本文從理財平臺宏觀層面的標(biāo)的設(shè)計、用戶定位、支付、風(fēng)控，再談到理財平臺的主要功能與呈現(xiàn)信息。最后從產(chǎn)品角度闡述了理財平臺的運營手段。

1 標(biāo)的設(shè)計

理財平臺一端對應(yīng)著資金端，也就是投資者，另一端對應(yīng)著資產(chǎn)端，也就是借貸者。

理財產(chǎn)品的設(shè)計，首先考慮的問題是如何設(shè)計投資標(biāo)的。投資標(biāo)的是什么？一般分為擔(dān)保標(biāo)、推薦標(biāo)、信用標(biāo)、抵押標(biāo)等。不同的投資標(biāo)的對應(yīng)著不同的收益、風(fēng)險與流動性。不同的理財平臺根據(jù)自身定位又會選擇不同的標(biāo)的。

標(biāo)的按照是否有抵押/質(zhì)押分為有抵押借款與無抵押借款。抵押物包括有票據(jù)、車輛、房產(chǎn)、藝術(shù)品等。標(biāo)的按照贖回期限，可分為活期與定期。定期又可分為短期與中長期投資。同時，不同的標(biāo)的有不同的起投金額。

因此基于以上劃分并采取不同組合，就可以設(shè)計出不同的“理財產(chǎn)品”。設(shè)計任何理財產(chǎn)品都需要考慮理財產(chǎn)品的安全性、收益性與流動性。雖然設(shè)計理財產(chǎn)品不是產(chǎn)品經(jīng)理的“本職”工作，但需要了解理財產(chǎn)品的每一道“菜”是如何出現(xiàn)在“餐桌”上的。

2 用戶定位

目標(biāo)用戶群體的定位與平臺戰(zhàn)略是首先被考慮的問題。平臺業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了用戶的定位。針對不同用戶群，產(chǎn)品設(shè)計也會有所不同。針對初入職場或者職場白領(lǐng)，他們更傾向于收益率與流動性，關(guān)注產(chǎn)品設(shè)計。針對年齡稍大的用戶，這類人投資較為保守，看重投資期限，安全風(fēng)控上更看重抵押質(zhì)押模式。

3 支付

筆者之前寫有《干貨貼：互聯(lián)網(wǎng)金融支付基礎(chǔ)知識》，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的支付類型、實名認(rèn)證、綁定銀行卡、支付、提現(xiàn)和路由等問題均進(jìn)行了闡述。具體見該文。

3.1 存管銀行的選擇

對于“萬家爭鳴”的P2P行業(yè)，過去各個平臺自建資金池或者采用第三方托管。按照最近的監(jiān)管要求所有的P2P平臺僅是信息中介，資金必須進(jìn)行銀行存管。

銀行存管屬于底層支持。所選的銀行不同，則平臺的支出、手續(xù)費、到賬時限、綁卡時的用戶體驗等各種因素都將會不同。當(dāng)然，產(chǎn)品經(jīng)理一般決定不了選擇哪家銀行作為平臺的存管銀行。但是，產(chǎn)品可以對不同平臺進(jìn)行考察，并為上級決策提出建議。

3.2 實名認(rèn)證與銀行卡綁定

實名認(rèn)證在互金平臺主要有兩種方式，第一種是設(shè)定專門的實名認(rèn)證入口，第二種是與后續(xù)的綁定銀行卡一道完成實名認(rèn)證。從用戶體驗角度看，第二種顯然讓用戶更少的操作，但實際選擇哪種方式視具體情況而定。

4 風(fēng)控

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)理財最底層的風(fēng)控。

風(fēng)控被運用到互金的各個地方，主要包括信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸、投資過程中的風(fēng)險控制、平臺資金安全、平臺技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運營活動等環(huán)節(jié)。對于理財平臺，風(fēng)控用于反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊，防范平臺和用戶的資金出現(xiàn)問題等等。

具體如下，在此就不展開了?？梢詤⒖贾暗奈恼拢?/p>

干貨貼：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識（一）

干貨貼：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識（二）

另一個層次涉及到安全信息的傳遞，增強投資者信心。

在安全防范功能上的完善之外，還需要通過直觀的方式，告訴用戶—“我這里很安全”。在用戶進(jìn)入網(wǎng)站/APP的第一屏（首頁）就需展現(xiàn)出產(chǎn)品的“多重風(fēng)控”，“安全保障”。除此，在理財產(chǎn)品詳情頁、充值提現(xiàn)頁面、綁卡頁面均應(yīng)展示出資金保障的措施。投資者在購買理財產(chǎn)品之前，需要經(jīng)過一段決策時間。因此通過這些措施，能有效提高投資者對平臺的信心。

5 主要功能與呈現(xiàn)信息

5.1 登錄注冊功能

互金平臺普遍采用手機號注冊。當(dāng)用戶進(jìn)行銀行卡驗證時，同樣需要綁定新增手機號。當(dāng)然，也有少部分平臺采用了社交賬號第三方注冊。從拉新促活的角度看，第三方登錄會面臨“聯(lián)系”不到用戶的窘態(tài)~

同時，在用戶注冊時，需要配合邀請功能。輸入邀請碼，被邀請人本身可以獲得獎勵，而邀請人也會獲取獎勵。

5.2 理財信息呈現(xiàn)

如果平臺方將借款人的信息作為單一的標(biāo)的在app上展示時，首先會放置該標(biāo)的借款的金額、用戶、期限、年化利率、還款方式，平臺的風(fēng)控、保障信息、最后就是借款人的身份信息。例如某些車貸P2P平臺，會展現(xiàn)給用戶貸款車主的車輛。如果是一個定期理財產(chǎn)品時，需要展示年化利率、募集金額、期限、還款方式、平臺風(fēng)控、安全保障等。

從信息架構(gòu)上來說，理財信息的呈現(xiàn)包含理財列表頁（必須有）、理財詳情頁（必須有）以及購買頁（必須有）、購買成功的提示頁面（非必須有）。呈現(xiàn)何種信息以及如何進(jìn)行在頁面上展現(xiàn)信息的優(yōu)先級，這需要PM和設(shè)計對用戶心理的把握了。當(dāng)投資標(biāo)的較多時，可以增加篩選按鈕。通過問答的形式，告知投資者標(biāo)的的相關(guān)情況。

理財信息的呈現(xiàn)要做到規(guī)范完整，若缺少某些核心信息（相比其他平臺），用戶就會懷疑標(biāo)的的真實性以及平臺的可靠性。

5.3 個人記錄相關(guān)功能

當(dāng)用戶完成投資行為后，必須有可以查看當(dāng)前投資記錄與歷史投資記錄的入口。同時，讓用戶知道當(dāng)前的收益明細(xì)。如果收益每天都有新的變化（肯定是往上增長了），則用戶樂意高頻率的打開平臺。

5.4 通知功能

通知分為應(yīng)用內(nèi)通知與短信（或郵件）通知。應(yīng)用內(nèi)通知一般包含平臺的活動通知、購買與贖回通知與系統(tǒng)升級通知。對于優(yōu)先級與重要性較低的應(yīng)用內(nèi)通知一般不提示用戶，減少對用戶的打擾。當(dāng)用戶發(fā)生理財產(chǎn)品購買行為與贖回行為等情況時，通過短信（或郵件）通知用戶，同時應(yīng)用內(nèi)通知。

應(yīng)用內(nèi)通知與短信通知，兩者是有機結(jié)合在一起的。

5.5 社區(qū)

做理財產(chǎn)品，核心就是理財產(chǎn)品的購買及其相關(guān)功能。其他功能都只能算是次優(yōu)先級。對于一個初上線的理財產(chǎn)品，社區(qū)內(nèi)容并不重要，甚至沒必要存在。但一個產(chǎn)品發(fā)展到一定階段，用戶量增大時，建立理財社區(qū)成為一個必然。

建立社區(qū)的主要目的投資者教育、用戶間交流、產(chǎn)品問題反饋以及資訊內(nèi)容呈現(xiàn)，以及更深層次的提高用戶活躍度。

5.6 其他

版本升級功能

為什么這里需要將升級功能拿出來講呢？

因為在產(chǎn)品開發(fā)過程中，可能涉及到后臺的重大調(diào)整，或者產(chǎn)品設(shè)計存在個巨大的漏洞，因此需要強制用戶升級。對于平常的功能增加以及界面改造，這些讓用戶選擇性升級，因為你的產(chǎn)品還沒重要到隨便就“強迫”用戶升級的地步（支付寶做到了~）。

平臺簡介

理財產(chǎn)品平臺在于給予用戶足夠多的安全感。平臺的成立時間、風(fēng)控手段、管理團隊、平臺背景（背靠政府、上市企業(yè)、）、平臺運營數(shù)據(jù)，均會讓用戶產(chǎn)生安全。因此，在產(chǎn)品的主要頁面需要增設(shè)平臺簡介等相關(guān)信息發(fā)布的入口。

6 運營手段

互金理財產(chǎn)品的特點包括流量轉(zhuǎn)化率低、客單價很高、用戶購買具有周期性。產(chǎn)品設(shè)計上線后，用戶是否購買，需要有個很長的決策周期。特別是對于初上線的理財產(chǎn)品。連支付類產(chǎn)品（例如支付寶還嫌自己的打開率太低），互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身打開率較低，于是就需要通過一定的手段促活。

卓有成效的運營手段可以有效提高用戶購買頻率、交易成功率、打開頻率。

6.1 Banner活動位

Banner設(shè)置主要目的在于推廣平臺活動，展示平臺數(shù)據(jù)，呈現(xiàn)最新優(yōu)惠等信息的關(guān)鍵位置。

6.2 現(xiàn)金紅包

“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。”紅包是一種最普遍，最“暴力”的方式。所以產(chǎn)品在早起版本甚至第一個版本就需要上線紅包。根據(jù)用戶的投資額度分別給予不同額度的現(xiàn)金紅包獎勵。

6.3 邀請機制

除了通過流量的形式對目標(biāo)用戶進(jìn)行推廣之外，用戶之間的口碑傳播也是重要的途徑。用戶A通過邀請其他用戶下載產(chǎn)品，A可以獲取獎勵，且邀請并注冊用戶越多，獎勵越大。當(dāng)然，從這里可以再細(xì)分為注冊成功，注冊且投資成功等多種情況。在產(chǎn)品早期，這一功能需要加入，以在人群中形成傳播效應(yīng)。

6.4 積分體系、簽到

前面提到，互金產(chǎn)品用戶活躍度較低，通過建立積分體系，用戶每天簽到，能吸引部分用戶每日啟動產(chǎn)品，賺取積分，獲取獎勵。

作者：游俠兒，公眾號：游俠兒（youxiaer917），關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)，愛閱讀愛健身。

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