三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展了很多年，相信大家對三方支付機(jī)構(gòu)都不陌生，本文將從定義、資質(zhì)、通道、支付賬戶、支付產(chǎn)品等幾個維度認(rèn)識三方支付機(jī)構(gòu)，希望對你有所幫助。

我國支付體系由眾多參與者構(gòu)成，其中包括人民銀行、商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、三方支付機(jī)構(gòu)、四方支付機(jī)構(gòu)等，如圖1所示，支付是由眾多組織、眾多系統(tǒng)協(xié)同的結(jié)果。

圖1：支付服務(wù)組織、職能及示例

三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展了很多年，對很多人來說并不算陌生，特別是頭部的幾家，接下來將從定義、資質(zhì)、通道、支付賬戶、支付產(chǎn)品等幾個維度認(rèn)識三方支付機(jī)構(gòu)。

一、三方支付定義

是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)∶

網(wǎng)絡(luò)支付：指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

預(yù)付卡的發(fā)行與受理：指以營利為目發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

銀行卡收單：指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

二、資質(zhì)要求

非金融機(jī)構(gòu)要想提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)，如圖2所示。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人都不能從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不能從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不能將業(yè)務(wù)外包給其他機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)不能轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

三、備付金管理

客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。備付金管理指客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動。

客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。備付金銀行，是指與支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議、提供客戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。斷直連以后支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存放在人民銀行，開立專戶核算。

3.1 備付金賬戶模型

支付機(jī)構(gòu)通過接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)開展支付業(yè)務(wù)（后續(xù)默認(rèn)以接入網(wǎng)聯(lián)為例進(jìn)行描述），并通過網(wǎng)聯(lián)管理備付金賬戶，比如查詢賬戶余額，通過額度映射方式向網(wǎng)聯(lián)分配額度，如圖3所示。

圖3：備付金賬戶模型

集中存管賬戶余額，是指支付機(jī)構(gòu)在人民銀行開設(shè)的備付金集中存管賬戶余額（以下簡稱賬戶余額）。

映射額度，是由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)賬戶余額分配至清算組織的，經(jīng)清算組織確認(rèn)且互認(rèn)的賬戶資金份額，并不會進(jìn)行實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)，并且支付機(jī)構(gòu)可以隨時調(diào)整映射額度。

可用額度，是以已映射額度為基準(zhǔn)，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)出入金業(yè)務(wù)處理結(jié)果，實(shí)時進(jìn)行增減的額度（可用額度=映射額度+入金-出金），如果可用額度不足，則無法完成出金業(yè)務(wù)。清算組織通過控制可用額度，確保支付機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)所形成的匯差，不高于支付機(jī)構(gòu)向各清算組織所分配的已映射額度。

在這種賬戶模式下，可以在清算機(jī)構(gòu)內(nèi)先完成清算場次內(nèi)的清算工作，僅將一定周期內(nèi)的清算凈額提交央行做最終的結(jié)算，這樣可以降低高并發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)對央行支付系統(tǒng)的沖擊，避免形成熱點(diǎn)賬戶。

3.2 映射額度管理

網(wǎng)聯(lián)的賬戶模塊即“備付金熱點(diǎn)賬戶前置系統(tǒng)”（以下簡稱“前置系統(tǒng)”或“RCMP”）。支付機(jī)構(gòu)可以通過前置系統(tǒng)進(jìn)行映射額度的調(diào)整，如圖4所示為映射申請的流程。

圖4：映射申請流程

支付機(jī)構(gòu)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起映射申請，網(wǎng)聯(lián)會先查詢該支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)分配給銀聯(lián)的額度，然后查詢其央行備付金集中存管賬戶的賬戶余額，如果本次申請映射的額度不大于“集中存管賬戶余額-銀聯(lián)已映射額度”，則申請成功，否則失敗。

解映射申請相對簡單，因?yàn)槭菧p少映射額度的申請，所以無需查詢銀聯(lián)的已映射額度和集中存管賬戶的賬戶余額，可以直接進(jìn)行解映射處理，如圖5所示，但解映射申請的金額不能大于已映射的額度，否則申請失敗。

圖5：解映射申請流程

3.3 備付金變動通知

結(jié)算時，網(wǎng)聯(lián)向備付金集中存管賬戶提交結(jié)算指令，在支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶內(nèi)完成最終的結(jié)算，并通知支付機(jī)構(gòu)相關(guān)結(jié)果以及額度變動情況，如圖6所示。

圖6：結(jié)算與結(jié)果告知流程

3.4 備付金賬戶余額查詢

支付機(jī)構(gòu)可通過網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)所提供查詢工具7*24查詢賬戶余額、網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)已映射額度、可用額度等信息，額度查詢流程如圖7所示。

圖7：備付金賬戶余額查詢流程

3.5 備付金管理平臺

支付機(jī)構(gòu)需要做一個后臺工具，用于查詢央行集中存管戶賬戶余額，查詢網(wǎng)聯(lián)映射額度和可用額度，增加或者減少網(wǎng)聯(lián)映射額度。通過上面網(wǎng)聯(lián)提供的查詢能力和映射額度調(diào)整能力，就可以做一個后臺頁面工具提供給備付金管理人員使用，如圖8所示。

圖8：備付金賬戶管理

四、接入網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)

斷直連以后支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，需要接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)進(jìn)行支付指令的清算和轉(zhuǎn)發(fā)，與直接接入銀行通道存在一定的差異，特別是在付款業(yè)務(wù)上，下面分別介紹網(wǎng)聯(lián)向支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)聯(lián)的支付清算模式。

4.1 網(wǎng)聯(lián)支持的業(yè)務(wù)

網(wǎng)聯(lián)提供的可接入業(yè)務(wù)包括信息類和支付類兩大類，具體業(yè)務(wù)功能和適用場景如下表所示。

4.2 支付清算模式

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)采用“實(shí)時清算、定時結(jié)算”的模式受理來自支付機(jī)構(gòu)的收付業(yè)務(wù)，通過支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶完成資金結(jié)算。收付時，通過實(shí)時增減網(wǎng)聯(lián)前置系統(tǒng)的可用賬戶余額完成清算，在固定時間點(diǎn)提交央行完成最終的結(jié)算。以入金業(yè)務(wù)為例，整個支付業(yè)務(wù)流程如圖9所示。

圖9：網(wǎng)聯(lián)入金業(yè)務(wù)流程

在上述的入金業(yè)務(wù)清算過程中支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管賬戶的余額并不會發(fā)生變化。在清算場次內(nèi)雖然支付機(jī)構(gòu)發(fā)生了收付業(yè)務(wù)，但是網(wǎng)聯(lián)的清算處理僅在前置系統(tǒng)內(nèi)通過實(shí)時增減可用余額完成，并不會改變支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶的余額。提交結(jié)算以后備付金賬戶余額才會根據(jù)清算凈額發(fā)生變化。

這里有一個明顯的好處，那就是付款效率的提高，斷直連之前支付機(jī)構(gòu)通過在各銀行開通的收付戶進(jìn)行對外付款，但需要賬戶中有足夠的資金，當(dāng)日的收款在銀行沒有結(jié)算至備付金賬戶之前是無法用于付款的，而現(xiàn)在的實(shí)時清算模式下，出金業(yè)務(wù)并不依賴實(shí)際的賬戶資金到賬，而是可以基于可用余額進(jìn)行，入金業(yè)務(wù)會增加可用余額，可以直接用于付款，極大的提高了資金的使用效率。

五、支付賬戶

支付賬戶是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付賬戶不能透支，不能出借、出租、出售，客戶不能利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。支付賬戶根據(jù)開立時的驗(yàn)證要素數(shù)量可以分為一類，二類，三類等級，如下表所示。

六、機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品架構(gòu)

支付機(jī)構(gòu)以銀行支付通道為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，封裝出適用于各類交易場景的支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力，這是支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品主線，圍繞該主線又會產(chǎn)生其他類系統(tǒng)的訴求，例如資金處理、對賬、計費(fèi)等。以下是典型支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品架構(gòu)，如圖10所示。

圖10：典型三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品架構(gòu)

接入層，是三方支付機(jī)構(gòu)直接面向客戶的入口，包括個人客戶、商戶、渠道商等，為個人客戶提供消費(fèi)支付產(chǎn)品，為商戶提供支付能力服務(wù)，為渠道商提供分銷合伙的平臺。

業(yè)務(wù)層，是支付機(jī)構(gòu)所打造出來的適用于各類支付場景的支付產(chǎn)品，例如航旅支付解決方案、生活繳費(fèi)支付解決方案、銀行卡支付、資金合規(guī)、分賬類產(chǎn)品、商戶結(jié)算類產(chǎn)品等。

交易層，是對各類業(yè)務(wù)交易請求的處理層，處理上游各業(yè)務(wù)線下發(fā)的支付訂單，例如收款類交易、付款類交易、鑒權(quán)類交易等。

支付處理層，處理提供收銀臺和支付核心，還將構(gòu)建各類支付的核心處理流程，例如快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付、分賬支付等。

風(fēng)控層，對支付安全負(fù)責(zé)，包括客戶信用安全、交易安全、支付安全、數(shù)據(jù)安全等等。

通道層，是集中管理接入的各類支付通道，以及為支付層篩選最佳通道的路由系統(tǒng)。

渠道層，是底層對接的提供各類支付通道的服務(wù)商，其中包括一些消金類機(jī)構(gòu)、銀行、清算機(jī)構(gòu)等。

七、產(chǎn)品崗位設(shè)置

其實(shí)通過上面的架構(gòu)圖大家也應(yīng)該能猜出來會有哪些崗位職責(zé)和產(chǎn)品經(jīng)理崗位；如果你將來計劃去一家支付機(jī)構(gòu)做產(chǎn)品經(jīng)理的話，大概率會有以下支付類崗位可以選擇。

開放平臺產(chǎn)品經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)對上游商戶對接，輸出基礎(chǔ)能力的規(guī)劃和設(shè)計。

商戶后臺產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)商戶后臺的規(guī)劃和設(shè)計。

商戶管理產(chǎn)品經(jīng)理，入網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，工單系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理等負(fù)責(zé)基礎(chǔ)性產(chǎn)品。

行業(yè)解決方案產(chǎn)品經(jīng)理，針對某垂直領(lǐng)域進(jìn)行支付場景挖掘和解決方案設(shè)計，比如水電煤氣領(lǐng)域，保險領(lǐng)域，教育領(lǐng)域等。

收款產(chǎn)品經(jīng)理，主要做收單通道的接入，路由的設(shè)計、通道管理的設(shè)計等等，核心職責(zé)就是與內(nèi)外部對接，是支付機(jī)構(gòu)與內(nèi)外部的橋梁角色。 付款產(chǎn)品經(jīng)理，出款通道的接入和管理，出款產(chǎn)品的設(shè)計，為出款性能、準(zhǔn)確性、安全性負(fù)責(zé)。

退款產(chǎn)品經(jīng)理，管理收單逆向業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)退款中心的設(shè)計和規(guī)劃，為退款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。

基礎(chǔ)支付產(chǎn)品產(chǎn)品經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)不同支付場景的挖掘以及支付產(chǎn)品的包裝和設(shè)計，提供具有更好用戶體驗(yàn)以及市場競爭力的支付產(chǎn)品解決方案，比如二清合規(guī)，快捷支付類，打款類。

風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理，設(shè)計風(fēng)控核心系統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)理。

資金管理產(chǎn)品經(jīng)理或者清結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理，包含了核算產(chǎn)品經(jīng)理，賬務(wù)賬戶產(chǎn)品經(jīng)理，計費(fèi)產(chǎn)品經(jīng)理，財務(wù)處理產(chǎn)品經(jīng)理，備付金管理產(chǎn)品經(jīng)理等。

當(dāng)然還有一些細(xì)分的支付產(chǎn)品經(jīng)理，比如快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付、聚合支付、錢包產(chǎn)品、企業(yè)支付等等。