃1對(duì)1核銷即可。

但跨境業(yè)務(wù)中，常存在線下轉(zhuǎn)賬、銀票商票還款，怎么核對(duì)賬單并核銷，金融平臺(tái)是怎么做賬的呢？

一筆新業(yè)務(wù)，未系統(tǒng)化之前，又是怎么和客戶交互并做貸后還款的呢？

且非在線支付場(chǎng)景，存在1個(gè)客戶基于多個(gè)賬單一起付款，即付一筆流水；1個(gè)客戶基于一個(gè)賬單，付了多筆流水；1個(gè)客戶代替多個(gè)客戶付款的情況，這些場(chǎng)景下，平臺(tái)如何記賬并核銷呢？

三、業(yè)務(wù)流程

1. 制作賬單

在信貸業(yè)務(wù)中，常見的賬單包括，月結(jié)賬單、靈活息費(fèi)賬單、到期日賬單、違約金賬單。

• 月結(jié)賬單：指的是每個(gè)月固定日期發(fā)出的賬單，通常如信用卡、花唄、房貸。這種賬單會(huì)列出當(dāng)月需要支付的費(fèi)用和截止日期，如花唄在每月1號(hào)生成賬單，要求在10號(hào)前還款。
• 靈活息費(fèi)賬單：指的是根據(jù)實(shí)際使用情況而定的賬單，比如利隨本清、融資結(jié)清當(dāng)月需要退費(fèi)的賬單。這種賬單匹配更加靈活多變的場(chǎng)景。
• 到期日賬單：指的是融資到期日調(diào)整時(shí)，由于到期日調(diào)整的合同變更所生成的賬單，如原到期日2.1，延期至6.1，利息為月結(jié)先收，則2.1月利息先收，會(huì)計(jì)算到到期日賬單。
• 違約金賬單：指的是因?yàn)槲窗磿r(shí)支付或者違反合同條款而產(chǎn)生的額外費(fèi)用。比如逾期還款會(huì)導(dǎo)致信用卡產(chǎn)生違約金賬單。注意，違約金、利息合計(jì)的最高數(shù)額不能超過24%或者LPR4倍（以2020年法律修改為限）。

每個(gè)賬單基礎(chǔ)信息一般有：收款賬號(hào)、賬單金額，計(jì)息區(qū)間、計(jì)息天數(shù)、計(jì)息基數(shù)、費(fèi)率、付費(fèi)截止日、費(fèi)用金額。

2. 客戶賬單拆分、推送

賬單生成后，一般會(huì)按照客戶進(jìn)行拆分并推送，每個(gè)客戶可以接收查詢自己的當(dāng)期賬單。

3. 客戶打款

客戶打款一般分為在線支付，線下支付等方式。

在線支付的核銷比較簡(jiǎn)單，對(duì)接支付系統(tǒng)，流水和還款計(jì)劃1對(duì)1核銷即可。

但跨境業(yè)務(wù)中，常存在線下轉(zhuǎn)賬、銀票商票還款，且非在線支付場(chǎng)景，存在1個(gè)客戶基于多個(gè)賬單一起付款，即付一筆流水；1個(gè)客戶基于一個(gè)賬單，付了多筆流水；1個(gè)客戶代替多個(gè)客戶付款的情況。

4. 賬單匹配流水

基于非在線支付場(chǎng)景，就需要匹配賬單、流水，匹配分為幾種場(chǎng)景：

• 1賬單對(duì)應(yīng)1流水，客戶收到1個(gè)賬單，并基于一個(gè)賬單進(jìn)行打款，匹配賬單金額、客戶名稱即可。
• 多賬單對(duì)應(yīng)1流水，客戶收到多個(gè)賬單，直接合并打款，這種情況，匹配條件需要調(diào)整，將賬單按客戶進(jìn)行合并，然后匹配流水。
• 客戶代付場(chǎng)景，1個(gè)客戶打一筆流水，代替多個(gè)客戶付款，這種場(chǎng)景比較少見，一般在以上匹配規(guī)則無法匹配后，對(duì)余下數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，用1筆流水匹配2-3個(gè)賬單。

匹配規(guī)則如下：

流水戶名 = 賬單客戶名- 流水收款主體名稱=收費(fèi)主體名稱- 流水時(shí)間在推送時(shí)間-付款截止日中間- 多條流水金額相加 = 賬單匯總金額（匹配不上的對(duì)賬單，使用1個(gè)流水匹配多個(gè)賬單）

5. 賬單匹配還款計(jì)劃

賬單匹配上流水后，需要進(jìn)一步匹配還款計(jì)劃，一般匹配客戶名稱、收費(fèi)主體、放款流水編號(hào)、費(fèi)用項(xiàng)，保證是當(dāng)前客戶借款、當(dāng)前收費(fèi)主體收款，收款對(duì)應(yīng)的放款流水編號(hào)、費(fèi)用項(xiàng)準(zhǔn)確即可。

對(duì)賬單和還款計(jì)劃匹配規(guī)則如下：

• 對(duì)賬單客戶名稱=還款計(jì)劃客戶名稱
• 賬單費(fèi)用收費(fèi)主體=還款計(jì)劃費(fèi)用收費(fèi)主體
• 同放款編號(hào)、同費(fèi)用項(xiàng)

6. 還款計(jì)劃預(yù)核銷

匹配條件后，需要去做對(duì)應(yīng)的賬單核銷，使用到和賬單匹配上的流水金額，核銷到對(duì)應(yīng)的還款計(jì)劃。

此時(shí)涉及一個(gè)場(chǎng)景，如果還款計(jì)劃和流水金額不一致如何處理？

（1）什么場(chǎng)景會(huì)出現(xiàn)以上情況？

發(fā)送賬單后，后臺(tái)更新了報(bào)價(jià)調(diào)整、費(fèi)用減免等貸后調(diào)整，都會(huì)影響還款計(jì)劃的應(yīng)還，其中可能導(dǎo)致應(yīng)還金額減少，導(dǎo)致當(dāng)日發(fā)送給客戶的賬單金額為100，次日還款計(jì)劃更新為80，第三日客戶基于賬單打款100的情況。

這個(gè)場(chǎng)景下，從財(cái)務(wù)視角看，收到的100流水，屬于預(yù)收款，需要記錄到對(duì)應(yīng)的放款編號(hào)和費(fèi)用中（不同企業(yè)有不同管理需求），故需要基于100元賬單進(jìn)行預(yù)核銷。

（2）核銷規(guī)則

按應(yīng)還日順序核銷，流水晚的先核銷。

四、表結(jié)構(gòu)

五、功能設(shè)計(jì)

1. 賬單明細(xì)

管理平臺(tái)所有賬單信息：

• 支持上傳賬單明細(xì)、查詢、導(dǎo)出
• 支持作廢無效賬單

2. 客戶賬單

每期按客戶維度匯總賬單并推送給客戶，如基于賬單明細(xì)，對(duì)所有未生成賬單按客戶維護(hù)生成賬單，得到客戶賬單。

• 查詢：支持按客戶查詢相關(guān)賬單并導(dǎo)出賬單明細(xì)
• 推送：支持在線推送賬單到客戶，客戶在現(xiàn)在查詢賬單詳情
• 作廢：支持對(duì)賬單進(jìn)行作廢

3. 賬單預(yù)核銷

推送客戶賬單后，客戶打款，系統(tǒng)獲取流水即可進(jìn)行預(yù)核銷。

列表按賬單+收費(fèi)主體維度展示，按匹配流水、匹配還款計(jì)劃規(guī)則進(jìn)行匹配、預(yù)核銷。

未自動(dòng)匹配的賬單，支持手動(dòng)關(guān)聯(lián)流水，關(guān)聯(lián)后系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)匹配還款計(jì)劃做預(yù)核銷。

預(yù)核銷成功后，支持預(yù)覽結(jié)果，并手動(dòng)確認(rèn)核銷。

4. 核銷預(yù)覽

支持預(yù)覽還款計(jì)劃核銷結(jié)果，確認(rèn)無誤點(diǎn)擊確認(rèn)核銷即可。

5. 預(yù)核銷詳情

支持查詢預(yù)核銷詳情，查看還款計(jì)劃、賬單、交易流水的具體匹配關(guān)系。

六、常見問題

如賬單應(yīng)還100，客戶打款期間出現(xiàn)減免/報(bào)價(jià)調(diào)整等情況，導(dǎo)致還款計(jì)劃應(yīng)還金額為80，如何處理？

客戶基于賬單進(jìn)行打款，實(shí)收100，在管理維度，屬于多收客戶20，在財(cái)務(wù)維度屬于預(yù)收客戶20，故對(duì)應(yīng)20元需要記錄到客戶預(yù)收中，后續(xù)基于不同管理政策，可以退款。

多收金額，在不同場(chǎng)景下有不同做法：有些資方規(guī)定不退、有些資方按活期計(jì)息，支持退款/購買理財(cái)產(chǎn)品。

如預(yù)核銷時(shí)，流水時(shí)間晚于應(yīng)還日，出現(xiàn)區(qū)間逾期已還，如何解決？

如預(yù)核銷時(shí)，出現(xiàn)逾期，一般系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)提醒：先發(fā)起息費(fèi)延期待辦，調(diào)整應(yīng)還日后，再進(jìn)行核銷。否則直接核銷出現(xiàn)逾期已還，可能影響人行征信。