目前助貸公司與消費(fèi)金融公司在合作模式是兜底模式下，壞賬損失全部由助貸方承擔(dān)。資產(chǎn)質(zhì)量短期有所惡化，逾期率處于緩慢上升的態(tài)勢(shì)，監(jiān)管力度將會(huì)越來越嚴(yán)格。加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管是當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)急需解決的問題。

2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模達(dá)到20.2萬億元，余額規(guī)模達(dá)到5.8萬億元，受疫情三年影響，整體的消費(fèi)金融行業(yè)在政策鼓勵(lì)下持續(xù)擴(kuò)張。

監(jiān)管逐步認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融線上化進(jìn)程的貢獻(xiàn)價(jià)值，意在形成以銀行為主，非銀類金為輔的供給格局。目前互金平臺(tái)已經(jīng)超越銀行自營(yíng)消費(fèi)貸，成為份額貢獻(xiàn)率僅次于信用卡的主體。

此外，除了消金公司外，監(jiān)管層對(duì)于助貸模式持肯定態(tài)度，助貸對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的價(jià)值也受到肯定。但一系列政策的發(fā)布不斷強(qiáng)化了其對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在助貸模式中所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和權(quán)利，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與到風(fēng)控、放款和貸后管理各環(huán)節(jié)，禁止變相兜底，禁止風(fēng)險(xiǎn)外溢。

在資方占有絕對(duì)地位的情況下，目前助貸和消金公司在合作模式是兜底模式的情況下，壞賬損失全部由助貸方承擔(dān)。雖然在對(duì)客定價(jià)下調(diào)后對(duì)應(yīng)的壞賬損失有下降，但仍未能跟得上收入下降的幅度。在獲客、資金和運(yùn)營(yíng)等成本結(jié)構(gòu)不變的情況下，助貸方兜底模式的利潤(rùn)下降了6個(gè)百分點(diǎn)，僅為原有利潤(rùn)的三分之一。

更嚴(yán)重的是，受3年疫情影響，資產(chǎn)質(zhì)量有比較明顯的下降。資產(chǎn)質(zhì)量來看：2022年4月消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量短暫惡化；二三季度保持平穩(wěn)；10月末資產(chǎn)質(zhì)量略有惡化。

招商證券統(tǒng)計(jì)了銀行系消金公司、非銀消金公司、銀行自營(yíng)、信用卡四個(gè)門類的ABS的底層資產(chǎn)表現(xiàn)，2022年逾期率和逾期1-30天比率普遍處于緩慢上升的態(tài)勢(shì)。且2022年4月資產(chǎn)質(zhì)量短暫惡化，中期保持平穩(wěn)，近期隨著疫情反復(fù)情況加重，消費(fèi)貸款的逾期情況有還有所上升。

擴(kuò)張的速度、監(jiān)管的力度在一開始并沒有在一個(gè)相對(duì)平衡的節(jié)奏上，互金業(yè)務(wù)的擴(kuò)張速度遠(yuǎn)超監(jiān)管的力度，催生了大量不合規(guī)的互金模式。同時(shí)，在疫情的影響下，擴(kuò)張的前端放款在后端逾期也有比較大的影響，并在貸后的催收也產(chǎn)生了大量不合規(guī)的催收行為。

但由于2022年11月30日，銀保監(jiān)發(fā)布了新版《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》首次將消費(fèi)金融公司納入監(jiān)管范圍，這意味這消金、助貸的業(yè)務(wù)監(jiān)管會(huì)越來越嚴(yán)格。

在這樣的情況下，從前端風(fēng)控到貸后催收都需要建立起合規(guī)的、完善的規(guī)章制度，對(duì)貸后催收來說，需要更早介入公司的合規(guī)監(jiān)管。同樣，調(diào)解、訴訟等貸后合規(guī)追償?shù)氖侄我矐?yīng)該逐步確立，按合理的規(guī)則走調(diào)解、訴訟手段，減少催收的范圍，在助貸方前端利潤(rùn)減少、后端逾期概率和壞賬缺口增大的情況下，更需要系統(tǒng)的介入去提升這兩塊的處置能力和處置效果，減少公司的利息損失。

一、需求挖掘

在當(dāng)前這個(gè)背景下，各家公司開始逐步搭建屬于自己的委外調(diào)解、訴訟部門，即法催部門，在合規(guī)的要求下，去進(jìn)行不良資產(chǎn)的追償，這個(gè)時(shí)候，法催委外系統(tǒng)的搭建就是這條路上必不可少的重要環(huán)節(jié)。

雖然法催和催收都屬于不良資產(chǎn)的處置方式，且都在公司業(yè)務(wù)的末端，但對(duì)委外催收和法催來說，在處置上、系統(tǒng)設(shè)計(jì)上會(huì)有一定的不同。委外催收的系統(tǒng)通常會(huì)開發(fā)大量支持外部渠道調(diào)用的接口，并讓外部渠道在我方系統(tǒng)線上作業(yè)外呼，留存外呼記錄和催記。

雖然法催聽起來和催收有一定相似性，且都在貸后風(fēng)控的范圍內(nèi)，兩者對(duì)比起來還是有比較大的差異的。

催收系統(tǒng)有幾個(gè)特點(diǎn)：

1. 渠道的作業(yè)情況基本上能在我方系統(tǒng)上做留存，所有的渠道作業(yè)信息基本上能對(duì)應(yīng)對(duì)團(tuán)隊(duì)和催收員個(gè)人。
2. 系統(tǒng)的主要設(shè)計(jì)關(guān)鍵在分案、作業(yè)、外呼、回款報(bào)表上面，邏輯線清晰，處置方式清晰，基本上從貸中逾期的數(shù)據(jù)進(jìn)入催收就可以直接使用，且能搭配C卡和B卡配合分案。
3. 要求時(shí)效性高，逾期的盡量在短賬齡內(nèi)盡快分案，作業(yè)及時(shí)迅速，回款迅速，問題能及時(shí)響應(yīng)。

但這些特點(diǎn)在法催可能并不那么突出：

1. 由于法催主要是由調(diào)解（調(diào)解有：人民調(diào)解、律所調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解）、訴訟（保全、訴訟、執(zhí)行）兩大塊處置類型，對(duì)大部分甲方來說，如果自建調(diào)解、訴訟團(tuán)隊(duì)就需要付出大量的時(shí)間去和當(dāng)?shù)氐姆ㄔ?、人民調(diào)解委員會(huì)、仲裁調(diào)解委員會(huì)溝通合作，當(dāng)?shù)匾惨扇笋v場(chǎng)。這導(dǎo)致法催基本上是進(jìn)行委外作業(yè)的，且因?yàn)樾枰?dāng)?shù)伛v場(chǎng)人員進(jìn)行調(diào)解、訴訟等操作，就沒法僅使用甲方的系統(tǒng)進(jìn)行案件的處置。同樣的，如果需要使用法院的系統(tǒng)作業(yè)，也不可能和甲方的系統(tǒng)對(duì)接，這就導(dǎo)致必然會(huì)產(chǎn)生線下交互的過程和數(shù)據(jù)的收集過程，這是和催收系統(tǒng)比較大的區(qū)別。
2. 催收是法催之前的流程。法催可以理解為是整個(gè)部門業(yè)務(wù)的最末端的，末端意味著所有的數(shù)據(jù)，所有的信息都需要在法催進(jìn)行收攏整合確定最終處置方案。如果處置不了的不良資產(chǎn)，可能就需要打包出售了，所以對(duì)法催而言，應(yīng)該是一個(gè)公司業(yè)務(wù)線的回收部門。
3. 因?yàn)檎{(diào)解、訴訟等處置手段本身和國(guó)家強(qiáng)制力有一定關(guān)系，也是在國(guó)家政策倡導(dǎo)下的處置不良資產(chǎn)的手段。所以一定要保證渠道的稽核以及工單、投訴的及時(shí)跟進(jìn)，同時(shí)對(duì)委外渠道的監(jiān)管力度是要遠(yuǎn)高于催收的，且因?yàn)闃I(yè)務(wù)的合規(guī)要求，所有的資金項(xiàng)目利息的計(jì)算都是必須在國(guó)家要求的范圍內(nèi)，且嚴(yán)格遵守借款合同的利率約定等，規(guī)則的嚴(yán)格執(zhí)行程度是要高于催收的。

以上這些都是法催和催收在細(xì)節(jié)上的不同之處，這些不同之處要求法催系統(tǒng)是一個(gè)邏輯線完善，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)南到y(tǒng)。

二、法催系統(tǒng)設(shè)計(jì)方向

需要按訂單從進(jìn)件到處置到資產(chǎn)出售的邏輯去考量法催系統(tǒng)的設(shè)計(jì)。

1. 進(jìn)件

由于法催進(jìn)件的邏輯和催收進(jìn)件有一定差距（催收在逾期開始就進(jìn)件，訂單會(huì)來回進(jìn)件多次，即訂單還款之后多次逾期進(jìn)件）。而法催由于是業(yè)務(wù)線條最末端的處置部門，訂單經(jīng)歷了催收之后，如果持續(xù)逾期到中高賬齡進(jìn)件到法催系統(tǒng)，可能會(huì)有多種原因暫停對(duì)訂單的處理。

但訂單也不會(huì)再出去重新進(jìn)件催收了（來回進(jìn)件催收和法催系統(tǒng)會(huì)導(dǎo)致用戶頻繁經(jīng)歷兩種甚至兩種以上逾期處置方式，且被處置所獲得的感受差距很大，極容易引起客訴，對(duì)資產(chǎn)快速回收的目標(biāo)沒有推動(dòng)效用）。

2. 資產(chǎn)盤點(diǎn)

因?yàn)榉ù弑旧戆苏{(diào)解處置和訴訟（包含保全）兩種主要的處置方式：

1. 通過委托不同的調(diào)解委員會(huì)去和客戶溝通。
2. 直接走法院的訴訟途徑。

這兩種大面上的處理方式就有比較大的區(qū)別，尤其是訴訟。

訴訟會(huì)的話法院會(huì)要求甲方公司持有用戶的欠款債權(quán)才能提起訴訟申請(qǐng)，而證明債權(quán)本身就需要大量的證據(jù)材料。對(duì)助貸公司來說，除了用戶下單時(shí)間點(diǎn)的各類合同，還需要代償憑證、放款憑證、債轉(zhuǎn)文件等等證據(jù)資料。

這就意味著對(duì)比催收系統(tǒng)來說，法催系統(tǒng)是公司前端放款+貸中代償+貸后債轉(zhuǎn)三個(gè)方面的證據(jù)資料的匯總地。同樣的，需要對(duì)調(diào)解、訴訟的可處置資產(chǎn)范圍進(jìn)行拆分。

訴訟的推案量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于調(diào)解的，要求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于調(diào)解，這就需要對(duì)可訴訟的范圍進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，剩余的部分按委外渠道的特征拆分分案推送調(diào)解。

相比調(diào)解，更需要對(duì)資產(chǎn)類型、利率、債權(quán)狀態(tài)、逾期賬齡等進(jìn)行歸類分層。

3. 案件分配

在完成初步的資產(chǎn)盤點(diǎn)之后，可以以自然月為單位進(jìn)行委派。在不同的處置手段下的委派周期和委派策略不盡相同。

同時(shí)分案需要在自然月月初進(jìn)件之后一并委派，因?yàn)榉ù呦到y(tǒng)本身在所有業(yè)務(wù)的最末端，那就需要在所有前序業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互之后再進(jìn)件到法催系統(tǒng)。但同時(shí)月初委外渠道就要開始作業(yè)，這對(duì)法催系統(tǒng)及時(shí)分配案件的要求就比較高：需要在進(jìn)件結(jié)束時(shí)候盡快進(jìn)行標(biāo)簽、數(shù)據(jù)的處理，按專家分配策略/模型分配策略進(jìn)行計(jì)算分配，確定合規(guī)范圍內(nèi)的利息/罰息，和分配的機(jī)構(gòu)方，盡快完成案件的分配。

4. 案件跟進(jìn)

因?yàn)檎{(diào)解和訴訟保全基本上都需要在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行，這在案件委派之后就必須進(jìn)行分案數(shù)據(jù)的提取。

這個(gè)部分就涉及數(shù)據(jù)的加密、審批，且作業(yè)基本上在對(duì)方系統(tǒng)上進(jìn)行，少數(shù)渠道能提供系統(tǒng)的對(duì)接。這就必然會(huì)要求調(diào)解委外運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的參與，對(duì)線下對(duì)方提供的作業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，完成數(shù)據(jù)的清洗錄入我方系統(tǒng)。

同樣的，在法催系統(tǒng)上就需要上線委外的機(jī)構(gòu)管理，對(duì)機(jī)構(gòu)所提交的跟進(jìn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，產(chǎn)出機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)作業(yè)員維度的報(bào)表。

5. 案件回收

案件既然需要給出去，也需要拿回來，拿回來的情況不同，發(fā)生的場(chǎng)合不同，所出發(fā)的系統(tǒng)路徑也不盡相同。

對(duì)委外來說，是一定有周期的概念的，在處置周期結(jié)束之后會(huì)有大批量的案件撤回，這是比較常見的情況。但和催收一樣，委外期間可能存在這樣那樣的政策性的變化，這些變化的發(fā)生一定是需要及時(shí)響應(yīng)溝通的。

由于訴訟案件涉及債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，回收的階段就一定涉及債權(quán)的回收流程。這塊是對(duì)法催系統(tǒng)本身承載這些資產(chǎn)證據(jù)材料給出，回收能力的考核，需要建立及時(shí)的，反饋有效的案件回收流程。

三、結(jié)語：

以上幾個(gè)點(diǎn)是法催系統(tǒng)搭建初期需要深入思考的幾個(gè)方面。

但就像當(dāng)前催收業(yè)行業(yè)受國(guó)家政策波動(dòng)較大，萎縮的較為厲害，法催的體量才慢慢上漲。

隨著政策法規(guī)要求越來越嚴(yán)密，對(duì)法催、法催委外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度也會(huì)逐步增加，這就需要法催真正和前端的引流、營(yíng)銷、放款、風(fēng)控形成一條線路，而不是作為公司不良資產(chǎn)處置的最后保底手段。

法催更應(yīng)該成為不良資產(chǎn)處置管理中有預(yù)知性的一環(huán)，做到從后端管控前端，從而讓公司的業(yè)務(wù)更合理的運(yùn)轉(zhuǎn)起來。