任何金融機構(gòu)在出?？缇?，都要進行身份認證，這是必須要是遵守的規(guī)定。下面我們就來看看金融機構(gòu)出海如何解決身份認證問題的相關(guān)內(nèi)容內(nèi)容，多多積攢知識吧！

一、公司背景

拉卡拉作為首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付機構(gòu)，是全國領(lǐng)先的商戶數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)商，19年7月又在香港成立LAKALA INTERNATIONAL，獲得了香港海關(guān)總署MSO金錢服務(wù)者、ML香港警署放債人牌照等相關(guān)資質(zhì)和牌照。

為了進一步擴大在全球收款市場的影響力和服務(wù)范圍，拉卡拉國際與新加坡持牌金融科技機構(gòu)Aleta Planet宣布聯(lián)合推出“Visitor to China ”APP，為全球的海外消費者提供便捷的掃碼支付體驗。

二、跨境業(yè)務(wù)痛點

在金融機構(gòu)紛紛出海尋求增長這一背景下，橫亙面前的第一座大山就是身份認證。開展金融業(yè)務(wù)不論是從監(jiān)管角度還是自身內(nèi)部風控來說，都必須要進行KYC（know your customer），核驗當前用戶身份真?zhèn)巍?/p>

在出海場景下，需要面對的是每個國家或地區(qū)各自獨立的身份及信用體系，一方面很難集中統(tǒng)一對接、統(tǒng)一管理，另一發(fā)面也無有效手段驗真其數(shù)據(jù)源的真?zhèn)涡?，進而難以核實用戶身份，給風控帶來巨大壓力，造成實際的壞賬、人力資源等成本支出。

一款产品无到有，产品经理需要做些什么？

在一个产品从无到有的过程中，要做好产品经理这个角色实在是不容易，除了大家都知道的写需求、写需求、写需求，要做的事多着呢。产品经理不是你眼中的只会找你麻烦，提要求..

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Visitor to China 的做法是基于國際民航組織（ICAO）9303號文件標準下發(fā)行的電子護照，借助智能手機中的NFC能力，在線上APP中對護照本身進行信息識讀及認證，接下來我們拆解下產(chǎn)品流程。

三、Visitor to China 流程拆解

1. 注冊登錄

采用更偏向海外市場的，郵箱注冊驗證的方式，同時需要填入自己的手機號。

2. 賬戶開通

完成登錄后，就直接進入最為重要的身份認證環(huán)節(jié)。Visitor to China采用NFC讀取護照芯片的方式，對全球用戶進行認證。

考慮到該方式屬于一種新興技術(shù)，相比大家已經(jīng)熟知的拍照識別方式來說，需要對用戶進行一定的引導(dǎo)，而拉卡拉在這一步做的是比較不錯的。

通過簡潔的流程指引，讓用戶不需要太多思考就能明白自己接下來該如何操作。

流程總體共分為兩步，第一步需要通過OCR識別三要素信息，之所以這么做的原因我們也做了調(diào)研，是ICAO官方為了得到用戶的準入許可，這里我們第四部分在展開。第二步則是進入NFC讀卡環(huán)節(jié)。

讀取成功后，我們看到可以讀取出證件中的所有信息，竟然還包括證件的原始頭像，做過金融業(yè)務(wù)的應(yīng)該清楚證件頭像對于風控層面的重要性。

與此同時，在測試過程中我們發(fā)現(xiàn)，用NFC讀取護照竟然是不需要網(wǎng)絡(luò)的。在跨境業(yè)務(wù)場景用戶的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境天然不會太好，因此也一定程度上提升了用戶體驗以及成功率。

3. 降級方案

讀取護照芯片的方式依賴手機設(shè)備的NFC功能，但NFC的手機覆蓋率并不能達到100%，iPhone的覆蓋率在99%左右，安卓手機可能只有70%-80%，因此需要考慮降級方式。

為了覆蓋全量用戶，當用戶手機不支持NFC的情況下，Visitor to China 采用了傳統(tǒng)OCR方式引導(dǎo)用戶完成認證，并在流程中配備了降級入口。

四、護照芯片識讀解決方案

經(jīng)過翻閱大量國際民航組織關(guān)于護照制作標準的細節(jié)，我們初步得到一個結(jié)論：“通過調(diào)用NFC能力，可以實時讀取全球 156 個國家護照以及我國港澳臺地區(qū)的通行證，僅 5 秒左右用戶就能在手機本地完成核驗，通過解密芯片內(nèi)置信息，無需聯(lián)網(wǎng)并100%準確獲取頭像等全部證件信息，并驗證證件真?zhèn)?/strong>”。